Al tomar la decisión de comprar una vivienda, la mayoría debe acudir a una entidad bancaria para solicitar y negociar un crédito hipotecario. En este proceso, existen diferentes elementos cruciales a considerar, entre ellos, los seguros asociados al préstamo. Dentro de estos, algunos son obligatorios y otros opcionales, aunque su contratación puede ser exigida por la entidad crediticia. Una preocupación común al adquirir un crédito hipotecario es asegurar que la deuda quede saldada en caso de fallecimiento o invalidez del titular.
¿Qué es el Seguro de Desgravamen Hipotecario?
El seguro de desgravamen hipotecario es una póliza requerida al solicitar un crédito hipotecario que cubre el saldo insoluto, es decir, la deuda que se mantiene con la entidad bancaria, frente al fallecimiento y/o la invalidez total y permanente del asegurado durante la vigencia de este.
Este seguro es obligatorio en los créditos hipotecarios otorgados en Chile y habitualmente se incluye en la cuota mensual del préstamo. Su principal finalidad es resguardar el valor de la propiedad en caso de fallecimiento del deudor, extinguiendo o eliminando la deuda pendiente con el acreedor (banco).
Coberturas del Seguro de Desgravamen
Cobertura por Fallecimiento
Este tipo de seguro se activa cuando el titular del crédito fallece. En caso de que el asegurado fallezca, sus familiares deben acudir a la entidad financiera para evaluar que el siniestro cumpla con las condiciones del seguro. Una vez verificada la información, la aseguradora tiene un plazo determinado para efectuar el pago de la deuda pendiente al banco o entidad financiera. En cualquiera de estos casos, la compañía de seguros paga al banco el saldo insoluto del crédito hipotecario.
Además, en algunos casos la cobertura del Seguro de Desgravamen es extensible al cónyuge del asegurado.
Cobertura por Invalidez Total y Permanente
El seguro de desgravamen también entrega coberturas en caso de que el titular sufra invalidez total o permanente. Se considera invalidez total y permanente cuando implica la pérdida de, a lo menos, dos tercios de la capacidad de trabajo. Esto es evaluado conforme a determinadas normas reguladas por el D.L. En caso de que el asegurado quede inválido, los familiares deben acudir a la entidad financiera para que esta determine si se cumplen las condiciones de la póliza.
Exclusiones Importantes
Es fundamental considerar que este seguro no cubre en caso de que la muerte sea por enfermedades preexistentes o por actividades/deportes de riesgo. La Comisión para El Mercado Financiero (CMF) establece en su página web que estos seguros, según explican, consideran exclusiones por enfermedades preexistentes y por actividades o deportes riesgosos.
Por ejemplo, si el titular fallece por suicidio dentro de los primeros años de vigencia del crédito hipotecario, el seguro no cubrirá. Si bien el seguro de desgravamen protege a los herederos del asegurado frente a la deuda hipotecaria, no cubre los daños que pueda sufrir la propiedad.
Modalidades de Contratación y Vigencia
La Comisión para El Mercado Financiero (CMF) establece en su página web que estos seguros pueden ser contratados de manera individual y colectiva, normalmente con una vigencia de un año. El seguro puede ser contratado en el lugar que el deudor estime conveniente o a través del banco que otorga el crédito hipotecario. Si logras completar el pago total de tu crédito hipotecario sin haber hecho uso del seguro de desgravamen, la póliza deja de tener vigencia una vez que la deuda ha sido saldada. No se genera un reembolso de las primas pagadas, ya que este seguro funciona como una protección ante imprevistos.
Otros Seguros Asociados a Créditos Hipotecarios
Seguro de Incendio y Sismo
Este seguro tiene como finalidad resguardar el valor de la propiedad en caso de incendio y pérdida total. Contempla los daños materiales tanto por la acción directa o indirecta del siniestro. Por un lado, incluye el deterioro causado por el calor, el humo, el vapor o por los medios utilizados para apagarlo o contenerlo, y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente.
Seguro de Cesantía o Incapacidad de Trabajo
Este seguro es voluntario y tiene como finalidad cubrir las deudas del crédito ante una eventual cesantía del deudor o incapacidad de trabajar (cesantía involuntaria). En caso de que el asegurado pierda su trabajo o la capacidad de trabajar (cesantía involuntaria) la compañía de seguros cubrirá las deudas del crédito hipotecario.
Aspectos Legales y Regulatorios
La Compañía que asegura el riesgo, en un caso particular, es Zurich Chile Seguros de Vida S.A. El detalle de sus características, requisitos de asegurabilidad, extensión de la cobertura, sus limitaciones, exclusiones y el monto y forma de pago de la prima, se detallan en las condiciones generales y cláusulas adicionales incorporadas en el Depósito de Pólizas de la Comisión para el Mercado Financiero bajo los códigos: POL220170161, CAD320140232, CAD320140231, CAD320180106, CAD220180102 y además en sus condiciones particulares.
En resumen, el Seguro de Desgravamen tiene beneficios al proteger a los familiares del asegurado en caso de que ocurra algún siniestro, para evitar que absorban la deuda.