El ahorro previsional en Chile ofrece distintas alternativas para quienes buscan complementar su fondo de pensión y asegurar una jubilación más tranquila. Además de la cuenta obligatoria en una AFP, existen opciones como la Cuenta 2 o APV (Ahorro Previsional Voluntario) que destacan por su flexibilidad y beneficios. Aunque a menudo se confunden, estos instrumentos cumplen funciones específicas según los objetivos de cada persona.
Modelos de Sistemas de Pensiones: Una Visión General
Los sistemas de pensiones son más complejos que la dicotomía de blanco o negro (sistema de AFP o de reparto), y la mayoría de los países tienen sistemas más bien mixtos, tal como afirma Valenzuela.
Sistema de Reparto (Público)
En esta forma de organización son los trabajadores quienes aportan al sistema. Con los fondos recolectados se financian las jubilaciones de adultos mayores, puesto que es un ahorro colectivo. Estos recursos son administrados públicamente y las principales características del sistema están definidas por ley, tales como los requisitos de acceso, la fórmula para calcular el dinero que recibe el jubilado en relación con su salario y la reajustabilidad de las pensiones. Los aportes de las personas naturales también están definidos en la normativa y pueden ser con cargo a los trabajadores, empleadores y al Estado.
Sistema de Capitalización Individual (Privado)
Este es un esquema en el que los trabajadores ahorran en cuentas individuales y sus fondos son administrados por el sector privado. La ley no fija las condiciones ni la forma de calcular las pensiones, porque estas dependen del ahorro de cada individuo y la rentabilidad que genera en los mercados bursátiles los fondos invertidos por empresas privadas. Sin embargo, es importante advertir que una rentabilidad positiva de largo plazo de un sistema de capitalización individual no necesariamente asegura pensiones dignas para todos los segmentos de la población.
Sistemas Mixtos
Bajo este modelo, el sistema público de reparto y el de ahorro individual se complementan, es decir, las personas pueden pertenecer a ambos sistemas. En el caso de América Latina, las pensiones provienen principalmente del sistema público de reparto y a ellas se suman los fondos del sistema de capitalización individual, cuya administración puede ser pública o privada.
Sistemas Excluyentes
En esta configuración previsional existe una competencia entre el modelo público de reparto y el de ahorro individual. Los trabajadores deben elegir uno de los dos, razón por la cual son sistemas excluyentes. En algunos casos, existe la posibilidad de cambiarse de sistema.
Opciones de Ahorro Voluntario para Complementar tu Pensión
Existen diversos sistemas de ahorro voluntario para incrementar la futura pensión, como la Cuenta Dos de la AFP; el Depósito Convenido, y los APV (Ahorro Previsional Voluntario).
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV te permite ahorrar más y mejorar el monto de tu futura pensión. Este tipo de cuenta de ahorro adicional puede ser contratado en diversas instituciones financieras como bancos, compañías de seguros y AFP, ofreciendo beneficios tributarios que impulsan su rentabilidad. Puede mejorar significativamente el monto de la jubilación futura, permitiendo realizar aportes periódicos o esporádicos que se suman a tu fondo obligatorio de pensión.
Puedes abrir una cuenta APV por internet en la AFP que quieras, independiente de si estás afiliado o no a esa AFP, requiriendo para ello tu Clave de Acceso y tu Clave de Seguridad. No existe un monto mínimo, por lo que se puede ahorrar a la medida de las posibilidades de cada uno. Vale mencionar que, al comenzar a ahorrar en un APV, es necesario seleccionar el Régimen Tributario, que permitirá obtener los beneficios estatales. Los fondos de APV se invierten en instrumentos nacionales y extranjeros, y puede ser en pesos, dólares o euros. El plazo de rescate, en general, no supera los 10 días hábiles. El plan de APV lo ofrecen diversas entidades, entre ellas, los bancos y las administradoras de fondos mutuos.
Regímenes Tributarios del APV
Al seleccionar un APV, puedes optar por diferentes regímenes tributarios:
- Régimen A: Esta alternativa te ofrece una bonificación estatal del 15% sobre el total de tus aportes anuales.
- Régimen B: En este régimen, los aportes que realizas al APV se descuentan de tu renta imponible, lo que te permite pagar menos impuestos. Si se realiza el APV mediante descuento mensual por planilla, se rebaja la base imponible mensual, disminuyendo el monto del impuesto a la renta.
Este servicio te permite cambiar el régimen tributario en el que tienes tu cuenta voluntaria, según sea conveniente para tu nivel de ingreso (régimen letra a) o régimen letra b)).
Retiro de Fondos del APV
Se pueden retirar fondos del APV antes de jubilar, pero se debe devolver el beneficio estatal. Además, la AFP deberá devolver a la Tesorería General de la República la bonificación fiscal proporcional al monto del retiro. A través de un servicio en línea, puedes realizar giros desde las cuentas de ahorro voluntario (Cuenta 2) y de capitalización de cotizaciones voluntarias (cuenta APV) y requerir el depósito en tu cuenta corriente, o en tu cuenta vista o en tu cuenta RUT, para lo cual requieres tu Clave de Acceso y tu Clave de Seguridad.
Cuenta 2 (Cuenta de Ahorro Voluntario)
La Cuenta 2, también llamada Cuenta de Ahorro Voluntario, es un mecanismo de ahorro voluntario manejado por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en Chile y funciona como una fuente de ahorro adicional para los afiliados. A pesar de que no es un fondo de pensión propiamente tal, te permite disponer de una cuenta separada de tu ahorro obligatorio, siendo independiente de la cuenta de capitalización individual.
El monto acumulado en la Cuenta 2 es de libre disponibilidad, y el dinero puede retirarse en cualquier momento (hasta 24 giros en un año). El trabajador decide cuánto depositar en esta cuenta y con qué regularidad. Este instrumento funciona de manera similar a una cuenta de inversión, donde los ahorrantes pueden elegir entre distintos tipos de fondos (A, B, C, D o E) que utiliza la AFP, según su perfil de inversionista o perfil de riesgo. Los fondos depositados se invierten para generar rentabilidad y el titular puede retirar el dinero cuando lo desee. Cabe destacar que en la Cuenta 2 solo se puede optar por el Régimen Tributario General.
Depósito Convenido
Esta opción de ahorro voluntario es exclusiva para trabajadores dependientes y consiste en un acuerdo con el empleador, quien paga un monto determinado que se sumará al ahorro obligatorio de su trabajador con el objetivo de mejorar o anticipar su pensión. El trabajador acuerda con su empleador el depósito de una suma de dinero en su cuenta individual obligatoria en la AFP, que puede ser un monto pagado por una vez, o uno fijo mensual. Una característica importante es que no es posible retirar los ahorros antes de pensionarse, y tiene beneficios tributarios al no ser renta.
Cómo Elegir la Mejor Opción: Cuenta 2 vs. APV
Para informarte sobre las características de cada una y descubrir cuál es la más conveniente según tus objetivos, considera lo siguiente:
Ventajas de la Cuenta 2
La Cuenta 2 es ideal si buscas una forma de ahorro con alta liquidez, ya que permite retirar los fondos en cualquier momento, pagando solo el impuesto correspondiente a las ganancias de capital. Por otra parte, al ahorrar en Cuenta 2 obtendrás la rentabilidad de los Multifondos a un bajo costo. Del mismo modo, recibirás el beneficio tributario de ahorrar en Régimen General, donde tributas por la rentabilidad real de los retiros que hagas en el año.
Ventajas del APV
El APV es la mejor opción si deseas aumentar el monto de tu pensión y optimizar tu carga tributaria. Asimismo, si cuentas con un APV en una compañía de seguros, accedes a otro tipo de atributos que maximizarán tus finanzas.
Consideraciones para la Elección
- Define tu horizonte de ahorro. Si necesitas acceso rápido a tus ahorros, opta por la Cuenta 2. Si puedes comprometerte a largo plazo, el APV resulta más beneficioso.
- Evalúa tus objetivos financieros.
- Considera tu perfil tributario. El APV es particularmente beneficioso para personas en tramos de impuestos medio-altos y altos.
- Diversifica tus opciones.
Con un análisis cuidadoso podrás seleccionar el método de ahorro previsional que mejor se adapte a tus objetivos financieros. Si además buscas proteger tu bienestar y el de tu familia, APV Life de BICE VIDA te brinda una solución integral.
La Importancia de los Multifondos en tu Ahorro Previsional
Cuando se trata de tu pensión, no solo importa cuánto ahorras, sino también cómo se invierte ese ahorro. En esta sección te explicamos en qué consiste el sistema de multifondos, cómo funciona cada uno y qué aspectos considerar para elegir el que más se ajusta a ti.
Los multifondos son distintas opciones de inversión que ofrecen las AFP para administrar tus ahorros previsionales. Se clasifican en cinco tipos: Fondo A, B, C, D y E, que van desde mayor a menor riesgo.
Tipos de Multifondos
| Fondo | Nivel de riesgo | Características |
|---|---|---|
| A | Alto | Mayor exposición a renta variable. Pensado para personas jóvenes que tienen tiempo para afrontar la volatilidad o con mayor tolerancia al riesgo. Mayor rentabilidad esperada, pero también más volatilidad. |
| B | Moderado-alto | Todavía con buena participación en renta variable. Considerado por la SP (Superintendencia de Pensiones) para quienes inician su etapa laboral (menores de 35 años). |
| C | Medio | Fondo intermedio entre rentabilidad esperada y volatilidad. Considerado por la SP para personas en etapa media de su vida laboral (hombres de 36 a 55 años, mujeres de 36 a 50 años). |
| D | Moderado-bajo | Baja exposición a renta variable. Más estable. Útil para quienes están cerca de jubilar (hombres mayores de 55 años, mujeres mayores de 50 años). |
| E | Bajo | Prácticamente sin renta variable. El más conservador. |
Cómo Elegir tu Multifondo
Por ejemplo, si estás lejos de la jubilación y toleras las variaciones de corto plazo, podrías considerar fondos más riesgosos (como el A o B), que tienen mayor potencial de crecimiento. A través de un servicio en línea, puedes cambiar tus ahorros previsionales hacia el Fondo de Pensiones que elijas de acuerdo con tus preferencias por riesgo y horizonte de tiempo. Para hacer un cambio de fondo a través del sitio web, requieres tener tu Clave de Acceso y tu Clave de Seguridad. Puedes hacerlo cuantas veces quieras, solo que un cambio de fondo toma algunos días en completarse. Sin embargo, moverte de un fondo a otro sin una estrategia clara puede jugar en contra.
Asignación Automática y Restricciones
Si nunca eliges un multifondo de forma activa, tu AFP debe asignar tus ahorros previsionales según lo establecido por la Superintendencia de Pensiones. Este mecanismo opera automáticamente solo si nunca has hecho una elección de fondo. La normativa no prohíbe elegir el Fondo E, aunque es importante tener en cuenta que es el más conservador del sistema, con menor exposición al riesgo, pero también con menor rentabilidad esperada.
Para los fondos obligatorios comprometidos en tu pensión, no puedes permanecer ni elegir el Fondo A si ya estás jubilado, o si eres hombre desde los 56 años o mujer desde los 51 años. No obstante, si tienes saldos que exceden el monto necesario para financiar una pensión regulada, puedes elegir libremente el fondo, incluido el Fondo A, con esa parte excedente. Lo mismo aplica si estás en la modalidad de pensión mixta, es decir, una combinación de Retiro Programado con Renta Vitalicia Inmediata.
Fondos Generacionales (Propuesta de Reforma)
Los fondos generacionales son fondos de pensiones donde se agrupan a los afiliados según su año de nacimiento. Cada fondo generacional tiene una estrategia de inversión que se ajusta automáticamente con el tiempo: cuando las personas son jóvenes, el fondo invierte en instrumentos más riesgosos (con mayor rentabilidad esperada) y, a medida que se acercan a la jubilación, el fondo se vuelve más conservador. A diferencia de los multifondos actuales, donde cada persona elige el nivel de riesgo (de A a E) y puede cambiarse si quiere ajustar su estrategia, con la reforma de fondos generacionales el sistema adapta la estrategia por ti, según tu edad.
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