Para quienes inician su vida laboral en Chile, entender el sistema de pensiones y seguridad social puede ser un desafío, especialmente si se encuentran en una situación donde no cotizan en una AFP desde el primer momento. Esta guía aborda diversas situaciones y consideraciones importantes para los nuevos trabajadores.
Trabajadores dependientes y la obligación de cotizar
Si recién te empleaste y estás contratado, eres un trabajador dependiente. En este escenario, el empleador es quien deberá comunicar la iniciación o la cesación de los servicios de sus trabajadores a la Administradora de Fondos de Pensiones a la que estén afiliados.
Esta comunicación debe realizarse dentro del plazo de treinta días contados desde dicha iniciación o término. El inciso 5º del artículo 2 del Decreto Ley Nº 3.500 de 1980 establece esta obligación. Esto asegura que los trabajadores dependientes cuenten con cotizaciones para pensión (AFP o IPS) y salud (Fonasa o ISAPRE) desde el inicio de su relación laboral.
Trabajadores independientes o a honorarios: Incorporación voluntaria al ISL
Si eres trabajador o trabajadora independiente, o prestas servicios a honorarios sin retención en la operación de impuesto a la renta, puedes incorporarte voluntariamente al Instituto de Seguridad Laboral (ISL).
Este trámite se realiza durante todo el año a través del sitio web del ISL. Para acceder a ciertos beneficios, como la cobertura por accidentes o enfermedades profesionales, es necesario haber pagado, a lo menos, seis cotizaciones, continuas o discontinuas, en los 12 meses anteriores al accidente o al diagnóstico de la enfermedad profesional. Es importante calcular el monto que tendrás que pagar, usando como referencia el monto de ingreso por el cual cotizó para su pensión y salud común. El registro en el ISL estará vigente hasta que presentes un documento que acredite tu afiliación a alguna de las mutualidades privadas.
Beneficios del Pilar Solidario y la Pensión Garantizada Universal (PGU)
A través del Pilar Solidario, introducido con la Reforma del año 2008, el Estado entrega una serie de beneficios dirigidos al 90% más vulnerable de la población con el fin de brindar protección y evitar la pobreza en la vejez. Este sistema busca fomentar la contratación de trabajadores jóvenes y también incentivar la cotización desde temprana edad.
Uno de los beneficios más relevantes es la Pensión Garantizada Universal (PGU). Es un beneficio estatal que favorece a todas las personas a partir de los 65 años que no se encuentren en el 10% más rico de la población y que acrediten residencia en Chile por al menos veinte años, contando desde los 20 años de edad. Considera el pago mensual de $206.173 a los pensionados que reciben actualmente una pensión base menor o igual a $702.101.
¿En qué consiste la Pensión Garantizada Universal?
Adicionalmente, se considera el Bono por Hijo a las madres de niños nacidos vivos o adoptados, con el fin de mejorar las pensiones de las mujeres, reconociendo su labor en la crianza y el impacto que esta puede tener en sus trayectorias laborales.
¿Qué pasa con la Cuenta de Capitalización Individual cuando se interrumpe la cotización?
Una de las dudas recurrentes es qué sucede con la Cuenta de Capitalización Individual cuando una persona se queda sin trabajo o deja de cotizar en la AFP. Lo primero que hay que saber es que las creencias existentes sobre la posibilidad de que los fondos vayan a disminuir o se les sacará una parte no son ciertas.
El fondo de un afiliado se forma tanto por las cotizaciones mensuales (10% obligatorio, cotizaciones voluntarias y Depósitos Convenidos con el empleador), como por la rentabilidad que gana producto de las inversiones que realiza la AFP. Por lo tanto, si dejas de realizar cotizaciones, el saldo acumulado en tu cuenta de capitalización individual dejará de crecer por ese concepto.
Sin embargo, la AFP seguirá administrando tus fondos sin cobrar comisión, dado que esta se calcula sobre la renta imponible. Esto significa que, aunque no haya nuevas cotizaciones, los fondos seguirán rentando según las inversiones realizadas por la AFP, manteniendo su potencial de crecimiento.