El nivel de vida que mantenemos está sujeto a unos ingresos de los que no podemos prescindir, pero que requieren no verse alterados por una causa externa como un accidente. Proteger convenientemente nuestro bienestar y el de nuestra familia es una prioridad fundamental, para lo que las aseguradoras han dado respuesta mediante el seguro de accidentes.
Comprender el Accidente y la Invalidez Accidental
El accidente es un acto o hecho que deriva de una causa violenta, súbita, externa e involuntaria que produce daños en las personas. La invalidez accidental se refiere a la incapacidad resultante de un accidente que cumple con estas características y que se encuentra cubierta por una póliza de seguro.
Aunque el seguro de accidentes no es un seguro obligatorio, su contratación puede evitar muchos problemas tanto al asegurado como a sus familias en caso de fallecimiento o incapacidad.
El Seguro de Accidentes: Cobertura y Funcionamiento
El seguro de accidentes tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a consecuencia de actividades previstas en la póliza.
Objeto y Vigencia
- La cobertura del seguro de accidentes solo entraría en vigor cuando se ha producido el hecho que merezca la calificación de accidente y la póliza esté activa.
- En caso de invalidez accidental del titular, la aseguradora puede cubrir un monto equivalente a la cotización mensual pactada, generalmente por un máximo de 60 meses consecutivos y sin deducible.
- Para la contratación, se pueden establecer requisitos como tener un plan de salud activo, cotizaciones al día, y cumplir con rangos de edad, usualmente desde los 18 hasta los 64 años, según el plan y las condiciones generales de la póliza.
Coberturas Adicionales
En el ámbito de los seguros de vida, la invalidez accidental suele ser una cobertura adicional importante. Esta opción brinda la tranquilidad de garantizar a los seres queridos estabilidad económica en ausencia o incapacidad del asegurado. La indemnización por esta cobertura adicional, que se paga por una sola vez, no afecta la continuidad del seguro principal, incrementando la tranquilidad tanto del asegurado como de sus beneficiarios.
Lo que debes saber sobre la cobertura de invalidez total. Y seguros temporales
Exclusiones Comunes en los Seguros de Accidentes
Es importante indicar que, si bien el seguro de accidentes cubre las lesiones causadas por un accidente, no todos los escenarios están contemplados por la póliza. Las pólizas detallan una serie de exclusiones que anulan la obligación de la aseguradora de cumplir con lo acordado en el contrato.
Causas Específicas de Exclusión
Entre las principales exclusiones, se encuentran:
- Accidentes provocados por el asegurado de manera intencionada, los cuales están excluidos por ley.
- Lesiones corporales derivadas de un conflicto armado, de una manifestación o de una huelga legal.
- Accidentes resultantes de cualquier tipo de actividad terrorista o guerra.
- Accidentes derivados de actos delictivos o cuando el titular esté bajo el consumo de alcohol o drogas.
- Fallecimiento o invalidez causados por suicidio.
- Participación en actividades peligrosas o delictivas.
- Práctica de deportes de alto riesgo, lo cual se evalúa al momento de tomar la póliza.
Exclusiones por Estado de la Póliza
Asimismo, no están cubiertos los accidentes que han tenido lugar:
- Antes de que el asegurado pagara la prima.
- Cuando el seguro estaba extinguido.
- Si la cobertura fue suspendida debido a un impago.
Proceso de Evaluación de la Incapacidad
La determinación del grado de incapacidad de una persona se basa en normativas específicas y requiere la evaluación de comisiones expertas.
Para este proceso, se pueden solicitar diversos documentos que ayuden a establecer el grado de invalidez, tales como:
- Un certificado que informe el monto de la remuneración imponible que percibe el funcionario (en el caso de trabajadores del sector público).
- Liquidación de sueldo de los 6 meses inmediatamente anteriores al accidente o al diagnóstico de la incapacidad permanente.
- Un certificado histórico de cotizaciones de la entidad previsional correspondiente.
El resultado final es un dictamen o informe que establece el grado de invalidez del trabajador, el cual es crucial para la activación de la cobertura.
Designación y Modificación de Beneficiarios
Es posible designar a los beneficiarios de un seguro de vida que incluya cobertura de invalidez accidental. Los beneficiarios y la distribución del porcentaje del capital asegurado pueden modificarse en cualquier momento por el titular de la póliza.
En caso de que el titular fallecido no haya designado a los beneficiarios, se procederá conforme a la ley, solicitando la posesión efectiva del titular y realizando el pago a los beneficiarios legales.
Para revisar las coberturas y montos asegurados contratados, los asegurados pueden consultar el duplicado de su póliza en cualquier momento.
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