Pensar en el futuro puede generar muchas dudas, especialmente con términos técnicos que parecen difíciles de entender. El proceso de pensión es uno de los pasos más importantes en tu vida financiera previsional, y es fundamental que lo realices de manera informada. Queremos que te sientas con seguridad y control de tus ahorros; por eso, hemos preparado esta guía práctica para que comprendas cómo pensionarse de forma clara y sin rodeos.
El momento ideal para iniciar tu pensión depende de tu situación y objetivos. Si decides jubilarte a la edad legal, simplemente puedes acercarte a tu AFP y comenzar el proceso.
¿A qué edad puedes iniciar el proceso de pensión?
En Chile, la edad legal para solicitar la pensión es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Antes, muchos de estos trámites estaban vinculados a la antigua Pensión Básica Solidaria; hoy, el modelo vigente ofrece una cobertura más amplia y consistente. En este contexto, existen distintas modalidades de pensión, según la edad y el nivel de ahorro de cada persona.
Pensión de Vejez
Es la que solicitas al cumplir la edad legal, pero no es obligatorio hacerlo en cuanto la alcances. De hecho, postergar la decisión puede ser una estrategia inteligente, ya que permite que tus ahorros sigan rentando y, por ende, podrías mejorar el monto final.
Pensión Anticipada
Las personas interesadas pueden pensionarse en forma anticipada (antes de cumplir el requisito de edad), siempre y cuando logren financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles percibidas y las rentas declaradas. Además, el monto resultante debe ser de al menos 12 UF (Unidad de Fomento).
Las 5 Etapas Clave del Trámite de Pensión
El proceso de pensión en Chile consta de 5 etapas obligatorias. A continuación, detallamos cada paso:
Etapa 1. La Solicitud de Pensión
Todo comienza con tu decisión. Puedes iniciar el trámite de distintas maneras ante tu AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones):
- En sucursal.
- Vía telefónica a través de call center.
- Sitio web (Sucursal Virtual).
Además de llenar el formulario de Solicitud de Pensión, necesitas incluir una fotocopia de tu carné de identidad y hacer la Declaración de Beneficiarios adjuntando los certificados de nacimiento de tus hijas e hijos, y si es el caso, adjuntar el certificado de matrimonio o de Acuerdo de Unión Civil. Esto es para asegurar que tus seres queridos reciban tu saldo si falleces. Puedes darle un poder notarial a otra persona para que haga el trámite. Es muy importante que las y los afiliados pueden realizar el trámite de pensión de manera directa y es absolutamente gratuito.
Etapa 2. El Certificado de Saldo
Una vez solicitada la pensión, la AFP es la encargada de emitir tu Certificado de Saldo. Este documento es clave y resume tus ahorros acumulados, detallando cada peso que tienes a tu nombre, incluyendo:
- Ahorros obligatorios.
- Ahorros voluntarios.
- Bono de Reconocimiento (si cotizaste en el sistema anterior).
El Certificado de Saldo tiene un folio único y una vigencia limitada a 35 días corridos. Es el documento que te permite ingresar al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). Es muy importante que las personas revisen con frecuencia que sus cotizaciones previsionales obligatorias se encuentren al día en sus cuentas de capitalización individual en la AFP.
Una vez que la AFP recibe de la o el afiliado la solicitud de obtener su Certificado de Saldo, la AFP debe calcular la totalidad de los fondos que tiene la persona y luego de traspasar toda la información al documento, procede a enviarlo a la dirección postal de la persona (generalmente el domicilio).
Etapa 3. El Certificado de Ofertas
El SCOMP es el sistema o mercado electrónico supervisado por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde las AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecerte la mejor pensión basada en tu ahorro.
Una vez que tengas tu Certificado de Saldo, la AFP envía la información al SCOMP. Efectuado lo anterior, en un plazo máximo de 3 días hábiles las AFP y las compañías de seguros deben ingresar al SCOMP las propuestas de pensión que han diseñado para la persona que inició la consulta, de acuerdo a los fondos que tiene para financiar su jubilación. Con todos esos antecedentes, el SCOMP procede a emitir un Certificado de Ofertas que contiene las distintas alternativas de pensión que puede obtener la persona, según las cuatro modalidades vigentes.
El Certificado de Ofertas de Pensión que emite el SCOMP será remitido al afiliado o afiliada que inició la consulta solo mediante carta certificada a su dirección postal (domicilio). Este documento generalmente tiene una vigencia de 12 días corridos a partir de su emisión. Puedes realizar hasta 3 consultas al SCOMP por cada Certificado de Saldo vigente. La primera consulta siempre incluirá las opciones básicas para que tengas una base de comparación real.
Etapa 4. Selección de Modalidad de Pensión
Esta es la decisión más importante que tomarás, ya que las decisiones que tomes ahora te acompañarán por el resto de tu vida. En el sistema de AFP hay varias modalidades de pensión, cada una con su propia forma de financiamiento y administración. Cada persona tiene una historia laboral distinta, necesidades distintas y una realidad familiar. Elegir tu modalidad de pensión no debe ser una decisión apurada. Es clave mirar bien los montos, la estabilidad que deseas, tu expectativa de vida y tus prioridades.
Las dos principales son el Retiro Programado en una AFP y la Renta Vitalicia en una compañía de seguros de vida. También hay otras dos alternativas que mezclan características de las dos modalidades antes mencionadas: la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado. Ninguna Modalidad de Pensión es mejor que otra; más bien, debes tener presente tus propias necesidades al revisar las características de cada una para hacer una buena elección.
Descripción de las Modalidades:
- Retiro Programado: En esta modalidad, tus ahorros previsionales se mantienen en tu Cuenta de Capitalización Individual, por lo que sigues siendo dueño de ellos, y se siguen reinvirtiendo en el tiempo. Cada mes recibes un pago en UF, cuyo monto se recalcula anualmente según tu saldo disponible, expectativa de vida, grupo familiar y tasa de interés vigente. Es una opción flexible que permite acceder a tus excedentes si corresponde y dejar herencia en caso de fallecimiento, ya que los fondos no utilizados pasan a tus herederos. Eso sí, debes tener presente que el monto de la pensión puede disminuir con el tiempo a medida que el saldo se reduce.
- Renta Vitalicia: En esta modalidad, traspasas tus ahorros previsionales a una compañía de seguros en pago de una prima, lo que implica que dejas de ser dueño de esos fondos. A cambio, la aseguradora te garantiza el pago de una pensión mensual fija en UF, de por vida, entregándote estabilidad y seguridad financiera, sin depender de la rentabilidad del sistema. No genera herencia bajo el concepto legal de bienes, pero permite contratar cláusulas de período garantizado para proteger a los beneficiarios. Desde septiembre de 2025, producto de la reforma previsional, el requisito para financiar una Renta Vitalicia se reduce de 3 UF a 2 UF, permitiendo que más personas accedan a esta modalidad.
- Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Combina un pago inicial en Retiro Programado, seguido de una Renta Vitalicia en una fecha futura. Una parte de tus ahorros es transferida a una Compañía de Seguros de Vida (Renta Vitalicia) y la otra parte permanece en la AFP (Renta Temporal). La Renta Vitalicia Diferida no puede ser menor al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal ni superior al 100% del mismo.
- Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: Contratas simultáneamente una Renta Vitalicia Inmediata con una Compañía de Seguros y un Retiro Programado con la AFP. La pensión que recibirás es la suma de ambas modalidades.
Etapa 5. El Primer Pago
Tomada la decisión, se confirma tu modalidad de pensión. Tras la selección de la modalidad y la firma de aceptación, se ejecutará la primera orden de pago. Pasados 10 días desde que elijas tu modalidad de pensión, te notificarán que tu primer pago está listo para ser retirado. Si tu ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la Solicitud de Pensión (Etapa 1) al Primer Pago (Etapa 5) para agilizar el acceso a tu dinero.
Factores que Determinan el Monto de tu Pensión
El monto de tu pensión no es un valor fijo, sino que se determina a partir de diversos factores que, combinados, definen cuánto recibirás mensualmente al momento de jubilarte:
- Modalidad de pensión que elijas: Retiro Programado, Renta Vitalicia, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, etc. Cada una tiene un efecto distinto sobre el cálculo y la estabilidad del monto mensual.
- Expectativa de vida: Se usa como base para proyectar cuántos años deberás recibir tu pensión. Esta se define a partir de las Tablas de Mortalidad elaboradas por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero, según tu edad y sexo.
- Grupo familiar: Si tienes beneficiarios legales (cónyuge, hijos, etc.), el sistema debe prever el pago de pensiones de sobrevivencia, lo que influye en el monto de tu pensión base.
- Tasa de interés técnica de referencia: Es una tasa establecida periódicamente por la Superintendencia de Pensiones, y se utiliza para proyectar el valor presente del dinero y calcular las pensiones. Una tasa más baja significa un mayor capital necesario para financiar una misma pensión.
- Bono de Reconocimiento: Si cotizaste en el antiguo sistema antes de ingresar al actual sistema, este bono se suma a tu cuenta al momento de pensionarte.
- Excedentes de Libre Disposición: Si tu ahorro supera el monto necesario luego de hacer efectiva la pensión, podrás retirar el excedente bajo ciertas condiciones.
- Fondos de la Cuenta Individual de Cesantía: Puedes decidir si los retiras al momento de jubilarte o si los traspasas a tu cuenta previsional para aumentar tu pensión.
- Fondos de la CAV y/o de la Cuenta 2.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La PGU es el beneficio estatal que reemplazó a la antigua pensión básica solidaria de vejez, mejorando significativamente los montos y el alcance de los beneficiarios. Este beneficio es financiado 100% por el Estado y su objetivo es apoyar a todas las personas de 65 años en adelante que se encuentren trabajando y/o tengan una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario.
Asimismo, deben cumplir con estos requisitos:
- Acreditar residencia en Chile por un mínimo de 20 años continuos o discontinuos (desde la edad de 20 años).
- Tener al menos 4 años de residencia en los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se solicita el beneficio.
- Contar con una pensión base menor a $1.210.828.
Actualmente, se prevé un aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU) a $250.000. Las personas pensionadas por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos. Si ya recibes la PGU, el ajuste es automático según el calendario. Si la persona ya recibe el complemento de PGU (porque su pensión de reparación era menor al monto máximo de la PGU), a partir de septiembre de la fecha en que cumpla la edad establecida en el calendario, su monto se ajustará de forma automática al nuevo valor máximo de la PGU ($250.000).
Preguntas Frecuentes sobre el Proceso de Pensión
1. ¿Puedo trabajar y recibir mi pensión al mismo tiempo?
Absolutamente. No existe prohibición legal para realizar actividades remuneradas siendo pensionado. De hecho, si optas por el Retiro Programado, puedes seguir cotizando para que tu pensión mejore en el próximo recálculo anual.
2. ¿Qué es el Bono de Reconocimiento y quiénes lo reciben?
Es un beneficio estatal que se entrega a las personas que cotizaron en el antiguo sistema previsional (Cajas de Previsión o Fuerzas Armadas) antes de cambiarse al sistema actual de AFP. Representa el dinero ahorrado en ese sistema anterior y se suma a tu cuenta individual para financiar tu pensión.
3. ¿Qué pasa con mi ahorro si me voy a vivir al extranjero?
Actualmente, Chile solo tiene un convenio de traspaso directo de fondos con Perú. Para otros países, el trámite debe gestionarse directamente a través de la Superintendencia de Pensiones bajo convenios internacionales específicos.
4. ¿Qué es el congelamiento de saldo?
Es una herramienta para proteger tus ahorros de la volatilidad del mercado mientras realizas el trámite. Los trabajadores y trabajadoras pueden ingresar la solicitud, a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o directamente en la AFP a la que están afiliados.
5. Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales
Es un nuevo beneficio de la Reforma Previsional que comenzó a regir el 1 de mayo de 2025. Permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía, sin importar el tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario), tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas. Antes, solo las personas que usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían cotizaciones previsionales cubiertas. Desde mayo de 2025, se incluye también a quienes usan su Cuenta Individual. Así, todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía tienen este respaldo. El dinero no sale del bolsillo del trabajador. Las cotizaciones son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, que se forma con aportes del Estado y de los empleadores.
Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará: de 395 mil a más de 1,4 millones al año. Esto significa una gran mejora en la protección previsional para quienes atraviesan períodos de desempleo.
Consejos para un Proceso de Pensión Informado
Tu bienestar es nuestra meta. El camino hacia la pensión no tiene que ser estresante. Con esta guía, ya tienes las bases necesarias para entender cómo hacerlo y qué opciones tienes a tu disposición. Planificar te permite:
- Conocer tus verdaderas opciones.
- Comparar con calma.
- Evitar errores y trámites duplicados.
- Tomar decisiones que te generen seguridad y bienestar.
- Considerar tu salud, tus cargas familiares y tu estilo de vida para los próximos años.
Porque las decisiones que tomes ahora te acompañarán por el resto de tu vida. Un documento emitido a destiempo, una opción mal entendida o un cálculo apresurado pueden traducirse en un monto inferior o en menos estabilidad futura. La educación previsional es una herramienta concreta, no un concepto abstracto. Te ayuda a tomar decisiones con respaldo, no con incertidumbre.
En AFP Capital, te ofrecemos diversas opciones para iniciar el proceso de solicitud de pensión, brindándote flexibilidad y comodidad en todo momento, y puedes obtener asesoría personalizada cuando lo necesites. Si te queda alguna duda sobre las etapas del trámite, mira el contenido de Capital Play para que tengas toda la información necesaria.
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