Pensar en el futuro puede generar muchas dudas, especialmente en lo que respecta a la jubilación. En Chile, el sistema de AFP permite que los afiliados que deseen jubilarse anticipadamente puedan acceder a sus fondos de pensiones antes de cumplir la edad legal, si cumplen con ciertos requisitos. Esta guía práctica busca explicar de forma clara cómo funciona la pensión anticipada, sus requisitos y el proceso para solicitarla.
¿Qué es la Pensión Anticipada y Quiénes Pueden Optar a Ella?
La Pensión Anticipada es un derecho que se puede ejercer en el sistema de AFP para pensionarse por vejez antes de cumplir la edad legal. Es una modalidad distinta de la Pensión de Vejez tradicional, la cual se solicita al cumplir la edad legal (60 años para mujeres y 65 para hombres), aunque no es obligatorio hacerlo en ese momento.
El sistema chileno sí permite que los afiliados que deseen jubilarse anticipadamente puedan acceder a sus fondos de pensiones antes de cumplir su edad legal, siempre y cuando su ahorro sea suficiente para autofinanciar una pensión que cumpla con los mínimos establecidos.
Requisitos para Obtener la Pensión Anticipada
Para optar a la Pensión Anticipada, es necesario cumplir simultáneamente con los siguientes requisitos:
- Tener un monto de pensión igual o mayor al 70% del promedio de tus remuneraciones imponibles y rentas declaradas en los últimos 10 años.
- Contar con una pensión igual o superior a 12 Unidades de Fomento (UF).
Si se cumplen ambos criterios, se puede iniciar el trámite para acceder a este beneficio. Es importante recalcar que al pensionarse, se pierde el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Pensión Anticipada por Trabajo Pesado e Invalidez
Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida. Permite a los y las imponentes del antiguo Sistema de Reparto acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida. Se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN).
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Durante un período transitorio, de forma exclusiva y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales:
- Los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud N° 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado.
- Para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado.
En esta etapa transitoria, este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
¿Cómo se Determina la Pensión Anticipada?
La Pensión Anticipada se financia con los saldos de ahorro previsional en las cuentas obligatoria, voluntarias y depósitos convenidos, así como también del Bono de Reconocimiento y su complemento (si éstos corresponden). Para determinar el monto mensual a pagar por Pensión de Vejez Anticipada, las ofertas de pensión van a considerar tres factores clave:
- Tu saldo acumulado: Se reajusta cada año gracias a los nuevos aportes y la rentabilidad que ganan.
- Número de beneficiarios: Influye en la distribución del capital.
- Tu expectativa de vida: Es un factor clave para el cálculo actuarial.
Las 5 Etapas del Trámite de Pensión
El proceso de pensión en Chile, incluyendo la anticipada, consta de 5 etapas obligatorias:
Etapa 1. La Solicitud de Pensión
Todo comienza con la decisión de pensionarse. Puedes iniciar el trámite de distintas maneras ante tu AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones):
- En sucursal.
- Vía telefónica a través de call center.
- Sitio web.
Además de llenar el formulario de “Solicitud de Pensión”, necesitas incluir una fotocopia de tu cédula de identidad vigente y hacer la “Declaración de Beneficiarios” adjuntando los certificados de nacimiento o estado civil correspondientes. Esto asegura que tus seres queridos reciban tu saldo si falleces. En caso de que la solicitud de Pensión de Vejez vaya a ser presentada por un tercero, deberá otorgarle Poder ante Notario.
Documentación Adicional Requerida
- Cédula de Identidad vigente.
- Si el afiliado está acogido a leyes especiales, acompañar certificado otorgado por el empleador, donde se debe indicar el N° de la ley a la cual está acogido (Opcional).
Para afiliados pensionados del IPS, DIPRECA o CAPREDENA, también deben presentar:
- Último comprobante de pago de pensión.
- La calidad de pensionado en dichas entidades deberá tenerla la persona afiliada con anterioridad a su fecha de afiliación al Nuevo Sistema Previsional.
- Deben presentar un tiempo de afiliación al Nuevo Sistema de al menos cinco años.
- Deben obtener una pensión tal que, sumada a la pensión que se encuentren percibiendo a través del antiguo sistema previsional, sea igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles percibidas y rentas declaradas, en los últimos diez años anteriores al mes en que se acogen a pensión.
En el caso de los afiliados del sector público, se requiere una copia del decreto que declara el cese de funciones.
¿Cómo iniciar el trámite de pensión?
Etapa 2. El Certificado de Saldo
Una vez solicitada la pensión, la AFP emitirá tu Certificado de Saldo. Este documento detalla los fondos que tienes disponibles, incluyendo:
- Ahorros obligatorios.
- Ahorros voluntarios.
- Bono de Reconocimiento (si cotizaste en el sistema anterior).
El Certificado de Saldo tiene un folio único y una vigencia limitada a 35 días corridos. Este documento es indispensable para ingresar al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). La AFP emitirá este certificado 10 días hábiles después de iniciar el proceso de solicitud de pensión.
Etapa 3. El Certificado de Ofertas (SCOMP)
El SCOMP es el sistema o mercado electrónico supervisado por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde las AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecer la mejor pensión basada en tu ahorro. Una vez que tengas tu Certificado de Saldo, el SCOMP te otorgará un Certificado de Ofertas, en el cual podrás conocer y comparar las distintas propuestas recibidas de manera transparente, de acuerdo a la Modalidad de Pensión que mejor se adapte a tus necesidades.
Podrás pedir hasta 3 solicitudes de ofertas mientras esté vigente el Certificado de Saldo (35 días hábiles). El Certificado de Ofertas generalmente tiene una vigencia de 12 días corridos a partir de su emisión. La primera consulta siempre incluirá las opciones básicas para que tengas una base de comparación real.
Etapa 4. Selección de Modalidad de Pensión
Esta es una de las decisiones más importantes. Existen diversas modalidades de pensión, y la elección dependerá de tus necesidades y preferencias:
- Retiro Programado: Tu pensión se ajusta anualmente y la pagará tu AFP. Los ahorros son solo tuyos, generando una Pensión de Sobrevivencia para beneficiarios si falleces. Puedes seguir trabajando y cotizando voluntariamente para aumentar tu ahorro.
- Renta Vitalicia Inmediata: Contratas una pensión mensual y de por vida con una Compañía de Seguros. No genera herencia bajo el concepto legal de bienes, pero permite contratar cláusulas de período garantizado para proteger a los beneficiarios.
- Renta Vitalicia Diferida: Una parte de tus ahorros es transferida a una Compañía de Seguros de Vida (Renta Vitalicia) y la otra parte permanece en la AFP (Renta Temporal). La Renta Vitalicia Diferida no puede ser menor al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal ni superior al 100% del mismo.
- Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: Contratas simultáneamente una Renta Vitalicia Inmediata con una Compañía de Seguros y un Retiro Programado con la AFP. La pensión que recibirás es la suma de ambas modalidades.
En la modalidad de Retiro Programado, puedes ajustar tu pensión a un monto inferior al máximo calculado, pero no menor a la Pensión Básica Solidaria (garantizada por el Estado, dependiendo de la fecha en que se pensionó). Ninguna modalidad es inherentemente mejor que otra; la elección debe basarse en tus necesidades personales.
Etapa 5. El Primer Pago
Tras la selección de la modalidad y la firma de aceptación, se ejecutará la primera orden de pago. Al momento de iniciar el proceso de pago de pensión, deberás suscribir los formularios “Solicitud de Pensión” y “Declaración de Beneficiarios”, e indicar la forma de pago de tu pensión. La opción de pago en tu cuenta bancaria es más segura y cómoda. Se te solicitarán los siguientes datos:
- Nombre del Banco
- Tipo de Cuenta
- Número de Cuenta
- Titular
- RUT
Si tu ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la Solicitud de Pensión (Etapa 1) al Primer Pago (Etapa 5) para agilizar el acceso a tu dinero.
Beneficios Adicionales y Aspectos Clave
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La PGU es un beneficio estatal que reemplazó a la antigua pensión básica solidaria de vejez, mejorando significativamente los montos y el alcance de los beneficiarios. Este beneficio es financiado 100% por el Estado y su objetivo es apoyar a todas las personas de 65 años en adelante que se encuentren trabajando y/o tengan una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario. La PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC.
Asimismo, deben cumplir con estos requisitos:
- Acreditar residencia en Chile por un mínimo de 20 años continuos o discontinuos (desde la edad de 20 años).
- Tener al menos 4 años de residencia en los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se solicita el beneficio.
- Contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1.210.828, aprox.).
- Estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
Trabajar y Recibir Pensión al Mismo Tiempo
Absolutamente. No existe prohibición legal para realizar actividades remuneradas siendo pensionado. De hecho, si optas por el Retiro Programado, puedes seguir cotizando para que tu pensión mejore en el próximo recálculo anual.
Bono de Reconocimiento
Es un beneficio estatal que se entrega a las personas que cotizaron en el antiguo sistema previsional (Cajas de Previsión o Fuerzas Armadas) antes de cambiarse al sistema actual de AFP. Representa el dinero ahorrado en ese sistema anterior y se suma a tu cuenta individual para financiar tu pensión.
Tramitar la Pensión en el Extranjero
Sí, puedes tramitar tu Pensión en el extranjero si el país donde vives tiene un Convenio Bilateral con Chile. Si es así, realiza el trámite a través del Organismo de Enlace de Seguridad Social de donde resides. Actualmente, Chile solo tiene un convenio de traspaso directo de fondos con Perú. Para otros países, el trámite debe gestionarse directamente a través de la Superintendencia de Pensiones bajo convenios internacionales específicos.
Congelamiento de Saldo
Es una herramienta para proteger tus ahorros de la volatilidad del mercado mientras realizas el trámite de pensión.
Excedentes de Libre Disposición
Es posible que, tras calcular la pensión, queden algunos excedentes disponibles, llamados de “libre disposición”. Estos fondos pueden ser solicitados en simultáneo al trámite de pensión anticipada, o dejarlos en la cuenta de ahorro previsional, para retirarlos más adelante.