Si estás afiliado al sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), tienes la opción de cambiarte de AFP. Este proceso se realiza mediante una Orden de Traspaso Irrevocable (OTI), un documento en el cual el afiliado expresa su voluntad de transferir los fondos de sus cuentas vigentes a una AFP diferente de aquella a la que está incorporado.
¿En qué Consiste el Traspaso de Fondos?
El traspaso es el procedimiento por el cual se transfieren los fondos de la Cuenta Obligatoria y/o voluntarias de un afiliado de una AFP a otra. Si además el afiliado tiene una Cuenta de Indemnización, estos fondos también se traspasan de forma conjunta a la nueva AFP. Asimismo, se pueden transferir los fondos correspondientes a la Cuenta 2, Cuenta APV (Ahorro Previsional Voluntario) y Cuenta de Depósitos Convenidos, si así se desea, indicando la opción en el formulario al momento de la suscripción.
¿Quiénes Pueden Suscribir un Traspaso?
Diversos tipos de afiliados pueden realizar un traspaso:
- Los trabajadores activos, ya sean dependientes (con contrato o cesantes) o independientes.
- Los afiliados pensionados en la AFP que estén recibiendo Retiro Programado o con saldo en la Cuenta Individual.
- Los trabajadores que solo tienen una Cuenta de Indemnización en la AFP, sin pertenecer a dicho sistema previsional para otros efectos.
- Los afiliados voluntarios que tienen una cuenta vigente en el sistema de AFP.
Excepciones al Traspaso
Existen ciertas situaciones en las que no es posible suscribir una Orden de Traspaso:
- Trámites de Pensión: No se puede suscribir una OTI si te encuentras en trámite de pensión. Solo podrás hacerlo una vez que estés percibiendo el pago de la pensión definitiva. Si has cumplido la edad legal para pensionarte, pero no has presentado la solicitud correspondiente, puedes suscribir la Orden de Traspaso si dispones de saldo en tu Cuenta Obligatoria de Capitalización Individual y/o Cuenta de Afiliado Voluntario.
- Solicitud de Desafiliación: Un afiliado que ha solicitado su desafiliación al sistema no puede hacer un traspaso mientras la solicitud esté en proceso de resolución. Si la resolución rechaza la solicitud, podrás suscribir una Orden de Traspaso, dado que continúas en la AFP.
- Reclamos Normativos Pendientes: No puedes suscribir una OTI si el reclamo que te afecta es por problemas de afiliación, multi afiliación, falsificación de firma y/o regularización de saldos. Deberás esperar a que el reclamo normativo esté totalmente resuelto para suscribir una Orden de Traspaso, de lo contrario, el traspaso no será válido.
¿Cómo se Efectúa el Traspaso?
El proceso de traspaso implica los siguientes pasos:
- Debes suscribir una Orden de Traspaso Irrevocable (OTI) ante un representante de la nueva AFP a la cual deseas cambiarte.
- Simultáneamente, con la suscripción de la OTI, puedes suscribir los formularios de Solicitud Convenio para Distribución y/o Traspaso futuro de recursos previsionales, Autorización de Descuento de la Cuenta de Ahorro Voluntario y Selección de Alternativas de Ahorro Previsional (Ley 19.768) para el inicio del Ahorro Previsional Voluntario (APV).
- Además, debes suscribir un documento adicional denominado “Declaración Jurada”.
- Previo a la suscripción de la OTI, los trabajadores deberán ser informados acerca de las comisiones que cobran las AFP a través de la entrega del documento informativo (Anexo Nro. 9) vigente a la fecha de la suscripción. Una copia debidamente firmada de este documento deberá adjuntarse al ejemplar de la Orden de Traspaso destinado a la AFP antigua.
Traspaso a Través de Internet
Sí, es posible solicitar el traspaso a través de Internet. Por ejemplo, en el sitio web de Cuprum, ingresando en el menú "Cámbiese a Cuprum", se pueden ingresar los datos personales y del empleador, y luego indicar la clave de seguridad adicional de la AFP actual.
Requisitos para Suscribir una Orden de Traspaso
Para suscribir una Orden de Traspaso, se requiere tu Cédula de Identidad vigente, de la cual se tomarán tus datos personales. Al momento de la suscripción, se hará una copia de tu cédula con la leyenda “Uso exclusivo AFP” para respaldar tu identificación. Además, se debe indicar la razón social, RUT y domicilio de tu empleador. La Orden de Traspaso debe ser realizada en persona frente a un representante de la AFP elegida, requiriendo tu firma y la impresión de tu huella dactilar del pulgar derecho, junto con la firma del representante, todo registrado en el mismo acto y en presencia mutua.
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Información Clave a Considerar en el Proceso de Traspaso
Es importante tener claros los siguientes puntos:
- El formulario Orden de Traspaso Irrevocable es el documento que autoriza la transferencia de los saldos de las cuentas personales a la nueva AFP.
- Esta Orden de Traspaso puede ser anulada si se detectan antecedentes erróneos o faltantes (por ejemplo, la omisión del tipo de fondo de pensiones en la nueva AFP) o si a la fecha de notificación a la nueva AFP se encuentra pendiente la materialización de un cambio de fondo.
- La AFP seleccionada informará al domicilio consignado en el formulario o a tu correo electrónico sobre el rechazo o aceptación de la OTI, y la fecha a partir de la cual estarás incorporado en la nueva AFP.
- Las AFP no pueden cobrar comisiones por el traspaso de saldos de ninguna de tus cuentas.
- Solo puedes volver a suscribir una Orden de Traspaso a partir del mes siguiente al de la afiliación a la nueva AFP.
Cómo Afecta el Traspaso a los Retiros de las Cuentas
El proceso de traspaso de fondos te inhabilita para solicitar retiros de indemnización o cobrar excedentes de libre disposición. Este impedimento se prolonga desde la fecha en que la orden es aceptada por la AFP antigua hasta el día hábil siguiente al de la acreditación de tus fondos. Si en la Orden de Traspaso has optado por transferir tus saldos de ahorro voluntario, cotizaciones voluntarias o depósitos convenidos, quedas afecto a las restricciones antes señaladas a causa de ellos.
Plazos del Traspaso de la AFP
El proceso de traspaso tiene plazos específicos:
- Después de firmar la orden de traspaso, la AFP actual debe aprobar el cambio y transferir los saldos.
- La nueva AFP informará a tu empleador, mediante una carta al domicilio consignado en la Orden de Traspaso, de tu cambio de AFP. Este aviso se comunicará dentro de los 2 días hábiles siguientes a la fecha de aceptación de la OTI, indicando el mes en que debe pagar las cotizaciones, depósitos y aportes previsionales en la nueva AFP.
- La última cotización en la antigua AFP se paga dentro de los primeros 10 días del mes siguiente a la firma de la Orden de Traspaso.
- Quedas incorporado a tu nueva AFP a partir del primer día del mes siguiente en que firmaste la Orden de Traspaso.
- La primera cotización se debe pagar en la nueva AFP dentro de los primeros 10 días del tercer mes, contando como mes primero aquel en que firmaste la Orden de Traspaso. Por ejemplo, si firmaste en septiembre, el pago en la nueva AFP se debe hacer en noviembre, sobre las remuneraciones de octubre.
- El traspaso de tus fondos se produce el primer día hábil del mes siguiente (si suscribes la Orden de Traspaso entre el 1 y el 15), o el día 15 del mes siguiente (si suscribes la Orden de Traspaso entre el 16 y el último día del mes).
- Si estás pensionado, el primer mes de pago de tu mensualidad en la nueva AFP será en el mismo mes del traspaso de los fondos.
- Si firmas una solicitud de pensión dentro del mismo mes de suscripción de la Orden de Traspaso, este último documento será anulado por la AFP.
Según la normativa, el traspaso de tus fondos puede tardar hasta 30 días.
Factores Clave al Elegir una AFP
Elegir una administradora es una decisión importante que puede tener un impacto directo en tu futura pensión. Las AFP trabajan el dinero y hacen crecer los fondos del afiliado, por lo que su elección es una decisión significativa que cada trabajador debe tomar considerando su realidad y necesidades personales.
En general, los trabajadores deberían tomar en consideración los siguientes aspectos:
- Rentabilidad Histórica: La rentabilidad obtenida por los ahorros es un factor crucial para determinar el monto de la futura pensión. Es fundamental revisar el reporte de la Superintendencia de Pensiones para informarse de las rentabilidades históricas de las AFP y comparar su desempeño. Cada Fondo (Multifondo) tiene un nivel distinto de riesgo y comportamiento, por lo que es importante elegir el que se adecúe a tu perfil.
- Comisión: Cada AFP establece su comisión, un pago que los afiliados realizan por la administración de sus fondos, expresado como un porcentaje de su sueldo imponible, que se realiza solo en los meses en los que el trabajador cotiza. Si se está cesante o no se está cotizando, no se paga ninguna comisión por la administración e inversión de los fondos. La comisión es un factor a considerar, pero sin dejar de lado el análisis de la rentabilidad y el servicio.
- Calidad de Servicio y Experiencia de Uso: Las preferencias de servicio varían según las necesidades individuales, como la preferencia de los canales de atención (remotos o presenciales). Es importante evaluar la experiencia de uso y los canales de atención que cada administradora entrega para tomar una decisión informada. Esto incluye la gestión de ahorro de manera sencilla y segura, y la trayectoria y reputación de la AFP.
- Seguridad: Cambiarte a una AFP debe ser una decisión basada en la seguridad. Evalúa la trayectoria de la AFP, su reputación y la experiencia que ofrece para proteger tus ahorros.
Mitos y Realidades del Cambio de AFP
Comprender qué es mito y qué es realidad permite evaluar con claridad si un cambio de AFP responde a lo que necesitas:
- No tiene cobros: El proceso de cambio de AFP es gratuito. La orden de traspaso no genera costos adicionales, ni pagos asociados ni tarifas ocultas.
- Los ahorros continúan rentando: Los ahorros previsionales continúan rentando en la AFP de origen hasta que se completa el traspaso. El saldo acumulado no sufre descuentos, no se "congela" ni se reduce por el mero hecho de solicitar el cambio.
- Trámite sencillo y digital: El cambio de AFP suele realizarse mediante plataformas digitales, donde solo se requiere validar la identidad y completar algunos datos. En la mayoría de los casos, el trámite se resuelve en minutos y no exige acudir a una sucursal.
- Prohibición de incentivos: Es falso que las AFP puedan ofrecer dinero, regalos o compensaciones para convencer a alguien de cambiarse. La ley lo prohíbe expresamente, estableciendo que las AFP, sus representantes y agentes de venta no pueden entregar, ofrecer ni prometer ningún pago, ya sea directo o indirecto, para inducir un cambio.
- Comisión baja no implica peor rendimiento: La idea de que una comisión más baja implica un peor rendimiento de los fondos o peor rentabilidad es un mito sin sustento técnico. La comisión corresponde a los costos asociados a la administración y gestión de los ahorros y del servicio, mientras que la rentabilidad depende de las decisiones de inversión y del comportamiento de los mercados. Pagar una comisión más alta no garantiza mejores resultados, y una comisión más baja tampoco implica automáticamente un desempeño inferior.
Es fundamental recordar a los trabajadores informar cambios de AFP a sus empleadores para evitar errores en las cotizaciones. La elección de AFP debe ser una decisión individual que cada trabajador debe tomar considerando su realidad y necesidades personales.
Recomendaciones Adicionales
- Verificar que no existan trámites pendientes como retenciones judiciales, procesos de pensión o solicitudes previas, ya que pueden impedir momentáneamente un traspaso.
- Recordar que el cambio se hace efectivo el mes siguiente; no es un procedimiento instantáneo, pero su plazo está regulado por la Superintendencia de Pensiones.
- Comparar comisiones con un criterio amplio. Una comisión más baja puede mejorar el ingreso disponible mes a mes, pero debe analizarse junto con la rentabilidad, el servicio y la experiencia digital que ofrece cada administradora.
- Para trabajadores extranjeros que carezcan de cédula de identidad o RUT provisorio, pueden realizar su afiliación presentando su contrato de trabajo y una copia de su pasaporte o identificación de su país de origen.
El acceso creciente a información digital, las herramientas de comparación y la posibilidad de realizar trámites en línea han llevado a más personas a revisar su AFP. A esto se suma un contexto marcado por debates sobre el sistema, ajustes normativos y un interés creciente por gestionar de manera más activa el ahorro previsional. Cambiarse de AFP no es un proceso complejo, es gratuito, seguro y puede realizarse por internet. Los ahorros no se pierden y los fondos siguen rentando mientras se realiza el traspaso. Informarse, comparar y decidir con claridad permite avanzar con mayor seguridad hacia el futuro previsional.
Para mayor información sobre la rentabilidad de tu Fondo de Pensiones, las comisiones y la calidad de servicio de las AFP, puedes consultar el sitio web de la Superintendencia de Pensiones: www.spensiones.cl.