Jubilación en Chile: Requisitos, Modalidades y la Nueva Reforma Previsional

El sistema de jubilación en Chile se basa en la capitalización individual, donde los trabajadores cotizan en cuentas de ahorro personal gestionadas por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Comprender los requisitos, las modalidades y las recientes reformas es fundamental para planificar un futuro financiero seguro.

Edad Legal de Jubilación y Opciones

En Chile, la edad legal para jubilarse es de 65 años para los hombres y 60 años para las mujeres. Al alcanzar esta edad, los trabajadores tienen el derecho de solicitar su pensión, pero no la obligación. Es posible continuar trabajando y cotizando para acumular más ahorros y, consecuentemente, recibir una pensión más alta en el futuro.

Jubilación Anticipada: ¿Es Posible?

La ley permite jubilarse antes de la edad legal siempre que se cumplan dos requisitos simultáneamente:

1. Regla del 70%: La pensión estimada debe ser igual o superior al 70% del sueldo imponible promedio de los últimos 10 años. Por ejemplo, si el sueldo promedio fue de $1.000.000, la pensión debe superar los $700.000 mensuales.
2. Mínimo de 12 UF al mes: La pensión debe superar las 12 Unidades de Fomento (UF) mensuales (aproximadamente $462.000 mensuales en 2026).

Si no se cumplen ambas condiciones, será necesario esperar hasta la edad legal de jubilación.

La jubilación anticipada puede ser una opción viable si se posee un ahorro suficientemente alto, el trabajo es físicamente exigente o se tiene acceso a ingresos alternativos, como el Ahorro Previsional Voluntario (APV), que complementen la pensión. Sin embargo, en la mayoría de los casos, las personas que pueden jubilarse anticipadamente suelen beneficiarse al esperar uno o dos años adicionales.

Jubilación Postergada: Beneficios de Trabajar Más Tiempo

Jubilarse después de la edad legal es una de las decisiones más efectivas para mejorar el monto de la pensión. Cada año adicional de trabajo genera un doble efecto positivo:

• Acumulación de más dinero: Se continúa cotizando el 10% del sueldo cada mes, y ese dinero crece con la rentabilidad de la AFP.
• Menos años a financiar: Al jubilarse más tarde, el saldo acumulado debe durar menos años, lo que se traduce en una pensión mensual más alta.

Por ejemplo, alguien que a los 65 años recibiría $600.000 mensuales podría recibir más de $750.000 mensuales si espera hasta los 67 años, lo que representa un incremento superior al 25%.

Pensión Garantizada Universal (PGU)

La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un pilar fundamental del sistema de seguridad social chileno, diseñada para asegurar un piso de ingresos a la población mayor. Quienes no poseen fondos en ningún sistema de previsión también pueden acceder a ella.

Requisitos para Acceder a la PGU

Para acceder a la PGU, se deben cumplir los siguientes requisitos:

• Tener 65 años o más, sin necesidad de estar pensionado.
• Pertenecer al 90% con menores ingresos del país. Para esto, es indispensable estar registrado en el Registro Social de Hogares (RSH), que el IPS aplica para el Sistema de Pensiones Solidarias.
• En caso de estar pensionado, la pensión autofinanciada debe ser menor a $789.139.

Aquellas personas con ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable.

Beneficiarios Especiales y Ajustes de la PGU

Personas pensionadas por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos. Si la persona ya recibe el complemento de PGU porque su pensión de reparación era menor al monto máximo, a partir de septiembre de la fecha en que cumpla la edad establecida en el calendario, su monto se ajustará de forma automática al nuevo valor máximo de la PGU, que ha aumentado a $250.000 para pensionados de 82 años o más. La PGU se reajusta en febrero de cada año, según el Índice de Precios al Consumidor (IPC).

Reforma Previsional y Novedades del Sistema

La reciente Reforma Previsional introduce cambios significativos en el sistema chileno, buscando mejorar la protección y los montos de las pensiones.

Nueva Cotización del Empleador

A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional, que se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%. Esta nueva cotización se distribuirá para fortalecer el Seguro Social.

• Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS): El empleador aportará un 1,5% para este seguro, que pasará a ser una de las prestaciones del Seguro Social a contar de agosto de 2027.
• Obligación de Cotización: La normativa indica que los empleadores deben cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) por todos sus trabajadores, incluyendo aquellos que laboran en jornadas parciales o part-time. Esto permite un registro adecuado de los periodos cotizados y su futura computación en el historial previsional. La obligación se extingue cuando el trabajador se pensiona por vejez o invalidez total.
• Mecanismos de Cotización: Se han simplificado los mecanismos de cotización para trabajadores independientes, permitiendo pagos automáticos desde cuentas bancarias o la contribución de familiares directos. La reforma también promueve la formalidad al vincular los beneficios a la cotización.

Plazos de Declaración y Pago de Cotizaciones

El empleador o entidad pagadora de subsidios debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones o se autorizó la licencia médica. Si el pago se realiza por medio electrónico, el plazo se extiende hasta el día 13 de cada mes, incluso si fuera sábado, domingo o festivo. El Instituto de Previsión Social (IPS) realizará la recaudación a través de un proveedor especializado. Si el empleador no declara, tiene hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar la extinción de su obligación; de lo contrario, se presumirá una deuda previsional efectiva.

Beneficios del Nuevo Seguro Social

El nuevo Seguro Social incluye beneficios como la Compensación por Años Cotizados y el Bono a mujeres por expectativas de vida. Este último es un beneficio dirigido a mujeres que busca corregir las brechas de género en el sistema de pensiones, dada su mayor expectativa de vida.

Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales

Este nuevo beneficio de la Reforma Previsional, vigente desde el 1 de mayo de 2025, permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía, sin importar el tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario), tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas. Anteriormente, solo quienes usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían esta cobertura. Desde mayo a julio de 2025, se cotiza el 10% del pago mensual del Seguro de Cesantía; desde agosto, sube a 10,10%, y en agosto de 2027 a 10,25%. Las cotizaciones son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, sin descontarse del monto del seguro del trabajador. Se estima que el número de beneficiados se triplicará de 395 mil a más de 1,4 millones al año, lo que representa una mejora significativa en la protección previsional.

Cambios en la Administración de Fondos

Se implementarán importantes modificaciones para diversificar el mercado y reducir la concentración:

• Licitación de Afiliados: Cada dos años, el 10% de los afiliados será licitado y asignado a la Administradora de Fondos de Pensiones que ofrezca la menor comisión, promoviendo la competencia y la reducción de costos.
• Fondos Generacionales: El sistema de multifondos será reemplazado por fondos generacionales, que ajustarán su perfil de inversión automáticamente según la edad del afiliado, buscando maximizar rentabilidades y reducir el riesgo a medida que se aproxima la jubilación.
• Comisiones Variables: Las comisiones ya no serán fijas, sino que estarán vinculadas al rendimiento del fondo. Si el fondo pierde valor, la comisión disminuirá un 15%; si gana, puede aumentar hasta un 15%. Esto alinea los incentivos de las administradoras con el bienestar de los afiliados.
• Límites de Inversión: Se establecen límites para las inversiones de las AFP a través de terceros, evitando que se paguen comisiones con cargo a los fondos si se invierte más del 10% en emisores nacionales transables en mercados públicos, con excepciones para inversiones de baja o mediana capitalización.

Modalidades de Pensión en Chile

Existen diversas formas de acceder a una pensión, adaptándose a las distintas situaciones de los trabajadores:

• Pensión de Vejez: Es el beneficio que reciben las personas afiliadas a las AFP al cumplir la edad legal, y su monto depende de los ahorros personales.
• Pensión de Vejez Anticipada por Trabajo Pesado: Beneficio mensual y de por vida para trabajadores que pueden solicitar una jubilación por invalidez debido a trabajos físicamente exigentes.
• Pensión Anticipada para Enfermos Terminales: Permite a afiliados, pensionados o beneficiarios de pensión de sobrevivencia acceder a una pensión anticipada si cumplen con ciertas condiciones relacionadas con cuidados paliativos en cáncer avanzado o diagnósticos específicos. Se puede solicitar a través del sitio web, call center y sucursales de la AFP.
• Pensión de Invalidez: No requiere cumplir con la edad legal de jubilación y garantiza un ingreso en caso de incapacidad. Se tramita en línea y requiere un dictamen de invalidez emitido por la Comisión de Medicina Preventiva e Invalidez (COMPIN).
• Pensión de Sobrevivencia: Si un pensionado fallece, el saldo remanente de sus ahorros se continúa pagando como pensión de sobrevivencia a sus beneficiarios legales.
• Pensión Básica Solidaria de Vejez: Para quienes no tienen derecho a una pensión, otorga un monto mensual que se reajusta automáticamente cada 1 de julio.

El Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP) es un órgano creado en el marco de la ley N°21.735 para fortalecer el sistema.

Proceso para Solicitar la Pensión

Una vez que se decide pensionarse, el proceso general implica los siguientes pasos:

1. Comunicación al Empleador: Si se trabaja con contrato, es fundamental comunicarle al empleador la voluntad de iniciar la jubilación y verificar que las cotizaciones y el seguro de cesantía estén al día.
2. Solicitud y Certificado de Saldo: Se puede preingresar la solicitud de pensión en la AFP, en línea o por videollamada. En un plazo de 10 días hábiles, la AFP emitirá el Certificado de Saldo, que indica el ahorro disponible.
3. Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP): Con el Certificado de Saldo, se debe solicitar a la AFP o a una Compañía de Seguros que coticen una pensión. El SCOMP enviará un Certificado de Oferta con las opciones de montos de pensión de AFP (retiro programado) y compañías de seguros (rentas vitalicias). Este certificado tiene una vigencia de 12 días hábiles.
4. Elección de Modalidad de Pensión:
   • Retiro Programado: Se mantiene el ahorro en la AFP y se recibe una pensión mensual que se recalcula anualmente. En caso de fallecimiento, el saldo remanente se paga a los beneficiarios o herederos.
   • Renta Vitalicia Inmediata: Los fondos se transfieren a una Compañía de Seguros, que garantiza una pensión mensual fija en UF de por vida.
   • Renta Vitalicia Diferida: Se contrata una pensión fija en UF a partir de una fecha futura acordada. Mientras tanto, se recibe una Renta Temporal desde la AFP.
   • Renta Vitalicia Inmediata con Renta Temporal: Se aumenta la pensión de manera temporal, recibiendo una renta mayor durante los primeros años de jubilación.
   • Renta Vitalicia con Renta Garantizada (Plan Renta Garantizada): Si el pensionado fallece, sus beneficiarios seguirán recibiendo el 100% de la pensión durante un período estipulado.
   • Renta Vitalicia Fraccionada: Los fondos de la AFP se dividen para contratar dos pensiones simultáneamente: una por Retiro Programado desde la AFP y otra por Renta Vitalicia desde la Compañía de Seguros de Vida.
5. Cobro de la Pensión: Se puede elegir cobrar la pensión en una cuenta bancaria (como CuentaRUT de BancoEstado), o presencialmente en la Caja de Compensación Los Héroes o una oficina ChileAtiende si se cobra en el IPS.

Es importante recordar que de la pensión se descontará el porcentaje de salud correspondiente, a menos que se tenga un beneficio estatal que lo cubra. El monto mínimo de la pensión dependerá de factores como el tipo de pensión y la edad.

Ahorro Previsional Voluntario (APV)

El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un recurso financiero clave para quienes desean una jubilación anticipada y segura. Representa una oportunidad concreta para elevar las perspectivas de pensión futuras. Entidades como Zurich ofrecen opciones de APV en Chile, brindando respaldo para este camino.

Consideraciones Importantes al Jubilar

Al planificar la jubilación, especialmente la anticipada, es crucial considerar:

• El monto acumulado en la cuenta de ahorro individual.
• La expectativa de vida y los ingresos y gastos previstos durante la jubilación.
• La inversión del tiempo libre para evitar sentirse perdido o aburrido sin una estructura laboral.
• El acceso a seguro médico, que en muchos casos se vincula al empleador.

El Programa de Alimentación Complementaria del Adulto Mayor (PACAM) es un beneficio estatal que entrega alimentos fortificados para mantener y mejorar el estado nutricional de los adultos mayores.

En resumen, la jubilación en Chile, ya sea a la edad legal, anticipada o postergada, requiere una planificación financiera sólida y una estrategia bien estructurada. Utilizar simuladores de pensión y aprovechar las oportunidades de ahorro e inversión, como el APV, puede marcar una gran diferencia en el futuro financiero.

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