El congelamiento de saldos en una AFP es una opción que permite proteger los ahorros previsionales mientras se realiza el trámite de pensión. Esta alternativa evita que el saldo se vea afectado por las variaciones de la rentabilidad de los fondos, ya sean positivas o negativas. Congelar los ahorros significa que estos dejan de estar invertidos en alguno de los cinco multifondos para que no varíen de acuerdo con la rentabilidad.
Esta medida surgió en un contexto de variaciones significativas. No ha sido un buen año para los fondos de pensiones, una situación que afecta especialmente a las personas que están iniciando el trámite de pensión, el que puede durar más de un mes. Frente a las cifras presentadas por Ciedess, las que detallaron que el primer semestre los fondos A y B cayeron un 3,23% y 2,31% respectivamente, mientras que el fondo C presentó una baja de -1,79%, esta opción tomó gran relevancia.
La posibilidad de traspasar los ahorros a una cuenta corriente de los fondos de pensiones nació en abril de 2020. Fue establecida por una norma de la Superintendencia de Pensiones (SP) emitida en abril de 2020 y que entró en vigencia en mayo del mismo año, con el objetivo de que los futuros pensionados evitaran las variaciones en la rentabilidad. En mayo de 2020, producto de las variaciones en los valores cuotas experimentados por el estallido social y la pandemia, se estableció la posibilidad del traspaso a una Cuenta Corriente del Fondo de Pensiones, de los ahorros destinados a la pensión que estén disponibles a la fecha de la solicitud de pensión, resguardando así los montos en pesos de los saldos de los futuros pensionados.
Objetivo y Funcionamiento de la Cuenta Corriente de Fondos de Pensiones
La cuenta corriente es un mecanismo que mantendrá los fondos durante el trámite de pensión. Esta cuenta no está invertida en los multifondos de pensiones y tiene por finalidad evitar variaciones, tanto positivas como negativas.
El objetivo principal de esta cuenta corriente es resguardar el saldo de quienes inicien el trámite de pensión (Pensión por Edad Legal, Anticipada, Invalidez o Sobrevivencia), para que este no se vea afectado por eventuales fluctuaciones y/o volatilidades del mercado mientras se encuentran en trámite. Una vez que los saldos se encuentran en la Cuenta Corriente del Fondo de Pensiones, estos quedan congelados con su valor nominal y no están afectos a rentabilidad, ya sean positivas o negativas. El valor en pesos del saldo se mantiene congelado hasta que la pensión se conceda o rechace, o hasta que el afiliado desista de pensionarse.
El congelamiento de saldos permite mantener fijo el valor de los ahorros previsionales por un período determinado mientras se define la modalidad de pensión que más conviene. Esto significa que, durante ese tiempo, el saldo no se verá afectado por los cambios del mercado financiero, lo que entrega mayor estabilidad al momento de evaluar las opciones.
Lo más destacado del streaming 45: ¿Qué significa congelar los saldos?
¿Quiénes Pueden Solicitar el Congelamiento de Saldos?
Esta opción está dirigida a personas que están iniciando su trámite de pensión y que desean evitar fluctuaciones en su saldo mientras toman una decisión. Es especialmente útil si se están comparando alternativas como retiro programado o renta vitalicia, ya que permite evaluar con mayor certeza el monto disponible.
El congelamiento de saldos es aplicable para las pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia. A partir del momento en que el afiliado o los beneficiarios de pensión de sobrevivencia efectúen una solicitud de pensión, podrán optar ante la Administradora para que el saldo de sus cuentas individuales, que destinarán al financiamiento de la pensión, se transfiera a una cuenta corriente de los Fondos de Pensiones.
La norma establece que el afiliado o sus beneficiarios, al momento de efectuar la solicitud de pensión de vejez, invalidez o sobrevivencia, pueden pedir a su AFP que transfiera hacia una cuenta corriente de los fondos de pensiones todo el saldo de ahorro previsional que destinarán a pensión.
Saldos que se Pueden Traspasar a la Cuenta Corriente
Los siguientes tipos de saldos pueden traspasarse a esta cuenta corriente:
- Tu Ahorro Obligatorio - Afiliado Voluntario
- Depósito Convenido
- Cotizaciones Voluntarias
- Ahorro Previsional Voluntario Colectivo
- Cuenta de Ahorro Voluntario
- Ahorros voluntarios destinados a pensión proveniente de otras instituciones
Consideraciones Importantes Antes de la Solicitud
Es fundamental tener en cuenta lo siguiente antes de llenar el formulario de solicitud:
- Una vez que estos fondos estén en la cuenta corriente, estarán congelados y no se podrán realizar giros o cambios de fondos. Si es necesario hacer alguna de estas transacciones, es importante hacerlas antes de suscribir este formulario.
- Una vez suscrito el formulario, no se podrá indicar que se desea que los saldos vuelvan a ser invertidos en los multifondos a menos que se desista del trámite de pensión.
- Si los saldos destinados a pensión financian un monto de pensión menor a UF 2, no se podrá optar por destinar los saldos a esta Cuenta Corriente.
Proceso y Flujo de los Fondos
Solicitud y Traspaso Inicial
La Administradora deberá diseñar un formulario específico, el que deberá estar disponible en medios electrónicos y, opcionalmente, en medios físicos, para que los afiliados y beneficiarios puedan ejercer la opción de transferir sus ahorros destinados a pensión hacia la mencionada cuenta corriente. Este formulario deberá ser suscrito por el afiliado o los beneficiarios de pensión junto con la solicitud de pensión o durante el trámite de pensión.
Al cuarto día hábil siguiente de ejercida la opción, la Administradora deberá traspasar la totalidad del saldo destinado a pensión del afiliado o los beneficiarios que corresponda, a una cuenta corriente Banco pago de Beneficios del Fondo de Pensiones en el que se encuentren los citados saldos. Para el traspaso, se considerará el valor de la cuota del día anteprecedente al cargo en la cuenta individual.
De la misma forma, se traspasarán a la citada cuenta corriente, en forma simultánea a su acreditación en la respectiva cuenta individual, los ingresos que con posterioridad se reciban en las cuentas individuales de cotizaciones obligatorias o de depósitos convenidos, así como los recursos destinados a pensión provenientes de cotizaciones voluntarias, depósitos de ahorro previsional voluntario y aporte de ahorro previsional voluntario colectivo, mantenidos en otras Administradoras o Instituciones Autorizadas.
Permanencia y Finalización del Congelamiento
El saldo del afiliado o de sus beneficiarios permanecerá en la cuenta corriente del respectivo Fondo de Pensiones hasta el momento en que estos efectúen la selección de modalidad de pensión en la Administradora o hasta el desistimiento o cierre del trámite de pensión. También quedará sin efecto cuando exista un dictamen de las Comisiones Médicas que rechace la invalidez del afiliado o cuando este fallezca durante el trámite de pensión. Asimismo, quedará sin efecto cuando el afiliado se desista de la mantención del saldo en cuenta corriente en cualquier momento del trámite de pensión.
Al cuarto día hábil siguiente de efectuada la selección de modalidad de pensión de retiro programado o renta temporal o el desistimiento o cierre del trámite de pensión, o de ejecutado el dictamen que rechaza la invalidez del afiliado, o de la toma de conocimiento por parte de la AFP del fallecimiento de aquel, o del desistimiento del afiliado de la mantención de su saldo en cuenta corriente, el saldo que permaneció en la cuenta corriente Banco pago de beneficios deberá volver al tipo de Fondo y a las cuentas personales en que se encontraba al momento de ser traspasado a la citada cuenta corriente, o a los Fondos seleccionados, sujeto a las restricciones legales vigentes.
En el caso de afiliados que han sido previamente certificados como enfermos terminales, el plazo para devolver el saldo a valor nominal que permaneció en la cuenta corriente Banco pago de beneficios al tipo de Fondo, a las cuentas personales en que se encontraba al momento de ser traspasado a la citada cuenta corriente, será de un día hábil.
Si el afiliado selecciona una renta vitalicia inmediata, la Administradora deberá traspasar el saldo mantenido en la cuenta corriente al tipo de Fondo y a las cuentas personales en que se encontraba al momento de ser traspasado a la citada cuenta, o a los Fondos seleccionados, sujeto a las restricciones legales vigentes, utilizando para ello el valor cuota del día anteprecedente al del traspaso.
Beneficios del Congelamiento de Saldos
El congelamiento de saldos puede ser una herramienta importante durante el proceso de pensión. Entre sus principales beneficios se encuentran:
- Mayor estabilidad en el monto de tus ahorros.
- Protección frente a la volatilidad del mercado.
- Más tiempo para evaluar alternativas de pensión.
- Mayor claridad al momento de tomar una decisión.
Impacto y Datos Relevantes
La adopción de esta opción ha sido significativa. Según los datos de la SP, en 2019 se pensionaron 123.939 personas por vejez, otras 12.089 por invalidez y 21.428 por sobrevivencia, lo que demuestra la cantidad de personas que podrían verse beneficiadas por esta medida. Tras la implementación de la norma, la AFP Habitat es la que más solicitudes acumula (24.924). Le siguen Capital (16.997), Cuprum (11.898), Provida (7.868), Planvital (1.227), Modelo (1.020) y Uno (53).