Sin embargo, ¿qué ocurre con quienes ya están pensionados? ¿Deben seguir cotizando? Actualmente, la legislación exime del pago de cotizaciones de salud a los pensionados que pertenezcan al 80% más vulnerable de la población, independientemente de si están afiliados a Fonasa o Isapre.
Qué beneficios y conceptos claves contempla la Reforma de Pensiones
Revisa más información de la Reforma de Pensiones. Beneficio por Años Cotizados: es una ayuda transitoria por los siguientes 30 años, el cual busca premiar la trayectoria laboral, de hombres y mujeres, con una pensión proporcional a los años cotizados. Cotización con Rentabilidad Protegida (CRP): es una cotización que realizarán las y los empleadores a partir de agosto de 2026, que servirá para financiar el Beneficio por Años Cotizados de las actuales personas pensionadas, y que se devolverán (con intereses y garantía del Estado) a las y los trabajadores cuando estos se pensionen. Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS): actualmente ya existe y entrega cobertura con aportes adicionales a personas afiliadas no pensionadas que sufran invalidez o a su familia en caso de fallecimiento. Es un sistema solidario creado por la Reforma de Pensiones, cuyo objetivo es mejorar las pensiones de las personas que actualmente están pensionadas y de quienes lo hagan en el futuro.
La Reforma también introduce la Cotización con Rentabilidad Protegida, que corresponderá a un 1,5% de tu sueldo imponible y cuyo costo será asumido por el empleador. Luego, el monto cotizado por rentabilidad protegida será devuelto por el Estado e integrado a la cuenta individual de los actuales cotizantes al momento de su pensión, con intereses y reajustes. El Beneficio se extingue al fallecimiento del beneficiario y no es permanente.
Enfoque sobre la población femenina: inicialmente, deberán haber cotizado al menos 10 años (120 meses) de manera continua o discontinua. Si el beneficio por años cotizados es menor a una pensión calculada con la cotización a cargo del empleador, que va a la cuenta de capitalización individual del afiliado, el beneficio será cero. No podrán acceder al bono de años cotizados las personas que tengan derecho a pensión a través de Capredena o Dipreca, aún si también cotizaron a través del sistema de AFP.
Qué pasa con la cotización postretiro
Una vez que una persona decide pensionarse, se entiende que dejará de trabajar y, por lo tanto, de cotizar obligatoriamente en su AFP. La cotización postretiro tiene una ventaja, relacionada con las licencias médicas. La legislación establece que, para acceder a una licencia médica, el trabajador debe registrar, al menos, tres cotizaciones en los seis meses anteriores al inicio de la licencia. Si se desea mantener el aporte previsional, puede hacerse de forma voluntaria y dicho monto puede ser percibido como parte de la pensión cada año.
Las personas pensionadas que siguen activas laboralmente no están obligadas a cotizar en la AFP. En este caso deben solicitar por escrito al empleador que el 10% de imposición legal sea depositado como parte de su sueldo. Si se desea postergar la edad de jubilación para aumentar el monto futuro, la recomendación de los expertos es hacerlo; por cada año de atraso, la asignación puede crecer alrededor de un 10% en hombres y 8% en mujeres.
Licencia médica, subsidio y salud
Según la Superintendencia de Salud, uno de los requisitos para tener derecho al pago de subsidio por licencia médica es tener un mínimo de seis meses de afiliación al sistema previsional. Esto aplica tanto para trabajadores dependientes como independientes. Si la suma de las cotizaciones de salud excede el precio del plan pactado con la isapre, pueden generarse excedentes a favor del trabajador, que pueden ser redimibles, aunque en la práctica se pagará dos veces ese porcentaje.
Las pensiones están exentas de la cotización de salud si pertenecen al 80% más vulnerable de la población. Si una persona está pensionada y sigue trabajando, le descontarán el 7% de salud de su sueldo y de su pensión. Si hay excedentes, pueden devolverse o aplicarse según lo acordado con la isapre. En resumen, la situación depende de si la persona está activa laboralmente, su afiliación y su tramo de vulnerabilidad.
Casos prácticos y procedimientos
Qué hacer si no ha recibido sus cotizaciones previsionales: el empleador debe retener las cotizaciones de sus trabajadores y pagarlas en la AFP dentro de los 10 primeros días del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones. Si el pago no es oportuno, las sumas adeudadas deben ser pagadas por la empresa y reajustadas conforme al IPC, con interés penal.
El empleador o entidad pagadora de subsidios debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones, o se autorizó la licencia médica. Si el plazo vence en fin de semana o festivo, se prorroga al siguiente día hábil. En caso de extinción de la obligación, hay plazos y procedimientos para acreditar ante el IPS que la obligación ya no persiste.
Beneficios y costos de seguir cotizando después de la jubilación
Desde la Subsecretaría de Previsión Social explican que los pensionados que siguen trabajando no están obligados a imponer, pero si desean seguir cotizando pueden hacerlo de forma voluntaria. Este monto puede ser percibido como parte de la pensión cada año, aumentando su monto base, o retirado como Excedente de Libre Disposición, si el jubilado cumple con las condiciones. El mayor incentivo para seguir cotizando después de haber jubilado es que se trata de un ahorro no afecto a impuestos, ya que las imposiciones son antes de tributación.
Las comisiones de las AFP por depósito de cotizaciones y por pensiones pueden convertirse en un obstáculo si el pensionado decide cotizar. En la Reforma se contempla la posibilidad de que las AFP cobren pensiones diferenciadas según afiliado, permitiendo que a los jubilados no se les cobre comisión por seguir cotizando. Los beneficios: ahorro libre de impuesto, posibilidad de fortalecer la pensión a través de renta vitalicia o retiro programado, y acceso a Excedente de Libre Disposición si corresponde.
Desventajas y consideraciones fuertes
Entre los inconvenientes está el pago de la comisión para la AFP por la cotización, especialmente si se es imponente. Si se opta por seguir cotizando, debe pagarse la comisión por depósito de cotizaciones, salvo que la reforma implemente comisiones diferenciadas para pensionados. En el caso de licencias médicas, el pago de subsidio está condicionado a cumplir con los requisitos de la Superintendencia de Salud.
Resumen de elementos clave de la Reforma
- CRP: aportes del empleador para financiar beneficios futuros y devolverlos con intereses al pensionarse.
- SIS: cobertura para invalidez y supervivencia con aportes adicionales.
- Bonos por años cotizados y mecanismos para mujeres con mayor expectativa de vida.
- Transformación de multifondos a Fondos Generacionales con comisiones vinculadas al rendimiento.
- Licitación periódica del 10% de afiliados para reducir comisiones.
- Extensión de la cobertura de cotización durante el desempleo a través del Seguro de Cesantía.
- PGU como piso de seguridad social, con ajustes automáticos cuando corresponda.
El objetivo general es aclarar que la reforma busca ampliar la protección previsional para quienes ya están jubilados y para las futuras generaciones, manteniendo un equilibrio entre aportes de empleadores, trabajadores y Estado.
Todo lo que debes saber de la Reforma de Pensiones | 24 Horas TVN Chile
Notas finales sobre aspectos prácticos
Si ya recibes la PGU, el ajuste es automático según el calendario. Desde mayo de 2025 hay cambios en la distribución de la cotización del empleador y en la cobertura del Seguro de Cesantía para ampliar la seguridad de los trabajadores durante periodos de desempleo.
Es esencial entender que las regulaciones pueden variar según el régimen previsional y la situación laboral de cada persona. Consulta con tu AFP o con la Superintendencia de Seguridad Social para aclarar tu caso específico y evitar pérdidas de cotizaciones o beneficios.
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