El sistema de pensiones en Chile ha sido objeto de un intenso debate, reflejando las preocupaciones y experiencias de miles de ciudadanos. Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) se encuentran en el centro de esta discusión, con opiniones divididas sobre su eficacia, equidad y el destino de los ahorros de toda una vida.
Críticas y Preocupaciones sobre el Sistema de AFP
Numerosos testimonios expresan una profunda insatisfacción con el sistema actual. Una de las quejas más recurrentes es la percepción de que tanto la izquierda como la derecha política no priorizan el bienestar de los jubilados, sino que están más enfocadas en beneficios propios. Se cuestiona por qué los afiliados deben costear las pérdidas de las AFP, mientras que las utilidades, cuando las hay, son retiradas inmediatamente por las administradoras y llevadas a paraísos bancarios, sin beneficiar a los cotizantes.
Existen dudas sobre la transparencia y la veracidad de las cifras presentadas en reportajes sobre pensiones, con algunos usuarios señalando que los cálculos no cuadran, sugiriendo que las cotizaciones deberían haber comenzado mucho antes de la creación de las AFP en mayo de 1981. La obligatoriedad de cotizar en las AFP sin ofrecer alternativas viables es otro punto de crítica importante, generando la sensación de que el sistema "roba" los ahorros de toda la vida.
La falta de poder de decisión de los afiliados, la escasa garantía estatal (solo 200 UF en caso de quiebra de una institución financiera) y la desconfianza generalizada en el sistema financiero nacional llevan a algunos a considerar la opción de depositar sus ahorros en bancos extranjeros. Se critica la lentitud y la ineficiencia en la gestión de trámites, como se relata en el caso de una persona que inició trámites en silla de ruedas y recibió una atención deficiente, con errores en los cálculos que resultaron en pérdidas y un engorroso proceso para corregirlos.
Otro aspecto criticado es la forma en que las AFP manejan las utilidades generadas por los fondos de los afiliados. Se argumenta que estas utilidades, que son adicionales a las comisiones cobradas mensualmente, nunca son percibidas por los cotizantes. Cuando se opta por una pensión vitalicia, los ahorros se entregan a una aseguradora, pero las utilidades generadas previamente nunca regresan al afiliado.
Se señala que las AFP rentan bien en porcentaje, pero la rentabilidad final para el afiliado es baja si no se tiene un sueldo alto o si existen lagunas previsionales. La comparación con sistemas antiguos, como las cajas de previsión, surge en discusiones, aunque se reconoce que la sostenibilidad de esos sistemas en el contexto económico actual es incierta.
La preocupación por la manipulación de los fondos y la falta de fiscalización adecuada se manifiesta en la experiencia de un usuario a quien la AFP le redujo un beneficio fiscal ganado en ahorros APV, un hecho considerado ilegal. Se enfatiza la importancia de que los afiliados controlen sus fondos detalladamente.
Existe un sentimiento generalizado de que las AFP y los gobiernos harán "la vista gorda" y que el sistema nunca cambiará, dado que el país se "moviliza" con el dinero de los cotizantes. Se teme que cualquier intento de retirar esos fondos genere amenazas de desempleo por parte de las empresas, y que los políticos no actúen ante la presión empresarial.
Se plantea la pregunta de quién responde por las situaciones de abuso o ineficiencia dentro del sistema, con la sensación de que "se lavan las manos" y no hay consecuencias para las administradoras.
La estructura de las AFP y sus ganancias también es cuestionada: reciben un porcentaje sobre el 100% del sueldo, pero solo administran el 10%. Se considera que este sistema solo beneficia a quienes no tienen lagunas previsionales y que se deben fiscalizar los abusos.
La dificultad para acceder a bonos de reconocimiento o para realizar cambios dentro del sistema, incluso para aquellos que intentan mejorar su situación previsional, es otro punto de frustración. Se mencionan casos donde, tras reclamos, aparecen bonos inesperadamente, lo que genera dudas sobre la transparencia del proceso.
Propuestas y Reformas para el Futuro
Ante este panorama, han surgido diversas propuestas y se ha impulsado una reforma previsional significativa.
El Nuevo Modelo de Pensiones Propuesto
El gobierno ha presentado un ambicioso proyecto de reforma previsional que busca mejorar las pensiones de millones de chilenos. Este modelo se basa en un sistema contributivo mixto con tres pilares:
- Mantenimiento de la Capitalización Individual: Se preserva la cotización actual del 10,5% de los trabajadores, la cual seguirá siendo propiedad individual, heredable y no expropiable.
- Aumento Gradual de la Cotización del Empleador: Se propone un alza gradual de 6 puntos porcentuales en la cotización con cargo al empleador, destinada a financiar un nuevo Seguro Social. Este aumento se implementará punto a punto durante seis años para facilitar la adaptación de las empresas.
- Incremento de los Aportes Estatales: Se busca elevar la Pensión Garantizada Universal (PGU) a $250.000, sujeto a la aprobación de una reforma tributaria.
Este nuevo Seguro Social, financiado por el 6% adicional de cotización del empleador, se convertirá en un "Fondo Integrado de Pensiones". Se busca financiar diversas mejoras, con un enfoque especial en la equidad de género:
- Bono de Compensación de Género: Para las mujeres, se propone un bono que financie la diferencia entre su pensión autofinanciada de referencia y la que habrían obtenido de ser hombres, compensando pensiones de hasta 15 UF.
- Bono por Hijo: Un bono para madres biológicas o adoptivas, equivalente a 24 meses de cotización por el 6% de la mediana de ingresos imponibles, que se suma al bono por hijo existente en la cotización del 10%.
- Complemento por Cuidado de Terceros: Un aporte equivalente al 6% de la mediana de ingreso imponible por cada mes dedicado al cuidado no remunerado de personas con dependencia funcional severa o moderada, hasta por 24 meses.
- Complemento por Lagunas Previsionales: Se creará un complemento por cesantía cada vez que el afiliado reciba prestaciones del Seguro de Cesantía.
- Pensión del Seguro Social: La cotización del 6% dará derecho a una pensión determinada por el saldo registrado individualmente y la expectativa de vida, con una garantía mínima de 0,1 UF por año cotizado (máximo 30 años).
- Pensión de Sobrevivencia: El seguro también contemplará una pensión de sobrevivencia para cónyuges e hijos menores de 25 años que estudien.
El 6% de cotización adicional se registrará en cuentas personales de los afiliados, permitiendo ver el aporte en la cartola mensual. Un porcentaje de esta cotización se distribuirá solidariamente entre los cotizantes de la misma generación, beneficiando a aquellos con ingresos menores al promedio.
Fin de las AFP y Creación de un Nuevo Ente Público
La reforma propone el fin del modelo actual de las AFP y la creación de un nuevo ente estatal: el Administrador de Pensiones Autónomo (APA). Este organismo, con un gobierno corporativo similar al Banco Central, asumirá las funciones de afiliación, recaudación, gestión de cuentas y pago de pensiones. Las AFP, por su parte, se reconvertirán en nuevos gestores de inversión privados, compitiendo con una alternativa pública.
Los fondos actuales de los afiliados permanecerán en sus cuentas individuales, pero serán administrados por el APA por defecto, aunque los afiliados podrán optar por los nuevos Inversores de Pensiones Privados (IPP). Se implementará un mecanismo para evitar que los afiliados paguen doble comisión por la administración de sus fondos históricos.
Los fondos del 6% adicional se administrarán exclusivamente por el APA y se registrarán en cuentas nocionales dentro del Seguro Social del afiliado. Se crearán cuentas de capitalización individual y cuentas de seguro social complementarias.
Cambios en los Fondos y Modalidades de Pensión
Se reemplazarán los actuales multifondos por fondos generacionales, donde la asignación a un fondo dependerá de la edad del afiliado, volviéndose más conservador a medida que se acerca la edad de jubilación. Asimismo, se propone eliminar la modalidad de retiro programado, optando por la renta vitalicia como única opción, con dos variantes: renta vitalicia con herencia (menor pensión) o renta vitalicia simple sin herencia (mayor pensión).
La reforma también contempla ejemplos concretos de cómo mejorarían las pensiones. Por ejemplo, una mujer con un sueldo de $400.000 y 41 años de imposiciones, que hoy recibe $257.000, pasaría a recibir más de $390.000. Para una profesora con un sueldo de $960.000 y 80% de cotización, su pensión actual de $438.000 aumentaría a casi $635.000.
Se busca fortalecer la libertad de elección de los afiliados, quienes serán dueños de sus ahorros y podrán decidir entre gestores privados o el inversor público.
Cadena nacional: Gobierno presenta reforma previsional
Otras Consideraciones y Experiencias
El debate también incluye experiencias específicas y aspectos técnicos:
- Retiros de Fondos: Se han discutido y habilitado retiros extraordinarios de fondos de pensiones, con montos y plazos definidos, y se han aclarado dudas sobre su impacto en otros beneficios previsionales y su inembargabilidad.
- Pensiones de Sobrevivencia: Se detalla cómo los beneficiarios de pensión de sobrevivencia bajo modalidad de renta temporal o retiro programado pueden acceder a retiros de fondos.
- Pensionados en el Extranjero: Se aborda la posibilidad de que pensionados en el extranjero, acogidos a convenios de seguridad social, puedan retirar fondos.
- Impacto en el SIS: Se menciona la pregunta sobre el efecto en el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) para empleadores e independientes.
- Desafiliación y Traspaso al IPS: Se explica que la solicitud de retiro de fondos y la posterior desafiliación pueden afectar el saldo a transferir al Instituto de Previsión Social (IPS).
- Casos Particulares: Se mencionan casos de pensionados con fondos remanentes en sus cuentas, así como la situación de pensionados por invalidez y beneficiarios de Pensión Básica Solidaria (PBS) o Aporte Previsional Solidario (APS).
- Renta Vitalicia y Retiro Programado: Se aclara que quienes reciben renta vitalicia no pueden realizar retiros, a menos que tengan saldo adicional en modalidad de retiro programado.
- Comisiones y Saldos: Se reitera que el cálculo del retiro se basa en el total de fondos acumulados en la cuenta individual obligatoria, sin excepciones.
- Bono por Hijo: Se confirma la posibilidad de retirar los fondos del bono por hijo.
- Cambios en la Industria Previsional: La reforma incluye modificaciones al encaje de las AFP y a la publicidad que pueden realizar.
- Fondos Generacionales: El nuevo modelo de fondos generacionales asigna a los afiliados a un fondo según su edad, ajustando el riesgo de inversión.
El proceso de aprobación de la reforma previsional en el Senado ha avanzado, con compromisos para despachar el proyecto en enero. El ministro de Hacienda, Mario Marcel, ha destacado la importancia de agilizar la tramitación, comparándola con procesos anteriores.
Se han aprobado cambios significativos, como la posibilidad de que el IPS preste servicios de soporte a las AFP. La reforma busca fortalecer la competencia y la libertad de elección, con un nuevo inversor público y la reconversión de las AFP en gestores privados.
La reforma también aborda la transición de los fondos actuales, asegurando que los afiliados no paguen doble comisión. Los fondos del 6% adicional se administrarán en cuentas nocionales, creando un registro personal en el Seguro Social.
El Presidente Gabriel Boric ha enfatizado que la reforma es central para garantizar la seguridad social y que se respetarán los principios de propiedad individual de los ahorros, la libertad de elección de gestores y el reconocimiento del esfuerzo laboral. El objetivo es construir un consenso que beneficie a todos los chilenos y chilenas, poniendo fin a las comisiones abusivas y las pérdidas del sistema actual.