La jubilación es un proyecto de vida para el cual se requiere preparación constante. El monto final de la pensión de vejez, que es el beneficio que reciben las personas afiliadas a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), no es fijo, sino que depende de una serie de variables fundamentales que determinan cuánto recibirá el afiliado mes a mes.
Principales factores que influyen en el monto de la pensión
El cálculo de la pensión se basa en elementos que, en conjunto, explican por qué dos personas con ingresos similares pueden terminar recibiendo pensiones muy distintas:
- Ahorro acumulado: Es el factor principal. No basta con cotizar; también importa la constancia. Las lagunas previsionales, causadas por desempleo, informalidad o trabajo independiente sin cotizar, reducen el capital y el tiempo en que los recursos pueden rentabilizarse.
- Edad de jubilación: Influye directamente en el monto. Jubilarse más tarde implica seguir cotizando y, al mismo tiempo, distribuir el ahorro acumulado en menos años de retiro.
- Expectativa de vida: El sistema estima cuántos años deberá financiarse la pensión basándose en tablas de mortalidad, las cuales se actualizan periódicamente.
- Sueldo promedio y tasa de reemplazo: La proporción de los ingresos anteriores al retiro que el sistema busca cubrir.
- Rentabilidad de las inversiones: Los ahorros se invierten en los multifondos (A al E) y su crecimiento depende del desempeño de estas inversiones.
Cómo realizar la solicitud de pensión
Para pensionarse, el afiliado debe presentar su cédula nacional de identidad en su AFP y realizar la solicitud, junto a la declaración de beneficiarios. La AFP calculará el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual y emitirá el Certificado de Saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes.
Es importante recordar que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal (60 años para mujeres y 65 para hombres). Si la persona decide avanzar con el proceso, puede preingresar su solicitud mediante formularios o videollamada con un ejecutivo, proporcionando datos como RUT, fecha de nacimiento y datos bancarios. Una vez ingresada la solicitud, se obtendrán noticias en un plazo de 1 a 5 días hábiles.
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Modalidades de pensión
Existen diferentes opciones para recibir la pensión, las cuales varían según la entidad que administra los fondos y las necesidades del afiliado:
| Modalidad | Descripción |
|---|---|
| Retiro Programado | Los fondos se mantienen en la AFP, siguen rentando y la pensión se recalcula anualmente según el saldo, la tasa de interés vigente y la expectativa de vida. |
| Renta Vitalicia | Se traspasan los fondos a una Compañía de Seguros, que garantiza un monto fijo mensual en UF de por vida. |
| Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida | Se recibe una renta temporal desde la AFP mientras se espera el inicio de una renta vitalicia futura. |
| Combinación | Se dividen los fondos para contratar simultáneamente un Retiro Programado y una Renta Vitalicia. |
Consideraciones sobre los ahorros y beneficios estatales
De acuerdo con la ley, los ahorros acumulados solo pueden retirarse a través de pagos mensuales de pensión. La AFP nunca se queda con el dinero del afiliado; si este fallece, los fondos se entregan a sus beneficiarios como pensión de sobrevivencia o, en su defecto, a sus herederos legales. En última instancia, si no existen herederos, los fondos se pagan al Estado.
Adicionalmente, existen beneficios como la Pensión Garantizada Universal (PGU) o la Pensión Básica Solidaria de Vejez, destinados a personas que cumplen requisitos específicos de ingresos o vulnerabilidad. Asimismo, el sistema contempla casos especiales como la pensión de vejez anticipada por trabajo pesado o beneficios para enfermos terminales que hayan activado las Garantías Explícitas en Salud (GES).