La Reforma de Pensiones introduce nuevos aspectos al sistema, destacando el Beneficio por Años Cotizados (BAC), un reajuste significativo que se suma directamente a la pensión que los afiliados ya reciben. Este beneficio busca reconocer la trayectoria laboral de los cotizantes y mejorar el monto final de sus jubilaciones.
¿Cómo se calcula el Beneficio por Años Cotizados (BAC)?
El cálculo del BAC es un proceso que considera varios factores y periodos de cotización.
Monto y Tope del Beneficio
El monto del BAC corresponde a 0,1 UF por cada 12 meses cotizados, con un tope de 2,5 UF mensuales, lo que equivale a 25 años de cotizaciones. Este beneficio se suma directamente a la pensión que ya reciben los afiliados.
Consideraciones para el Cálculo de Cotizaciones
- Para las personas que ya estén pensionadas al 31 de julio de 2025, el cálculo del BAC considerará las cotizaciones pagadas en su cuenta individual hasta esa fecha. El pago comenzará en enero de 2026, siempre que tengan 65 años o más.
- Para quienes aún no estén pensionados, pero tengan 65 años o más al 31 de julio de 2025, se aplicará el mismo cálculo.
- Si la persona se pensiona a contar del 1 de agosto de 2025, el cálculo considerará primero las cotizaciones que su empleador haya realizado al Seguro Social desde agosto de 2025, si corresponden.
Exclusiones en el Conteo de Cotizaciones
Es importante destacar que no se contarán para el cálculo del BAC los meses que excedan el tope máximo de 300 cotizaciones (25 años), los que se reducirán gradualmente desde febrero de 2046. Tampoco se contarán:
- Los meses en que exista más de una cotización por jornada completa.
- Los meses en que el empleador no haya pagado completamente las cotizaciones o aquellos que solo estén declarados y no pagados, hasta que el pago se regularice.
- Los periodos cotizados que hayan sido utilizados para obtener una pensión en otro régimen previsional y que hayan dado derecho a un bono de reconocimiento.
Requisitos y Condiciones Específicas
Requisitos Generales
Si cumples los requisitos, recibirás una notificación por correo electrónico y/o en tu CasillaÚnica.
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Requisitos para Mujeres
En el caso de las mujeres, el requisito de cotizaciones irá aumentando de manera gradual. Inicialmente, deberán haber cotizado al menos 10 años (120 meses) de manera continua o discontinua. A partir de enero de 2028, se exigirá un mínimo de 132 meses cotizados (11 años).
La Reforma también propone una compensación a las mujeres a través de años adicionales de cotización, buscando reconocer el Trabajo Doméstico y de Cuidados. Así, las mujeres sumarán 2 años más de cotización al cumplir 5 años cotizados, y otros 3 adicionales al cumplir 10 años.
Pagos Diferidos
Para quienes se pensionen a partir de diciembre de 2025, el beneficio se pagará de forma diferida: comenzará a entregarse una vez que reciban su primera pensión e incluirá el retroactivo en el caso de que corresponda.
Extinción del Beneficio
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) puede extinguirse en caso de fallecimiento del beneficiario. Es importante destacar que este beneficio no será permanente.
Compatibilidad con Otros Beneficios
Si al sumar esta compensación y otros beneficios a tu pensión, y el monto total alcanza o supera la pensión mínima garantizada, dejarás de recibir la Garantía Estatal (aporte que recibes cuando tus ahorros previsionales no son suficientes), ya que se otorga el beneficio de mayor monto.
No podrán acceder al bono de años cotizados las personas que tengan derecho a pensión a través de Capredena o Dipreca, aún si también cotizaron a través del sistema de AFP.
Si el beneficio por años cotizados es menor a una pensión calculada con la cotización a cargo del empleador, que va a la cuenta de capitalización individual del afiliado, el beneficio será cero.
Fuentes de Financiamiento del Beneficio
Los recursos que constituirán el saldo para el financiamiento del beneficio son diversos:
- Saldo por cotizaciones obligatorias, incluyendo el Bono de Reconocimiento y aporte adicional, según corresponda.
- Saldo por concepto de depósitos convenidos.
- Saldo cuenta de afiliado voluntario.
- Además, se deberán considerar las cotizaciones voluntarias y depósitos de ahorro previsional voluntario y saldo de la cuenta de ahorro voluntario (Cuenta Dos) que el afiliado haya optado por destinar al financiamiento del beneficio, los cuales serán considerados al momento de determinar el beneficio, de acuerdo a la normativa vigente.
- También se debe considerar en la constitución del saldo para calcular la pensión, el saldo retenido, el saldo de reserva y el saldo nocional. Esto último en el caso de beneficiarios del Pilar Solidario a contar del 1° de enero de 2020 y en reemplazo del saldo de la cuenta individual obligatoria.
La prelación de los recursos para el pago de pensiones y de excedente será la misma que aquella establecida en la normativa vigente. Si corresponde solicitar la liquidación de un Bono de Reconocimiento, aporte adicional y el traspaso de recursos desde otra AFP o de instituciones autorizadas, se procederá a determinar el saldo y los beneficios en base a los fondos disponibles en la AFP y luego se recalcularán los beneficios en la medida que se reciban dichos recursos.
Modalidades de Pensión y Recálculo
El actual sistema de capitalización individual contempla cuatro modalidades de pensión: Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Retiro Programado y Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado.
Recálculo Anual
Los montos de las pensiones por Renta Temporal y por Retiro Programado son re-calculados cada año, en el mismo mes calendario en que se devengó la pensión correspondiente. Así, los montos dependerán tanto de la Tasa de Interés para el cálculo y re-cálculo de los Retiros Programados y Rentas Temporales, como del monto real del saldo de la cuenta de capitalización individual de la persona afiliada activa o jubilada.
Tases de Interés Actuales
Actualmente el simulador trabaja con la tasa oficial de Retiros Programados definida por la Superintendencia de Pensiones en 3,54% (abril 2025) y con la Tasa Media de Rentas Vitalicias de Vejez, de 3,28% (abril 2025). Esta tasa es publicada por la SP y por la CMF, correspondiendo “efectuar ajustes automáticos trimestrales (. . . ), cuando el valor absoluto de la diferencia entre la tasa de interés vigente y la tasa de interés re-calculada supere o iguale los diez puntos base”, es decir, que la diferencia en valor absoluto sea igual o mayor a 0,1%.
Es importante considerar que un porcentaje importante de estas pensiones alcanzan un monto tan bajo, que deben recibir por parte del Estado un subsidio que asegure un monto mínimo garantizado, por tanto, no les afectaría este cambio.
Factores que Inciden en el Monto de la Pensión
Esperanza de Vida y Tablas de Mortalidad
Es de suma importancia destacar que lo que se espera respecto a la próxima actualización de las tablas de mortalidad publicadas por la SP es que la esperanza de vida, tanto para mujeres como para hombres, aumente. Esto incidirá directamente en el cálculo del Capital Necesario Unitario, elemento clave para definir el monto de las pensiones en la modalidad de Retiro Programado.
Rentabilidad Futura de los Fondos
Otro elemento que incide de forma relevante en el monto de pensión es la rentabilidad futura de los fondos. La importancia de este elemento se puede observar al contemplar la caída en las rentabilidades históricas del sistema.
- En los años 80, al inicio del Sistema de AFP, se lograban rentabilidades del orden del 12%.
- Durante la década siguiente la rentabilidad real anual cayó a un 9,9%.
- Bajó a un 5,7% en la década del 2000.
- Y a un 4,8% durante los últimos 10 años.
De esta forma, el sistema ha logrado una rentabilidad histórica del 8%, sin embargo, observando esta tendencia decreciente se proyectan rentabilidades incluso inferiores al 4%.
En este caso, se recurre a proyecciones oficiales, que permitan dar cuenta del impacto de la rentabilidad futura en el resultado obtenido. Se utiliza a modo de referencia la proyección para el Fondo C de riesgo intermedio, desarrollada en el Documento de Trabajo Nº61 "Proyección de los Fondos de Pensiones" de la Superintendencia de Pensiones.
| Escenario | Probabilidad de ocurrencia | Rentabilidad real estimada |
|---|---|---|
| Optimista | 5% | 5,28% |
| Neutral | Alta | 4,15% |
| Pesimista | 5% | 3,03% |
Otros Aspectos de la Reforma de Pensiones
Cotización con Rentabilidad Protegida
La Reforma establece la Cotización con Rentabilidad Protegida, la que corresponderá a un 1,5% de tu sueldo imponible y cuyo costo será asumido por el empleador. Luego, el monto cotizado por rentabilidad protegida será devuelto por el Estado e integrado a la cuenta individual de los actuales cotizantes al momento de su pensión, con intereses y reajustes.
Aumento de Pensión
Consiste en un incremento del 10% de tu pensión de vejez, la cual se aplica a la suma de tus imposiciones (personales) que correspondan a los sueldos obtenidos.
Excepcionalmente, este aumento aplica si eres una persona pensionada por invalidez y trabajas en una actividad distinta a aquella en que te jubilaste.
Sistemas de Reparto vs. Capitalización Individual
El Simulador de Pensiones permite comparar la pensión que se obtendría en el actual Sistema de AFPs y Compañías de Seguro, con la que se obtendría en un Sistema de Pensiones de Reparto, basado en los principios de Seguridad Social, como el propuesto por la Coordinadora NO+AFP. Esto implica comparar dos formas diametralmente distintas de cálculo.
- El actual sistema, basado en Cuentas Individuales, supone una Contribución Definida y un beneficio (pensión) incierto, que depende -entre otras cosas- de los montos ahorrados, la edad de la persona, si tiene cónyuge o no, los vaivenes del mercado, entre otros elementos.
- Los Sistemas de Reparto en cambio, se basan en esquemas de Beneficio Definido, que permiten conocer con anterioridad la tasa de reemplazo correspondiente de acuerdo a los años que la persona aportó. Tal es la realidad del 95% de los países del mundo que tienen en su base un componente Contributivo de Reparto y Pensiones Universales.
En términos generales, los sistemas de pensiones de reparto puro o simple siguen el principio de solidaridad intergeneracional, lo que implica que los ingresos provenientes de las cotizaciones de las personas activas laboralmente se destinan a pagar las pensiones de quienes han jubilado.
En particular, la propuesta de la Coordinadora Nacional de Trabajadoras/es NO+AFP corresponde a un Sistema de Reparto con financiamiento tripartito -aportando tanto trabajadores/as como empleadores/as y el Estado- y de Reservas Técnicas. Se establece un sistema de beneficios definidos, esto quiere decir que se reconoce cada mes y cada año cotizado, relacionándolos directamente a una Tasa de Reemplazo definida por una Tabla de Pagos. Cada año cotizado tiene asociada una pensión mínima expresada como porcentaje del Salario Mínimo, y una pensión máxima que deriva de aplicar la tasa de reemplazo de dicho nivel a 100 UF. Esto tiene como objetivo restringir un potencial comportamiento tipo polizón, cotizando pocos años por un salario elevado, y establecer una brecha que no reproduzca la excesiva desigualdad observada en el mundo del trabajo.
Chile es uno de los pocos países en el mundo que no tiene dentro de su pilar contributivo un componente público que incorpore solidaridad intra e intergeneracional que permita establecer pensiones suficientes acordes a un nivel de vida digno. Al no existir un beneficio definido, la pensión final recibida no dependerá directamente de cuántos años se cotizó durante la vida laboral, sino que de múltiples factores exógenos y no controlables por las personas.
Gestión de Beneficios y Contacto
Solicita los beneficios durante todo el año a través del sitio web y en las sucursales ChileAtiende. A través del sitio web ChileAtiende podrás acceder a los beneficios que entregan las ex cajas del antiguo Sistema de Reparto.
Deberás ingresar con tu RUN, y si eres beneficiaria o beneficiario, podrás gestionar la solicitud con tu ClaveÚnica. Si prefieres, reúne la documentación requerida y acude a una sucursal ChileAtiende con tu cédula de identidad (recuerda que puedes agendar tu visita).
Si el trámite lo realiza tu apoderada o apoderado, debe presentar un poder notarial con tu permiso y su cédula de identidad.
Si tienes dudas, llama al call center ChileAtiende 101 o al +56 4 4236 20 00 (si estás en el extranjero).