Sentirse protegido es una prioridad para todos, y es fundamental estar informado sobre cómo el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) te protege a ti y a tu familia en caso de invalidez o fallecimiento. Este seguro es un beneficio crucial al cotizar en una AFP.
¿Qué es el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)?
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia es un seguro que obligatoriamente debe estar cotizando en alguna AFP. Cubre los gastos en caso de ser declarado inválido (parcial o total) o de fallecer, otorgando una pensión de sobrevivencia. Las AFP están obligadas a contratar en conjunto este seguro para sus afiliados, debido a que los trabajadores en general enfrentan el riesgo de invalidez o fallecimiento.
¿Quiénes están cubiertos?
- Los afiliados que estén cotizando en la AFP.
- Trabajadores dependientes: Se presume que se encontraban cotizando si la muerte o la declaración de invalidez se producen mientras prestaban servicios. Los afiliados dependientes que estén cesantes al momento del siniestro mantienen el derecho al SIS, siempre que la invalidez ocurra dentro de un período de doce meses desde la última cotización, habiendo el trabajador cotizado como mínimo durante seis meses en el año anterior al primer mes de cesantía.
- Afiliados independientes y voluntarios: Deben pagarlo cada vez que cotizan.
Financiamiento del SIS
- Trabajador dependiente: El SIS lo paga el empleador todos los meses junto con la cotización obligatoria, por lo que no tiene costo para el trabajador. El costo es del 1,88% para hombres y 1,41% para mujeres (desde julio de 2025) de la renta imponible.
- Afiliados independientes y voluntarios: Deben pagarlo cada vez que cotizan.
- A partir del 01.10.2023, la tasa única a cancelar para efecto de pago de los empleadores es de 1,47%.
Administración del SIS
En el caso del SIS, las AFP tienen un rol de recaudación, es decir, reciben el pago del empleador, pero no se encargan de administrarlo. El SIS es administrado por una o más compañías de seguros, elegidas por licitación pública. La AFP del afiliado envía el monto del seguro a la compañía correspondiente luego de recibir la cotización por SIS. Puedes revisar los movimientos de tu cuenta en "Mis Ahorros > Últimos movimientos" o en el "Certificado Movimientos", donde aparecerá como "Cotización por Prima" y "Prima Cobrada".
¿Qué es el Seguro de Invalidez y Supervivencia?: tres aseguradoras se adjudicaron la licitación
Licitación del SIS
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) es adjudicado mediante una licitación pública en la que pueden participar las compañías de seguros de vida (CSV) constituidas a la fecha de la licitación. El seguro deberá ser adjudicado a la o las CSV que presenten la mejor oferta económica, pudiendo adjudicarse a más de una entidad para evitar una concentración excesiva y cubrir la totalidad del riesgo de invalidez y sobrevivencia. Las AFP deberán transferir la cotización destinada al financiamiento del SIS a las compañías de seguros de vida adjudicatarias.
Beneficios del SIS para Trabajadores Independientes y Voluntarios
La cotización destinada al financiamiento del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) dará derecho a un aporte adicional en caso de invalidez o fallecimiento, lo que incrementa la pensión de invalidez de los afiliados y/o las pensiones de sobrevivencia de sus beneficiarios.
Cobertura para Trabajadores Independientes
- Pagos provisionales de cotizaciones (PPC): Los trabajadores que realicen PPC quedarán cubiertos durante el mes siguiente al pago.
- Pagos anuales de cotizaciones previsionales: Quedarán cubiertos por el SIS a partir del mes de mayo del año en que se efectúe el pago.
El periodo de cobertura depende del monto cotizado:
- Si el trabajador cotizó por una renta imponible anual igual o superior a 7 ingresos mínimos mensuales (donde $301.000 corresponde al salario mínimo), tendrá una cobertura anual desde el 1 de mayo del año en que pagó las cotizaciones hasta el día 30 de abril del año siguiente a dicho pago.
Importancia de Pagar a Tiempo
El no pago de la cotización en un mes afecta la cobertura del seguro de invalidez y sobrevivencia, dejando al afiliado independiente sin derecho a estar cubierto en caso de invalidez o muerte. Por ello, es crucial estar al día y ser sistemático en el pago de las cotizaciones.
Tipos de Invalidez y sus Beneficios
La cobertura del SIS es hasta los 65 años, para hombres y mujeres, siempre que no estén pensionados.
Invalidez Parcial
- Pérdida de la capacidad de trabajo igual o mayor a 50% y menor a 66%.
- Este dictamen será transitorio por 3 años.
- Si eres declarado Inválido Parcial, recibirás durante 3 años una pensión mensual equivalente al 50% de tu ingreso base.
- En caso de invalidez parcial, el aporte del seguro es para obtener una pensión del 50% del sueldo promedio de los últimos 10 años.
- Si eres pensionado por Invalidez Parcial Transitoria y trabajas, cotizas como trabajador activo.
- Cuando se trate de una pensión de invalidez parcial, el beneficiario o la beneficiaria tendrá que ser reevaluado luego de tres años.
Invalidez Total
- Pérdida de la capacidad de trabajo igual o mayor a 66%.
- El aporte del seguro se calcula para que el afiliado obtenga una pensión mensual del 70% del promedio de los últimos 10 años.
- Las personas afiliadas que obtienen una pensión de invalidez, total o absoluta, no requieren ser reevaluados por la comisión.
Ejemplo de Caso de Invalidez
Consideremos un hombre de 45 años, casado, con 2 hijos, cuyo promedio de sueldo en los últimos 10 años es de $1.100.000.
- Si el afiliado queda inválido, este seguro lo cubrirá aportando a su cuenta obligatoria un monto aproximado de $162.000.000.
- Este aporte se calcula para que el afiliado obtenga una pensión mensual de $783.000 (el 70% del promedio de los últimos 10 años, considerando invalidez total).
- El cálculo del aporte adicional considera:
- Tasas de interés de Actualizaciones Aporte Adicional abril 2025: 3,30%
- Promedio de renta de los últimos 10 años: $1.100.000
- Saldo en cuenta obligatoria: $30.000.000
- Hijos: un hombre de 15 años y una mujer de 10 años
Si eres declarado Inválido Parcial o Total, no existe ningún inconveniente para continuar trabajando.
Proceso de Solicitud de Pensión por Invalidez
A diferencia del Seguro de Cesantía, el SIS no se cobra directamente, sino que se paga mensualmente a través de una pensión, ya sea de invalidez o sobrevivencia. Para obtenerlo, deberás iniciar el trámite de pensión.
Pasos para Solicitar la Pensión
- Puedes ingresar la solicitud a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o directamente en la AFP a la que estás afiliado (revisa en cuál estás a través de Mi ChileAtiende).
- El trámite se puede realizar durante todo el año en las sucursales de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y oficinas ChileAtiende.
- También puedes hacer la solicitud por videollamada con la ayuda de un ejecutivo, agendando el día y hora que más te convenga.
- Completa el formulario y recibirás novedades de tu trámite entre 1 a 5 días hábiles.
- Si tu cobertura del SIS está en riesgo, debes hacer tu solicitud con urgencia.
- La Comisión Médica te contactará y te dará el día, la hora y el lugar al que asistirás para evaluarte. Con cobertura de SIS, el costo de los exámenes e interconsultas lo cubre este.
- Si la respuesta al requerimiento es favorable, la AFP entregará al afiliado el certificado de saldo para que escoja la modalidad de pago. La AFP envía la información al SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión).
- En 8 días hábiles, recibirás un "Certificado de Ofertas" con los montos de Pensión. Tienes la opción de no aceptar ninguna oferta.
Documentos Necesarios
- Planillas de pago de Cotizaciones.
- Datos de tus beneficiarios: nombre completo, RUT y fecha de nacimiento.
- Empleados públicos: deben presentar certificado que lo acredite.
Dictamen y Pago de la Pensión
- Invalidez Parcial (dictamen transitorio): Al recibir el dictamen, deberás continuar tu trámite de acuerdo con lo que este indique.
- Invalidez aprobada y definitiva: Se emitirá un Certificado de Saldo. Si tu Pensión es más que la Básica Solidaria, solicita ofertas al SCOMP.
- Pensión de invalidez parcial sin cobertura del SIS: Recibirás pensiones mensuales de ahorros de tu cuenta individual.
- Las personas afiliadas con cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia: la pensión la paga la AFP, con cargo a la compañía de seguros que contrató con este fin.
- La persona beneficiaria recibirá la pensión hasta el último día del mes en que cumpla 65 años.
Pensión de Sobrevivencia
Si mueres antes de la edad legal de pensión o estando pensionado, generarás una Pensión de Sobrevivencia en caso de que tengas beneficiarios de Pensión.
Pensión en el Extranjero
Sí, puedes tramitar y recibir tu Pensión en el extranjero siempre y cuando el país en el que vivas tenga un Convenio Bilateral con Chile.