Cuando hablamos de transferencias de dinero, uno de los temas que más nos puede preocupar es el de los gastos asociados a las mismas, y especialmente cuál de las partes, el emisor o el beneficiario, se hace cargo de estos. Al referirnos a transferencias, lo hacemos en un sentido amplio, incluyendo tanto las nacionales dentro de la zona SEPA como las transferencias internacionales.
Entendiendo los Costes de las Transferencias Bancarias
Los movimientos de dinero entre distintos países han dejado de ser algo exclusivo de las grandes multinacionales o de importantes hombres de negocios. Hoy en día, la mayoría de los bancos cobran una comisión por iniciar una transferencia bancaria, pero el importe de la posible comisión depende en gran medida del banco emisor y de la entidad intermediaria que utilice. El coste estará marcado por el importe enviado, la urgencia en que la operación llegue a su destino y el tipo de comisiones que se le apliquen a la transferencia.
Un aspecto que genera muchas dudas sobre las transferencias transfronterizas es el de los costes, ya que la información proporcionada por los bancos puede ser a menudo poco transparente. Siempre debe ponerse en contacto directamente con su banco para preguntar si le cobrará por iniciar la transferencia de sus fondos y cuánto.
Factores que Influyen en el Coste
- Comisiones por cambio de divisa: Costarán más aquellas operaciones que supongan un cambio de divisa, es decir, las que se realicen a países que tengan una moneda diferente a la del país de origen de la transferencia o cuando el origen sea una cuenta en distinta divisa a la del pago que se quiere realizar. En estos casos, influirá directamente el tipo de cambio.
- Tipo de cambio: Es la relación de valor entre dos divisas. El mercado de divisas marca lo que se conoce como tipo de cambio medio del mercado. Desafortunadamente, la gran mayoría de los bancos comerciales aplican un tipo de cambio propio que incluye un sobreprecio oculto, resultando en que la emisora puede cobrar una comisión por este cambio si se utiliza la tarjeta en otro país, o una conversión de divisa desfavorable en una transferencia.
- Comisiones por recepción: Para que su entidad reciba el pago íntegro, deberá cubrir las comisiones relacionadas con la transferencia que le cobre su banco, además del importe que envíe.
Las Modalidades de Asunción de Gastos: OUR, BEN y SHA
Al efectuar una transferencia internacional SWIFT, el campo 71A del formulario que le facilita su banco le pregunta quién pagará los gastos de la transferencia. Existen tres modalidades principales para la gestión de estos gastos, que determinan la cantidad final que recibirá el beneficiario:
Modalidad OUR (Ordenante Asume Gastos)
La modalidad OUR (del inglés "Our customer pays all charges") significa que los gastos de la transferencia deben abonarse antes de iniciar la operación. Es decir, los gastos corren a cargo de la persona que ordena la transferencia, cubriendo tanto los generados por su banco como aquellos que surjan de la intervención de otras entidades intermediarias o del banco beneficiario. Por tanto, se espera que el importe de la transferencia se entregue íntegramente al beneficiario. No obstante, en algunas ocasiones, un banco puede tener un acuerdo o instrucciones especiales sobre los gastos que anulen la selección de «OUR», por lo que es fundamental verificarlo.
Modalidad BEN (Beneficiario Asume Gastos)
Con la modalidad BEN (del inglés "Beneficiary pays all charges"), los gastos de la transferencia correrán a cargo del beneficiario de los fondos. En este caso, el ordenante de la transferencia no paga ningún coste de la operación, salvo el posible coste del cambio de moneda si lo hubiera. Por tanto, cualquier posible gasto (comisiones del banco emisor, intermediario o receptor) se deducirá del importe transferido antes de ser entregado al beneficiario.
Modalidad SHA (Gastos Compartidos)
La modalidad SHA (del inglés "Shared") implica que los gastos de la transferencia se comparten entre el ordenante y el beneficiario. El ordenante asume las comisiones de su entidad, y la cantidad de la transferencia se envía íntegra desde su banco. Sin embargo, cualquier otro cargo que surja de la intervención de entidades intermediarias o del banco beneficiario se deducirá del importe transferido antes de entregarse al beneficiario. En la práctica, esto significa que algunos cargos se pagan antes de la transferencia y otros se deducen del monto final. Esta modalidad es la estándar y obligatoria para todas las transferencias SEPA.
¿Qué es el código swift y su relación con las transferencias bancarias internacionales?
Tipos de Transferencias y su Implicación en los Gastos
Las condiciones de las transferencias varían según la entidad y el tipo de cuenta, así como el tipo de operación que se realice.
Transferencias SEPA (Zona Única de Pagos en Euros)
La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es una iniciativa de la UE para uniformar los pagos dentro de los países miembros. En la práctica, esto significa que las transferencias internacionales entre países miembros deben tener el mismo coste que una transferencia nacional. Los pagos SEPA suelen ser de bajo coste o incluso gratuitos para las transacciones nacionales equivalentes, y la modalidad de gastos compartidos (SHA) es la obligatoria.
Transferencias SWIFT (Red Interbancaria Global)
El otro tipo de operaciones son las transferencias SWIFT, que recurren a una red interbancaria global para movimientos de dinero entre distintos países y monedas. Estas operaciones suelen implicar más intermediarios, lo que puede aumentar los costes finales debido a las comisiones de cada banco participante.
Requisitos y Canales para Realizar Transferencias
Para realizar una transferencia, ya sea nacional o internacional, es crucial disponer de la información correcta del destinatario:
- Nombre completo del destinatario y, si es posible, la dirección.
- IBAN o número de cuenta bancaria de destino: Para todas las transferencias, este es el dato más importante (en formato IBAN para todos los países SEPA) y sobre el que se abonará la transferencia.
- Código Swift/BIC de la cuenta de destino: Es el nombre y dirección codificada del banco destinatario en la red SWIFT. Se compone siempre de 11 dígitos y es esencial para las transferencias internacionales fuera de la zona SEPA.
Tu banco te proporcionará distintas opciones para realizar la transferencia, ya sea de forma presencial en una de las sucursales, por teléfono, en línea o desde la aplicación de tu móvil, siempre con medidas de seguridad adaptadas a cada canal. En la actualidad, tu banco te permite emitir ficheros de transferencias a la zona SEPA e incluso a algunos países no pertenecientes a SEPA de forma masiva, sin tener que solicitar o teclear las operaciones de una en una.
Alternativas a la Banca Tradicional y Transparencia en Comisiones
Además de los bancos, también existen otras plataformas online especializadas en envío de dinero, ajenas a las entidades bancarias. Estas plataformas han revolucionado el sector al utilizar a menudo transferencias locales para mover dinero internacionalmente, y al evitar la red SWIFT siempre que es posible, se eliminan los costes elevados de intermediarios. El receptor suele recibir más dinero porque estas plataformas utilizan el tipo de cambio medio del mercado sin sobreprecios ocultos. Solo se paga una comisión pequeña y transparente, que se muestra siempre de antemano.
Tiempos de Recepción y Consideraciones Finales
El tiempo de recepción de una transferencia dependerá de diversos factores, entre ellos, el país de destino. Deberás tener en cuenta la diferencia horaria entre un país y otro, así como los horarios habituales del país y, por lo tanto, el de cierre de la entidad bancaria. En general, los pagos son cada vez más seguros y están mejor protegidos.
Es importante que las entidades bancarias y los proveedores de servicios de pago informen al cliente del importe de cualquier comisión que vaya a cobrar por una operación. En caso de discrepancias o problemas, los consumidores tienen derecho a que su entidad responda por escrito a sus quejas en el plazo de 15 días (35 en determinadas circunstancias excepcionales), y deben tener un procedimiento establecido de reclamación a disposición de los consumidores.
Advertencia sobre cheques: Las comisiones por el cobro de cheques emitidos en otro país de la UE son a veces muy altas, y en muchos países ya no se acepta el cheque como medio de pago, por lo que no se aplican a este medio las mismas normativas de transparencia y costes que a las transferencias electrónicas.
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