Los fondos de pensiones representan un pilar fundamental para la seguridad económica de los ciudadanos en su vejez. Sin embargo, su gestión y los procesos de retiro pueden convertirse en un escenario propicio para intentos de estafa y malas prácticas institucionales. En Chile, el sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) ha sido objeto de debate, críticas y, en ocasiones, de serias sanciones por irregularidades.
Riesgos de Fraude en los Retiros de Fondos de Pensiones
Los periodos en los que se efectúan transferencias millonarias desde las AFP a las cuentas de los usuarios, como ocurrió con los retiros del 10% de los fondos, son un escenario propicio para intentos de estafa. A través de mensaje de texto se masificó, por ejemplo, un falso comunicado de Banco de Chile que informaba que "se realizó con éxito" la solicitud de retiro del 10% de los fondos de AFP. Este tipo de fraude se ha sofisticado, utilizando métodos avanzados para engañar y apropiarse del dinero de otros. El fraude financiero es cualquier acto intencional diseñado para engañar a una persona con el objetivo de obtener una ganancia ilícita, generalmente dinero o datos sensibles. Esto incluye desde la clonación de tarjetas hasta la suplantación de identidad en banca en línea. En el caso del fraude previsional, el foco son los fondos de pensiones.
Modus Operandi de Ciberdelincuentes
Para evitar fraudes, es fundamental identificar los patrones de contacto de los ciberdelincuentes. La urgencia es su principal herramienta: suelen enviar mensajes advirtiendo que "tu cuenta será bloqueada" para forzarte a actuar sin pensar. Durante el primer retiro de fondos de pensiones, la Subsecretaría del Interior, a través del Equipo de Respuesta Ante Incidentes de Seguridad Informática (CSIRT), alertó a la ciudadanía sobre distintas campañas de phishing provenientes supuestamente de una entidad bancaria invitando a realizar el trámite a través de un enlace. Si la persona seleccionaba ese link, se expondría al robo de sus credenciales. Las campañas de phishing se caracterizan por tener faltas de ortografía o errores en el diseño y los correos alarmantes son una señal de alerta.
Además, se han identificado casos de acceso fraudulento a sitios web de AFP. Por ejemplo, la Superintendencia de Pensiones informó que, como resultado de un acceso fraudulento al sitio web de AFP Cuprum, ocurrido entre el 27 de enero y el 4 de febrero de un año reciente, ocho afiliados de esa administradora fueron afectados por solicitudes de traspasos sospechosas de sus cuentas con destino a AFP Provida. Se ha determinado que los defraudadores utilizaron los procedimientos de restitución de claves, para lo cual debieron conocer información de carácter personal de los afiliados afectados.
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Prevención y Medidas de Seguridad para Afiliados
La prevención activa es el pilar para mantener tus ahorros seguros. Es crucial adoptar medidas de resguardo para evitar ser víctima de estafas:
- Protege tus claves: Nunca se deben entregar claves de acceso o numéricas en respuesta a llamadas telefónicas, correos electrónicos o mensajes de texto. La ClaveÚnica y las claves privadas de la AFP son personales e intransferibles.
- Trámites personales: Nunca aceptar la ayuda de falsos ejecutivos que ofrecerán realizar trámites con facilidad. El proceso de retiro de fondos no tiene intermediarios y se debe realizar solo a través del sitio web oficial de cada AFP.
- Verificar siempre la fuente: No accedas a tu portal de AFP desde enlaces en correos o SMS. Para obtener información sobre el retiro de fondos, utiliza fuentes confiables y descarga aplicaciones oficiales.
- Uso de gestores de contraseñas: Evita guardar contraseñas en el navegador, ya que un software malicioso (malware) puede extraerlas fácilmente.
- Desconfía de mensajes alarmantes: Los ciberdelincuentes se aprovechan de las vulnerabilidades y necesidades de las personas para crear estafas creíbles.
- No compartas credenciales: Nunca entregues contraseñas ni credenciales de inicio de sesión de redes sociales, cuentas de correos, servicios financieros, bancos o de plataformas en las que estés registrado.
Marco Legal y Acciones ante Fraudes
En Chile, los usuarios cuentan con un marco legal robusto para abordar transacciones no autorizadas. Esta normativa establece que, si el monto del fraude es igual o inferior a 35 UF, la institución debe restituir los fondos en un plazo de 5 días hábiles a partir del aviso. Para montos superiores, el plazo puede extenderse hasta 15 días mientras se realiza la investigación correspondiente ante la justicia. Si has sido víctima de una estafa o detectas movimientos sospechosos, la rapidez es crucial. El primer paso es contactar de inmediato a tu entidad financiera para bloquear todos tus productos y presentar una denuncia por fraude bancario ante las autoridades, lo cual agiliza el proceso de restitución de fondos.
En el marco de los retiros de fondos de las AFP, el Gobierno y la Superintendencia de Pensiones (SP) se prepararon para un proceso ciberseguro, monitoreando la creación de posibles sitios fraudulentos y campañas de phishing. Lanzaron campañas con consejos para disminuir la posibilidad de que las personas sean víctimas de alguna estafa. Se recuerda que se puede consultar el registro oficial de asesores previsionales en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones.
El Controversial Sistema de Pensiones Chileno (AFP)
El sistema de pensiones de capitalización individual en Chile fue creado en 1980 por José Piñera, entonces ministro del trabajo del régimen dictatorial de Augusto Pinochet. Se impuso sin consulta popular y de forma obligatoria para todos, salvo los militares, con la asesoría de los Chicago Boys. A lo largo de su vida activa laboral, los chilenos depositan el 10% de su sueldo en forma de ahorros de jubilación a cuentas que, bajo una lógica de capitalización individual, son gestionadas por entidades privadas del sector financiero, agrupadas en las AFP.
Críticas a su Funcionamiento y Lucratividad
Los chilenos han expresado que el sistema es injusto e insostenible por varias razones:
- Dinámica lucrativa:
- Los fondos no pueden ser retirados por los trabajadores sino hasta el día de su jubilación.
- El empresariado, sin embargo, sí puede utilizar a conveniencia los recursos provenientes del ahorro forzoso de años de trabajo como capital a favor de otras empresas sin que ello genere algún tipo de beneficio a modo de interés al pensionado.
- Falta de garantías para una vejez digna:
- El monto de la pensión de cada beneficiario es indefinido. La valoración dependerá de los años cotizados y de la rentabilidad de los fondos y no de una cuota fija.
El monto promedio de pensión en Chile es de 215.000 pesos mensuales, que sumado al aporte previsional del Estado, podría alcanzar los 230.000 pesos/mes. Según datos de la Superintendencia de Pensiones, la mitad de las personas jubiladas que cotizaron entre 30 y 35 años, obtienen una pensión menor a 250.000 pesos/mes, es decir, menos del salario mínimo legal. Las proyecciones no son alentadoras, según el Informe de la Comisión Asesora Presidencial, el 99% de las pensiones serán inferiores al sueldo mínimo legal y no menos del 50% de los jubilados que hayan cotizado más de 30 años obtendrán una tasa de reemplazo inferior al 39%.
La rentabilidad promedio anual para los trabajadores ha disminuido significativamente a lo largo de las décadas: del 12,36% en los '80 y 10,36% en los '90, a 6,25% en los 2000 y 3,96% entre 2010 y 2016.
¿A Quién Beneficia el Negocio de las AFP?
El capital conjunto de las empresas agrupadas en las AFP supera los USD 200.000 millones, cifra equivalente al 75% del PIB chileno. Este capital se invierte en grandes grupos económicos del país:
- Grupo Luksic: Las AFP invierten más de USD 8.400 millones en siete empresas de esta transnacional chilena que controla un gran número de industrias, desde la minería hasta las telecomunicaciones.
- Grupo Matte: Según la revista Forbes 2014, es el tercer holding más grande de Chile. Recibe más de USD 5.600 millones a través de sus nueve empresas.
- Grupo Enel: Recibe más de USD 4.000 millones.
- Al menos USD 1.500 millones termina en manos de Cencosud de Paulmann, y de las filiales del Grupo Angelini.
Además, los 10 bancos más importantes que operan en Chile se reparten otros USD 40.000 millones que reciben por parte de las AFP. Esta distribución de capital subraya la profunda interconexión entre el sistema de pensiones y el gran empresariado y la banca, planteando preguntas sobre la equidad y el verdadero propósito del sistema.
Irregularidades y Sanciones: El Caso de AFP Cuprum
El "no contar con controles adecuados respecto a las inversiones que realice la Administradora, repercute en afectar la rentabilidad de los fondos y finalmente los montos de las pensiones a las que pueden optar los afiliados, generándose además un descrédito público respecto al Sistema de Pensiones". Así concluye la resolución N°1 del 2023 con que la Superintendencia de Pensiones (SP) aplicó una sanción de 2.200 UF a AFP Cuprum, es decir, unos $77,8 millones de pesos. La sanción, aún no ejecutoriada por procesos de apelación, es resultado de un proceso de investigación en que la SP estableció cuatro cargos considerados "graves" y algunos "reiterados" contra Cuprum.
La SP apuntó que "se trata de infracciones relacionadas con mecanismos de control de inversiones que no funcionaron, generándose las infracciones normativas". Además, afirmó que "AFP Cuprum no prestó colaboración durante la investigación, más allá de remitir información requerida o informar hechos infraccionales en los términos que la ley la obliga, sin asumir responsabilidad en los hechos fundantes de los cargos".
Detalles de los Cargos Imputados
Sobregiros en Cuentas Extranjeras
Uno de los cargos multados fue el sobregiro en dos ocasiones de la cuenta Banco Inversiones Extranjeras del Fondo de Pensiones Tipo C. Estos sobregiros se dieron en "operaciones FX spot EUR/USD", es decir, de cambio de divisa, y fueron informados por la AFP a la Superintendencia cuando ocurrieron.
- El primero fue por US $4.455.540, los que debían permanecer en caja entre el 24 y 29 de julio de 2019. Sin embargo, el último día que debía permanecer el dinero en caja, no se dio aviso, por lo que este fue invertido, generando "un sobregiro consolidado por un monto de $297.377.156 pesos (US $426.886) para el Fondo de Pensiones Tipo C".
- El segundo sobregiro se dio el 23 de marzo de 2020, cuando, según reportó la misma AFP, el sistema de transferencias replicó por error una operación de cambio de divisa realizada días antes por US $25 millones, sin que Cuprum pudiera revertirla.
Los sobregiros están prohibidos por la regulación establecida por la Superintendencia. La resolución señala que se trata de una infracción "de carácter grave y reiterada, (...) toda vez que pone en riesgo el fondo de pensión que sobregira y respecto al cual tiene un expreso deber fiduciario, pues lo endeuda y arriesga un eventual embargo por parte del acreedor, afectando la correcta administración de aquéllos y que es de obligación exclusiva y excluyente de la Administradora de Fondos de Pensiones". Por estos cargos, la SP estableció una sanción por 500 UF y advirtió que este tipo de cargos ya habían sido sancionados en otras tres ocasiones contra Cuprum en el pasado.
Transgresiones en la Custodia de los Fondos
Otro de los cargos imputados evidencia que, entre noviembre de 2019 y abril de 2020, Cuprum transgredió en reiteradas oportunidades el procedimiento de custodia del Fondo E, es decir, de la mantención del valor del custodiado del fondo. Los días 18 y 25 de noviembre de 2019 y el 13 de abril de 2020, Cuprum reportó transgresiones del límite de custodia, derivadas de que los montos solicitados para no ser custodiados "habían sido insuficientes para el normal perfeccionamiento de las operaciones efectuadas".
La SP acusó que Cuprum no adoptó "las medidas necesarias", "a pesar de que la Administradora contaba con información suficiente para evitar dichos incumplimientos". Esto llevó a que la AFP fuera bloqueada del sistema de operaciones en el Depósito Central de Valores, "exponiendo así los Fondos que administra". La SP afirmó que Cuprum no adoptó "las medidas necesarias para evitar que este organismo interviniese", solicitando "la utilización de 'mecanismo de emergencia'". Este tipo de infracción también había sido sancionado por la SP contra Cuprum en tres ocasiones previas.
Exceso del Límite de Inversión y No Mantenimiento de Saldo Deudor
Otro cargo imputado fue exceder el límite de inversión decretado en el Régimen de Inversión. El hecho, acreditado por la SP y Cuprum, se detectó el 27 y 30 de marzo de 2020, cuando el Fondo E generó excesos pasivos al comprar un monto mayor a la holgura disponible. La Superintendencia aplicó una sanción de 400 UF al considerar que este tipo de violaciones "puede generar riesgos que exponen a la AFP a incumplir su deber de resguardar una adecuada rentabilidad de los Fondos de Pensiones", "generando anormalidades en el sistema".
Un último cargo, apuntado con una sanción de 500 UF y considerado "grave y reiterado", fue la detección en dos oportunidades de la obligación de las AFP de mantener saldo deudor en la subcuenta del Banco Inversiones Nacionales. Esto se debió a dos sobregiros que Cuprum apuntó como accidentales el 31 de diciembre de 2018 y el 3 de noviembre de 2020. Según la Superintendencia, Cuprum puso "en riesgo de un eventual embargo por parte del acreedor, afectando la correcta administración de aquéllos y que es de obligación exclusiva y excluyente de la Administradora de Fondos de Pensiones". Cuprum tuvo ocasión de responder a las imputaciones, sin embargo, la SP determinó que los antecedentes aportados no lograron desvirtuar los cargos.