El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) es una cobertura obligatoria que las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) deben contratar para sus afiliados. Este seguro está diseñado para proteger a los trabajadores y sus familias ante situaciones de invalidez o fallecimiento, garantizando una pensión en estos escenarios.
El financiamiento de este seguro recae principalmente en los empleadores, quienes aportan una fracción de la cotización adicional o comisión que las AFP cobran. Para los trabajadores dependientes, el SIS no representa un costo directo, ya que es pagado mensualmente por el empleador junto con la cotización obligatoria. Por otro lado, los afiliados independientes y voluntarios deben realizar el pago del seguro cada vez que cotizan.
El SIS es un beneficio fundamental para todos los afiliados, proporcionando tranquilidad al saber que existe un respaldo económico en caso de imprevistos que impidan continuar con la vida laboral activa.
¿Quiénes están cubiertos por el SIS?
El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia cubre a los afiliados que, a la fecha de la declaración de invalidez o fallecimiento, cumplan con ciertas condiciones:
- Trabajadores dependientes: Se encuentran cubiertos si estaban cotizando en el mes de ocurrencia del siniestro.
- Trabajadores dependientes cesantes o con servicios suspendidos: La cobertura se extiende hasta 12 meses después de perder el trabajo, siempre que se registren al menos 6 meses de cotizaciones en el año anterior a la fecha de cesantía.
- Trabajadores independientes y afiliados voluntarios: Deben haber cotizado el mes anterior a la declaración de invalidez o deceso para que sus beneficiarios reciban la pensión. En el caso de quienes pagan sus cotizaciones previsionales anualmente, la cobertura del SIS es anual.
La protección del SIS se extiende hasta los 65 años para hombres y mujeres, siempre y cuando no se encuentren ya pensionados por una AFP. Es importante diferenciar este seguro del que cubre Accidentes y Enfermedades Laborales.
Funcionamiento y Cobertura del SIS
El SIS opera para garantizar una pensión en caso de invalidez o para los beneficiarios en caso de fallecimiento. Su funcionamiento se basa en cubrir el aporte adicional necesario para completar el monto de la pensión cuando los fondos de las cuentas individuales no son suficientes.
En caso de Invalidez
Ante una situación de invalidez, el SIS cubre el aporte adicional requerido para financiar la pensión. El proceso para acceder a esta cobertura implica:
- Evaluación médica: La Comisión Médica determinará el grado de invalidez (parcial o total).
- Determinación del financiamiento: Dependiendo del tipo de invalidez, se define cómo se financiará la pensión.
Invalidez Total: Si la pérdida de capacidad de trabajo es superior al 66%, el dictamen es definitivo. El afiliado puede optar por modalidades de pensión como Retiro Programado, Renta Vitalicia inmediata, Renta Vitalicia diferida, o Renta Vitalicia inmediata con Retiro Programado. En este caso, el SIS se encarga de aportar la diferencia necesaria si los fondos de la cuenta no son suficientes.
Invalidez Parcial: Si la pérdida de capacidad es igual o mayor al 50% y menor al 66%, el dictamen puede ser transitorio (por 3 años) o definitivo. La pensión mensual será equivalente al 50% del ingreso base o renta promedio de los últimos 10 años.
- Invalidez Parcial Transitoria: El financiamiento de la pensión se realiza con el SIS si el afiliado está bajo su cobertura; de lo contrario, se descuenta de la cuenta de ahorro previsional obligatoria.
- Invalidez Parcial Definitiva: Si los saldos de la cuenta obligatoria no son suficientes para cubrir la pensión, el SIS financia el Aporte Adicional, siempre que el afiliado esté bajo su cobertura. En este escenario, también se puede optar por las modalidades de pensión mencionadas para la invalidez total.
Es relevante destacar que, en caso de invalidez parcial o total, se puede continuar trabajando. Si se es declarado inválido parcial transitorio y se trabaja, se cotiza como trabajador activo.
En caso de Fallecimiento
Si un afiliado fallece antes de la edad legal de pensión o estando ya pensionado, y tiene beneficiarios de pensión, el SIS cubre el Aporte Adicional necesario para financiar la Pensión de Sobrevivencia, si los saldos de sus cuentas no son suficientes. Los beneficiarios deben presentar el Certificado de Defunción y los formularios de "Solicitud de Pensión" y "Declaración de Beneficiarios" ante la AFP para activar el trámite.
Costos y Administración del SIS
La prima del SIS, que financia el seguro, es pagada por el empleador. El costo es un porcentaje de la renta imponible, que varía según el género: 1.88% para hombres y 1.41% para mujeres (a partir de Julio 2025). Las AFP actúan como entes recaudadores de esta prima, la cual es transferida directamente a la compañía de seguros correspondiente.
El SIS es administrado por una o más compañías de seguros de vida (CSV) seleccionadas a través de licitaciones públicas. Las AFP envían la cotización recibida por concepto de SIS a la compañía de seguros adjudicataria. Los movimientos relacionados con esta cotización pueden ser revisados en los movimientos de la cuenta del afiliado bajo los conceptos de "Cotización por Prima" y "Prima Cobrada".
Información Adicional y Trámites
Los afiliados pueden revisar los detalles de su cobertura y cotizaciones del SIS en los movimientos de su cuenta, específicamente en "Mis Ahorros > Últimos movimientos" o en el "Certificado Movimientos".
Para iniciar una solicitud relacionada con el SIS (ya sea por invalidez o fallecimiento), los afiliados o sus beneficiarios pueden hacerlo de manera presencial en las sucursales de la AFP o en línea, agendando una tele atención. Si la cobertura del SIS está en riesgo, se recomienda iniciar la solicitud con urgencia.
En caso de ser declarado inválido, se puede optar por diversas modalidades de pensión. Si la pensión es superior a la Pensión Básica Solidaria, se pueden solicitar ofertas al sistema SCOMP. Si se es declarado inválido parcial, se puede recibir una pensión mensual durante 3 años equivalente al 50% del ingreso base. Si se vive en el extranjero, se puede tramitar y recibir la pensión siempre que exista un Convenio Bilateral con Chile.