En el panorama de la seguridad social y la salud, es fundamental comprender tanto las funciones de las entidades que gestionan nuestros ahorros previsionales como los términos médicos y administrativos esenciales. Este artículo explora el rol de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en Chile, detallando su funcionamiento, tipos de cotizaciones y regulaciones, además de definir otras siglas y conceptos relevantes en el sector de la salud.
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP)
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones financieras privadas encargadas de gestionar los fondos de pensiones y el ahorro previsional de los trabajadores afiliados al sistema de capitalización individual.
Concepto y Función Principal
Las AFP administran la cuenta de capitalización individual obligatoria de cada persona. Por esta gestión, las administradoras de fondos de pensiones (AFP) cobran a las y los afiliados una comisión. Es importante saber que las personas son libres de elegir la AFP en la que depositarán sus ahorros previsionales. Sin embargo, en el caso de las y los trabajadores que se afilian al sistema por primera vez, deben ingresar a la administradora que cobra la menor comisión y permanecer en ella por un período de 24 meses.
Para proteger a las personas, la Superintendencia de Pensiones realiza una licitación pública de la cartera de nuevas y nuevos afiliados que ingresan al sistema de capitalización individual obligatoria en una administradora de fondos de pensiones (AFP) cada dos años. Si la licitación de cartera de nuevas y nuevos afiliados es declarada desierta, las nuevas y los nuevos afiliados serán asignados por la Superintendencia de Pensiones a la AFP que cobre la menor comisión a la fecha de ingreso al sistema.
Tipos de Cotizaciones y su Financiamiento
El sistema previsional se sostiene a través de diferentes tipos de cotizaciones que aseguran tanto el ahorro para la pensión como la cobertura de riesgos.
Cotización Obligatoria
La cotización obligatoria corresponde al 10% de las remuneraciones y rentas imponibles mensuales, con un tope de 90 Unidades de Fomento (UF).
Cotización Adicional o Comisión
Existe una cotización adicional o comisión por depósito de cotizaciones. Esta cotización está destinada al financiamiento de la AFP, incluyendo el pago de la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS).
Cotización de Cargo del Empleador (Ley N° 21.735)
Una nueva cotización de cargo del empleador fue creada por la Ley N° 21.735 de Reforma Previsional. Esta cotización comienza con una tasa inicial de 1% que aumentará cada año, por un periodo de nueve años, hasta llegar a 7% de la remuneración de la o el trabajador. Esta nueva cotización se sumará al actual aporte que hace el empleador para financiar el seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS).
Cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) ofrece protección a los afiliados y sus beneficiarios en caso de invalidez o fallecimiento. Las trabajadoras y trabajadores dependientes que se encuentren cotizando en la AFP están cubiertos por este seguro. Se presume que la afiliada o el afiliado se encontraba cotizando si su muerte o la declaración de invalidez se produce en el tiempo que prestaba servicios. Por otro lado, las trabajadoras y trabajadores independientes que coticen en el proceso de declaración de impuesto anual a la renta quedarán cubiertos por el período de un año.
Gestión y Obligaciones de las AFP
Las AFP tienen la obligación de informar transparentemente sobre sus costos y comisiones. Deben informar del valor de sus comisiones en todas sus oficinas o agencias en las que se atienda público a través de un panel, tablero o pizarra que debe mantener actualizado. Además, el Servicio de Impuestos Internos (SII) es la entidad encargada de determinar anualmente el monto que debe pagar la afiliada o el afiliado independiente por concepto de cotizaciones en el sistema de pensiones.
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Proceso de Pago de Cotizaciones y Deudas Previsionales
El cumplimiento de las obligaciones de pago de cotizaciones es fundamental para el correcto funcionamiento del sistema y la protección de los trabajadores. Para las trabajadoras y los trabajadores dependientes, las cotizaciones previsionales deben pagarse por parte de la o el empleador dentro de los 10 primeros días del mes siguiente del que se devengaron las remuneraciones. Si la o el empleador está atrasado en el pago de las cotizaciones de sus trabajadoras o trabajadores, tiene la obligación de declarar las cotizaciones no pagadas dentro de los 10 primeros días hábiles del mes siguiente.
En caso de que la relación laboral haya terminado y, por tanto, no corresponda el pago de las cotizaciones, la o el empleador tiene hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar esa situación. Es importante destacar que las y los empleadores que tengan deudas previsionales no podrán percibir pagos provenientes de instituciones públicas o con cargo a recursos fiscales de fomento productivo.
Modalidades de Pensión y Ahorro Voluntario
El sistema previsional ofrece diversas opciones para la jubilación y el incremento de los ahorros.
Pensión de Ancianidad o Invalidez (PAFE)
La PAFE se calcula como una renta vitalicia inmediata sin condiciones especiales de cobertura. Para su cálculo se considera la edad de la persona afiliada, el grupo familiar y el total del saldo acumulado en la cuenta de capitalización individual obligatoria que la persona tenga a la fecha de pensionarse por vejez o invalidez, de acuerdo con el Decreto Ley Nº 3.500, de 1980.
Exención de Cotizar
Algunas personas tienen la opción de eximirse de cotizar para pensión. Para eso, deben manifestarlo por escrito tanto a su empleadora o empleador, como a la administradora de fondos de pensiones (AFP) en la que se encuentra afiliada.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
La Cuenta de Ahorro Previsional Voluntario (APV) puede abrirse en diversas instituciones, incluyendo una AFP, una compañía de seguros de vida (CSV), un banco, una administradora de fondos mutuos, una administradora de fondos de inversión, una administradora de fondos para la vivienda, una administradora general de fondos e intermediarios de valores, siempre que sus planes hayan sido aprobados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2
La Cuenta de Ahorro Voluntario, también llamada Cuenta 2, es una cuenta de ahorro que se puede abrir en la AFP en que una persona se encuentra afiliada y cuyos recursos pueden ser retirados en cualquier momento (hasta 24 giros en un año).
Regulación de Fondos de Pensiones y Asesoría
La elección de los fondos de pensiones está sujeta a ciertas regulaciones para proteger los ahorros de los afiliados. De acuerdo con la edad que tienen, la ley establece ciertas restricciones para afiliadas y afiliados del sistema a la hora de elegir el tipo de fondo de pensiones en que quieren depositar sus ahorros previsionales. Por esa razón, señala que a partir de los 51 años en el caso de las mujeres y de los 56 años en el caso de los hombres no podrán elegir el Fondo A (más riesgoso) para depositar su ahorro previsional obligatorio, sino que pueden optar por destinar ese ahorro entre los fondos B (riesgoso), C (intermedio), D (conservador) y E (más conservador).
En el ámbito de la asesoría, se requiere que los profesionales cumplan con ciertas obligaciones:
- Informar a la afiliada o el afiliado el monto de los honorarios o de la comisión que cobrará por la asesoría a efectuar.
- Entregar a afiliada o afiliado un informe final escrito que contenga de manera clara y explícita la recomendación o sugerencia entregada.
Términos Clave en el Ámbito Médico y de Servicios de Salud
Además del sistema de pensiones, existen términos esenciales en el sector de la salud que son importantes para pacientes y profesionales.
Anamnesis
La Anamnesis es la información recolectada por un profesional de la salud mediante un interrogatorio al paciente. Este proceso comprende preguntas muy específicas para saber cuáles son sus dolencias, síntomas, sus antecedentes médicos personales y familiares importantes.
Epicrisis
La Epicrisis es un resumen clínico completo y detallado que se realiza al egreso de una persona previamente hospitalizada. Este resumen brinda información acerca del proceso de hospitalización, desde el inicio de la enfermedad hasta su resolución. Es el equivalente a un informe médico de egreso.
Copago
El Copago es un monto de dinero que el paciente debe realizar por una consulta, examen o procedimiento. Corresponde a la diferencia entre el valor total del servicio y la bonificación o cobertura entregada por la aseguradora (Fonasa e Isapres).
Cartera de Servicios
La Cartera de Servicios es la definición del conjunto de acciones preventivas, curativas, de rehabilitación y cuidados paliativos que oferta un determinado establecimiento de salud. Esta cartera es de conocimiento público, de manera que permita tanto la programación de horas de los profesionales asociados a ella, como la orientación del usuario respecto a las acciones a las cuales puede acceder en el establecimiento.