La jubilación marca una nueva etapa en la vida, y en Chile, el sistema de pensiones se gestiona principalmente a través de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Es fundamental comprender los requisitos, las modalidades y las implicaciones financieras que conlleva este proceso, especialmente si se contempla seguir activo laboralmente.
Entendiendo la Pensión por Vejez
¿Qué es la Pensión por Vejez?
La Pensión de Vejez es el beneficio que reciben las personas afiliadas a las AFP. Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, la cual consiste en un monto de dinero mensual que se entrega a quienes jubilan y depende directamente de los ahorros personales acumulados en la cuenta obligatoria de su AFP.
Algunas modalidades de pensión, como las del antiguo Sistema de Reparto, permiten a los y las imponentes acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida.
Factores que Influyen en el Cálculo de la Pensión
Si está próximo a cumplir la edad de jubilación (60 años para mujeres y 65 para hombres, a menos que pueda hacerlo antes si tiene fondos suficientes en su AFP o a pensionarse por trabajo pesado), debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP para calcular su pensión. El monto final dependerá de varios factores, como sus ahorros acumulados, la edad en que decide pensionarse y si tiene beneficiarios.
Consideraciones antes de Jubilar
Si trabaja con contrato, es crucial que le comunique a su empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Adicionalmente, se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
Modalidades y Tipos de Pensiones
Pensión por Invalidez y Trabajo Pesado
Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, también conocida como pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que constituye un beneficio mensual y de por vida. Este tipo de pensión se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN).
Pensión Anticipada para Enfermos Terminales
Durante un período transitorio, de forma exclusiva y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, específicamente por cuidados paliativos en cáncer avanzado; y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada.
Cómo solicitar tu pensión por invalidez: ¡PASO A PASO!
Pensión Garantizada Universal (PGU)
Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. Es importante destacar que la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC.
Requisitos para Acceder a la PGU
Para optar a la PGU, se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Tener 65 años o más, sin necesidad de estar pensionado.
- Pertenecer al 90% con menores ingresos del país.
- Estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).
- Contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.).
Montos de la PGU
En caso de estar pensionado, el beneficiario debe tener una pensión menor a $789.139 para acceder a la PGU completa. Por otro lado, quienes tienen ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable.
Proceso de Solicitud de Pensión
Cómo Solicitar tu Pensión
Una vez que decida pensionarse, puede preingresar su solicitud de Pensión en un formulario en línea o por videollamada con la ayuda de un ejecutivo de su AFP. Solicítelo e infórmese sobre los pasos a seguir en su respectiva AFP.
Información Requerida y Plazos
Para la solicitud, se requerirá su RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios. Si ingresa la solicitud en nombre del afiliado, debe indicarlo en el formulario. En algunos casos, se necesitará más información y un ejecutivo se contactará con usted. Recibirá noticias sobre su solicitud en un plazo de 1 a 5 días hábiles.
Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP)
Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, sus datos deben estar en el listado público del SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Una vez que reciba las ofertas, podrá aceptar alguna de ellas para pensionarse o rechazarlas.
Administración y Pago de la Pensión
Opciones de Cobro de la Pensión
Usted elige cómo cobrar su pensión. Se sugiere recibirla en una cuenta bancaria a su nombre para mayor comodidad y seguridad. Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago en cualquier momento.
Liquidación Mensual y Saldo de Cuenta
Una vez pensionado, recibirá su Liquidación de Pensión cada mes, donde podrá ver el saldo que va quedando en su cuenta después de cada pago de pensión.
Retiro de Fondos y Excedente de Libre Disposición
De acuerdo con la ley, solo podrá retirar los ahorros acumulados a través de pagos mensuales de Pensión una vez que se jubile. Sin embargo, en algunos casos, podría acceder al Excedente de Libre Disposición si cumple con los requisitos específicos.
Destino de los Fondos tras el Fallecimiento
Si se pensionó en una AFP, sus ahorros se pagarán a sus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia. Si no tiene beneficiarios, se entregarán en un solo pago a sus herederos. En último caso, si no tiene herederos, los fondos se pagarán al Estado, según indica la ley, ya que la AFP nunca se quedará con su dinero.
Cotizaciones para Jubilados: ¿Se debe seguir pagando?
Cotizaciones de Salud para Pensionados
Una vez que una persona decide pensionarse, se entiende que dejará de trabajar y, por lo tanto, de cotizar obligatoriamente en su AFP. Sin embargo, ¿qué ocurre con quienes ya están pensionados? ¿Deben seguir cotizando? Actualmente, la legislación exime del pago de cotizaciones de salud a los pensionados que pertenezcan al 80% más vulnerable de la población, independientemente de si están afiliados a Fonasa o Isapre.
Las cotizaciones obligatorias corresponden principalmente al aporte de salud que establece el Decreto Supremo 3.500.
Trabajar siendo Jubilado: Obligaciones y Beneficios
Al llegar el momento de la jubilación, muchas personas deciden seguir trabajando, ya sea para generar ingresos adicionales por necesidad o simplemente porque prefieren mantenerse activas. Seguir trabajando como jubilado le permite generar un ingreso que sirve de complemento al monto de su pensión. En todo caso, y más allá de las finanzas, mantenerse activo laboralmente puede ser muy beneficioso para su salud física y mental.
Un aspecto a considerar es que, cuando es jubilado y decide seguir trabajando, las cotizaciones de salud se deben pagar por cada trabajo. Por el contrario, no tiene la obligación de seguir cotizando para el fondo de pensiones si está jubilado y continúa trabajando. Sin embargo, "la cotización postretiro tiene una ventaja, relacionada con las licencias médicas. La legislación establece que, para acceder a una licencia médica, el trabajador debe registrar, al menos, tres cotizaciones en los seis meses anteriores al inicio de la licencia".
Si lo que busca es garantizar un ingreso fijo cuando se jubile, la Renta Vitalicia es una modalidad de pensión que asegura un pago constante de por vida.
