Las mujeres en Chile enfrentan una significativa brecha en el sistema de pensiones, recibiendo en promedio un 50% menos que los hombres. Comprender los requisitos, beneficios y estrategias disponibles es crucial para asegurar una jubilación digna. Este artículo detalla la situación actual, los cambios con la reforma de pensiones de 2025 y las acciones que las mujeres pueden tomar para mejorar su futuro financiero.
La Brecha de Género en Pensiones: Una Realidad en Chile
Aunque la brecha de género en el salario promedio es del 27.2%, en las pensiones esta desigualdad se amplifica al 50%. Esta disparidad se debe a múltiples factores estructurales y de trayectoria laboral.
¿Por qué existe esta brecha?
- Jubilación anticipada: Las mujeres pueden jubilarse a los 60 años, mientras que los hombres lo hacen a los 65. Esto significa menos años de cotización y ahorro.
- Mayor expectativa de vida: Las mujeres viven más años, por lo que sus ahorros deben cubrir un período más extenso.
- Interrupciones laborales: La maternidad y el cuidado de hijos y familiares suelen generar pausas en la carrera laboral, afectando la continuidad de las cotizaciones.
- Menor densidad de cotizaciones: Consecuencia de las interrupciones, las mujeres cotizan menos años efectivamente.
- Salarios más bajos: La brecha salarial se traslada directamente al monto de la pensión.
Datos Clave sobre la Pensión de Mujeres en Chile
- El 85% de las mujeres pensionadas reciben menos del salario mínimo.
- Las mujeres cotizan en promedio 22 años, frente a los 35 años de los hombres.
- La pensión promedio de mujeres es de $201.219, mientras que la de los hombres es de $369.319.
Beneficios Actuales y Novedades de la Reforma de Pensiones 2025
Actualmente, el sistema chileno ofrece algunos beneficios para las mujeres, y la reforma de pensiones de 2025 introduce importantes mejoras diseñadas específicamente para reducir la brecha de género.
Beneficios actuales para mujeres
- Bono por hijo: Un beneficio monetario por cada hijo nacido vivo o adoptado.
- Lagunas previsionales: Cobertura previsional durante licencias de maternidad.
- PGU prioritaria: Acceso preferente a la Pensión Garantizada Universal (PGU).
- Pensión de sobrevivencia: En caso de viudez, permite acceder a un monto de dinero mensual, permanente y de por vida.
Nuevos beneficios con la reforma 2025
La reforma de pensiones 2025 incluye una serie de beneficios que buscan compensar las desventajas históricas de las mujeres en el sistema.
- Compensación por expectativa de vida: Un beneficio mensual en Unidades de Fomento (UF) otorgado automáticamente a mujeres pensionadas, con el objetivo de complementar su pensión debido a su mayor expectativa de vida. La compensación mínima será de 0,25 UF. Este beneficio se pagará junto con la pensión autofinanciada, tendrá un monto fijo en UF y estará afecta al pago de impuestos y cotizaciones de salud. El pago de la compensación comenzó en enero de 2026 y no requiere postulación. Solo recibirán el pago en enero de 2026 quienes tengan 65 años o más. Importante: esta limitación no se aplicará a las pensionadas o afiliadas al Decreto N° 3.500 con anterioridad al 1 de agosto de 2025.
- Años de cotización reducidos: Se reducen los años de cotización requeridos para mujeres a 10 años, versus 20 para hombres, para acceder a ciertos beneficios.
- Beneficio por años cotizados: Un monto de 0.1 UF mensual por cada año cotizado.
- Mejor coordinación PGU: Optimización de los beneficios estatales, incluyendo la PGU. Si al sumar la compensación por expectativa de vida y otros beneficios a la pensión, el monto total alcanza o supera la pensión mínima garantizada, se dejará de recibir la Garantía Estatal (aporte que se recibe cuando los ahorros previsionales no son suficientes), ya que se otorga el beneficio de mayor monto.
Reforma Previsional y Mujeres
Estrategias para Mejorar la Pensión de las Mujeres
Para contrarrestar las desventajas estructurales y maximizar los beneficios, es fundamental una planificación proactiva y estratégica.
1. Maximiza tus años de cotización
- Cotiza hasta los 65 años: Si es posible, no te jubiles a los 60. Cada año adicional de cotización puede aumentar la pensión de forma importante.
- Mantén cotizaciones como independiente: Si dejas un trabajo con contrato, considera cotizar como independiente.
2. Aprovecha los APV (Ahorro Previsional Voluntario)
Los APV son una herramienta poderosa con beneficios tributarios, especialmente útil para compensar años sin cotizar. Pueden ser financiados por el cónyuge.
- Inicia APV temprano, aunque sea poco. Incluso $10.000 mensuales en APV pueden hacer una diferencia significativa a largo plazo.
- Los ahorros pueden realizarse en una Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2), una cuenta de ahorro previsional voluntario (APV) y mediante Depósitos Convenidos.
3. Planifica las interrupciones laborales
- Cotiza por el mínimo: Durante licencias extendidas (por maternidad o cuidado), considera cotizar por el mínimo.
- Evalúa el costo-beneficio: Analiza el impacto previsional de extender las licencias.
4. Optimiza la modalidad de pensión
Es crucial evaluar las distintas opciones al momento de pensionarse.
- Retiro programado vs. renta vitalicia: Analiza cuál se adapta mejor a tu situación.
- Modalidades mixtas: Considera combinar opciones.
- Pensión de sobrevivencia: Evalúa la opción de pensión de sobrevivencia para el cónyuge.
Planificación por Edad para una Jubilación Sólida
La planificación debe ser un proceso continuo a lo largo de la vida laboral.
20-30 años: Sentar las bases
- Entender el sistema de pensiones y sus desventajas para las mujeres.
- Iniciar APV temprano.
- Planificar posibles interrupciones por maternidad.
30-40 años: Optimizar durante la maternidad
- Mantener las cotizaciones durante las licencias.
- Incrementar el APV cuando sea posible.
40-50 años: Acelerar el ahorro
- Intensificar el APV, especialmente cuando los hijos son más independientes.
- Planificar para no jubilarse a los 60 años.
- Evaluar cambios en los fondos de pensión según el perfil de riesgo.
50-60 años: Preparar la jubilación
- Confirmar la estrategia de jubilación tardía.
- Evaluar las modalidades de pensión (retiro programado, renta vitalicia).
- Maximizar los últimos años de cotización.
Mitos y Realidades sobre la Jubilación Femenina
❌ Mito: "Es mejor jubilarse a los 60 porque es mi derecho"
✅ Realidad: Jubilarse a los 65 puede aumentar tu pensión de forma importante, al sumar más años de cotización y capital acumulado.
❌ Mito: "Los APV no sirven para salarios bajos"
✅ Realidad: Incluso $10.000 mensuales en APV pueden generar una diferencia significativa a largo plazo debido al interés compuesto.
❌ Mito: "La reforma no me beneficia si ya estoy cotizando"
✅ Realidad: Los beneficios de la reforma para mujeres aplican retroactivamente, incluyendo el aumento de la PGU y beneficios por años cotizados.
Aspectos Clave al Tramitar la Pensión
Todas las personas tienen derecho a acceder a una pensión por vejez, que es un monto de dinero que se entrega a quienes jubilan y depende de los ahorros personales en la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP).
Proceso de solicitud de pensión
Para pensionarse, la afiliada o el afiliado debe presentar en la AFP su cédula nacional de identidad y realizar la solicitud de pensión, junto a la declaración de beneficiarios. La AFP deberá calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual y emitir el certificado de saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes. Sin embargo, es importante saber que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal.
Formas de pago de la pensión
Si la pensión se cobra en el Instituto de Previsión Social (IPS), se puede solicitar un pago a la CuentaRUT del BancoEstado o acudir presencialmente a la Caja de Compensación Los Héroes o a una oficina ChileAtiende, algunas de las cuales tienen agendamiento online. Además, se puede modificar la forma de pago.
Jubilación por invalidez y trabajo pesado
- Los trabajadores y trabajadoras pueden solicitar una jubilación por invalidez, llamada pensión de vejez anticipada por trabajo pesado, que es un beneficio mensual y de por vida.
- También existe la pensión anticipada para enfermos terminales: los afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES) para el Problema de Salud Nº 4 (cuidados paliativos en cáncer avanzado) y para un grupo de diagnósticos específicos por cuidados paliativos en cáncer avanzado. Este beneficio se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP.
Otras consideraciones importantes
- Pensión Garantizada Universal (PGU): Las personas que no poseen fondos en ningún sistema de previsión podrán acceder a la PGU, que entrega el Estado. Es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH) y estar en el 80% más vulnerable, según el instrumento de focalización que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias. La PGU se reajusta en febrero de cada año, según el IPC.
- Afectación por divorcio: En caso de divorcio, se puede tener derecho a parte de la pensión del ex-cónyuge, especialmente si hay hijos en común y menor capacidad de ahorro.
- Cotizaciones por el cónyuge: No se puede cotizar directamente por la esposa si ella no trabaja, pero se puede financiar su APV o ella puede cotizar como independiente usando recursos familiares.
- Verificación de cotizaciones: Si se trabaja con contrato, es recomendable verificar que el pago de las cotizaciones y el seguro de cesantía estén al día por parte del empleador, para que la AFP efectúe las gestiones necesarias para la cobranza y recaudación de los fondos que se deban.
- Beneficios GES relevantes: El plan AUGE-GES considera problemas de salud que, pese a no ser específicos del adulto mayor, se presentan con mayor frecuencia en este grupo: alzheimer y otras demencias, tratamiento médico (para personas de 55 años y más) con artrosis de cadera y/o rodilla leve o moderada, cataratas, hipertensión arterial esencial y diabetes mellitus tipo 2.
Asesoramiento y Próximos Pasos
Cada situación es única. Se recomienda considerar consultar con un asesor especializado en pensiones para mujeres para desarrollar una estrategia personalizada. La planificación temprana es clave para superar las desventajas estructurales que enfrentan las mujeres en el sistema de pensiones. No dejes una decisión tan importante al azar; simula, analiza y decide con información completa.