La jubilación es una etapa importante de la vida y prepararse temprano puede marcar una diferencia significativa en el bienestar financiero. Cuando la edad de jubilación se ve aún muy lejana, o incluso si no lo está tanto, es común sentir que no es necesario preocuparse ahora. Sin embargo, el equilibrio aquí toma un papel fundamental. Es ideal tener metas claras en la cabeza para poder trazar el camino y trabajar en ello, ya que, mientras antes te preocupes por preparar tu jubilación, será más beneficioso para ti.
Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez. Es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Estrategias para Aumentar tus Ahorros y Optimizar tu Pensión
Para buscar opciones que permitan ahorrar voluntariamente y complementar el ahorro obligatorio, la clave es el ahorro. Y ese ahorro, invertirlo, para aprovechar el tiempo que nos queda. Para muchas personas, el dinero apenas alcanza, lo que dificulta el ahorro y la inversión. Sin embargo, existen opciones y estrategias que pueden ayudar a concretar esta intención.
Desarrolla el Hábito del Ahorro desde Hoy
Le invitamos a pensar en sus microdecisiones diarias y a anotar sus gastos, por pequeños que sean. A veces, creemos que la vida es imposible de pagar y mucho menos podemos ahorrar, pero la verdad es que con pequeños cambios sí se podría, de a poco.
- Piense en el café que toma cada mañana, ¿lo compra? No sería mejor tener un mug y preparar un café de grano fresco cada día; ahorraría un montón y tendría café de mejor calidad.
- Quizás podría preparar su comida en casa en vez de salir seguido, por ejemplo.
Comience hoy: deje de gastar en algo, no importa lo muy pequeño que sea, y destine ese gasto a un fondo de ahorro. Una vez que se haya hecho el hábito de ahorrar (es un hábito, como el dejar de tomar bebidas azucaradas), en seis meses más, tome todo su ahorro, que ahora tiene otro nombre: capital.
Invirtiendo Pequeños Ahorros para el Futuro
Una vez acumulado el capital inicial, puede ir al banco y dejarlo en un depósito a plazo. Mientras tanto, siga ahorrando como al principio. Al cabo de seis meses más, tendrá dos fondos: uno en el banco (un depósito a plazo que será su nuevo capital) y una inversión que ya podrá poner en un fondo mutuo o de inversión de mayor riesgo.
Invertir en fondos mutuos es una excelente manera de planificar tu jubilación, ya que permite diversificar los ahorros en distintos activos financieros, como acciones, bonos y bienes raíces. Estos fondos son gestionados por profesionales que analizan el mercado y toman decisiones estratégicas para maximizar los rendimientos.
Uno de los grandes beneficios de los fondos mutuos para la jubilación es la flexibilidad. Puedes ajustar el monto y la frecuencia de tus aportes, lo cual te permite adaptar tus inversiones a tus posibilidades y objetivos a lo largo del tiempo.
Otras Vías para Optimizar tu Pensión
Existen diversas herramientas y estrategias para aumentar el monto de tu pensión:
- Ahorrar en APV: El Ahorro Previsional Voluntario te permite invertir en tu jubilación y complementar tu cotización obligatoria en la AFP. Invierte un 10% extra y aprovecha los beneficios tributarios que ofrece el Estado.
- Conoce el interés compuesto: El interés compuesto es la forma de reinvertir tus intereses para generar más ganancias a largo plazo. Ahorrar temprano te permitirá aprovechar al máximo esta herramienta, que puede generar rentabilidades significativas al cabo de tus primeros diez años de trabajo.
- Desarrolla el hábito del ahorro: Como se mencionó, ahorrar es clave para tu bienestar financiero.
- Elige el multifondo correcto: Asegúrate de estar en el fondo de pensiones adecuado para tu perfil de riesgo y horizonte de inversión.
- Busca asesoría financiera: Existen muchas entidades financieras que pueden asesorarte en inversiones, ahorro y pensiones para tomar las mejores decisiones.
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Beneficios Estatales para Quienes Tienen Pocos o Nulos Ahorros
Las personas que no poseen fondos suficientes en ningún sistema de previsión o que tienen una baja pensión autofinanciada, pueden acceder a beneficios entregados por el Estado para complementar sus ingresos durante la jubilación. Es muy importante que las personas revisen con frecuencia que sus cotizaciones previsionales obligatorias se encuentren al día en sus cuentas de capitalización individual en la AFP, para maximizar cualquier ahorro acumulado.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un beneficio estatal que reconoce y complementa los ingresos de actuales y futuros pensionados.
¿Quiénes tienen derecho a la PGU?
- Tener 65 años o más, sin necesidad de estar pensionado.
- Pertenecer al 90% con menores ingresos del país.
- En caso de estar pensionado, debes tener una pensión base menor a $789.139.
- Quienes tienen ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable.
- Si te pensionaste antes del 31 de diciembre de 2023, se agotaron tus ahorros y cumples con los requisitos, podrías acceder a este beneficio.
Monto y Reajustes
- Quienes tengan una pensión o ingresos inferiores a $789.139 mensuales, recibirán el monto máximo de $231.732 para personas menores de 82 años (montos de referencia, pueden variar). El monto que se recibe de PGU dependerá de la pensión autofinanciada.
- La PGU tiene reajustes automáticos el 1° de febrero de cada año, basados en la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC) del año anterior.
Preguntas Frecuentes sobre la PGU
- ¿La PGU es para mayores de 65 años? Sí, la PGU es para mayores de 65 años.
- ¿Puedo trabajar y recibir la PGU? Sí, puedes optar a la PGU porque cumples uno de los requisitos que es tener más de 65 años, y no hay un impedimento respecto a trabajar ni es requisito estar pensionado.
- ¿La PGU complementa la pensión autofinanciada? Efectivamente, si además del beneficio de la PGU tienes una parte de tu pensión autofinanciada con tus propios ahorros o por cualquier otro concepto, entonces recibirás dos pagos.
- ¿Se continúa recibiendo la Bonificación de Salud con la PGU? Sí, continuarás recibiendo la Bonificación de Salud con la PGU.
- ¿Quiénes no pueden recibir la PGU? Actualmente, si eres pensionado de DIPRECA o CAPREDENA no puedes recibir la PGU.
- Sanciones: Si diste datos o antecedentes falsos, incompletos o erróneos intencionadamente, serás sancionado con la pena establecida en el artículo 467 del Código Penal. Además, deberás restituir al IPS las sumas indebidamente percibidas.
- Suspensiones: El beneficiario no cobra la PGU durante 6 meses continuos.
Pensión Básica Solidaria (PBS) de Vejez e Invalidez
La Pensión Básica Solidaria (PBS) de vejez e invalidez se financia completamente con recursos fiscales y está dirigida a quienes no han cotizado en una AFP o no tienen pensión en algún régimen previsional.
¿Quiénes tienen derecho a la PBS?
- Mujeres y hombres de 65 años de edad o que hayan sido declarados con invalidez por las Comisiones Médicas, que no hayan cotizado en una administradora de fondos de pensiones (AFP) ni tengan pensión en algún régimen previsional.
- También pueden solicitar una PBS los pensionados y pensionadas por gracia, exoneradas y exonerados políticos, beneficiarios por la Ley Rettig y la Ley Valech, quienes, además de esa pensión, perciban otra de alguno de los regímenes administrados por el Instituto de Previsión Social (IPS) o AFP.
- Es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH) y estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias.
Monto y Reajustes
Las PBS se reajustan anualmente en el mes de julio, de acuerdo al IPC.
Aspectos Clave al Jubilar
El monto de tu pensión dependerá de varios factores, como tus ahorros, la edad en que decides pensionarte y si tienes beneficiarios. Para quienes trabajan con contrato, deben comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones previsionales y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
En el sistema de AFP, hay varias modalidades de pensión, cada una con su propia forma de financiamiento y administración. Las dos principales son el retiro programado en una AFP y la renta vitalicia en una compañía de seguros de vida. También hay otras dos alternativas que mezclan características de las dos modalidades antes mencionadas: la renta temporal con renta vitalicia diferida y la renta vitalicia inmediata con retiro programado.
La AFP es la encargada de emitir el Certificado de Saldo y, paralelamente, enviar esa información al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, tus datos deben estar en el listado público del SCOMP. Podrás aceptar alguna de las ofertas para pensionarte o rechazarlas.
De acuerdo con la ley, solo podrás retirar el dinero que ahorraste a través de pagos mensuales de pensión cuando te jubiles. En algunos casos podrías acceder al Excedente de Libre Disposición.
Si te pensionaste en una AFP, tus ahorros se pagarán a tus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia. Si no los tienes, se entregarán en un solo pago a tus herederos, y en último caso, si no los tienes, se pagarán al Estado, como último heredero, según indica la ley. La AFP nunca se quedará con tu dinero.