Jubilación y el Impacto de Dejar de Cotizar

Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, la cual representa un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y que depende principalmente de los ahorros personales en su Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).

El Proceso de Jubilación y la Edad Legal

Si está próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres), o si puede hacerlo antes si tiene fondos suficientes en su AFP, debe tener en consideración el monto de dinero acumulado en la cuenta obligatoria de su AFP. Este saldo es fundamental para calcular el valor de su pensión.

Si trabaja con contrato, debe comunicar a su empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Es recomendable verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se le deban.

Opciones de Cobro de la Pensión

Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales ofrecen agendamiento online. Además, es posible modificar su forma de pago.

Postergación de la Jubilación y sus Efectos

Postergar la edad a la que se retira es una decisión que muchas personas eligen para mejorar el monto de su pensión, especialmente si pueden y desean seguir trabajando. En lugar de retirarse al cumplir la edad legal (60 años para mujeres y 65 años para hombres), se puede decidir seguir trabajando y acumulando ahorro previsional.

Ventajas de Postponer la Jubilación y Continuar Cotizando

• Mayor ahorro acumulado: Cada mes que se continúa trabajando y cotizando, se aumenta el saldo previsional, lo que incrementa el monto disponible para financiar la pensión.
• Más rentabilidad: Mientras no se haya pensionado, todo el ahorro en la cuenta sigue creciendo gracias a la rentabilidad de los fondos.

El impacto de postergar la jubilación dependerá del ahorro acumulado y de la rentabilidad que obtengan los fondos. Más allá de las razones económicas, muchos adultos con más de 60 años se sienten cada vez más activos y desean mantener su vida laboral. Por todas estas razones, los expertos recomiendan postergar la jubilación para quienes desean seguir trabajando.

Continuar Trabajando sin Cotizar: La Exención de Cotizar

Si ya cumplió la edad legal para pensionarse (60 años en mujeres y 65 en hombres) y continúa trabajando, puede optar por no cotizar en su AFP. Esta opción, conocida como exención de cotizar, implica ciertas consideraciones.

Consideraciones al Optar por la Exención de Cotizar

• No aumentará el saldo previsional: Al no cotizar, ya no se aportarán nuevos ahorros a la Cuenta de Capitalización Individual por ese concepto. Sin embargo, si se está pensionado por Retiro Programado, el saldo que aún se mantenga en la cuenta seguirá generando rentabilidad.
• Pérdida de cobertura de seguros:
  • Si aún no se ha pensionado y deja de cotizar, se podría perder la cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), el cual cubre a trabajadores dependientes que cotizan activamente.
  • En el caso de las mujeres entre 60 y 65 años que hayan optado por no seguir cotizando, el empleador no está obligado a seguir pagando la cotización para financiar el SIS.
• Impacto en otros beneficios estatales: Dejar de cotizar podría afectar el derecho a percibir ciertos beneficios, ya que muchos de estos consideran como requisitos una cantidad mínima de periodos cotizados, años de cotizaciones o el monto de las últimas cotizaciones para el cálculo del beneficio. A modo de ejemplo, se pueden mencionar:
  • Feriados progresivos.
  • Acceso al seguro SANNA.
  • Bono post laboral, en el caso de empleados públicos.
  • Licencias médicas.

  En todo caso, cualquier decisión en torno a acogerse o no a la exención del Artículo 69 del DL 3.500 debe ser analizada en atención a las circunstancias concretas de cada situación y corroborada con el organismo encargado del respectivo beneficio.

• Doble cotización de salud si ya está pensionado: Si está pensionado y decide seguir trabajando, pero opta por seguir imponiendo en una AFP, sus licencias médicas se pagarán. Sin embargo, tendrá que pagar el doble de la cotización de salud: se le descontará el 7% tanto de su pensión como de su sueldo.

¿Cómo Solicitar la Exención de Cotizar?

El proceso para solicitar la exención de cotizar puede realizarse en línea, a través de la plataforma de la AFP a la que se esté afiliado. Generalmente, los pasos son los siguientes:

1. Ingresar a la cuenta personal con el RUT y Clave de Acceso.
2. Seleccionar la opción "Centro de atención web" en el menú.
3. Escoger la opción "Otros trámites" dentro de la barra horizontal.
4. Buscar el trámite "Exención de cotizar" y seguir los pasos para completar la solicitud.
5. Adjuntar el formulario de Exención de cotizar completado y una copia de la cédula de identidad por ambos lados.

La AFP revisará la documentación y se pondrá en contacto con el solicitante. Los datos personales serán tratados por la AFP según la ley y normativa aplicable sobre protección de datos personales, utilizándose exclusivamente para el cumplimiento de los fines previsionales de la AFP.

Qué Pasa con la Cuenta de Capitalización Individual al Quedarse sin Trabajo o Dejar de Cotizar

Una de las dudas comunes es qué sucede con la AFP cuando uno se queda sin trabajo o deja de cotizar. Es importante saber que las creencias sobre una disminución o extracción de fondos no son ciertas.

El fondo de un afiliado se forma tanto por las cotizaciones mensuales (10% obligatorio, cotizaciones voluntarias y Depósitos Convenidos con el empleador) como por la rentabilidad que gana producto de las inversiones que realiza la AFP. Por lo tanto, si se dejan de realizar cotizaciones, el saldo acumulado en la cuenta de capitalización individual dejará de crecer por ese concepto.

Sin embargo, la AFP seguirá administrando los fondos sin cobrar comisión por la gestión, dado que esta se calcula sobre la renta imponible. La rentabilidad seguirá aplicándose sobre el saldo existente, incluso si no hay nuevas cotizaciones.

Lagunas Previsionales: Causas y Relevancia

Las lagunas previsionales son periodos en los que los afiliados no cotizaron en sus cuentas de capitalización individual de ahorro para la pensión por diversos motivos. Estas pueden tener distintas causas, pero siempre se producen porque los trabajadores no pudieron cotizar en esos períodos, impactando el monto final de la pensión.

Principales Causas de las Lagunas Previsionales

• Trabajo informal o por cuenta propia: Corresponden a trabajos sin contrato ni de manera dependiente ni independiente, o labores realizadas por cuenta propia (como taxistas o trabajadores de ferias libres), donde no se realizan cotizaciones obligatorias.
• Períodos sin trabajo: Cuando la persona no se encuentra trabajando o sale del mercado laboral, deja de ahorrar para su pensión.
• Empleador no paga las cotizaciones: El sistema de pensiones actual otorga al empleador la obligación de pagar las cotizaciones de sus colaboradores. Si el empleador no realiza el pago aun cuando descuenta las cotizaciones a su trabajador, incurre en un incumplimiento legal y la AFP se encarga de perseguir judicialmente al empleador, siguiendo las acciones necesarias para el cobro de las cotizaciones adeudadas, sus reajustes e intereses.

Es importante recalcar la importancia de revisar las cartolas cuatrimestrales de la AFP. Si no se está seguro de cómo revisar el pago de las cotizaciones, se puede acceder a sitios web especializados donde se puede verificar los meses sin cotización en el historial y confirmar si hubo un mes trabajado sin registro de cotización.

Otros Tipos de Jubilación y Beneficios Especiales

Más allá de la jubilación por vejez estándar, existen otras modalidades y beneficios que se adaptan a situaciones particulares:

• Pensión Garantizada Universal (PGU): Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión y cumplen con ciertos requisitos, podrán acceder a la PGU, un beneficio que entrega el Estado. Es importante destacar que la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Para acceder a ella, se requiere contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a un límite establecido (aproximadamente $1 millón). También es indispensable estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es fundamental estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
• Jubilación por invalidez o pensión de vejez anticipada por trabajo pesado: Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, o una pensión de vejez anticipada si su trabajo es clasificado como pesado, la cual es un beneficio mensual y de por vida. Para tramitarla, se puede hacer en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN). Se recomienda solicitar información sobre los pasos a seguir en la respectiva AFP.
• Pensión anticipada para enfermos terminales: Durante un período transitorio, los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4 (cuidados paliativos en cáncer avanzado) y para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado, podrán optar a esta pensión. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.

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