El sistema de pensiones alemán, conocido como seguro reglamentario de pensiones (Gesetzliche Rentenversicherung), constituye un pilar fundamental para la seguridad económica de sus ciudadanos. Su objetivo principal es asegurar los ingresos en la vejez, cuando una persona deja de percibir ingresos por su trabajo, pero también ofrece una amplia protección en otras circunstancias de la vida laboral.
En su calidad de trabajador, por norma, se tiene la obligación de estar asegurado en el seguro reglamentario de pensiones. Según su actividad, también los trabajadores autónomos pueden estar asegurados en el seguro obligatorio (por ejemplo, artesanos, artistas, educadores). Otros trabajadores autónomos pueden asegurarse con carácter obligatorio en el seguro de pensiones previa solicitud. Para ello, se puede contactar con el seguro de pensiones alemán (Deutsche Rentenversicherung).
Tipos de Prestaciones del Seguro de Pensiones Alemán
El seguro de pensiones alemán incluye diversas prestaciones diseñadas para cubrir diferentes etapas y situaciones de la vida, garantizando la seguridad financiera en caso de vejez, incapacidad laboral o fallecimiento del asegurado.
Pensión de Jubilación Ordinaria
La pensión de jubilación tiene por objeto asegurar los ingresos en la vejez. Para obtener una pensión de jubilación, se tiene que haber alcanzado una edad determinada y haber acumulado un volumen específico de periodos de cotización (edad reglamentaria para percibir una pensión de jubilación).
Para las personas nacidas hasta el año 1946, se toma el 65.º cumpleaños como edad reglamentaria para percibir una pensión de jubilación. Desde 2012, la edad determinante de jubilación para las siguientes cohortes de nacimiento se ha ido elevando gradualmente hasta los 67 años. A partir del año 2029, este límite de edad será válido para todos aquellos que nacieron a partir de 1964. La edad ordinaria de jubilación depende de la fecha de nacimiento. Para los nacidos entre 1947 y 1963, la edad ordinaria de jubilación se incrementará de forma escalonada. Si nació en 1964 o después, el límite de edad es de 67 años.
Además de la edad determinante, otro requisito para percibir la pensión de jubilación ordinaria es haber cotizado al seguro de pensiones durante un determinado periodo de tiempo. Basta con un periodo mínimo de cotización de 5 años. Si el periodo no es lo suficientemente largo como para tener derecho a una pensión, se tendrán en cuenta los periodos asegurados o trabajados en otros países.
A partir de los 27 años, el seguro de pensiones alemán le enviará todos los años información sobre su pensión personal con el estado actual de sus derechos de pensión. A partir de los 55 años, le enviará un extracto de su pensión personal cada tres años, el cual sustituye a la información anual sobre la pensión.
Otros Tipos de Pensión de Jubilación
El régimen reglamentario de pensiones tiene otros tipos de pensiones de jubilación que, en circunstancias personales especiales, como una discapacidad grave y/o muchos años de cotización, permiten acceder antes a la jubilación.
- Pensión de jubilación anticipada con reducciones: Puede solicitarse (con reducciones) con 63 años cumplidos, siempre y cuando se tenga un periodo mínimo asegurado (cotizado) de 35 años. La edad mínima para obtener esta pensión de jubilación sin reducciones se está ampliando progresivamente desde el año 2012. Las reducciones por obtención prematura, de un máximo del 7,2%, ascienden en un 0,3% por cada mes de incremento. Los afectados por este aumento son los asegurados nacidos en 1949, a quienes se les incrementa la edad mínima.
- Pensión de jubilación para asegurados de duración especialmente larga: Esta pensión, existente desde 2012 y con condiciones facilitadas desde el 1 de julio de 2014, requiere una cotización mínima de 45 años. A partir del año de nacimiento 1953, esta edad mínima se incrementa progresivamente para obtener una pensión sin reducciones.
- Pensión de jubilación para personas gravemente discapacitadas: Puede obtenerse (con reducciones) con 60 años cumplidos. En cuanto al periodo cotizado, también se exigen 35 años, que deben completarse con todos los periodos asegurados. Además, se debe demostrar un grado de discapacidad (GD) mínimo de 50. Desde 2012, la edad mínima se está incrementando tanto en la pensión prematura como en la pensión sin reducciones, afectando a los nacidos en 1952 y posteriores.
Pensión por Incapacidad Laboral
El seguro de pensiones asiste también si durante la trayectoria laboral se reducen los ingresos por el trabajo, es decir, si, a consecuencia de una enfermedad o una discapacidad, se tiene que dejar de trabajar o solo se puede trabajar parcialmente (pensión por invalidez). En esos casos se reciben prestaciones de rehabilitación para recuperar la capacidad de trabajo o bien una pensión por la reducción de la capacidad laboral, si por el estado de salud se tiene que dejar de trabajar por un tiempo o solo se puede hacerlo con limitaciones.
Para poder percibir una pensión por incapacidad laboral, debe contarse con la cotización mínima general de cinco años. Dicha cotización mínima puede alcanzarse, por ejemplo, con periodos de aportación. Además, durante los últimos cinco años antes de que se produjera la incapacidad laboral, deben haberse abonado aportaciones obligatorias durante tres años. Su organismo asegurador determinará si, pese a su incapacidad laboral, puede seguir trabajando o buscando trabajo, y en qué alcance.
Las pensiones por incapacidad laboral se perciben durante un máximo de tres años (pensiones temporales). La duración se puede consultar en la notificación de pensión. Una pensión por incapacidad laboral parcial asciende a la mitad del importe de una pensión por incapacidad laboral total. Sirve como compensación para la manutención.
Es importante tener en cuenta que puede tener una ocupación laboral paralela a la percepción de la pensión, pero debe notificarlo de antemano. La Deutsche Rentenversicherung comprobará si su derecho de pensión sigue intacto o si los nuevos ingresos influyen en la cuantía de la pensión. Desde el 1 de julio de 2017, hay nuevas normativas sobre los ingresos adicionales. Desde el 1 de enero de 2023, las pensiones de jubilación podrán cobrarse íntegramente con independencia de la cuantía de los ingresos adicionales. El límite de ingresos complementarios aplicable anteriormente a las pensiones de jubilación anticipada se ha anulado. En el caso de las pensiones por incapacidad laboral parcial, sigue siendo cierto que sólo se puede ejercer una actividad por cuenta ajena o por cuenta propia en el marco de la capacidad evaluada, que es la base de la pensión por incapacidad laboral parcial.
Pensión de Supervivencia (Viudedad y Orfandad)
El seguro de pensiones ofrece una amplia protección a los supérstites (pensión de supervivencia), pagando pensiones a viudas, viudos y huérfanos de los asegurados fallecidos.
- Pensión de viudedad: Si fallece su cónyuge o pareja de una unión civil registrada, este debe contar con la cotización mínima (es decir, el periodo mínimo asegurado) de cinco años con sus propios periodos de aportación. Por otra parte, como viuda o viudo, no puede haberse casado de nuevo o haber registrado una nueva unión civil como pareja supérstite. En cuanto a la duración y cuantía, existen diferencias entre las pensiones de viudedad de grado alto (sin límites) y bajo (máximo 24 meses). Los ingresos propios se imputarán a la pensión si superan una cuantía fija. La Deutsche Rentenversicherung investiga los ingresos del supérstite (ocupaciones, actividad autónoma, pensiones, subsidios por enfermedad, etc.).
- Pensión de orfandad: Como hijo de un asegurado fallecido, puede percibir una pensión de orfandad (parcial o total), en caso de que el difunto hubiera alcanzado la cotización mínima general de cinco años con periodos de aportación. Se tiene derecho a una pensión de orfandad hasta los 18 años cumplidos. En caso de formación profesional, el derecho puede prolongarse más allá de los 27 años si se estuvo obligado a realizar el servicio militar obligatorio o el servicio civil sustitutorio antes del 1 de julio de 2011.
Si, como viuda o viudo, se vuelve a casar o a constituir una unión civil registrada, se suspende su derecho de pensión de viudedad. No obstante, se tiene derecho a una indemnización por importe de la cuantía media de la pensión de los últimos doce meses multiplicada por 24.
Pensión Básica (Grundrente)
La pensión básica no constituye una prestación independiente, sino tan solo un suplemento a la pensión existente, que se pagará conjuntamente con la pensión pública. A fin de poder obtener el suplemento, el pensionista debe haber cumplido así llamados periodos contabilizados de la pensión de base (Grundrentenzeiten) con una duración total mínima de 33 años. Estos periodos incluyen, por ejemplo, periodos de cotización obligatoria en virtud de una actividad laboral, periodos de educación de los hijos y periodos de cuidado de familiares (Pflegezeiten), así como periodos en los que se han cobrado prestaciones a causa de enfermedad o rehabilitación. También pueden incluir periodos contabilizados en el extranjero, siempre que estos periodos sean computables de conformidad con el Derecho comunitario o con un acuerdo bilateral en materia de seguridad social. La Deutsche Rentenversicherung determinará automáticamente los periodos y comprobará además el cumplimiento de los demás requisitos.
Incentivos para Trabajar más Tiempo y Complementar la Pensión
Un principio del seguro de pensiones es: cuanto más elevada la cuota y cuantos más años haya cotizado, tanto mayor será la pensión que usted reciba después. Además de los periodos cotizados por el tiempo trabajado, pueden tenerse en cuenta también los periodos en los que se dedicó a criar a sus hijos o a cuidar a algún familiar.
Tenga en cuenta que la pensión reglamentaria será inferior a sus ingresos durante su actividad laboral. Para poder mantener su nivel de vida en la vejez, debería considerar complementar la pensión percibida por ley con un plan de pensiones empresarial y/o privado.
Si cobra su pensión de jubilación ordinaria más tarde y sigue trabajando durante un tiempo, esto tiene ventajas: por cada mes que siga trabajando más allá de la edad ordinaria de jubilación y no perciba una pensión, se le abonará un complemento de pensión del 0,5 %. Además, la pensión se ve incrementada por las cotizaciones en curso al seguro de pensiones. Una vez alcanzada la edad ordinaria de jubilación, puede percibir ingresos adicionales ilimitados a partir del mes siguiente.
Como alternativa a los ingresos adicionales, la pensión también puede incrementarse mediante cotizaciones voluntarias. Si percibe una pensión de jubilación anticipada, puede cotizar voluntariamente hasta alcanzar la edad de jubilación ordinaria y aumentar así su pensión de jubilación ordinaria posterior. Desde enero de 2017, los beneficiarios de una pensión completa de jubilación anticipada también pueden suscribir un seguro voluntario.
Los pensionistas que ejercen un miniempleo más allá del límite de edad regular pueden cotizar por su cuenta al régimen del seguro de pensiones y aumentar así su pensión. Con unos ingresos mensuales de 520 euros y una cotización de 18,72 euros, la pensión aumenta unos 5 euros al cabo de un año.
Si solicita una pensión de jubilación antes de cumplir la edad ordinaria de jubilación, por lo general tendrá que aceptar una reducción del 0,3 % por cada mes que cobre antes su pensión. No obstante, puede compensar estas deducciones total o parcialmente con una paga extraordinaria a partir de los 50 años. Si ha abonado una paga extraordinaria y luego no se jubila anticipadamente, estas cotizaciones incrementarán su pensión posterior. Para saber cuánto tendría que pagar para compensar la reducción de su pensión, puede presentar una "Solicitud de información sobre el importe de las cotizaciones abonadas para compensar una reducción de la pensión en caso de solicitud anticipada de una pensión de jubilación" a su organismo de seguro de pensiones.
Rehabilitación y Prevención
El seguro de pensiones también ofrece prestaciones relacionadas con la salud y la capacidad laboral. Se aplica el siguiente principio: la rehabilitación tiene preferencia frente a la pensión. El objetivo de la rehabilitación es la reinserción total o parcial al mundo laboral.
Para poder obtener una prestación para rehabilitación, se deben cumplir determinados requisitos personales y relacionados con el seguro. La rehabilitación es necesaria a nivel médico, para lo cual es recomendable entregar un informe actual de pruebas médicas o un certificado médico. Se deben solicitar todas y cada una de las prestaciones para rehabilitación, y no pueden existir motivos de exclusión.
La prevención le ayudará a abordar sus problemas de salud de manera activa y a mejorar su vida (laboral) en el futuro. La alimentación saludable, el ejercicio físico frecuente y los ejercicios de relajación pueden devolver el equilibrio a su vida. Las estrategias psicológicas orientadas a la autogestión le ayudarán a mantenerse y a llevar una vida saludable a largo plazo. Las prestaciones médicas para garantizar la capacidad laboral (prevención) se pueden obtener en conformidad con el Art. 14, párr. Una rehabilitación médica tiene, por lo general, una duración de tres semanas. Se realiza con ingreso en una clínica de rehabilitación, pero tiende progresivamente hacia un ingreso parcial o una rehabilitación ambulatoria en la localidad de residencia. Una prestación médica para rehabilitación puede repetirse como mínimo cuatro años después. Las prestaciones para la participación en el mundo laboral tienen por objeto ayudarle a reinsertarse en la vida profesional.
Aspectos Internacionales del Sistema de Pensiones Alemán
Periodos de Cotización en Otros Países (UE/Espacio Económico Europeo/Suiza)
Si ha trabajado en uno o más países de la UE, Islandia, Liechtenstein, Noruega o Suiza, se aplicará el principio siguiente: cada país en el que haya estado asegurado más de un año pagará una pensión por separado desde el momento en que alcance la edad de jubilación del país en cuestión. Es posible que en un país tenga derecho a la pensión de jubilación a los 60 años, pero en otro tenga que esperar hasta los 67.
El monto de la pensión dependerá de los periodos de cotización en dicho país. Para establecer que se cumplen los requisitos para optar a una pensión, se tendrán en cuenta todos los periodos de cotización en cada uno de los países. Se recibirá una comunicación en la que se resumen las decisiones tomadas por cada país (documento P1). La comunicación le será enviada por la entidad gestora de las pensiones ante la que haya presentado su solicitud de pensión.
Importante para trabajadores fronterizos: no importa si vive en Alemania y trabaja en el extranjero o al contrario, pagará sus cotizaciones al seguro de pensiones en el país donde trabaje. Si solo trabaja temporalmente en el extranjero, pueden aplicarse excepciones. Un consejo útil es buscar el organismo de la seguridad social que más le convenga en un directorio clasificado por países (disponible en inglés). En Alemania, el organismo de seguros de pensiones responsable es aquel al que le ha pagado sus cotizaciones alemanas (por ejemplo, Deutsche Rentenversicherung Bund).
Tratamiento Médico para Pensionistas Residentes en el Extranjero
Como pensionista, también tiene derecho a recibir tratamiento por enfermedad en el país donde reside. Por ejemplo, si usted recibe su pensión de Portugal y está asegurado allí, pero vive en Alemania, también puede recibir un tratamiento médico en Alemania. No obstante, debería registrarse antes en el seguro de enfermedad alemán. Para registrarse, necesitará un formulario (formulario S1) de su seguro médico en Portugal. El derecho de pensión solo puede reclamarse teniendo una cotización mínima. Por cotización mínima se entiende el periodo mínimo asegurado con aportaciones al seguro público de pensiones. Para evaluar si se ha alcanzado la cotización mínima se tendrán en cuenta los meses, no los años, como unidad de tiempo más pequeña; por tanto, no se calculará en días. Para alcanzar un año, deben cotizarse 12 meses.
Solicitud de Pensión y Contacto
La solicitud de pensión se presenta en el país en que reside, a no ser que nunca haya trabajado allí. En ese caso, presentará la solicitud en el último país en el que estuvo asegurado. Si ha trabajado en Alemania pero ahora vive en España, deberá solicitar su pensión alemana a través de la Dirección Provincial del Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS), que remitirá su solicitud al seguro de pensiones alemán. Esta vía es especialmente recomendable si, además de la pensión alemana, tiene derecho a una pensión española. A menudo, antes de solicitar una pensión, es necesaria una vida laboral de sus cuentas en el seguro de pensiones alemán, que aclara durante cuánto tiempo ha cotizado realmente al seguro de pensiones en Alemania. También es posible recibir información individual del seguro de pensiones alemán una vez al año en determinados lugares de España y con cita previa.
Envíe los certificados de Fe de Vida o de defunción de los beneficiarios de la pensión directamente al servicio de pensiones de Deutsche Post. También puede enviar cambios y notificaciones al servicio de pensiones de Deutsche Post de forma rápida y sencilla a través de Internet. Informaciones sobre las pensiones alemanas solo pueden ser proporcionadas por las autoridades competentes en materia de pensiones en Alemania. Por favor, póngase en contacto directamente con su proveedor de pensiones (caja de pensiones). La embajada solo interviene si el formulario prevé expresamente la confirmación por parte de la embajada.
En el sitio web de la Caja de Pensiones de Alemania (Deutsche Rentenversicherung) encontrará información detallada sobre el tema de las pensiones en varios idiomas. El Servicio de Pensiones de la Deutsche Post es responsable del pago de las pensiones en nombre de la Caja de Pensiones alemán (Deutsche Rentenversicherung). El Servicio de Pensiones de la Deutsche Post recomienda el pago de la pensión mediante transferencia a una cuenta, señalando que el beneficiario de la pensión debe ser el titular o cotitular de la cuenta.
Existe un acuerdo de seguro de pensiones entre Chile y Alemania que entró en vigor el 1 de enero de 1994. La embajada puede expedir un certificado consular para presentarlo a la Administradora de Fondos de Pensión (AFP), que es necesario en el procedimiento de reembolso.
Tenga en cuenta que el servicio telefónico gratuito de la Deutsche Rentenversicherung solo está disponible en alemán. Si ha recibido una carta de su seguro de pensiones en lengua alemana y necesita una traducción, la tiene que encargar usted mismo/a.
Tributación de las Pensiones Alemanas
Desde el 2005 las pensiones en Alemania son imponibles. Esto también se aplica a los beneficiarios de pensiones residentes en el extranjero. La Autoridad Tributaria ha creado un sitio web que ofrece información detallada sobre la tributación de las pensiones en el extranjero en varios idiomas.
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