Créditos para Pensionados con Dicom: Opciones y Requisitos

La etapa previsional es un periodo donde las personas buscan descansar y disfrutar, pero aún pueden existir necesidades económicas por cubrir. En Chile, figurar en el Boletín Comercial, conocido como Dicom, puede cerrar muchas puertas a la hora de solicitar productos financieros, lo que dificulta el acceso a préstamos para muchos pensionados. Sin embargo, no todo está perdido. Si tienes una urgencia y necesitas un préstamo con Dicom, existen instituciones capaces de ayudarte.

¿Qué es Dicom y por qué los bancos no otorgan préstamos?

El Dicom es un registro que se actualiza periódicamente con el fin de conocer el comportamiento financiero y comercial de personas naturales o jurídicas. Es por esto que es importante que al momento de solicitar un crédito, puedas cumplir con tus obligaciones. Si se presentan circunstancias que impiden pagar a tiempo, el registro en Dicom puede verse afectado.

Generalmente, los bancos rechazan solicitudes con antecedentes comerciales. Notarás que no presentar deudas es uno de los primeros requisitos que aparecen al revisar distintas ofertas de créditos de consumo. Especialmente en los bancos, pedir préstamos con Dicom es más difícil, porque el boletín comercial es usado para evaluar el riesgo del postulante a un crédito de consumo, ya que les permite ver tu actividad comercial y financiera en Chile. Dichos datos ofrecen información sobre si el solicitante tiene deudas, el tipo de deuda y montos, permitiendo a los bancos saber si son pagadores puntuales y si podrán devolver el dinero prestado. Por esta razón, si figuran reportados en Dicom, sea por una deuda impaga o por una deuda ya saldada que no está actualizada, los bancos no les otorgan créditos.

Es importante tener claro que los préstamos con Dicom suelen ser más caros, con una tasa de interés más alta. Esto se debe a que la institución prestamista asume un posible mayor riesgo por los antecedentes al otorgar un préstamo a personas con historial crediticio desfavorable.

Alternativas de Crédito para Pensionados con Dicom

Aunque los bancos son una opción limitada, no son la única vía para acceder a un crédito. Existen instituciones que son más flexibles con los pensionados que tienen Dicom, evaluando cada caso individualmente.

Cajas de Compensación: Una Opción Flexible

Las Cajas de Compensación son la primera alternativa para postular a créditos de consumo con Dicom. El principal requisito para postularte es ser afiliado y, en algunos casos, se puede solicitar un aval que también esté igualmente afiliado. Algunas Cajas de Compensación dejan en claro que aparecer en el Boletín Comercial no es excluyente a la hora de solicitar un préstamo de dinero, evaluando el caso de la deuda para otorgar o no un préstamo con Dicom.

Crédito Social de Caja 18 de Septiembre

El Crédito Social es un beneficio de bienestar social consistente en préstamos en dinero, cuya finalidad está orientada a satisfacer diversas necesidades de los afiliados, tanto trabajadores como pensionados. La Caja 18 de Septiembre ofrece este crédito con las siguientes características y requisitos:

• Plazo máximo: 60 meses.
• Cuotas: Fijas y en pesos, con descuento directo por planilla (liquidación de pensión).
• Gracia: Hasta 4 meses de gracia, lo que permite empezar a pagar en el mes 6.
• Seguros: Incluye seguro de desgravamen obligatorio y se puede contratar de forma voluntaria un seguro de desempleo (vinculado al crédito). El seguro de desgravamen cubre el saldo insoluto en caso de fallecimiento del titular, extinguiendo la deuda.
• Depósito: El monto del crédito aprobado se deposita directamente en la cuenta bancaria del afiliado.

Condiciones generales de aprobación:

• Ser afiliado a Caja 18 al momento de la solicitud.
• Ser mayor de 18 años.
• Nacionalidad chilena o extranjera con residencia definitiva, acreditada por medio de cédula de identidad vigente.
• Un (1) mes de iniciado beneficios como afiliado (pensionados comienzan a recibir sus beneficios al mes subsiguiente de su afiliación). La ley fija un periodo previo mínimo para calificar a optar a Crédito Social.
• Los montos y la aprobación de créditos están sujetos a la capacidad de endeudamiento de cada afiliado y a las políticas de crédito vigentes. La capacidad de endeudamiento se determina por la relación entre la remuneración líquida mensual y la suma de la cuota del crédito a contratar más otras cuotas vigentes, no superando los porcentajes máximos establecidos por la normativa.
• Un aspecto importante para los pensionados con Dicom es que no se solicitan antecedentes comerciales para realizar una evaluación de crédito.

Documentación a presentar:

• Cédula de identidad vigente.
• Última liquidación de pensión.
• Formulario Caja 18 para solicitud de Crédito Social.

Una vez aprobado el crédito, se deberá concurrir a la sucursal para suscribir los documentos (contrato, pagaré, liquidación de crédito y contrato(s) de seguro(s)). El monto del crédito será entregado por medio de un cheque nominativo o mediante transferencia electrónica a la cuenta bancaria del afiliado.

En caso de pagos en exceso, es decir, montos pagados que superan la obligación periódica, se procederá a su devolución. Adicionalmente, el contratante podrá pagar anticipadamente el valor total o parcial del crédito, afecto a una comisión de prepago que corresponderá a un mes de intereses pactados calculados sobre el capital que se prepaga.

La Caja 18 también contempla la reprogramación, una operación que busca modificar las condiciones originales de un Crédito Social, como extensiones de plazo, rebajas en la tasa de interés o cambios en el mecanismo de amortización de la deuda. Si el deudor se encuentra con licencia médica, será su responsabilidad exclusiva el pago de las cuotas, sin perjuicio de la facultad de la Caja para reprogramar el crédito.

Crédito Social Caja Los Héroes

El Crédito Social Caja Los Héroes es otra opción interesante para pensionados, incluso estando en Dicom. Se caracteriza por:

• Acceder a un préstamo reajustable en Unidades de Fomento (UF).
• Un interés anual del 4%.
• El monto máximo a solicitar es de $8 millones.
• Los plazos para pagarlo varían entre 10 a 60 cuotas, las cuales serán descontadas directamente de tu pensión.
• Cuenta con uno de los períodos de gracia más largos, hasta 120 días para pagar la primera cuota, lo que da tiempo suficiente al afiliado para saldar otras deudas.
• Tiene tasas de interés un poco más bajas que otras entidades, siendo una excelente opción para conseguir un préstamo estando en Dicom.
• Si tienes tu Héroes Prepago, el abono del crédito es inmediato. No necesitas agendar una cita.

De conformidad a la ley 19.496, Los Héroes CCAF podrá efectuar las gestiones de cobranza directamente o mediante empresas de cobranza externas. En caso de cobranza judicial, los costos serán de cargo del cliente y comprenderán honorarios (entre 10% y 15% de lo demandado) más gastos y costas judiciales.

Cooperativas de Ahorro y Crédito: Servicios a Socios

Otra opción para postular a créditos con Dicom son las cooperativas de ahorro y crédito. Estas entidades brindan servicios de intermediación financiera a sus socios, quienes aportan a un fondo común a través de cuotas de participación. Las cooperativas tienen facultades crediticias similares a los bancos y están fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), ofreciendo distintas tasas de interés, plazos y términos especiales. Uno de los beneficios es la posibilidad de pedir préstamos con Dicom, para lo cual deberás ser socio de la cooperativa y cumplir con su política de crédito vigente a la fecha de la solicitud.

Coopeuch

En Coopeuch, los socios pueden solicitar un crédito de libre inversión con las siguientes condiciones:

• Plazo: De 6 a 60 meses.
• Período de gracia: Hasta 90 días.
• Montos: Se puede solicitar desde $100.000 hasta $60.000.000. Sin embargo, si el solicitante está en Dicom, es posible que el monto máximo sea más bajo.
• Pago: Se puede realizar por descuento en planilla, pago automático en la cuenta vista Coopeuch, en sucursales de Sencillito y Servipag, o en las oficinas de Coopeuch.

Oriencoop

El Crédito de consumo de Oriencoop es una solución financiera flexible que permite a sus socios obtener financiación, incluso si se encuentran en Dicom. Sus características principales son:

• Plazo máximo: 60 meses.
• Pagos: Se realizan en pesos con cuotas iguales y mensuales, lo que resulta una gran ventaja, ya que los pagos no se ven afectados con la inflación.

Préstamos Prendarios: Avalando con Bienes

Por último, una alternativa que puede permitirte solicitar un préstamo con Dicom es la de los préstamos prendarios. Cuando solicitas un préstamo prendario, debes dejar como aval de pago alguna propiedad o bien inmueble de valor como garantía de que pagarás la deuda. Al hacerlo, tienes más posibilidades de obtener el financiamiento necesario, ya que el prestamista asume un menor riesgo. Sin embargo, hay que tener presente que, además del riesgo de perder el bien puesto en garantía al no poder enfrentar el pago de las cuotas, otro de los riesgos de los préstamos prendarios son sus altos intereses, lo cual puede convertirse en una carga difícil de afrontar. Es por esto que, aunque es una alternativa, te recomendamos evaluarla muy bien antes de tomarla.

Dirección General de Crédito Prendario y Remate (DICREP)

Un ejemplo de institución en la que puedes solicitar este producto es la Dirección General de Crédito Prendario y Remate (DICREP), una institución del Estado que permite a las personas mayores de edad con cédula vigente empeñar objetos de valor (joyas, electrodomésticos, instrumentos musicales, dispositivos electrónicos, entre otros). A cambio, se recibe hasta un 60% del valor del objeto, el cual es definido por un tasador, con un tope de hasta $250.000 por joyas y $150.000 por otros objetos. Es un préstamo inmediato que otorga la DICREP a cambio de una garantía.

Otras Opciones de Financiamiento para Pensionados

Además de las opciones que consideran específicamente el Dicom, existen otras vías de financiamiento para pensionados que pueden ser relevantes, algunas de las cuales incorporan la consulta al Registro Nacional de Deudores de Pensión de Alimentos según la Ley 21.389.

Crédito de Auxilio de Capredena

Los pensionados pueden realizar la solicitud de un préstamo de auxilio a través del sitio web, oficina y por correo postal de Capredena. Para ello, se debe enviar una carta dirigida a la Unidad de Servicios Virtuales de la Caja de Previsión de la Defensa Nacional (Capredena). Es importante destacar que el certificado del Registro Nacional de Deudores de Pensión de Alimentos se emitirá de manera interna, al momento de cursar el préstamo, según establece la ley 21.389.

Créditos para Pensionados de Renta Vitalicia

Principal

Principal ofrece a sus pensionados de rentas vitalicias la posibilidad de acceder a un crédito de consumo con atractivos beneficios. Para conocer el detalle del pago de tu pensión de renta vitalicia, puedes acceder a tus liquidaciones de pago de forma online ingresando a su Sitio Privado con tu clave y RUT. Si tienes tu renta vitalicia y quieres cambiar la modalidad de pago puedes hacerlo desde tu casa completando un formulario de contacto.

Según lo establecido en la Ley 21.389, a partir del 18 de noviembre de 2022, al otorgar un crédito de una suma igual o superior a UF 50, Principal estará obligado a consultar si el cliente se encuentra inscrito en el Registro Nacional de Deudores de Pensión de Alimentos en calidad de deudor.

Servicio de Impuestos Internos (SII)

Los pensionados por vejez o invalidez acogidos a la modalidad de Renta Vitalicia pueden solicitar un préstamo a través del Servicio de Impuestos Internos. Este préstamo tiene las siguientes características:

• Se podrá solicitar hasta 3 veces un monto de dinero que no podrá ser superior al que es recibido mensualmente por concepto de pensión.
• El monto otorgado se deberá pagar en 48 cuotas mensuales al Fisco.
• El monto será expresado en UF, sin multas ni intereses.
• Las cuotas no podrán exceder el 5% del monto de pensión recibida bajo la modalidad de Renta Vitalicia.
• Podrás realizar la solicitud a través del sitio web del SII ingresando con tu Clave Única y siguiendo las instrucciones.

Penta Vida

Penta Vida está presente para apoyar a sus pensionados, ofreciéndoles financiamiento para que puedan hacer frente a las necesidades o proyectos que tengan. Podrás solicitar tu crédito de consumo en solo unos minutos. El compromiso es entregarte el monto solicitado en menos de 1 hora; si solicitas tu crédito después de las 15 horas de lunes a viernes, el monto será entregado en la mañana del día siguiente. Luego de ingresar a tu Zona Cliente, al visualizar las ofertas, encontrarás el monto disponible, número de cuotas y su valor, además de información sobre el medio de desembolso del crédito.

Cómo Mejorar tu Situación en Dicom y Acceder a Créditos

Si tienes una urgencia y necesitas un préstamo con Dicom, es posible acceder, pero es importante que puedas definir cuál es el propósito de tu crédito de consumo con Dicom, ya que las tasas de interés pueden ser muy altas. Si están en Dicom, no pueden postular a un crédito ante bancos. Si tienen un crédito vigente que están pagando, lo que equivale a una deuda vigente, en ese caso sí podrán pedir nuevos créditos en otras entidades financieras.

Salir de Dicom y Evitar Estafas

La primera recomendación antes de pedir un préstamo con Dicom es que, idealmente, salgas del reporte de morosidad con la institución acreedora. La única forma de salir de Dicom es pagando la deuda por uno mismo. Por lo tanto, hay que desconfiar totalmente de cualquier empresa o individuo que ofrezca sus servicios por sacarlo de la lista de morosos o que prometan borrarlos de Dicom pagando cierta cantidad; este tipo de promesas son siempre estafas.

Si el atraso del pago de la cuota es de más de 90 días, la deuda se denomina "deuda castigada". Si figuran reportados por error en Dicom, sea por una deuda impaga o por no estar actualizada una deuda ya saldada, pueden primero solucionar esa situación y luego sí postular con un banco a un préstamo.

Transferencia de Deuda o Compra de Cartera

Otra de las alternativas que tienes si te encuentras en Dicom y quieres solucionar tu situación para volver a ser sujeto de crédito es transferir tu deuda a otra entidad que te ofrezca mejores condiciones, un plazo más largo o una tasa de interés más baja. La compra de cartera es un proceso mediante el cual una entidad financiera traspasa desde otra entidad el saldo de la deuda de un cliente, ya sea total o parcial. Este movimiento de saldo se hace cuando las condiciones de la entidad que realiza la compra son más ventajosas para el cliente. Las Cajas de Compensación y las Cooperativas de ahorro y crédito son las mejores opciones a la hora de realizar una compra de cartera, ya que suelen ofrecer tasas de interés más bajas. Claro está, es importante revisar muy bien la oferta de compra para asegurarse de que realmente las nuevas condiciones serán mejores que las anteriores.

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