La jubilación es un hito importante en la vida, y la cantidad de dinero necesaria para alcanzarla, especialmente a una edad temprana como los 58 años, depende de una serie de factores personales y del sistema de pensiones del país. En Chile, la edad legal de jubilación es de 65 años para los hombres y 60 años para las mujeres, pero existen mecanismos para acceder a una pensión anticipada si se cumplen ciertos requisitos financieros y de salud.
Requisitos para la Jubilación Anticipada en Chile
La ley chilena permite la jubilación antes de la edad legal si se dispone de suficiente ahorro. Para ello, se deben cumplir simultáneamente dos condiciones:
- Regla del 70%: La pensión estimada debe ser igual o superior al 70% del sueldo imponible promedio de los últimos 10 años. Por ejemplo, si el sueldo promedio fue de $1.000.000, la pensión debe superar los $700.000 mensuales.
- Mínimo de 12 UF al mes: La pensión debe superar las 12 Unidades de Fomento (UF) mensuales, lo que equivale aproximadamente a $462.000 al mes en 2026.
Si no se cumplen ambas condiciones, se deberá esperar hasta la edad legal de jubilación. Es importante destacar que la edad de 58 años, como la mencionada en el tema, no es una edad legal de jubilación en Chile, sino que se refiere a la posibilidad de una jubilación anticipada si se cumplen los requisitos financieros mencionados.
Factores que Influyen en el Monto de la Pensión
El monto de la pensión que recibirá una persona al jubilar, ya sea a la edad legal o de forma anticipada, depende fundamentalmente de los siguientes factores:
- Ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP): La cantidad total de dinero acumulado en la cuenta obligatoria de la AFP es el principal determinante de la pensión.
- Edad de jubilación: Jubilarse más tarde de la edad legal tiene un doble beneficio: se acumulan más ahorros al seguir cotizando y se reducen los años que el saldo acumulado debe financiar, resultando en una pensión mensual más alta. Por ejemplo, alguien que a los 65 años recibiría $600.000 mensuales podría recibir más de $750.000 si espera hasta los 67 años.
- Sueldo imponible promedio: El promedio de los sueldos sobre los cuales se han realizado las cotizaciones a lo largo de la vida laboral.
- Rentabilidad de las inversiones de la AFP: El rendimiento que han generado los fondos de pensiones a lo largo del tiempo.
- Tasas de mortalidad: Las tablas de mortalidad se utilizan para calcular la expectativa de vida y, por ende, la duración de los pagos de pensión.
- Beneficiarios legales: La existencia de cónyuge o hijos que puedan ser beneficiarios de pensión de sobrevivencia.
Cotizaciones Obligatorias y Ahorro Previsional
Al estar trabajando, se destina un 10% de tu remuneración mensual imponible (con un límite de 66 UF) a un ahorro obligatorio para la futura pensión. Este es el principal factor con el que los trabajadores construyen su pensión. Un factor importante para el crecimiento de su ahorro previsional es que cotice en forma regular con su AFP.
La rentabilidad real utilizada para proyectar los saldos actuales o aportes, depende de cada multifondo seleccionado y es determinada anualmente por la Superintendencia de Pensiones. Es crucial recordar que la rentabilidad es variable, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro.
Beneficio por Años Cotizados (BAC)
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es un aporte mensual expresado en Unidades de Fomento (UF) para personas de 65 años o más que reciben una pensión de vejez o de invalidez en AFP o compañía de seguros y cumplan con los requisitos. Este beneficio entrega 0,1 UF por cada 12 meses cotizados.
Requisitos para acceder al BAC:
- Tener más de 65 años.
- Si eres hombre, debes tener al menos 20 años (240 meses) cotizados en AFP.
- Si eres mujer, debes tener al menos 10 años (120 meses) cotizados en AFP.
Es importante notar que el requisito de cotizaciones para mujeres irá aumentando progresivamente. A partir de enero de 2028, se exigirá un mínimo de 11 años. El Beneficio por Años Cotizados (BAC) puede extinguirse en caso de fallecimiento.
Otras Modalidades de Pensión y Beneficios
Existen otras situaciones y beneficios que pueden influir en el acceso a una pensión:
- Pensión por Vejez Anticipada por Trabajo Pesado: Los trabajadores pueden solicitar una jubilación por invalidez, también conocida como pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y vitalicio.
- Pensión para Enfermos Terminales: Durante un período transitorio, los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para cuidados paliativos en cáncer avanzado, pueden optar a una pensión anticipada.
- Pensión Garantizada Universal (PGU): Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión pueden acceder a la PGU, un beneficio estatal que se reajusta anualmente según el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Para acceder a ella, se debe pertenecer al 80% más vulnerable según el Registro Social de Hogares (RSH) y, en caso de estar pensionado, tener una pensión inferior a un monto establecido.
- Sistema de Reparto: Permite a los imponentes del antiguo Sistema de Reparto acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida, tramitándose en línea con la resolución o dictamen de invalidez emitido por la COMPIN.
Proceso de Solicitud y Pago de Pensión
Al decidir jubilarse, el proceso implica varios pasos:
- Comunicación al empleador: Si se trabaja con contrato, se debe informar al empleador la voluntad de iniciar la jubilación.
- Verificación de cotizaciones: Es recomendable verificar que las cotizaciones y el seguro de cesantía estén al día.
- Solicitud de pensión: Se puede preingresar la solicitud a través de un formulario en línea o mediante videollamada con un ejecutivo de la AFP. Se requerirá RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios.
- Revisión de ofertas: Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, los datos deben estar en el listado público del SCOMP.
- Pago de la pensión: La pensión se puede cobrar a través de una cuenta bancaria para mayor comodidad y seguridad. Una vez pensionado, se recibirá mensualmente una Liquidación de Pensión.
Consideraciones al Usar Simuladores de Pensión
Los simuladores de pensión son herramientas útiles para estimar su futura pensión, pero es importante tener en cuenta que los resultados son una simulación y pueden diferir del valor efectivo. Hay distintos factores que pueden hacer variar dicho monto, como la rentabilidad de los fondos de pensiones, la oportunidad, frecuencia y monto de las cotizaciones, y las expectativas de vida.
Los datos personales que se ingresan en un simulador son confidenciales y serán tratados en conformidad con las normas legales vigentes, siendo usados solo para la sesión actual y sin ser compartidos con terceros, a menos que el titular de los datos autorice su almacenamiento para fines específicos.
Información Requerida para la Simulación
Para una mejor estimación de su pensión, los simuladores suelen solicitar la siguiente información:
- Edad actual: Para saber cuántos años le quedan para pensionarse.
- Saldo acumulado: Monto actual acumulado a través de sus cotizaciones obligatorias, sin considerar ahorro voluntario. A partir de este saldo, junto a otros factores, se proyecta cómo evolucionará su cuenta individual hasta jubilarse.
- Bono de Reconocimiento: Valor actualizado del Bono de Reconocimiento, emitido por el Estado, que representa los períodos de cotizaciones que usted registra en el antiguo régimen previsional.
- Remuneración mensual imponible actual: Para estimar sus cotizaciones futuras. Es importante considerar las expectativas que usted tiene en términos de remuneración mensual para calcular cómo evolucionarán sus cotizaciones y el valor de su cuenta individual.
- Frecuencia de cotizaciones: Número de meses que ha cotizado en el último año y cuántos meses al año espera cotizar en el futuro, ya que esto representa la frecuencia con que aporta nuevos ahorros.
- Fondo de inversión: El fondo (A, B, C, D o E) en el que actualmente están sus ahorros de su cuenta obligatoria, o en el que espera usted poner sus ahorros para cada tramo de edad. Sus ahorros pueden estar distribuidos en un máximo de dos fondos.
- Edad de retiro deseada: Si retrasa su edad de jubilación, el monto de su pensión tenderá a aumentar. Si elige una edad menor a la legal, se aplicarán requisitos especiales para la jubilación anticipada.
- Aportes voluntarios: Herramientas complementarias a sus cotizaciones, como el Ahorro Previsional Voluntario (APV) u otros ahorros complementarios, útiles para aumentar el monto de su pensión.
- Información de beneficiarios: Es necesario contar con información respecto a los beneficiarios que usted tiene actualmente (cónyuges, hijos y padres/madres de filiación no matrimonial) para estimar la pensión.
SIMULADOR de JUBILACIÓN de la Seguridad Social PASO A PASO (Tutorial) | AYUDA-SOCIAL.ES
Es importante tener en cuenta que los ahorros para la pensión no se entregan como un retiro único; se gestionan como pagos mensuales. Solo en casos excepcionales se podría acceder al Excedente de Libre Disposición. Si el afiliado fallece, sus ahorros se pagarán a sus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia o, en su defecto, a sus herederos.