¿Quieres aumentar el monto de tu pensión para disfrutar de una jubilación más tranquila? Este es un objetivo común, especialmente en un contexto donde las proyecciones de ingresos post-retiro pueden ser insuficientes.
En Chile, el tiempo promedio de generación de ingresos es de 40 años para los hombres y 35 años para las mujeres. Por ley, debes destinar un 10% de la remuneración imponible para tu pensión. Si este 10% es bajo, el monto de tu pensión también lo será, lo que podría conllevar dificultades para cubrir tus necesidades cuando dejes de trabajar. Afortunadamente, en la actualidad existen diversas opciones para que puedas aumentar la pensión.
Factores Clave que Influyen en su Pensión
Tu pensión no depende solo de tu sueldo. Aunque parezca lejano, tu pensión no se define al final de tu vida laboral, sino que se construye día a día. No depende solo de cuánto ganas, sino de tres factores clave que se combinan y que, en buena parte, están bajo tu control.
Monto Acumulado y Regularidad de Cotizaciones
El monto que acumulas a lo largo de tu vida laboral es la base de tu pensión. Cada cotización cuenta, pero la regularidad es igual de importante. Para maximizar este factor, es fundamental mantener un historial de cotizaciones lo más constante posible y, si es viable, considerar aumentar el porcentaje de tus aportes.
Rentabilidad de sus Ahorros
Tu pensión no solo depende de lo que aportas, sino también de cómo crece ese dinero con el tiempo. La rentabilidad juega un rol clave, especialmente en horizontes largos, donde diferencias pequeñas pueden transformarse en montos importantes. Para optimizar la rentabilidad, es crucial informarse sobre las opciones de inversión de su fondo de pensiones y considerar la asesoría de expertos, manteniendo una estrategia acorde a su perfil de riesgo.
Edad de Jubilación
El momento en que te retiras impacta directamente en tu pensión. Por ejemplo, según un ejercicio realizado por Pivotes, una mujer que cotiza con un sueldo de $500.000 podría obtener una pensión de $152.218 si se jubila a los 60 años. Considerar posponer la jubilación puede significar un aumento significativo en el monto final de su pensión.
Adicionalmente, toma en cuenta que no estás obligado por ley a cotizar si ya cumpliste la edad de jubilación (a excepción del 7% por concepto de salud), pero puedes hacerlo por voluntad propia, lo que incrementará tu fondo acumulado y, por ende, tu pensión futura.
Estrategias Efectivas para Incrementar su Pensión
En conjunto, estos tres factores no son estáticos. Aunque no puedes cambiar lo que ya pasó, sí puedes influir en lo que viene. La clave para mejorar su jubilación es intentar ahorrar más y asesorarse correctamente para hacerlo de la mejor manera posible.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
Una de las herramientas más efectivas para mejorar su nivel de pensiones es el Ahorro Previsional Voluntario (APV). El APV es un ahorro adicional al ahorro obligatorio que realizamos en la AFP, que además de aumentar el nivel de pensiones, cuenta con importantes beneficios tributarios, permitiendo rebajar la base imponible.
Explicado de manera simple, existen dos maneras de ahorrar en APV:
- Depósitos de APV: pueden ser realizados por personas dependientes e independientes mediante aportes mensuales y/o cuando lo desee, por el monto que estime conveniente (a través de un depósito directo). Estos aportes permiten disminuir el pago total de impuestos.
- Depósitos Convenidos: sólo pueden ser realizados por personas dependientes a través de su empleador.
A pesar de los cambios en la fiscalidad de los planes de pensiones, el APV sigue siendo un producto financiero que ofrece un muy buen tratamiento fiscal para el ahorro a largo plazo, en especial para la jubilación. Es importante recordar que, además de ahorrar más, en el caso del APV es crucial ahorrar mejor, porque la rentabilidad es clave en el largo plazo, pudiendo impactar significativamente en el monto de ahorro final. Para lograr esta mejor rentabilidad, es vital la asesoría de expertos y estar atentos a los cambios del mercado.
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Planificación Activa y Uso de Herramientas
El primer paso para planificar la jubilación es hacerse una idea de cómo queremos vivir una vez jubilados. Para ello, tanto la Seguridad Social como la mayoría de entidades financieras disponen de simuladores y herramientas online que permiten realizar de forma breve y fácil una estimación razonable de cuál será nuestra futura pensión pública de jubilación. Recuerda que la herramienta más poderosa con la que contamos para planificar la jubilación es nuestro propio ahorro.
Monitoreo Constante de su Plan de Ahorro
Es recomendable revisar la evolución del plan de ahorro para la jubilación de forma anual, y también, después de cualquier hecho relevante que suceda en nuestras vidas y que pueda tener impacto en él. Este seguimiento le permitirá ajustar sus estrategias según sea necesario.
La discusión sobre las bajas pensiones y las altas expectativas de vida que están afectando los niveles de las jubilaciones está siendo tema de amplia relevancia en Chile estos meses. Si bien existen múltiples preguntas, reflexiones y propuestas en torno a este asunto, la clave para mejorar su jubilación es intentar ahorrar más y asesorarse correctamente para hacerlo de la mejor manera posible.