Sabemos que pensar en el futuro puede generar muchas dudas, especialmente con términos técnicos que parecen difíciles de entender. Queremos que te sientas con seguridad y control de tus ahorros; por eso, hemos preparado esta guía práctica para que comprendas cómo pensionarse de forma clara y sin rodeos.
¿Qué es la Pensión de Vejez?
La Pensión de Vejez es el beneficio que reciben las personas afiliadas a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Antes, muchos de estos trámites estaban vinculados a la antigua Pensión Básica Solidaria; hoy, el modelo vigente ofrece una cobertura más amplia y consistente.
Edad Legal y Opciones de Pensión
En Chile, la edad legal para solicitar la pensión es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Sin embargo, no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal. De hecho, postergar la decisión puede ser una estrategia inteligente, ya que permite que tus ahorros sigan rentando y, por ende, podrías mejorar el monto final. En este contexto, existen distintas modalidades de pensión, según la edad y el nivel de ahorro de cada persona.
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Pensión de vejez normal: Es la que solicitas al cumplir la edad legal, pero no es obligatorio hacerlo en cuanto la alcances. Postergar la decisión puede ser una estrategia inteligente, ya que permite que tus ahorros sigan rentando y, por ende, podrías mejorar el monto final.
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Pensión anticipada: Las personas interesadas pueden pensionarse en forma anticipada (antes de cumplir el requisito de edad), siempre y cuando logren financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles percibidas y las rentas declaradas. Además, el monto resultante debe ser de al menos 12 UF (Unidad de Fomento).
Ahorros Voluntarios para Mejorar tu Pensión
Tus ahorros para la pensión dependerán de varios factores, como tus ahorros acumulados, la edad en que decides pensionarte y si tienes beneficiarios. Esos ahorros pueden realizarse en una Cuenta de Ahorro Voluntario, también llamada Cuenta 2, una cuenta de ahorro previsional voluntario (APV) y mediante Depósitos Convenidos.
Cómo Solicitar tu Pensión: Las 5 Etapas del Trámite
El proceso de pensión en Chile consta de 5 etapas obligatorias. A continuación, detallamos cada paso:
Etapa 1. La Solicitud de Pensión
Todo comienza con tu decisión de pensionarte. Puedes iniciar el trámite de distintas maneras ante tu AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) o a través del Instituto de Previsión Social (IPS):
- En sucursal de tu AFP o en las oficinas ChileAtiende.
- Vía telefónica a través del call center.
- Sitio web de tu AFP.
- Por videollamada con la ayuda de un ejecutivo.
Para pensionarse, la afiliada o el afiliado debe presentar su cédula nacional de identidad y realizar la solicitud de pensión. Además de llenar el formulario de Solicitud de Pensión, necesitas incluir una fotocopia de tu carné de identidad y hacer la Declaración de Beneficiarios, adjuntando los certificados de nacimiento o estado civil correspondientes; esto para asegurar que tus seres queridos reciban tu saldo si falleces.
Si decides preingresar tu solicitud de Pensión en un formulario o por videollamada, se solicitará tu RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios. Si ingresas la solicitud en nombre del afiliado, indícalo en el formulario. En algunos casos se necesitará más información y un ejecutivo te llamará. Recibirás noticias en un plazo de 1 a 5 días hábiles sobre tu solicitud.
Etapa 2. El Certificado de Saldo
Una vez solicitada, la AFP deberá calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual y emitir tu Certificado de Saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes. Este documento detalla cada peso que tienes a tu nombre:
- Ahorros obligatorios.
- Ahorros voluntarios.
- Bono de Reconocimiento (si cotizaste en el sistema anterior).
El Certificado de Saldo tiene un folio único y una vigencia limitada a 35 días corridos desde su emisión, y es el documento que te permite ingresar al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP).
Etapa 3. El Certificado de Ofertas (SCOMP)
El Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP) es un mercado electrónico supervisado por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde las AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecerte la mejor pensión basada en tu ahorro. Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, tus datos deben estar en el listado público del SCOMP.
Una vez que tengas tu Certificado de Saldo, el SCOMP te otorgará un Certificado de Ofertas, en el cual podrás conocer y comparar las distintas propuestas recibidas de manera transparente, de acuerdo a la Modalidad de Pensión que mejor se adapte a tus necesidades. El Certificado de Ofertas generalmente tiene una vigencia de 12 días corridos a partir de su emisión. Puedes realizar hasta 3 consultas al SCOMP por cada Certificado de Saldo vigente. La primera consulta siempre incluirá las opciones básicas para que tengas una base de comparación real. Podrás aceptar alguna de las ofertas para pensionarte o rechazarlas.
Etapa 4. Selección de Modalidad de Pensión
Esta es la decisión más importante que tomarás. No existe una modalidad de pensión que sea "mejor" que otra; más bien, debes tener presente tus propias necesidades al revisar las características de cada una para hacer una buena elección. Las principales modalidades son:
Retiro Programado
- No genera herencia bajo el concepto legal de bienes.
- Sí permite contratar cláusulas de período garantizado para proteger a los beneficiarios.
- No puedes cambiarte a Renta Vitalicia si cumples los requisitos.
- Sí cuenta con garantía o beneficio estatal.
Renta Vitalicia Inmediata
- Genera herencia bajo el concepto legal de bienes.
- No permite contratar cláusulas de período garantizado para proteger a los beneficiarios.
- Sí puedes cambiarte a Renta Vitalicia si cumples los requisitos (aunque esta es ya una renta vitalicia).
- Sí cuenta con garantía o beneficio estatal.
Adicionalmente, la modalidad de Renta Vitalicia puede combinarse de dos formas:
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Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Una parte de tus ahorros es transferida a una Compañía de Seguros de Vida (Renta Vitalicia) y la otra parte permanece en la AFP (Renta Temporal). La Renta Vitalicia Diferida no puede ser menor al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal ni superior al 100% del mismo.
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Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: Contratas simultáneamente una Renta Vitalicia Inmediata con una Compañía de Seguros y un Retiro Programado con la AFP. La pensión que recibirás es la suma de ambas modalidades.
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Etapa 5. El Primer Pago
Tras la selección de la modalidad y la firma de aceptación, se ejecutará la primera orden de pago. Si tu ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la Solicitud de Pensión (Etapa 1) al Primer Pago (Etapa 5) para agilizar el acceso a tu dinero.
Una vez pensionado, recibirás tu Liquidación de Pensión cada mes, donde verás el saldo que va quedando en tu cuenta después de cada pago de Pensión. Te sugerimos recibirla en una cuenta bancaria a tu nombre para mayor comodidad y seguridad.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La Pensión Garantizada Universal (PGU) es el beneficio estatal que reemplazó a la antigua pensión básica solidaria de vejez, mejorando significativamente los montos y el alcance de los beneficiarios. Este beneficio es financiado 100% por el Estado y su objetivo es apoyar a todas las personas de 65 años en adelante que se encuentren trabajando y/o tengan una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario.
Requisitos para la PGU
Para acceder a la PGU, los interesados deben cumplir con los siguientes requisitos:
- Tener 65 años o más, sin necesidad de estar pensionados.
- Acreditar residencia en Chile por un mínimo de 20 años continuos o discontinuos (desde la edad de 20 años).
- Tener al menos 4 años de residencia en los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se solicita el beneficio.
- Contar con una pensión base menor a $1.210.828.
- Debes pertenecer al 90% con menores ingresos del país.
- En caso de estar pensionado, debes tener una pensión menor a $789.139.
- Por otro lado, quienes tienen ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable.
¿Qué Pasa con mis Ahorros de Pensión al Fallecer?
De acuerdo con la ley, solo podrás retirar la plata que ahorraste a través de pagos mensuales de Pensión cuando te jubiles. En algunos casos podrías acceder al Excedente de Libre Disposición. Si te pensionaste en una AFP, tus ahorros se pagarán a tus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia.
Si no tienes beneficiarios, los fondos se entregarán en un solo pago a tus herederos. En último caso, si no los tienes, se pagarán al estado, como último heredero de todos los chilenos, según indica la ley. La AFP nunca se quedará con tu dinero.
Preguntas Frecuentes sobre Cómo Pensionarse
1. ¿Puedo trabajar y recibir mi pensión al mismo tiempo?
Absolutamente. No existe prohibición legal para realizar actividades remuneradas siendo pensionado. De hecho, si optas por el Retiro Programado, puedes seguir cotizando para que tu pensión mejore en el próximo recálculo anual.
2. ¿Qué es el Bono de Reconocimiento y quiénes lo reciben?
Es un beneficio estatal que se entrega a las personas que cotizaron en el antiguo sistema previsional (Cajas de Previsión o Fuerzas Armadas) antes de cambiarse al sistema actual de AFP. Representa el dinero ahorrado en ese sistema anterior y se suma a tu cuenta individual para financiar tu pensión.
3. ¿Qué pasa con mi ahorro si me voy a vivir al extranjero?
Actualmente, Chile solo tiene un convenio de traspaso directo de fondos con Perú. Para otros países, el trámite debe gestionarse directamente a través de la Superintendencia de Pensiones bajo convenios internacionales específicos.
4. ¿Qué es el congelamiento de saldo?
Es una herramienta para proteger tus ahorros de la volatilidad del mercado mientras realizas el trámite de pensión.