Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) cumplen un rol fundamental en la gestión de los ahorros previsionales de los trabajadores. A cambio de esta gestión, las AFP cobran a sus afiliados diversas comisiones. Es crucial entender a qué están destinadas estas comisiones y cómo impactan en la pensión final.
La Comisión por Gestión de Administración
Las administradoras de fondos de pensiones (AFP) cobran a las y los afiliados una comisión por la gestión de administración que realizan de la cuenta de capitalización individual obligatoria que tiene esa persona en la AFP. Esta es la comisión más importante, ya que se cobra todos los meses durante toda la vida laboral del afiliado.
¿Cómo afecta esta comisión al ahorro?
Cada mes, además del 10% del sueldo que se cotiza para la pensión, la AFP cobra esta comisión adicional. Por ejemplo, si una persona gana $1.000.000 y su AFP cobra 1%, se le descuentan $10.000 extra todos los meses. Aunque pueda parecer una cantidad pequeña individualmente, en 30 años de trabajo, esta diferencia acumulada puede ascender a varios millones.
Importancia de la elección de la AFP
Las personas son libres de elegir la AFP en la que depositarán sus ahorros previsionales. Sin embargo, en el caso de las y los trabajadores que se afilian al sistema por primera vez, deben ingresar a la administradora que cobra la menor comisión y permanecer en ella por un período de 24 meses. Elegir la AFP más barata puede ahorrar mucho dinero a largo plazo.
La Prima del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia
Adicionalmente, las AFP cobran la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia. Esta corresponde al porcentaje vigente de acuerdo al resultado de la licitación de dicho seguro (2,01% desde 2024). Es importante destacar que esta prima es de cargo del empleador, a excepción del caso de los afiliados dependientes que se encuentren percibiendo el subsidio previsional a los trabajadores jóvenes establecido en la Ley Nº 20.255.
Modificaciones en las Comisiones
Las comisiones pueden modificarse previo aviso anticipado: con 30 días en caso de rebaja, o 90 días en caso de incremento. Es fundamental que los afiliados se informen en su AFP sobre cualquier cambio.
BAJAN COMISIONES de las AFP ¿Qué significa?
Comisiones según la situación del Afiliado
La Superintendencia de Pensiones provee información sobre todas las comisiones vigentes, que son relevantes según la situación particular de cada afiliado:
- Para quienes tienen contrato o son independientes que cotizan: La comisión de Ahorro Obligatorio es la más importante porque se descuenta cada mes y tiene el mayor impacto.
- Para quienes desean ahorrar extra en Cuenta 2: La comisión de Cuenta 2 es anual, por lo que, mientras más se ahorre, más importante es elegir bien la AFP.
- Para quienes hacen APV (Ahorro Previsional Voluntario) para mejorar su pensión: Si el APV se realiza en la AFP actual, se debe considerar la comisión 'APV Afiliado'. Si se hace en otra AFP, la comisión a revisar es 'APV No Afiliado'.
- Para quienes piensan en cambiarse de AFP: Es crucial comparar el Ahorro Obligatorio, ya que esa diferencia mensual, multiplicada por años, es lo que más cambia la pensión final.
La rentabilidad de los fondos de pensiones, como la de Habitat, que ha sido número 1 en rentabilidad desde el inicio de los multifondos (septiembre 2002 - marzo 2026), es un factor a considerar. Por ejemplo, la rentabilidad real promedio anual de Habitat en diferentes fondos ha sido: Fondo A (Más Riesgoso) 5,75%; Fondo B (Riesgoso) 5,06%; Fondo C (Intermedio) 4,54%; Fondo D (Conservador) 3,88%; Fondo E (Más Conservador) 3,32%. Sin embargo, es vital recordar que la rentabilidad es variable, y no hay garantía de que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro.
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