Impacto del aumento de pensiones en un 50 por ciento en Chile

La reciente reforma previsional en Chile introduce cambios significativos que buscan mejorar las pensiones de los actuales y futuros jubilados. Una de las modificaciones más destacadas es el aumento del 7% en la cotización a cargo del empleador, que se suma al 1,5% que ya pagaba para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), elevando el aporte total del empleador al 8,5%.

Detalle del nuevo aporte del empleador

El 8,5% de aporte del empleador se desglosa en:

• Cotización individual (4,5%): Se destina a la cuenta de capitalización individual en la AFP del trabajador, complementando el 10% de su sueldo imponible.
• Seguro Social (4%): Este porcentaje será administrado por el Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) y se divide en un aporte permanente y otro transitorio.
  • Aporte permanente: Incluye el 1,5% para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) y un 1% adicional que financiará la compensación para mujeres por mayor expectativa de vida, también conocido como “bono tabla”.
  • Aporte transitorio: El 1,5% restante se destinará a la Cotización con Rentabilidad Protegida (CRP). Este instrumento funcionará durante 30 años como un préstamo del trabajador, con devolución a su cuenta individual al momento de la jubilación.

La implementación de este 7% adicional de cotización será gradual durante 9 años, a partir de la publicación de la ley (marzo de 2025). Los beneficios resultantes mejorarán las pensiones desde enero de 2026 y se recibirán a partir de los 65 años, independientemente de la edad legal de jubilación de las mujeres (60 años).

Beneficios por años cotizados (BAC)

Una de las innovaciones principales es el beneficio que se entregará a los pensionados en función de sus años cotizados, efectivo desde enero de 2026. Esta medida mejorará las pensiones de los actuales jubilados por vejez o invalidez y de quienes se pensionen en los próximos 30 años.

Cálculo del BAC y requisitos

• Se otorgará 0,1 UF por cada 12 meses cotizados, con un tope de 2,5 UF mensuales, lo que equivale a 25 años de cotizaciones. El monto corresponde a 0,1 UF por cada 12 meses cotizados, con un tope de 2,5 UF mensuales, lo que equivale a 25 años de cotizaciones.
• Para las mujeres, el requisito inicial será de 10 años cotizados, aumentando progresivamente hasta los 15 años. Para los hombres, el mínimo será de 20 años.

Condiciones para acceder al BAC

1. Estar pensionada por vejez o invalidez: Incluye pensiones parciales transitorias, parciales definitivas, totales definitivas o de único dictamen, según el D.L. N° 3.500.
2. No ser titular de una pensión de retiro en Capredena o Dipreca, incluso si se tienen cotizaciones en otros regímenes, incluyendo el D.L. N° 3.500.

Para calcular el Beneficio por Años Cotizados (BAC) se consideran todas las cotizaciones previsionales efectivamente pagadas hasta un máximo de 300 meses (25 años), siempre que correspondan al sistema regulado por el D.L. N° 3.500 y cumplan con las condiciones de la Ley N° 21.735 y la NCG N° 350. También se incluyen las cotizaciones de trabajadores independientes acogidos al D.L. N° 3.500 y el Bono de Reconocimiento (BR) emitido por el IPS, CAPREDENA o DIPRECA, respecto de remuneraciones devengadas antes del 1 de agosto de 2025, incluyendo los BR de exonerados, siempre que no se hayan considerado para una pensión en otro régimen previsional distinto del D.L. N° 3.500. Si un período aparece tanto en un bono de reconocimiento como en cotizaciones ya pagadas al D.L. N° 3.500, solo se computará 1 mes cotizado para efectos del cálculo del beneficio.

Si un período de imposición fue cotizado en virtud del D.L. N° 3.500 y también existe en un bono de reconocimiento, solo se computará un mes cotizado para el cálculo del beneficio.

Las cotizaciones efectivamente pagadas a la fecha de determinación del beneficio son las únicas consideradas.

Aspectos administrativos y pérdida del beneficio

• El beneficio por años cotizados será pagado en la misma modalidad que la pensión habitual del beneficiario.
• Si alguien se pensiona después de enero de 2026, recibirá el beneficio junto con su pensión.
• El beneficio se pierde si la persona permanece fuera del país más de 180 días continuos o discontinuos en un mismo año. Se puede reactivar acreditando residencia ante IPS, AFP y Compañías de Seguros de Vida.

Compatibilidad con otros beneficios y descuentos

• Pensionados que reciben pago de su pensión de vejez en renta vitalicia tienen derecho a este beneficio.
• El cónyuge u otros familiares no reciben el BAC en caso de fallecimiento del beneficiario. Sin embargo, los sobrevivientes podrían tener derecho a otras prestaciones previsionales, como la pensión de sobrevivencia.
• Si la persona pensionada es beneficiaria de la bonificación de salud establecida en la ley N° 20.531, el beneficio estará exento del descuento del 7%.
• Las deudas de pensión de alimentos decretadas por un Tribunal de Familia pueden ser descontadas del beneficio.
• El Beneficio de Compensación por Expectativa de Vida (CEV) y el Beneficio por Años Cotizados son inembargables, salvo por deudas de pensiones alimenticias, donde se puede embargar o retener hasta un 50%.

Impacto estimado del BAC

Considerando los datos de la Superintendencia de Pensiones de diciembre de 2024, el beneficio por años cotizados mejoraría las pensiones de 891.696 jubilados por vejez, lo que representa el 68,5% del total de pensionados en esta categoría.

Compensación a mujeres por mayor expectativa de vida (Bono Tabla)

La reforma aborda la brecha en las pensiones de las mujeres, que se jubilan antes y tienen una mayor expectativa de vida, lo que resulta en pensiones menores al dividirse entre más meses. Para ello, se buscará que un hombre y una mujer que se jubilen a los 65 años con el mismo ahorro e igual grupo familiar reciban la misma pensión.

• La compensación mínima será de 0,25 UF ($9.604).
• La compensación máxima se calculará considerando una pensión límite de 18 UF (actualmente $691.506).

Acceso y cuantía del Bono Tabla

Todas las mujeres con pensión de vejez podrán optar a este beneficio, y la cantidad que reciban dependerá de la edad de jubilación:

Este beneficio, basado en las tablas de mortalidad, será financiado con el 1% de cotización adicional destinado al Seguro Social y estará disponible para todas las mujeres con pensión de vejez.

Aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU)

La reforma también contempla un aumento progresivo de la Pensión Garantizada Universal (PGU) hasta los $250.000. Este beneficio se dirige a personas cuya pensión mensual es inferior a $1.210.828 (febrero de 2025), abarcando a más de 2 millones de personas (2.129.912 en febrero de 2025).

• El monto del beneficio de la PGU depende de la pensión base del jubilado. Para aquellos cuya pensión base se encuentra entre $762.823 y $1.210.828, el monto recibido es menor.

Etapas de implementación del aumento de la PGU

1. A los 6 meses de la publicación de la ley: personas de 82 años o más recibirán el aumento.
2. Tras 18 meses: se incluirá a los de 75 años y más.
3. Finalmente, a los 30 meses: alcanzará a todos los beneficiarios (mayores de 65 años).

La reforma previsional representa un cambio estructural en el sistema. Jorge Tarziján, académico de la Escuela de Administración UC, señala que el aumento de la cotización será gradual en un plazo de 9 años. El mejor momento para los trabajadores será cuando las personas nuevas entren a trabajar en el 2035 y reciban completamente esos puntos adicionales de su cuenta individual.

Ejemplos de aumento de pensiones con la PGU

• Una mujer que recibe una pensión de $296.766, con 10 años de cotización y acceso a la PGU, verá su jubilación aumentada a $370.766.
• Un hombre pensionado que actualmente recibe $373.793 pasará a percibir $476.622 con la reforma, lo que representa un aumento del 27,5% gracias al incremento de la PGU y al beneficio por años cotizados.

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