Guía Completa sobre Jubilaciones

Después de trabajar tantos años, llega una nueva etapa llena de desafíos. Sabemos que pensar en el futuro puede generar muchas dudas, especialmente con términos técnicos que parecen difíciles de entender. Queremos que te sientas con seguridad y control de tus ahorros; por eso, hemos preparado esta guía práctica para que comprendas cómo pensionarse de forma clara y sin rodeos.

Una Pensión de Jubilación es un beneficio previsional al que acceden las personas que han cotizado en el Sistema de Pensiones durante su vida laboral. Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, que es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).

Planificación Financiera para la Jubilación

La preparación para la jubilación requiere una planificación detallada. Antes de jubilar, debes planificar en detalle tu situación financiera. Para esto, tienes que estimar tus ingresos, gastos y las posibilidades de generar ahorro para cubrir emergencias.

El ahorro es un hábito fundamental para tener una mayor seguridad financiera al jubilar, y por ende, debe representar una prioridad durante tu vida laboral. Una preparación eficaz para jubilar requiere que amplíes tus opciones de ingresos. Si buscas cumplir este propósito, debes crear una estrategia de inversión para rentabilizar al máximo tus ahorros.

Edad Legal para Jubilar y Tipos de Pensiones

En Chile, la edad legal para solicitar la pensión es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Si está próximo a cumplir la edad de jubilación, debe tener en consideración el monto de dinero que tiene en la cuenta obligatoria de su AFP para calcular su pensión. Antes, muchos de estos trámites estaban vinculados a la antigua Pensión Básica Solidaria; hoy, el modelo vigente ofrece una cobertura más amplia y consistente. En este contexto, existen distintas modalidades de pensión, según la edad y el nivel de ahorro de cada persona.

Pensión de Vejez

La pensión de vejez es la que solicitas al cumplir la edad legal. Sin embargo, no es obligatorio hacerlo en cuanto la alcances. De hecho, postergar la decisión puede ser una estrategia inteligente, ya que permite que tus ahorros sigan rentando y, por ende, podrías mejorar el monto final de tu pensión.

Pensión Anticipada

Si tienes un ahorro sólido, podrías pensionarte antes siempre que cumplas los requisitos: tu ahorro debe permitirte obtener una pensión igual o superior al 70% del promedio de tus rentas imponibles de los últimos 10 años y, además, el monto resultante debe ser de al menos 12 UF (Unidad de Fomento).

Pensión por Trabajo Pesado

Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, denominada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida.

Pensión Anticipada para Enfermos Terminales

De forma exclusiva y preferencial, podrán optar a la pensión anticipada para enfermos terminales los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4, solo por cuidados paliativos en cáncer avanzado; y a su vez, para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP a la cual la persona en condición de enfermo terminal está afiliada. Se puede tramitar en línea y la persona solicitante o su representante debe adjuntar la resolución o dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN). Solicítelo e infórmese sobre los pasos a seguir en su respectiva AFP.

Pensión Garantizada Universal (PGU)

Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión, podrán acceder a la Pensión Garantizada Universal (PGU), que entrega el Estado. La PGU es el beneficio estatal que reemplazó a la antigua pensión básica solidaria de vejez, mejorando significativamente los montos y el alcance de los beneficiarios.

Este beneficio es financiado 100% por el Estado y su objetivo es apoyar a todas las personas de 65 años en adelante que se encuentren trabajando y/o tengan una pensión, siempre que no pertenezcan al 10% más rico de la población de ese rango etario. Importante: la PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC.

Para acceder a la PGU, se deben cumplir los siguientes requisitos:

• Acreditar residencia en Chile por un mínimo de 20 años continuos o discontinuos (desde la edad de 20 años).
• Tener al menos 4 años de residencia en los últimos 5 años anteriores a la fecha en que se solicita el beneficio.
• Contar con una pensión base menor a $1.210.828.
• Contar con una estimación de pensión autofinanciada menor a la pensión superior ($1 millón, aprox.).
• Estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias, para lo cual es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH).

El Proceso de Solicitud de Pensión: 5 Etapas Clave

El proceso de pensión en Chile consta de 5 etapas obligatorias. A continuación, detallamos cada paso:

Etapa 1: La Solicitud de Pensión

Todo comienza con tu decisión de iniciar el trámite de distintas maneras ante tu AFP:

• En sucursal.
• Vía telefónica a través de call center.
• Sitio web.

Si trabaja con contrato, debe comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación. Se recomienda verificar que el pago de sus cotizaciones y seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones que sean necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.

Además de llenar el formulario de Solicitud de Pensión, necesitas incluir una fotocopia de tu carné de identidad y hacer la Declaración de Beneficiarios, para lo cual debe adjuntar certificados de nacimiento de sus hijas e hijos, y si es el caso, adjuntar el certificado de matrimonio o de Acuerdo de Unión Civil. Esto es importante para asegurar que tus seres queridos reciban tu saldo si falleces. Puede darle un poder notarial a otra persona para que haga el trámite. Es importante destacar que las y los afiliados pueden realizar el trámite de pensión de manera directa y es absolutamente gratuito.

Etapa 2: El Certificado de Saldo

Una vez solicitada, la AFP es la encargada de emitir tu Certificado de Saldo y, paralelamente, enviar esa información al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). Es muy importante que las personas revisen con frecuencia que sus cotizaciones previsionales obligatorias se encuentren al día en sus cuentas de capitalización individual en la AFP.

El Certificado de Saldo es un documento que detalla cada peso que tienes a tu nombre, incluyendo:

• Ahorros obligatorios.
• Ahorros voluntarios.
• Bono de Reconocimiento (si cotizaste en el sistema anterior).

La AFP debe calcular la totalidad de los fondos que tiene la persona y luego de traspasar toda la información al documento, procede a enviarlo a la dirección postal de la persona (generalmente el domicilio). El Certificado de Saldo tiene un folio único y una vigencia limitada a 35 días corridos, y es el documento que te permite ingresar al SCOMP.

Etapa 3: El Certificado de Ofertas (SCOMP)

El SCOMP es el sistema o mercado electrónico supervisado por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), donde las AFP y Compañías de Seguros compiten por ofrecerte la mejor pensión basada en tu ahorro. Necesitas realizar una Solicitud de Ofertas de Pensión para conocer las alternativas que te pueden ofrecer las compañías. Cuando haces esta solicitud recibes un documento con el que puedes comparar montos y modalidades disponibles, para así tomar una decisión informada.

Una vez que tengas tu Certificado de Saldo, el SCOMP te otorgará un Certificado de Ofertas, en el cual podrás conocer y comparar las distintas propuestas recibidas de manera transparente, de acuerdo a la Modalidad de Pensión que mejor se adapte a tus necesidades. En un plazo máximo de 3 días hábiles, las AFP y las compañías de seguros deben ingresar al SCOMP las propuestas de pensión que han diseñado para la persona que inició la consulta, de acuerdo a los fondos que tiene para financiar su jubilación. Con todos esos antecedentes, el SCOMP procede a emitir un Certificado de Ofertas que contiene las distintas alternativas de pensión que puede obtener la persona, según las cuatro modalidades vigentes.

El Certificado de Ofertas generalmente tiene una vigencia de 12 días corridos a partir de su emisión y será remitido al afiliado o afiliada que inició la consulta solo mediante carta certificada a su dirección postal (domicilio). Puedes realizar hasta 3 consultas al SCOMP por cada Certificado de Saldo vigente. La primera consulta siempre incluirá las opciones básicas para que tengas una base de comparación real.

Etapa 4: Selección de Modalidad de Pensión

Esta es la decisión más importante que tomarás, ya que escoger la modalidad de pensión puede afectar de manera considerable la vida que llevarás en los años que vienen. En el sistema de AFP hay varias modalidades de pensión, cada una con su propia forma de financiamiento y administración.

Hoy en día existen 4 modalidades de pensión en Chile: la Renta Vitalicia Inmediata, el Retiro Programado, la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado. Ninguna Modalidad de Pensión es mejor que otra; más bien, debes tener presente tus propias necesidades al revisar las características de cada una para hacer una buena elección.

Modalidades de Pensión en Detalle

• Retiro Programado: Es una opción que implica el pago mensual de una renta por parte de tu AFP con cargo a tu Cuenta Individual.
• Renta Vitalicia Inmediata: En este caso, traspasas el dinero de tu AFP a una Compañía de Seguros. Si estás pensando en optar a una Renta Vitalicia, es útil entender cómo funciona y con quién se contrata. Esta modalidad no genera herencia bajo el concepto legal de bienes, pero permite contratar cláusulas de período garantizado para proteger a los beneficiarios. Una de las preocupaciones más comunes es qué ocurrirá con los seres queridos cuando ya no estés; puedes preguntarte si se puede heredar una Renta Vitalicia. Además, existe la cláusula adicional de Aumento Temporal de Pensión, que puedes incorporar junto a tu Renta Vitalicia y que te permite recibir una pensión mayor durante los primeros años de jubilación (constante y en UF).
• Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Esta alternativa implica el pago de tu renta en dos etapas. Inicialmente, recibes una Pensión Temporal por parte de tu AFP. Una parte de tus ahorros es transferida a una Compañía de Seguros de Vida (Renta Vitalicia) y la otra parte permanece en la AFP (Renta Temporal). La Renta Vitalicia Diferida no puede ser menor al 50% del primer pago mensual de la Renta Temporal ni superior al 100% del mismo.
• Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado: Contratas simultáneamente una Renta Vitalicia Inmediata con una Compañía de Seguros y un Retiro Programado con la AFP. La pensión que recibirás es la suma de ambas modalidades.

A continuación, una comparación de algunas características entre las modalidades principales:

Etapa 5: El Primer Pago

Tras la selección de la modalidad y la firma de aceptación, se ejecutará la primera orden de pago. Si tu ahorro es menor a 3 UF, el sistema simplifica el proceso saltando directamente de la Solicitud de Pensión (Etapa 1) al Primer Pago (Etapa 5) para agilizar el acceso a tu dinero.

Si cobra su pensión en el Instituto de Previsión Social (IPS), puede solicitar un pago a su CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, puede modificar su forma de pago.

Aspectos Adicionales y Preguntas Frecuentes

Sigue resolviendo tus dudas con esta información adicional sobre el proceso de pensión.

1. ¿Puedo trabajar y recibir mi pensión al mismo tiempo?

Absolutamente. No existe prohibición legal para realizar actividades remuneradas siendo pensionado. De hecho, si optas por el Retiro Programado, puedes seguir cotizando para que tu pensión mejore en el próximo recálculo anual.

2. ¿Qué es el Bono de Reconocimiento?

Es un beneficio estatal que se entrega a las personas que cotizaron en el antiguo sistema previsional (Cajas de Previsión o Fuerzas Armadas) antes de cambiarse al sistema actual de AFP. Representa el dinero ahorrado en ese sistema anterior y se suma a tu cuenta individual para financiar tu pensión.

3. ¿Qué pasa con mi ahorro si me voy a vivir al extranjero?

Actualmente, Chile solo tiene un convenio de traspaso directo de fondos con Perú. Para otros países, el trámite debe gestionarse directamente a través de la Superintendencia de Pensiones bajo convenios internacionales específicos.

4. ¿Qué es el congelamiento de saldo?

Es una herramienta para proteger tus ahorros de la volatilidad del mercado mientras realizas el trámite de pensión.

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