En Chile, el sistema previsional establece que todos los trabajadores deben destinar una parte de su sueldo imponible para ahorrar en una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). Adicionalmente a esta cotización obligatoria, las AFP cobran una comisión por la administración de los fondos previsionales.
El Sistema de Cotizaciones Obligatorias y la Comisión
Cada mes, los trabajadores en Chile deben cotizar el 10% de su sueldo imponible, el cual se destina directamente a su cuenta individual de capitalización para la pensión. A este monto se suma la comisión que la AFP cobra por sus servicios de administración, la cual es un cargo adicional con cargo al trabajador.
La Comisión por Administración: Definición y Variabilidad
La comisión de tu AFP es un porcentaje variable que se descuenta de tu sueldo imponible y cubre los costos operativos de administración de tus fondos de pensión. Este porcentaje puede variar significativamente entre las distintas administradoras.
Ejemplos de Comisiones entre AFPs
Aunque existen siete AFP en el país, las comisiones por administración difieren. Por ejemplo, para un sueldo imponible de 650 mil pesos, las comisiones mensuales aproximadas pueden ir desde $4.425 en AFP Provida hasta $2.185 en AFP Uno. Para sueldos más altos, como 1 millón 500 mil pesos, las comisiones varían desde $10.750 en AFP Provida hasta $5.350 en AFP Uno, la cual ha anunciado que reajustará su comisión a 0,46% a partir de octubre de 2025. Es importante consultar las comisiones vigentes directamente en la Superintendencia de Pensiones para obtener datos actualizados de todas las AFPs.
Impacto de la Comisión en el Largo Plazo
La comisión que cobra la AFP es uno de los factores más importantes a considerar, ya que se descuenta todos los meses durante toda la vida laboral del afiliado. Por ejemplo, si una persona con un sueldo de $1.000.000 está en una AFP que cobra el 1% de comisión, se le descontarán $10.000 adicionales cada mes. Aunque esta cifra pueda parecer pequeña individualmente, al multiplicarse por 30 años de trabajo, la diferencia acumulada puede ascender a varios millones de pesos. Por lo tanto, elegir la AFP con la comisión más baja puede significar un ahorro considerable a largo plazo para la pensión final.
Conoce más sobre las comisiones de las AFP
Factores Clave al Elegir o Cambiarse de AFP
Al seleccionar una AFP, la rentabilidad y el porcentaje de la comisión son los factores clave a considerar, ya que esta comisión es con cargo al trabajador y puede impactar directamente en el ahorro acumulado. Los afiliados tienen la libertad de cambiarse de AFP cuando lo deseen, lo que les permite buscar la opción más conveniente.
Sin embargo, existe una regulación específica para los nuevos ingresos al sistema:
- Los trabajadores que se afilian al sistema previsional por primera vez deben ingresar a la administradora que cobra la menor comisión. Deben permanecer en esta AFP por un período mínimo de 24 meses.
Los datos vigentes sobre todas las comisiones son publicados por la Superintendencia de Pensiones, siendo una fuente oficial para la toma de decisiones.
Comisiones Relevantes Según tu Situación Previsional
El tipo de comisión que más te impacta puede variar según tu situación particular en el sistema previsional:
- Para trabajadores con contrato o independientes que cotizan: Debes prestar atención a la comisión del Ahorro Obligatorio. Esta es la que tiene mayor impacto, ya que se descuenta mensualmente de tu sueldo.
- Para quienes desean ahorrar extra en Cuenta 2: La comisión de la Cuenta 2 es crucial. Dado que es una comisión anual, su importancia aumenta a medida que incrementas tus ahorros.
- Para quienes realizan Ahorro Previsional Voluntario (APV):
- Si tu APV se gestiona en tu AFP actual, revisa la comisión clasificada como 'APV Afiliado'.
- Si realizas tu APV en una AFP diferente a la de tu ahorro obligatorio, consulta la comisión 'APV No Afiliado'.
- Para quienes evalúan cambiarse de AFP: La comparación de la comisión del Ahorro Obligatorio es fundamental, ya que esa diferencia mensual, multiplicada por años, es lo que más incide en tu pensión final.
Consideraciones sobre Futuras Reformas al Sistema Previsional
En el marco de propuestas de reforma al sistema previsional, se contempla un aporte adicional por parte del empleador. Este aporte sería un 8,5% del sueldo imponible del trabajador, incrementándose gradualmente durante un periodo de entre 9 y 11 años desde la promulgación de la Reforma.
Al finalizar este proceso de implementación gradual, la distribución de la cotización podría ser la siguiente:
- Un 4,5% del sueldo imponible se destinaría directamente a la cuenta individual del trabajador en la AFP.
- Un 1,5% se asignaría a una "Cotización con Rentabilidad Protegida". Este monto estaría destinado a financiar un beneficio por años cotizados para los pensionados actuales y aquellos próximos a pensionarse. Además, este aporte sería devuelto al trabajador con reajustes e intereses al momento de su jubilación.
Otras Deducciones Obligatorias: Salud (FONASA)
Además de las cotizaciones para AFP, los trabajadores en Chile también tienen otras deducciones obligatorias, como la destinada a salud. Corresponde a un 7% del sueldo imponible y su propósito es financiar la cobertura médica del trabajador en el sistema público de salud, administrado por el Fondo Nacional de Salud (FONASA).
El sistema FONASA categoriza a los afiliados en diferentes tramos, los cuales se determinan según su ingreso imponible:
- Tramo A: Para personas sin ingresos o en situación de vulnerabilidad económica.
- Tramo B: Para ingresos imponibles de hasta $500.000.
- Tramo C: Para ingresos imponibles entre $500.001 y $730.000.
- Tramo D: Aplicable a personas con un sueldo imponible superior a $730.000.
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