Ahorrar para la jubilación es muy importante, y en Chile tienes varias opciones para sumar a lo que cotizas obligatoriamente en la AFP. Dos de las más conocidas son el Ahorro Previsional Voluntario (APV) y la Cuenta de Ahorro Voluntario, también llamada Cuenta 2. Estas herramientas están enfocadas en tus sueños, y nos esforzamos por ser la AFP que realmente te entiende.
En este artículo te explicamos de forma simple cómo funcionan y por qué pueden ser una buena decisión para tu futuro financiero.
Ahorro Previsional Voluntario (APV): Qué es y por qué es importante
El APV es una herramienta de ahorro, diferente a tu Cuenta Obligatoria de la AFP, que permite mejorar tu futura pensión, compensar las lagunas previsionales y/o anticipar tu pensión. Es una de las formas más efectivas de aumentar tu pensión futura. El APV te permite complementar tu ahorro obligatorio y así aumentar el monto de tu pensión. Además, ofrece beneficios que lo convierten en una herramienta muy útil para planificar tu futuro.
Algunas de sus principales ventajas son:
- Puedes aumentar tu ahorro previsional de forma voluntaria.
- Tienes beneficios tributarios según el régimen que elijas.
- Puedes realizar aportes cuando quieras.
- Es una forma flexible de mejorar tu pensión.
¿Cuándo conviene depositar en tu APV?
Existen momentos en los que hacer un aporte puede ser especialmente conveniente. Por ejemplo, si recibes un bono, ingresos extra o tienes capacidad de ahorro adicional, destinar ese dinero a tu APV puede ayudarte a potenciar tu pensión en el largo plazo. Si quieres mejorar tu ahorro o aprovechar ingresos adicionales, como un bono, hacer un depósito en tu APV puede ser una muy buena alternativa. Mientras antes comiences a ahorrar, mayor puede ser el impacto gracias al tiempo y la rentabilidad.
Regímenes Tributarios del APV: A y B
Al comenzar a ahorrar en un APV, es necesario seleccionar el Régimen Tributario, que permitirá obtener los beneficios estatales. Puedes elegir el régimen A o B, dependiendo de la clase de beneficio que busques o el nivel de ingresos que tengas. Puedes elegir hasta 2 de los 5 Multifondos para invertir tu dinero.
Régimen A: Bonificación Fiscal
El Régimen A es un beneficio estatal que permite aumentar tu pensión, dado que el Estado te deposita anualmente el 15% de los aportes realizados en el año, con un tope de 6 UTM al año (aproximadamente $392.658*).
- Beneficio: El estado te aportará hasta 15% extra del monto anual ahorrado, con un tope máximo de 6 UTM al año.
- Condición de Ingreso: Si ganas menos de $4.781.420 al mes, este régimen es para ti.
- Retiro de Fondos: Considera que, en caso de que retires dinero, se descontará el 15% por concepto de bonificación fiscal. La rentabilidad de los giros que pertenecen al régimen A, están sujetos a pago de impuestos cuando es mayor a 30 UTM anuales (aproximadamente $1.963.290*).
Régimen B: Rebaja de la Base Imponible
En el “Régimen B”, si se realiza el APV mediante descuento mensual por planilla, se rebaja la base imponible mensual, disminuyendo el monto del impuesto a la renta.
- Beneficio: Accede a una rebaja de tu base tributable, con un máximo de 50 UF mensuales. Es un beneficio tributario que permite rebajar la base imponible, por lo que de forma anual o mensual se disminuyen los impuestos a pagar. El beneficio se realiza cuando los aportes de ahorro en el año calendario no superan las 600 UF anuales.
- Condición de Ingreso: Si ganas más de $4.781.420 al mes, este régimen es tu ideal.
- Retiro de Fondos: Cabe destacar que, en caso de que retires este ahorro, estará sujeto a una tasa de impuesto único cuyo valor dependerá de: el monto retirado, los ingresos que obtuviste ese año y el tipo de afiliado/a (si continúas cotizando o si eres pensionado/a). Este beneficio se pierde en caso de retiros de dinero.
(*) Valor UTM a mayo de 2024.
Ejemplo de mejora de pensión con APV
Andrés, él tiene 47 años, es casado y no tiene hijos. Hasta ahora tiene $30.000.000 en el fondo C de su Cuenta Obligatoria, no tiene lagunas y tampoco ahorros en APV. ¿Cómo un APV puede mejorar su futura pensión? Con supuestos de escenario esperado, edad de pensión de 65 años, casado y su cónyuge tiene su misma edad, sin hijos y sin bonos de reconocimiento, mantiene su renta hasta la edad de pensión y los ahorros en APV simulados consideran iniciar el flujo hoy y terminarlo el día de su pensión a los 65 años, su pensión puede aumentar significativamente. La rentabilidad es variable, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro.
Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2): Flexibilidad para tus metas
La Cuenta de Ahorro Voluntario o también llamada Cuenta 2 es un complemento de la cuenta de capitalización individual obligatoria en una administradora de fondos de pensiones (AFP). Es una cuenta extra que puedes abrir en tu AFP o en otra distinta, donde puedes guardar la plata que quieras, sin complicaciones. Dado que los recursos que se ahorran voluntariamente en esta cuenta no tienen el carácter de cotizaciones previsionales obligatorias, una persona afiliada puede tener una Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 en su AFP o también en otra AFP.
Características y Beneficios de la Cuenta 2
- Flexibilidad de Retiros: Lo mejor es que puedes sacar ese dinero cuando quieras, hasta 24 veces al año, sin que te cobren nada. Desde la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 se pueden efectuar 24 giros en cada año calendario. Puedes realizar todos los giros que quieras, con la salvedad de los 24 giros anuales sin costo.
- Régimen Tributario General: Cabe destacar que en la Cuenta 2 solo se puede optar por el Régimen Tributario General.
- Transferencia a Pensión: Las afiliadas y los afiliados, dependientes e independientes, pueden traspasar la totalidad o parte de los fondos de la Cuenta 2 a la cuenta de capitalización individual obligatoria, con el objetivo de incrementar el monto de su pensión o cumplir con los requisitos para pensionarse según las disposiciones de la ley.
- Permanencia: La Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 no se cierra, aun cuando la persona haya retirado la totalidad de los fondos que ahí acumuló.
¿Cómo realizar tus aportes y depósitos en AFP Capital?
Depositar en tu APV o Cuenta 2 es un proceso simple que puedes realizar directamente desde tu sitio privado. Si aún no tienes suscrita tu Cuenta 2 o APV, ingresa a tu sitio privado en AFP Capital. En la sección Cuentas y Saldos encontrarás las opciones Cotización Voluntaria (APV) y Cuenta Ahorro Voluntario (Cuenta 2).
Aporte Mensual Automático desde tu Sueldo
Si tienes una Cuenta 2 o un APV, puedes aportar de forma mensual y de manera automática, descontándose directo desde tu sueldo por tu empleador. No existe un monto mínimo, por lo que se puede ahorrar a la medida de las posibilidades de cada uno.
- ¿Cómo suscribir? Cuando abras tu Cuenta 2 o APV, debes seleccionar la modalidad de abono “aporte desde tu sueldo”. Esta opción de ahorro voluntario es exclusiva para trabajadores dependientes y consiste en un acuerdo con el empleador, quien paga un monto determinado que se sumará al ahorro obligatorio de su trabajador con el objetivo de mejorar o anticipar su pensión.
- Primer Aporte: El primer aporte será reflejado en tus ahorros luego de dos meses de realizar la contratación y todos los 10 de cada mes se depositará en tu cuenta voluntaria.
- Errores del Empleador: Si tu empleador se equivoca de monto o de cuenta al hacer tu aporte mensual, procesaremos un pago erróneo y haremos el traspaso del dinero a la cuenta correcta.
- Suspensión: Puedes suspender el ahorro en cualquier momento, de forma online e inmediata a través de nuestro sitio web.
Cuenta 2 de las AFP: ¿Es conveniente?
Depósito Directo
Puedes ahorrar la cantidad que desees y cuando quieras. Si ya tienes un APV o Cuenta 2 puedes realizar tus depósitos directos, cuando quieras y en línea, a través de Previred.com, o directamente desde tu sitio privado en AFP Capital.
- Desde Previred: Realiza un depósito a tu Cuenta 2 o APV a través de Previred, con cargo directo desde tu cuenta corriente o vista.
- Desde tu Sitio Privado: Ingresa a tu sitio privado en nuestro sitio web y selecciona la opción depósito directo. En general, los pasos son:
- Ingresa a tu cuenta en tu AFP.
- Dirígete a la sección de APV.
- Selecciona la opción de depósito.
- Ingresa el monto que deseas ahorrar.
- Confirma la operación.
Consideraciones al Realizar Retiros de tu Ahorro Voluntario
Si se pueden retirar fondos del APV antes de jubilar, pero se debe devolver el beneficio estatal. Además, la AFP deberá devolver a la Tesorería General de la República, la bonificación fiscal proporcional al monto del retiro. Ten en cuenta que, al retirar dinero se eliminaran los beneficios tributarios o estatales, como la bonificación del Estado y la rebaja de la base tributable, ya que son beneficios para incentivar el ahorro para la pensión.
Puedes realizar todos los giros que quieras, sin embargo, existen diferentes modalidades:
- Giro Fácil: Retira desde $2.000 a $300.000 pesos, lo que se depositará hasta 24 horas después de tu solicitud. El Giro Fácil realizado un día sábado, domingo o festivo, será contabilizado al día hábil siguiente, por lo que, si realiza un segundo Giro Fácil ese mismo día hábil o antes, la solicitud de retiro será considerada automáticamente como Giro Diferido.
- Giro Diferido: Gira montos superiores a $300.000, en pesos o en cuotas y con depósito en 4 días hábiles.
Otros Aspectos Relevantes
Comisiones
La comisión es de 0,51% anual sobre el saldo administrado, una de las más bajas del mercado. Infórmate sobre las comisiones y el resultado de la medición de la calidad de servicio de su AFP en www.spensiones.cl.
Rentabilidad
La rentabilidad es variable, por lo que no se garantiza que la rentabilidad pasada se repita en el futuro. Infórmate sobre las comisiones y el resultado de la medición de la calidad de servicio de su AFP en www.spensiones.cl.
Certificado para Declaración de Impuestos
Ten en cuenta que, al inicio del año siguiente, podrás descargar de nuestro sitio web un certificado con todos los movimientos realizados en tu APV, para los efectos de la Declaración de Impuestos a la Renta.
Elige la opción que mejor se adapta a ti
Ahorrar por tu cuenta es una decisión inteligente para tu futuro. Piensa qué es lo que necesitas: ¿más flexibilidad o más beneficios para tu pensión? Así podrás elegir lo que más te sirve. Recuerda que estas son dos herramientas para que tengas una jubilación más rentable. La importancia de este tipo de ahorro es clave para quienes buscan mejorar su pensión. Al complementar tus cotizaciones obligatorias, puedes aumentar significativamente el monto que recibirás al jubilar. Además, te permite tomar un rol activo en la construcción de tu futuro financiero. Si quieres, en AFP Capital te ayudamos a ver cuál opción es la mejor para ti.