En el sistema de pensiones, cada persona afiliada puede tener distintas cuentas que cumplen objetivos específicos. Todas ellas están diseñadas para ayudar a construir una mejor pensión y, en algunos casos, pueden ser útiles en otras etapas de la vida laboral. Conocer los distintos tipos de cuentas ayuda a tomar decisiones más informadas sobre el ahorro previsional.
1. Cuenta de Capitalización Individual
Es la cuenta principal de todo afiliado. Aquí se acumula el 10% (o el porcentaje vigente) de sueldo imponible, y su único fin es financiar la futura pensión. Esta cuenta es obligatoria, no se puede retirar antes de pensionarse y es inembargable.
2. Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV permite ahorrar de manera voluntaria para mejorar la pensión o anticiparla. Existen diversas formas de realizar este ahorro:
- Cotizaciones Voluntarias: Sumas que el afiliado ahorra en su AFP o institución autorizada. Existen topes mensuales (50 UF) y anuales (600 UF) para acceder a beneficios tributarios.
- Depósitos Convenidos: Acuerdos entre el trabajador y su empleador donde este último realiza un aporte a la cuenta. Estos depósitos no se consideran renta para fines tributarios y son inembargables mientras no se retiren como excedente.
- Depósitos de APV: Realizados en instituciones autorizadas (bancos, administradoras de fondos mutuos, etc.) bajo planes aprobados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
3. Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2)
Es una cuenta flexible, independiente de la cuenta obligatoria, que se puede abrir en la AFP. Su objetivo es el ahorro para la pensión u otras metas personales.
- Flexibilidad: El monto acumulado es de libre disponibilidad.
- Retiros: Se pueden efectuar hasta 24 giros en cada año calendario.
- Traspasos: Los fondos pueden ser traspasados a la cuenta obligatoria para incrementar el monto de la pensión o cumplir requisitos para jubilar.
- Aportes: El trabajador decide cuánto depositar y con qué regularidad. Se puede optar por el descuento automático desde el sueldo a través del empleador.
Cómo configurar ahorros automáticos con Digit!
4. Sistema de Multifondos
Los multifondos son opciones de inversión que ofrecen las AFP, clasificadas en cinco tipos (A, B, C, D y E) según su nivel de riesgo y rentabilidad esperada.
| Fondo | Nivel de Riesgo | Características |
|---|---|---|
| A | Alto | Mayor exposición a renta variable. |
| B | Moderado-alto | Participación relevante en renta variable. |
| C | Medio | Equilibrio entre rentabilidad y volatilidad. |
| D | Moderado-bajo | Baja exposición a renta variable; mayor estabilidad. |
| E | Bajo | El más conservador, sin renta variable. |
Es importante notar que, por ley, existen restricciones de edad para elegir los fondos más riesgosos (A y B) conforme el afiliado se acerca a la edad de jubilación. Si el afiliado nunca elige un fondo, la AFP asignará sus ahorros según lo establecido por la Superintendencia de Pensiones.
5. Afiliación Voluntaria
Si una persona no tiene ingresos regulares (estudiantes, dueñas de casa o menores de edad), puede afiliarse de manera voluntaria a una AFP y comenzar a ahorrar para su pensión con aportes mensuales o anuales, decidiendo libremente el monto y la frecuencia.