El sistema previsional en Chile ha evolucionado significativamente a lo largo de los años. Antes de las recientes reformas laborales, la estructura de las comisiones de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) era un componente crucial en la acumulación de los ahorros para la jubilación de los trabajadores.
Historia y Estructura del Sistema Previsional
El Sistema de Reparto fue administrado a través de las cajas previsionales, las que establecieron de forma autónoma condiciones de afiliación y cobertura. Bajo este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos iban a un fondo común con el cual se financiaban las diferentes prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios.
El año 1980 se instauró un modelo llamado “Sistema de AFP” o “Sistema de capitalización individual”, a través de la Ley 3.500. Este modelo mantuvo algunos afiliados en el antiguo sistema. En el sistema de capitalización individual, la pensión se financia con ahorros realizados por cada trabajador, a partir de una cotización mensual del 10% del ingreso imponible.
Esta cotización es depositada mes a mes en una cuenta de capitalización individual, las que son administradas por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Estos ahorros son de propiedad del trabajador o trabajadora y están sujetos a la variabilidad producida por la rentabilidad del Multifondo de inversión en el cual se encuentren los ahorros de la cuenta individual.
Las Comisiones de las AFP
Cada mes, además de la cotización del 10% del sueldo destinada directamente a la pensión, la AFP cobra una comisión adicional. Por su labor de administración de Fondos de Pensiones, las AFP están facultadas a cobrar un porcentaje de la remuneración (sueldo bruto) como comisión a sus afiliados.
Esta comisión de tu AFP es un porcentaje variable según la AFP en la que te encuentres y cubre los costos de administración. Las comisiones son fijadas libremente y con carácter uniforme para todos sus afiliados, dependiendo de si son trabajadores activos o pasivos (pensionados).
La cotización adicional o comisión por depósito de cotizaciones es destinada al financiamiento de la AFP, incluido el pago de la prima del seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS).
Ejemplo del Impacto de las Comisiones
Un ejemplo claro de su impacto es el siguiente: si un trabajador gana $1.000.000 y su AFP cobra un 1%, se le descuentan $10.000 extra todos los meses. Aunque pueda parecer poco, en 30 años de trabajo, esta diferencia puede ascender a varios millones de pesos.
Esta comisión es la más importante: se cobra todos los meses durante toda la vida laboral del afiliado. Elegir la AFP más barata puede significar un ahorro considerable de dinero a largo plazo.
Tipos de Comisiones y Cómo Afectan al Afiliado
Comisión por Ahorro Obligatorio
Para aquellos con contrato o trabajadores independientes que cotizan, la comisión por Ahorro Obligatorio es la que tiene mayor impacto, ya que se descuenta cada mes. Es fundamental compararla al momento de elegir o considerar un cambio de AFP, pues esa diferencia mensual, multiplicada por años, es lo que más incide en la pensión final.
Comisión de Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2)
La Cuenta de Ahorro Voluntario, también llamada Cuenta 2, es una cuenta de ahorro que se puede abrir en la AFP en que una persona se encuentra afiliada y cuyos recursos pueden ser retirados en cualquier momento (hasta 24 giros en un año). La comisión de Cuenta 2 es anual, por lo que mientras más se ahorre, más importante es elegir bien la administradora.
Comisión por Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) se puede realizar en una AFP, una compañía de seguros de vida (CSV), banco, una administradora de fondos mutuos, una administradora de fondos de inversión, una administradora de fondos para la vivienda, una administradora general de fondos e intermediarios de valores, cuyos planes hayan sido aprobados por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Si el APV se realiza en la AFP actual del afiliado, se debe considerar la comisión 'APV Afiliado'. Si se hace en otra AFP, la comisión a observar es 'APV No Afiliado'.
BAJAN COMISIONES de las AFP ¿Qué significa?
Elección de AFP y Transparencia
Las personas son libres de elegir la AFP en la que depositarán sus ahorros previsionales. Sin embargo, en el caso de las y los trabajadores que se afilian al sistema por primera vez, deben ingresar a la administradora que cobra la menor comisión y permanecer en ella por un período de 24 meses.
Para proteger a las personas, la Superintendencia de Pensiones realiza cada dos años una licitación pública de la cartera de nuevas y nuevos afiliados que ingresan al sistema de capitalización individual obligatoria en una administradora de fondos de pensiones (AFP). Si la licitación es declarada desierta, las nuevas y los nuevos afiliados serán asignados por la Superintendencia de Pensiones a la AFP que cobre la menor comisión a la fecha de ingreso al sistema.
Las AFP deben informar el valor de sus comisiones en todas sus oficinas o agencias en las que se atienda público, a través de un panel, tablero o pizarra que deben mantener actualizado. Todos estos datos vigentes son regulados y supervisados por la Superintendencia de Pensiones.
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