El concepto de saldo retenido en las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) es fundamental para comprender cómo funcionan ciertos mecanismos de seguridad social y obligaciones legales, especialmente en Chile. Este saldo puede originarse por diversas razones, desde situaciones de invalidez hasta, más recientemente, el cumplimiento de deudas por pensiones de alimentos.
¿Qué es el Saldo Retenido en la Cuenta de Capitalización Individual?
El saldo retenido se define como el monto que debe ser retenido en la Cuenta de Capitalización Individual del afiliado. Tradicionalmente, este concepto estaba ligado a los derechos a pensiones definitivas de invalidez parcial, ascendiendo al 30% del saldo de la Cuenta de Capitalización Individual y el Bono de Reconocimiento. Este saldo se utiliza para recalcular la pensión de invalidez o para financiar una nueva pensión cuando el afiliado cumple la edad legal, es declarado inválido total o cumple con los requisitos para pensionarse anticipadamente.
Definiciones Relevantes
- Saldo de ahorro neto: Es la diferencia entre los depósitos y los retiros efectuados en las cuentas de ahorro que pueda tener el afiliado acogido al régimen de la letra B del artículo 57 bis. Cuando esta diferencia es positiva, el afiliado tiene derecho a un crédito a descontar del impuesto.
- Saldo de cuenta de capitalización individual: Representa el valor (en pesos y número de cuotas) del monto que un trabajador ha acumulado a una fecha determinada en su cuenta de capitalización individual.
- Saldo efectivo: Se refiere al saldo real en cuotas.
- Segundo dictamen de invalidez: Documento emitido por una Comisión Médica que establece el grado de invalidez del afiliado que ha solicitado una reevaluación. Si este dictamen establece un grado de invalidez superior o igual al 50%, el afiliado adquiere el derecho a pensiones definitivas de invalidez.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia: Un seguro contratado por las AFP en favor de sus afiliados para cubrir los riesgos de invalidez y fallecimiento.
Constitución del Saldo Retenido por Invalidez
Se entenderá por saldo retenido el 30% del saldo de la cuenta de capitalización individual por concepto de cotizaciones obligatorias, a la fecha en que quedó ejecutoriado el segundo dictamen, incluyendo el o los Bonos de Reconocimiento y su Complemento, si correspondiere. Este saldo debe constituirse en el mismo Fondo en que se encuentra el Saldo de la Cuenta de Capitalización Individual por Cotizaciones Obligatorias (SCCICO).
Los afiliados declarados inválidos parciales, una vez ejecutoriado el segundo dictamen, pueden acogerse a alguna de las modalidades de pensión señaladas en el artículo 61. Aquellos con derecho al pago de pensiones conforme a un segundo dictamen no podrán retirar excedentes de libre disposición, a menos que hagan uso de su saldo retenido según lo dispuesto en la normativa.
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Liberación del Saldo Retenido por Invalidez
En situaciones específicas, la Administradora de Fondos de Pensiones debe extender a los afiliados inválidos parciales definitivos que lo soliciten, un certificado que acredite la liberación del Saldo Retenido. Esto con el único fin de que puedan efectuar el giro único del artículo 19 de la Ley N° 19.728, sobre Seguro de Cesantía. Esta certificación debe estar a disposición de los afiliados a más tardar el día hábil siguiente a la solicitud.
Impacto del Saldo Retenido en la Selección de Modalidad de Pensión
Si el afiliado se encontraba en régimen de pago preliminar, la Administradora deberá efectuar el primer pago de pensión definitiva en la próxima fecha de pago. En ambos casos, se deberá pagar el monto del retiro programado informado en el correspondiente Certificado de Ofertas. El pago de pensión bajo la modalidad de renta vitalicia será a contar del mes del traspaso de la Prima a la Compañía de Seguros.
Si la opción del afiliado es Renta Vitalicia Inmediata, la Administradora deberá traspasar el total del saldo de la cuenta individual, excluyendo el saldo retenido y aquellas cotizaciones voluntarias no destinadas a pensión, si el afiliado no tiene derecho a retiro de excedente de libre disposición.
La Ley 21.484: Responsabilidad Parental y Deudas de Pensiones de Alimentos
La Ley 21.484 de "Responsabilidad Parental y Pago Efectivo de Deudas de Pensiones de Alimentos" entró en vigencia el 20 de mayo de 2023, estableciendo un mecanismo de pago de la deuda por pensión de alimentos directamente desde los fondos previsionales. Esta ley es de gran importancia porque permite el pago de pensiones alimenticias adeudadas cuando existe una demanda vigente en un Tribunal de Familia.
Alcances de la Ley
- Los Tribunales de Familia tienen la facultad de solicitar información a diversas entidades (bancos, administradoras generales de fondos, etc.) sobre saldos en cuentas bancarias y otros instrumentos de inversión o financieros del deudor, incluyendo la Cuenta de Ahorro Previsional Obligatorio (AFP).
- Este mecanismo de pago se aplica a personas que deben al menos un mes de pensión alimenticia y tienen una demanda en su contra en un Tribunal de Familia.
- Las cuentas consideradas para el pago incluyen: cuentas bancarias, cuentas de APV (Ahorro Previsional Voluntario), depósitos convenidos, Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario, e instrumentos de inversión u otros.
- Si la persona deudora debe más de 3 meses de pensión alimenticia y los fondos en las cuentas mencionadas no son suficientes para saldar la deuda, se considerará su Cuenta Obligatoria en la AFP (Cuenta de Capitalización Individual).
Monto Máximo de Retención por Deuda de Alimentos
El Tribunal de Familia puede ordenar la liquidación del 100% de los ahorros del deudor en cuentas bancarias, cuentas de ahorro previsional voluntario y otros instrumentos de inversión. Para los ahorros en la cuenta de capitalización individual de la AFP, el límite es proporcional a la cantidad de años que le falten a la persona para cumplir la edad legal de pensión:
- Si al deudor le faltan 15 años o menos para pensionarse por vejez, el pago no podrá exceder el 50% de los fondos acumulados.
- Si le faltan más de 15 y menos de 30 años, el pago no podrá exceder el 80% de los fondos.
- Si le faltan más de 30 años, el pago no debe superar el 90% de los fondos acumulados en su cuenta obligatoria.
Proceso de Retención en la AFP
Una vez que la AFP es notificada de una medida cautelar por parte del Tribunal de Familia, se procede a la retención temporal del saldo correspondiente al monto adeudado. Este saldo permanecerá retenido hasta que el Tribunal ordene liberar los fondos o liquidarlos para el pago de la deuda de pensión de alimentos.
En la práctica, la retención del saldo adeudado significa que la persona deudora no podrá realizar acciones sobre ese monto (como retirarlo o transferirlo a otras AFP) hasta que el Tribunal de Familia dicte el alzamiento de la medida cautelar. Los saldos de las cuentas serán retenidos hasta que el Tribunal comunique el alzamiento de la medida.
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Pago de la Deuda y Seguimiento
Cuando corresponda, la AFP deberá pagar el monto indicado por el Tribunal de Familia directamente en la cuenta bancaria de la persona demandante, informada por el Tribunal. El seguimiento de la demanda se realiza exclusivamente a través de la Oficina Judicial Virtual del Tribunal de Familia responsable del caso. La AFP dispone de un plazo máximo de 10 días hábiles para realizar el pago, contados desde que la liquidación queda firme. Durante este periodo, el dinero se descuenta del saldo disponible y queda en una cuenta de tránsito legal.
Relación con el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos
La Ley de Responsabilidad Parental y Pago Efectivo de Pensión de Alimentos se complementa con la Ley N°21.389, que crea el Registro Nacional de Deudores de Pensiones de Alimentos. Ambas leyes forman parte de una institucionalidad cuyo objetivo es asegurar el pago de las pensiones de alimentos. Si un afiliado mantiene una deuda por pensión alimenticia, es fundamental que sepa que sus ahorros previsionales pueden ser objeto de medidas legales severas, con retenciones directas desde su cuenta de capitalización individual.
Cómo Saber si Existe una Deuda de Pensión Alimenticia
Para saber si se tiene una deuda de pensión alimenticia, se debe ingresar al sitio oficial del Registro Civil con ClaveÚnica y solicitar un certificado de deuda de alimentos en la sección "Antecedentes". Si se aparece con una inscripción vigente, es probable que la AFP ya haya recibido (o reciba pronto) una orden de retención de fondos.
Consecuencias de Mantener una Deuda de Pensión Alimenticia
Mantener una deuda de pensión alimenticia activa genera múltiples restricciones, más allá de la AFP:
| Ámbito | Restricción por deuda vigente |
|---|---|
| Financiero | Rechazo de créditos bancarios y apertura de cuentas corrientes. |
| Patrimonial | Retención de la devolución de impuestos por parte de la TGR. |
| Trámites | Bloqueo o dificultad para renovar la licencia de conducir y el pasaporte. |
| Laboral | Retención de remuneraciones por parte del empleador (orden judicial). |
| Inmobiliario | Retención de una parte del producto de la venta de un inmueble o vehículo. |
Derechos del Afiliado y Regularización
Aunque la ley es estricta, el afiliado tiene derecho a ser notificado de la liquidación de la deuda. Si considera que el monto es erróneo, tiene un plazo de 3 días hábiles para objetar la liquidación ante el Tribunal de Familia. La AFP no puede revertir la retención por cuenta propia; solo el tribunal puede emitir una contraorden de liberación de fondos.
Para salir del registro y detener las retenciones en la AFP, se debe:
- Pagar la totalidad de la deuda: Una vez pagada, el tribunal debe informar al Registro Civil en un plazo de 3 días.
- Acuerdo de pago: Presentar una propuesta seria de cuotas que el juez valide como "suficiente".
- Actualizar datos: Asegurarse de que la AFP tenga los datos de contacto actualizados para recibir alertas preventivas sobre estas medidas.
Preguntas Frecuentes
- ¿Puedo retirar mis fondos si estoy en el Registro de Deudores? No. Si se está en el Registro Nacional de Deudores, cualquier solicitud de retiro de fondos (en caso de existir leyes que lo permitan) o el saldo de la cuenta estará sujeto a retención prioritaria para el pago de la pensión.
- ¿Qué pasa si mi sueldo no alcanza para pagar la pensión? El tribunal puede ordenar el pago mediante los ahorros en la AFP como medida de última instancia si no existen otros activos o ingresos suficientes para cubrir la deuda liquidada.
- ¿La retención de la AFP es automática? Es automática en cuanto a la ejecución una vez que la AFP recibe la notificación electrónica del tribunal.