La planificación para la jubilación es un aspecto fundamental para asegurar un futuro financiero estable y mantener el estilo de vida deseado tras finalizar la vida laboral. Existen diversas estrategias y productos financieros diseñados para complementar el ahorro previsional obligatorio, permitiendo a los trabajadores mejorar o adelantar su futura pensión.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El APV es un ahorro voluntario destinado a mejorar o adelantar la futura pensión. Está dirigido a trabajadores dependientes e independientes que cotizan en una AFP (Administradora de Fondos de Pensiones). Los aportes pueden ser mensuales o mediante depósitos directos, y ofrecen beneficios tributarios según el régimen elegido.
Beneficios Tributarios del APV
Existen dos regímenes tributarios principales para el APV:
- Régimen Letra A: Ofrece una bonificación fiscal del 15% sobre el ahorro anual, con un tope de 6 UTM anuales. Este régimen es ideal para quienes buscan un incentivo directo del Estado.
- Régimen Letra B: Permite la rebaja de la base imponible, ya sea mensual (para trabajadores dependientes con descuento por planilla) o anual (para depósitos directos). El tope es de 50 UF mensuales o 600 UF anuales. Esto se traduce en pagar menos impuesto a la renta y, en algunos casos, obtener devoluciones de impuestos.
Es importante elegir una institución regulada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) e informarse adecuadamente sobre el producto a contratar.
Tipos de APV
Según la institución donde se elija ahorrar en APV, existen diferentes opciones:
- APV en tu AFP.
- Fondos Mutuos con series APV.
- Seguros con APV.
Retiro de Fondos APV
En caso de necesidad, es posible retirar parte o la totalidad de los ahorros sin esperar hasta la jubilación, con la excepción del depósito convenido. Sin embargo, al realizar un retiro anticipado, se pierden los beneficios tributarios y/o fiscales obtenidos, y se deben pagar los impuestos correspondientes a los aportes y a las ganancias generadas.
Fondos Mutuos y su Rol en la Jubilación
Los Fondos Mutuos son una alternativa para planificar la jubilación. Estos fondos invierten en diversos instrumentos financieros, y su rentabilidad es variable, lo que significa que las ganancias pasadas no garantizan resultados futuros. Los valores de las cuotas son fluctuantes.
¿Cómo invertir en Fondos Mutuos?
La inversión en Fondos Mutuos puede realizarse de forma digital a través de aplicaciones móviles o plataformas web. Es fundamental informarse sobre:
- Los diferentes tipos de Fondos Mutuos disponibles.
- El plazo de inversión adecuado para cada objetivo.
- Los costos asociados a la inversión.
BancoEstado S.A. Administradora General de Fondos, filial de BancoEstado, actúa como agente colocador de los Fondos Mutuos que administra.
Inversión en Dólares para la Jubilación
Invertir en instrumentos denominados en dólares es una estrategia para proteger el ahorro previsional frente a la inflación local o la depreciación del peso chileno. Esto ayuda a mantener el poder adquisitivo y el estilo de vida deseado al momento de la jubilación.
Portafolios de Jubilación en Dólares
Existen soluciones de inversión que ofrecen portafolios en dólares diseñados específicamente para la jubilación, utilizando inteligencia artificial para crear estrategias personalizadas. Estos portafolios consideran el tiempo de inversión y los años de retiro deseados.
Características de los Portafolios de Jubilación con IA:
- Personalización: Creación de una estrategia de inversión con perspectiva de jubilación.
- Retiros Programados: Posibilidad de recibir una mensualidad tras un plazo determinado.
- Rebalanceos Automatizados: Optimización de la relación riesgo-retorno para potenciar la jubilación.
- Temáticas de Inversión: Opción de personalizar hasta un 10% de la inversión según temas de interés.
Estos fondos permiten retirar el dinero cuando se desee, sin afectar el presente. La inteligencia artificial (IA) ayuda a planificar la jubilación y a crear un portafolio a medida.
Otras Alternativas de Ahorro e Inversión
Cuenta 2 de las AFP
La Cuenta 2 es una cuenta de ahorro voluntario creada por las AFP, destinada a objetivos no relacionados directamente con la jubilación. A diferencia del APV, su finalidad es más general.
Inversiones en Acciones
Invertir en acciones de empresas permite apoyar ideas en las que se cree. Fintual ofrece la posibilidad de invertir en acciones de la Bolsa de Estados Unidos, con la ventaja de no cobrar comisiones por estas inversiones, aunque sí existe un cobro por la compraventa de dólares.
Reserva de Bajo Riesgo
Para quienes aún no saben en qué invertir o necesitan una reserva de bajo riesgo, existen opciones como "Reserva", donde el dinero puede rentar diariamente.
Fintual: Plataforma de Ahorro e Inversión
Fintual se presenta como una empresa de tecnología especializada en ahorro, inversiones y gestión patrimonial. Se caracteriza por su plataforma digital de inversiones, que permite realizar operaciones de manera simple y rápida.
¿Por qué Fintual ofrece comisiones convenientes?
Los ahorros logrados al no tener sucursales físicas ni fuerza de ventas, y al desarrollar su propia plataforma tecnológica, se trasladan a los clientes en forma de comisiones más bajas. Fintual cobra un 1,19% anual sobre la inversión en fondos como Risky Norris, Moderate Pitt, Conservative Clooney y Very Conservative Streep, y un 0,49% anual para la serie APV. Las comisiones ya están descontadas del monto invertido.
Seguridad y Regulación
Fintual es una Administradora General de Fondos regulada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), a la cual reporta el patrimonio de los fondos y sus estados financieros. En caso de dejar de operar, la CMF se encarga de la liquidación de los fondos.
¿Quieres Invertir En Fintual? | Todo Lo Que Debes De Saber
¿Cómo empezar a invertir con Fintual?
Para comenzar, es necesario crear una cuenta en la plataforma o descargar la aplicación móvil. El proceso requiere el carnet de identidad y se completa en aproximadamente 5 minutos. No hay montos mínimos de inversión, y se recomienda programar transferencias para mantener la constancia.
Rentabilidad y Retiros
La rentabilidad histórica de los fondos y los valores cuota se pueden consultar en detalle. Los retiros de fondos mutuos se realizan de forma online y gratuita, y el dinero llega a la cuenta bancaria en un día hábil. Para las inversiones en acciones, también se puede retirar el dinero en cualquier momento.
Impuestos en las Inversiones
- Fondos Mutuos: Si no se retira el dinero, no hay que pagar impuestos. Si se retira y se obtienen ganancias, Fintual informa al Servicio de Impuestos Internos (SII). Existen beneficios tributarios que pueden eximir del pago de impuestos.
- Acciones: Se aplican impuestos en Estados Unidos sobre dividendos o intereses (withholding taxes) y, potencialmente, impuestos de herencia. Adicionalmente, se deben pagar impuestos en Chile según la declaración anual, calculados sobre las ganancias de capital y dividendos. Fintual proporciona instructivos para la declaración de renta.
¿Cuándo empezar a invertir para la jubilación?
Lo antes posible. Cuanto más temprano se comience a invertir, mayor será el impacto del interés compuesto. Incluso aportes pequeños pueden marcar una gran diferencia si se realizan con tiempo y estrategia.
Ahorrar vs. Invertir para la Jubilación
Ahorrar implica guardar dinero con bajo riesgo y baja rentabilidad. Invertir para la jubilación busca hacer crecer ese dinero a lo largo del tiempo, asumiendo un nivel de riesgo mayor. La combinación de ambas estrategias es ideal según la edad y las necesidades individuales.