El sistema previsional tiene como objetivo principal entregar pensiones a todas aquellas personas que hayan terminado su vida laboral activa, ya sea por haber cumplido la edad legal de jubilación o por enfrentar algún impedimento para continuar trabajando. Este mecanismo busca otorgar seguridad y control sobre los ahorros acumulados durante los años de servicio.
En el contexto actual, el sistema se define como un modelo de capitalización individual obligatoria, donde cada trabajador y trabajadora, durante su vida laboral activa, destina una parte de su remuneración o ingreso imponible para ahorrar en una cuenta personal. Estos recursos son gestionados por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP), cuya función abarca desde la recaudación de las cotizaciones hasta la inversión de los mismos para obtener rentabilidad y aumentar el capital final.
El ahorro previsional y la estructura del sistema
Para financiar la pensión de vejez o invalidez, cada afiliado a una AFP debe cotizar de manera obligatoria el 10% de su remuneración o ingreso imponible. Adicionalmente, el sistema contempla mecanismos de ahorro voluntario para quienes desean mejorar su futura pensión:
- Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2): Una cuenta de ahorro adicional e independiente de la obligatoria.
- Ahorro Previsional Voluntario (APV): Permite a los trabajadores dependientes e independientes aumentar sus fondos de forma individual.
- Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC): Modalidad de ahorro gestionada en conjunto con el empleador.
Estos fondos pueden ser administrados por las AFP, bancos o compañías de seguros de vida, entidades supervisadas por la Superintendencia de Pensiones o la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
Evolución histórica y reformas
Es importante recordar que hasta 1980 existía un Sistema de Reparto, administrado por cajas previsionales donde los recursos iban a un fondo común. En 1980 se instauró el sistema de capitalización individual. Posteriormente, en 2008, se incorporó un Pilar Solidario con financiamiento estatal para complementar el ahorro individual. A partir del 1 de febrero de 2022, los beneficios de vejez del Pilar Solidario fueron reemplazados por la Pensión Garantizada Universal (PGU).
La Pensión Garantizada Universal (PGU)
La PGU es un beneficio estatal financiado al 100% por el Estado, que actúa como el primer piso de la seguridad social. Su propósito es apoyar a las personas de 65 años o más, incluso si continúan trabajando o ya perciben una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario.
A partir de la Reforma Previsional de 2025, se han establecido ajustes significativos:
- El monto máximo de la PGU se sitúa en $224.004 (a febrero de 2025).
- Se establece un aumento de la PGU a $250.000 para pensionados de 82 años o más.
- Si una persona ya recibe la PGU, el ajuste es automático según el calendario establecido.
- Para quienes reciben pensiones de reparación (Exonerados, Rettig y Valech), el monto se ajustará automáticamente si su pensión era menor al valor máximo de la PGU.
Requisitos para acceder a la PGU
- Tener 65 años cumplidos (las postulaciones pueden iniciarse a los 64 años y nueve meses).
- Acreditar residencia en el país por un mínimo de 20 años (continuos o discontinuos) desde los 20 años de edad.
- Haber residido en el territorio nacional al menos 4 años en los últimos 5 años anteriores a la solicitud.
- Contar con una pensión base menor a $1.210.828.
PGU | ¿En qué consiste y quienes pueden acceder?
Novedades de la Reforma Previsional y Seguro Social
La Ley N° 21.735 introduce cambios profundos para fortalecer el sistema. Uno de los pilares es la creación de una nueva cotización de cargo del empleador, que comienza con una tasa inicial del 1% a partir de agosto de 2025 y se incrementará gradualmente hasta alcanzar el 7% en un periodo de nueve años.
Distribución de la nueva cotización y beneficios
Este aporte del empleador se destina al Seguro Social, permitiendo el pago de nuevos beneficios como:
- Compensación por Años Cotizados: Reconocimiento al historial laboral.
- Bono a mujeres por expectativas de vida: Beneficio dirigido a corregir las brechas de género en el sistema.
- Seguro de Lagunas Previsionales: Desde mayo de 2025, permite cubrir las cotizaciones de quienes reciben el Seguro de Cesantía (tanto de Cuenta Individual como del Fondo Solidario), asegurando que el trabajador no deje de ahorrar mientras esté desempleado.
Nota importante: El dinero para cubrir estas lagunas no sale del bolsillo del trabajador, sino que es financiado por el Fondo de Cesantía Solidario.
Gestión de Fondos y Comisiones
El sistema de multifondos tradicional será reemplazado por Fondos Generacionales. En este modelo, las inversiones se ajustan automáticamente según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación para maximizar rentabilidades y evitar pérdidas significativas.
Competencia y licitaciones
Para reducir costos, se implementará un sistema donde cada dos años se licitará el 10% de los afiliados actuales. La cartera se adjudicará a la Administradora que ofrezca la menor comisión, fomentando la entrada de nuevos operadores y reduciendo la concentración del mercado.
Estructura de Comisiones
Las comisiones dejarán de ser fijas para estar vinculadas al rendimiento del fondo:
- Si el fondo genera ganancias, la comisión puede aumentar hasta en un 15% (con límites establecidos).
- Si el fondo genera pérdidas, la comisión disminuirá un 15%.
El Proceso de Jubilación: 5 Etapas Clave
En Chile, la edad legal para solicitar la pensión es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. El trámite consta de las siguientes fases:
- La Solicitud de Pensión: Se inicia ante la AFP de forma presencial, telefónica o vía web. Se debe incluir fotocopia de identidad y declaración de beneficiarios.
- El Certificado de Saldo: Documento que detalla todos los ahorros (obligatorios, voluntarios y Bono de Reconocimiento si aplica). Tiene una vigencia de 35 días corridos.
- El Certificado de Ofertas (SCOMP): Sistema electrónico donde AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecer la mejor pensión. Se pueden realizar hasta 3 consultas.
- Selección de Modalidad de Pensión: El afiliado elige cómo desea recibir su dinero.
- El Primer Pago: Tras la firma de aceptación, se ejecuta la orden de pago. Si el ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la etapa 1 a la 5.
Modalidades de Pensión
| Característica | Retiro Programado (AFP) | Renta Vitalicia (Cía. Seguros) |
|---|---|---|
| Propiedad de los fondos | Del afiliado | De la Compañía de Seguros |
| Cálculo del monto | Recalculado anualmente | Fijo en UF para toda la vida |
| Herencia | Sí (genera herencia) | No (salvo cláusulas garantizadas) |
| Garantía Estatal | Sí | Sí |
También existen modalidades combinadas como la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida o la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado.
Obligaciones del Empleador y Plazos
El empleador debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a la remuneración. Si el pago es electrónico, el plazo se extiende hasta el día 13, incluso si es festivo. El incumplimiento de estos plazos genera una deuda previsional efectiva que el Instituto de Previsión Social (IPS) se encarga de gestionar.
Para trabajadores en jornada parcial o part-time, los empleadores tienen la misma obligación de cotizar al Seguro Social Previsional, lo que permite registrar adecuadamente el historial del trabajador para futuros beneficios.