La reforma al sistema de pensiones en Chile ha experimentado un significativo avance en el Congreso, tras meses de debate y negociaciones. El objetivo central de esta iniciativa es la creación de un sistema mixto de pensiones y un Seguro Social, buscando mejorar las pensiones actuales y futuras, así como fortalecer la Pensión Garantizada Universal (PGU).
Tramitación Legislativa y Aprobación
Después de un extenso proceso, la Cámara de Diputadas y Diputados, y posteriormente el Senado, ratificaron los cambios introducidos al proyecto de ley. La Sala de la Cámara Alta visó el texto legal tras un debate de casi diez horas, seguido de cerca por diversas organizaciones sociales. Este respaldo se logró en la madrugada del martes 28 de enero y la Cámara de Diputadas y Diputados ratificó los cambios el miércoles 29 de enero, dejando la reforma en condiciones de ser promulgada. La aprobación de la reforma de pensiones, con 40 votos a favor y 7 en contra en la Sala de la Cámara de Diputadas y Diputados, representa un triunfo significativo para el gobierno, buscando dejar un legado tangible en materia social.
Votaciones Separadas y Consensos
Durante la madrugada del martes 28 de enero, la Sala del Senado se abocó al estudio de solicitudes de votación separada. Se refrendaron con votaciones de mayoría normas clave como:
- El aporte del 1,5% de cotización con cargo al empleador, destinado como préstamo reembolsable al Estado.
- El artículo cuarto del proyecto.
- Las normas del título II.
- El artículo 15.
- Las normas de licitación de stock de afiliados.
- Las disposiciones transitorias.
Estas votaciones reflejan el consenso alcanzado en un proyecto que busca reconfigurar el actual sistema de pensiones.
Puntos Clave de la Reforma
La reforma incorpora diversas modificaciones regulatorias y beneficios, incluyendo:
- Aumento de la cotización con cargo al empleador.
- Mejoramiento de la PGU.
- Cotización con rentabilidad protegida.
- Fondo generacional.
- Seguro social (seguro de invalidez, sobrevivencia y expectativa de vida).
Detalles del Nuevo Sistema Mixto de Pensiones y Seguro Social
La reforma propone un sistema que combina el ahorro individual con un componente de seguridad social. El ministro de Hacienda, Mario Marcel, recalcó que el punto orientador para el Gobierno es la continuidad de los ingresos de la vida activa laboral al momento de pensionarse. Este enfoque busca igualar las condiciones entre hombres y mujeres, considerando la mayor expectativa de vida de estas últimas.
El 3% que irá a cotización individual se dividirá en un 30% en relación al ingreso promedio de los cotizantes y un 70% en proporción al ingreso de cada trabajador. Por otro lado, el 3% destinado al Seguro Social financiará 0,1 UF por año cotizado, con un tope máximo de 3 UF, equivalente a $110.000 a valor actual.
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Incremento de la Cotización del Empleador y sus Beneficios
A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional, que se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%. Este aporte se destinará al Seguro Social, financiando el Beneficio por Años Cotizados, que otorga 0,1 UF por año, con un tope mensual de 2,5 UF. Las mujeres deberán tener al menos 10 años de cotizaciones continuas o discontinuas, y los hombres 20 años.
Además, se contempla la Compensación por Expectativa de Vida para mujeres, buscando corregir las brechas de género. El 1,5% que aportará el empleador para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) pasará a ser una de las prestaciones del Seguro Social a partir de agosto de 2027.
Aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU)
La PGU se incrementará a $250.000 para pensionados de 82 años o más. Los beneficiarios de pensiones por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos. Si ya se recibe la PGU, el ajuste es automático según el calendario establecido.
Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales
Este nuevo beneficio, que rige desde el 1 de mayo de 2025, permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas. Anteriormente, solo quienes usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían este beneficio. Ahora, también se incluye a quienes utilizan su Cuenta Individual. Las cotizaciones son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, sin descontar del monto del seguro que recibe el trabajador.
- De mayo a julio de 2025, se cotiza el 10% del pago mensual del Seguro de Cesantía.
- Desde agosto, sube a 10,10%.
- En agosto de 2027, alcanza el 10,25%.
Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará, pasando de 395 mil a más de 1,4 millones al año, lo que representa una mejora significativa en la protección previsional.
Cambios en la Industria de Administración de Fondos
La reforma busca promover una mayor competencia y eficiencia en la gestión de los fondos de pensiones. Se establecerán límites para las inversiones de las AFP a través de terceros, y se centralizará la cobranza previsional. Además, se implementará un sistema de licitación cada dos años para el 10% de los afiliados, con el objetivo de reducir costos y fomentar una competencia más justa.
Reemplazo de Multifondos por Fondos Generacionales
Los multifondos serán reemplazados por un sistema de Fondos Generacionales. En este esquema, las inversiones se ajustarán automáticamente según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro. Esto busca maximizar rentabilidades y minimizar pérdidas significativas para quienes están cerca de jubilarse.
Comisiones Variables y Enlazadas al Rendimiento
Las comisiones ya no serán fijas, sino que dependerán del rendimiento del fondo. Si el fondo pierde valor, la comisión disminuirá un 15%; si gana, la comisión puede aumentar hasta en un 15%. Esto alinea los incentivos de las administradoras con el bienestar de los afiliados.
Nuevos Actores y Cooperativas de Inversión Previsional
Se promueve la entrada de nuevos operadores para diversificar el mercado. Además, se contempla la creación de Cooperativas de Inversión Previsional como alternativa a los Inversores Previsionales para la inversión de los fondos de los afiliados.
Obligaciones y Plazos para Empleadores
El empleador o entidad pagadora de subsidios debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones o se autorizó la licencia médica. Si el pago se realiza por medio electrónico, el plazo se extiende hasta el día 13 de cada mes. La obligación de cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) se extingue cuando el trabajador se pensiona por vejez o invalidez total.
Los empleadores deben cotizar al SSP por todos sus trabajadores, incluyendo aquellos que laboran en jornadas parciales o part-time. Esto es crucial para un registro adecuado de los periodos cotizados y su cómputo en el historial previsional del trabajador.
Testimonios y Perspectivas sobre la Reforma
El debate en el Congreso evidenció un amplio espectro de opiniones sobre la reforma. El presidente de la Comisión de Trabajo y Previsión Social, Juan Antonio Coloma, destacó el diagnóstico común sobre el aumento de la longevidad, la brecha de pensiones entre hombres y mujeres (11% menor para mujeres), y la necesidad de fortalecer la PGU y generar competencia.
El presidente de la Comisión de Hacienda, Felipe Kast, señaló que el proyecto aumenta el ahorro previsional de 10% a 16%, y defendió la cotización con rentabilidad protegida, aclarando que "no es un impuesto al trabajo".
La ministra del Trabajo y Previsión Social, Jeannette Jara, enfatizó que la reforma "sube pensiones de más de un millón de personas que perciben pensiones básicas y de más de 2 millones de personas que son beneficiarios del pilar no contributivo (PGU)". Por su parte, el ministro de Hacienda, Mario Marcel, afirmó que los cambios se focalizaron en mejorar las pensiones, tener una industria más competitiva y contar con un sistema sostenible.
Opiniones a Favor y en Contra
A favor:
- Matías Walker: Resaltó el acuerdo en el Senado y el respaldo de economistas.
- Isabel Allende: Valoró el acuerdo y el aporte del empleador como un cambio sustantivo desde los años 80, mejorando pensiones y competencia.
- José García Ruminot: Destacó que la reforma aborda las bajas pensiones, garantizando el derecho de propiedad de los fondos previsionales.
- Iván Moreira: Subrayó la necesidad de la reforma y que se basa en ideas que no buscan el reparto ni la eliminación de las AFP.
- Luz Ebensperger: Valoró el acuerdo obtenido, mencionando el aumento de cotizaciones a cuentas individuales, incremento de la PGU, y el fomento de la competencia entre AFP.
- Paulina Núñez: Destacó el bono de reconocimiento a las mujeres y la rebaja de años de cotización requeridos.
- Fidel Espinoza: Consideró que la reforma busca equilibrar el ahorro individual y la responsabilidad colectiva.
- Paulina Vodanovic: Enfatizó el avance significativo en solidaridad y la urgencia de su aprobación para que los beneficios lleguen pronto.
- Jaime Quintana: Consideró la reforma como un triunfo del proceso democrático, donde se logró llenar de contenido un proyecto que llegó como "un cascarón vacío".
En contra o con reservas:
- Rojo Edwards: Criticó el acuerdo, alertando sobre la apertura al reparto y la relativización de la propiedad de los ahorros previsionales.
- Pedro Araya: Señaló que la reforma incrementa el ahorro a través del empleador, pero aumenta el poder de las AFP, y que la deuda con la clase media sigue existiendo.
- Carmen Gloria Aravena: Argumentó que el sistema mixto incluye reparto y cotización individual, lo que considera "refundacional" y que "pide a los trabajadores que se pongan la mano en el bolsillo para el gobierno".
- Carlos Kuschel: Aspiró a reemplazar la edad de jubilación por años de cotización y criticó la falta de números y fechas precisas en el proyecto.
- María José Gatica: Expresó su desconfianza en la capacidad del gobierno para calcular políticas públicas y que la reforma "le carga la mata a los trabajadores".
- Alejandro Kusanovic: Afirmó que el proyecto "agrava las deficiencias y genera nuevos riesgos", calificándolo como "una mala reforma".