La palabra “pensión” abarca un término complejo que se refiere a los ingresos temporales o vitalicios que una persona percibe bajo circunstancias específicas. El objetivo principal de todo tipo de pensión es asegurar un sustento a individuos que, por diversas causas, no pueden proporcionárselo a sí mismos. Estos fondos se construyen a partir de las cotizaciones obligatorias que una parte de la nómina del trabajador aporta a lo largo de su vida laboral.
El Sistema de Pensiones en Chile: Evolución y Características
A lo largo de su historia, Chile ha implementado diferentes modelos previsionales para garantizar el bienestar de sus ciudadanos. Conocer su evolución es clave para entender el sistema actual.
Sistema de Reparto
Antiguamente, el Sistema de Reparto fue administrado a través de las cajas previsionales, las que establecieron de forma autónoma las condiciones de afiliación y cobertura. Bajo este esquema, los recursos aportados por los trabajadores activos iban a un fondo común con el cual se financiaban las diferentes prestaciones de los trabajadores pasivos y/o sus beneficiarios.
Sistema de Capitalización Individual (AFP)
El año 1980, se instauró el modelo conocido como “Sistema de AFP” o “Sistema de capitalización individual”, mediante la Ley 3.500, manteniendo a algunos afiliados en el antiguo sistema. En este modelo, el monto de la pensión es financiado con los recursos que cada trabajador haya acumulado en su cuenta previsional a lo largo de su vida laboral.
Reforma y Pilar Solidario
La Reforma al Sistema de Pensiones (Ley 20.255), implementada desde el año 2008, incorporó importantes medidas, como un Pilar Solidario con financiamiento estatal. Este pilar complementa el sistema de capitalización individual, beneficiando a hombres y mujeres que no logran autofinanciar una pensión adecuada. Desde su implementación, 450.000 hombres y 750.000 mujeres se han convertido en beneficiarios del Sistema de Pensiones Solidarias.
Tipos de Pensiones en Chile
En Chile, los afiliados tienen derecho a acceder a diferentes tipos de pensiones, diseñadas para cubrir diversas situaciones vitales.
Pensión de Vejez
La Pensión de Vejez es el derecho que tiene como afiliado de acceder a una pensión financiada con los ahorros de su cuenta individual acumulados en su AFP, cuando haya cumplido la edad legal (mujeres 60 años y hombres 65 años).
Pensión de Vejez Anticipada
La ley permite anticipar la pensión antes de cumplir el requisito de edad, siempre y cuando el afiliado logre financiar una pensión igual o superior al 70% del promedio de las rentas imponibles de los últimos 10 años de trabajo. Otra condición es que el monto de la pensión sea igual o superior al 80% de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) vigente a la fecha de la solicitud.
Pensión de Vejez Anticipada por Trabajos Pesados
Es la pensión a la que tiene derecho el trabajador dependiente, regulado por la Ley N° 19.404, que ha desarrollado labores específicas consideradas como trabajos pesados. Estas labores le permiten obtener una pensión de vejez con una edad inferior a la exigida (menos de 65 años para el hombre o menos de 60 años para la mujer).
Pensión de Invalidez
La Pensión de Invalidez es un derecho al que acceden aquellos trabajadores afiliados al Sistema, entre los 18 y 65 años, que no se encuentren pensionados por vejez. Para obtenerla, deberán pasar una evaluación médica que los declare como discapacitados por la pérdida de, a lo menos, un 50% de sus capacidades físicas o mentales. El monto de la pensión de invalidez será financiado con los recursos previsionales ahorrados por el propio trabajador, junto con el aporte del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS).
Pensión de Sobrevivencia
La Pensión de Sobrevivencia es el beneficio al cual tienen derecho los componentes del grupo familiar del afiliado fallecido que cumplan los requisitos legales respectivos. Este beneficio se entrega a sus beneficiarios legales en el caso de que el afiliado fallezca, ya sea que estuviera activo o pensionado. Los posibles beneficiarios incluyen al cónyuge (hombre o mujer), madre o padre de hijos de filiación no matrimonial, e hijos.
Modalidades de Pensión: Elegir la Mejor Opción
Elegir la modalidad de pensión que mejor se ajuste a las necesidades individuales es una decisión clave que influye directamente en el bienestar futuro. En Chile, existen cuatro opciones principales.
Proceso para Solicitar la Pensión y Elegir Modalidad
Los trabajadores pueden ingresar la solicitud de pensión a través del Instituto de Previsión Social (IPS) o directamente en la AFP a la que están afiliados. El trámite se puede realizar durante todo el año en las sucursales de la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y las oficinas ChileAtiende. Los trabajadores independientes, ya sean a honorarios o que perciban rentas por boletas de honorarios, así como afiliados voluntarios, también pueden acceder a estos beneficios.
Dentro de los 10 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud de pensión, la AFP debe emitir el certificado de saldo al afiliado o afiliada que inició el trámite. Si la respuesta al requerimiento es positiva, la AFP entregará al afiliado el certificado de saldo para dar inicio a la selección de la modalidad de pago. Para solicitar la Pensión, la AFP envía la información al SCOMP (Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión). Es de carácter obligatorio realizar al menos una consulta en el SCOMP. Entonces, cuando ya tiene su certificado de saldo efectivo, la persona interesada debe llenar su formulario de solicitudes de ofertas de montos de pensión en el SCOMP. Si la opción es una renta vitalicia, el afiliado o la afiliada puede aceptar una oferta interna, aceptar una oferta externa o solicitar un remate.
1. Retiro Programado
El Retiro Programado es una modalidad de pensión que permite al afiliado mantener sus fondos en la AFP y seguir rentabilizándolos en su cuenta de capitalización individual. En esta modalidad, el monto de la pensión se calcula y actualiza cada año en función del saldo de la cuenta individual, la rentabilidad de los fondos, la expectativa de vida de la afiliada o el afiliado y/o de sus beneficiarios, además de la tasa de interés técnica para retiros programados (es decir, la tasa de descuento que refleja las expectativas de retornos futuros de los fondos de pensiones).
- Propiedad y Flexibilidad: La persona afiliada mantiene la propiedad de sus fondos, lo que le da la libertad de cambiarlos a otra modalidad si sus necesidades o preferencias cambian. Puede cambiarse de AFP y de modalidad de pensión.
- Pago: La AFP es la entidad encargada de pagar la pensión.
- Requisitos: No existen requisitos de saldo para optar por esta modalidad.
- Fallecimiento: Si el afiliado fallece y aún queda saldo en su Cuenta de Capitalización Individual, este se destina al pago de pensiones de sobrevivencia para sus beneficiarios legales. Los ahorros que aún son de su propiedad son heredables.
En resumen, si al jubilarse la pensión no será la única fuente de ingresos o si no se teme a las variaciones del mercado, se puede optar por el Retiro Programado.
2. Renta Vitalicia Inmediata
La Renta Vitalicia Inmediata es una modalidad de pensión en la que el afiliado elige traspasar el total de sus fondos a una Compañía de Seguros de Vida. Este contrato tiene carácter irrevocable y garantiza un pago fijo mensual en UF, de por vida, sin importar las fluctuaciones del mercado.
- Estabilidad: El monto mensual en UF no cambia, lo que entrega estabilidad y certeza.
- Pago: La Compañía de Seguros con la que se contrató la Renta Vitalicia es la encargada de pagar la pensión.
- Requisitos: Con la reforma de pensiones de 2025, el requisito para acceder a una Renta Vitalicia es tener un saldo suficiente para financiar una pensión de al menos UF 2 mensuales (aproximadamente $80.000).
- Fallecimiento: La compañía de seguros también deberá pagar la Cuota Mortuoria y las pensiones de Sobrevivencia que correspondan a los beneficiarios legales. Si no hay beneficiarios de pensión, los fondos no se heredan.
3. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
En esta modalidad, la persona afiliada contrata con una Compañía de Seguros de Vida (CSV) el pago de una renta vitalicia mensual, fija en UF, a partir de una fecha futura. Se deja un saldo en su cuenta individual de la administradora de fondos de pensiones (AFP) para una renta temporal, por el periodo que abarca entre la selección de esta modalidad y el inicio del pago de la renta vitalicia diferida.
- Funcionamiento: El afiliado comienza recibiendo una Renta Temporal mensual desde su AFP, por un período definido. Al finalizar ese período, se activa la Renta Vitalicia con pagos fijos mensuales en UF.
- Beneficio: Entrega un ingreso inicial más alto, útil si se necesitan más recursos en los primeros años de jubilación, y luego asegura estabilidad y certeza con la Renta Vitalicia.
- Pago: La AFP paga la Renta Temporal y la Compañía de Seguros paga la Renta Vitalicia futura.
- Requisitos: El monto de la pensión debe permitir financiar una Renta Vitalicia igual o superior a 2 UF mensuales, según lo establece la reforma de 2025. La Renta Vitalicia contratada no puede ser inferior al 50% ni superior al 100% del primer pago de la Renta Temporal.
- Distribución de Fondos: Una parte de los fondos queda en la Cuenta Individual para pagar la Renta Temporal y la otra se traspasa de inmediato a la Compañía de Seguros, que adquiere desde ese momento la obligación contractual de pagar la Renta Vitalicia futura.
4. Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado (Renta Mixta)
En esta modalidad, se dividen los fondos de la pensión: una parte es entregada a una AFP y otra a una compañía de seguros. Esto permite combinar la seguridad de un ingreso fijo con la libertad de mantener la propiedad de parte de los fondos, los cuales, además, siguen rentando.
- Funcionamiento: Se distribuye el total del ahorro en dos; una parte para contratar una Renta Vitalicia y otra para recibir una pensión por Retiro Programado. La pensión mensual se compondrá de ambos montos. La persona afiliada tendrá que señalar el monto del componente fijo (medido en UF) y la moneda en que se expresa el componente variable. Si no se indica alguna de estas características, las Rentas Vitalicias solicitadas se cotizarán fijas. El componente fijo no podrá ser inferior a la pensión mínima garantizada por el Estado. Cuando se trate de una Pensión de Vejez Anticipada, dicho monto deberá ser al menos equivalente al 150% de la pensión mínima antes señalada.
- Flexibilidad: Si cambian las necesidades, se puede contratar otra Renta Vitalicia con los fondos que financian el Retiro Programado.
- Pago: Al ser una modalidad dual, la AFP paga el Retiro Programado y la Compañía de Seguros, la Renta Vitalicia.
- Fallecimiento: En caso de fallecimiento del afiliado, si quedan fondos en la AFP seguirán rentando, además se pueden convertir en herencia y Pensión de Sobrevivencia. Los ahorros que aún son de su propiedad y están financiando el Retiro Programado son heredables.
Cambio de Modalidad
Si la modalidad actual es Retiro Programado, se puede cambiar a las siguientes modalidades: Renta Temporal con Renta Vitalicia Definida o Renta Vitalicia Inmediata. Para hacerlo, se debe suscribir en las sucursales un formulario de Solicitud de Cambio de Modalidad de Pensión. Como requisito, el monto de la pensión debe ser igual o superior al de la Pensión Básica Solidaria vigente.
Consideraciones al Elegir una Modalidad
Elegir una modalidad de pensión es una decisión personal. No existe una única respuesta correcta: todo depende de la situación financiera, familiar y las prioridades. Es recomendable consultar cuánto se tiene en la Cuenta de Capitalización Individual y si se cuenta con Ahorro Previsional Voluntario (APV) o Depósitos Convenidos, ya que estos ahorros pueden complementar significativamente la pensión. Proyectar la pensión en diferentes escenarios permitirá visualizar cuánto se podría recibir según la modalidad que se elija. Si se valora la flexibilidad y mantener el control sobre los ahorros, se podría inclinar por opciones como el Retiro Programado.
La Superintendencia de Pensiones cuenta con un Simulador de pensiones para ayudar en este proceso. Además, existen asesores que deben informar el monto de sus honorarios y entregar un informe final escrito con sus recomendaciones.
Es importante destacar que si aún se está en etapa activa, se debe considerar seguir cotizando y sumar ahorro voluntario.
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Beneficios y Apoyos Adicionales al Sistema de Pensiones
Bono por Hijo Nacido Vivo
El Bono por cada hijo nacido vivo es una forma de reconocer a las mujeres la maternidad, ya que muchas dejan el trabajo remunerado para dedicarse a la crianza de los hijos, generando una disminución de la capacidad para generar ahorros previsionales.
Subsidio a los Trabajadores Jóvenes
Dada la importancia que tienen las cotizaciones más tempranas en el monto de la pensión futura, se crea un Subsidio que busca incentivar la formalidad (contratos de trabajo) de los trabajadores jóvenes (18-35 años) y aumentar el monto de sus primeras cotizaciones previsionales.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El Pilar Voluntario cuenta con diversos mecanismos de ahorro, entre ellos el Ahorro Previsional Voluntario (APV). Este es un mecanismo de ahorro adicional a las cotizaciones obligatorias para que un trabajador se jubile con una mejor pensión. Esto le permite al trabajador, dependiente o independiente, en forma individual o colectiva, aumentar sus fondos y contar con una mejor pensión al momento de su retiro. Para los trabajadores dependientes, los empleadores están obligados a retener los montos de las cotizaciones, declararlas y pagarlas mensualmente.
Desafíos Actuales del Sistema de Pensiones
El programa de gobierno actual se plantea importantes desafíos para hacer frente al descontento respecto de la calidad de las pensiones, la baja credibilidad del sistema de capitalización individual y las altas tasas de evasión y elusión de cotizaciones. Para mejorar la situación de beneficiarios de pensión de sobrevivencia, en caso de fallecimiento, la legislación establece Condiciones Especiales de Cobertura. Esto incluye un período garantizado, donde si el afiliado fallece antes del término, la compañía de seguros de vida (CSV) garantiza el pago del 100% de la pensión contratada distribuida entre sus beneficiarios legales. También se considera una cláusula de incremento de porcentaje, que implica que al fallecimiento del afiliado, la CSV pagará a su cónyuge y demás beneficiarios, el monto de la renta vitalicia contratada, pero en un porcentaje superior al que establece la ley para beneficiarios de pensión de sobrevivencia.