La reforma previsional en Chile introduce cambios significativos destinados a mejorar los ingresos tanto de los actuales como de los futuros pensionados. Uno de los pilares fundamentales de esta reforma es el Beneficio por Años Cotizados (BAC), una medida que busca reconocer el esfuerzo contributivo de los trabajadores al permitir sumar 0,1 UF por cada año cotizado en el sistema. Este artículo detalla el funcionamiento de este incremento, quiénes pueden acceder a él y cómo afectará el pago mensual de las pensiones.
¿Qué es el Beneficio por Años Cotizados y cómo funciona?
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) es una compensación económica que se financia a través del nuevo Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP). Este fondo se nutre del 1,5% de la cotización adicional del 8,5% a cargo del empleador, introducida por la reforma previsional.
En el contexto de esta reforma, el concepto de "año cotizado" adquiere un valor monetario tangible. Ya no solo representa el ahorro acumulado en la cuenta individual, sino que se convierte en la unidad de medida para un beneficio adicional financiado colectivamente. Este beneficio se calcula y comienza a entregarse una vez que el afiliado se retira, funcionando como un incremento mensual a su pensión.
Por cada 12 meses de cotizaciones (continuas o discontinuas), se considera 1 año para el cálculo del BAC. Por cada uno de estos años, se otorgará una bonificación de 0,1 UF. Este beneficio tiene un tope de 2,5 UF, lo que equivale a 25 años de cotizaciones, y es totalmente independiente de la rentabilidad de los fondos. A diferencia de otros bonos, el BAC es compatible con la Pensión Garantizada Universal (PGU) y se suma al monto de la pensión autofinanciada.
El objetivo principal del BAC es premiar la densidad de cotizaciones en el sistema de pensiones, otorgando un monto mensual extra que reconoce la trayectoria laboral formal del trabajador.
Compatibilidad del Beneficio
El Beneficio por Años Cotizados es compatible con otros beneficios:
- Pensión autofinanciada: Se suma al ahorro individual de la AFP.
- PGU: Es compatible y se suma a este aporte estatal.
- Bono por hijo: Es un beneficio adicional independiente.
- Asignación familiar: Se mantiene dentro del sistema de seguridad social.
Fuente de Financiamiento
El BAC se financia de la siguiente manera:
- Pensión autofinanciada: Ahorro individual en la AFP.
- PGU: Aporte del Estado a través de impuestos.
- Bono por hijo: Aporte estatal por cada hijo nacido vivo.
- Asignación familiar: Proveniente del sistema de seguridad social.
¿Quiénes se benefician y qué requisitos deben cumplir?
Para acceder al Beneficio por Años Cotizados, es necesario cumplir con un mínimo de años de aportes al sistema de pensiones y haber alcanzado la edad legal para pensionarse. El acceso no es automático solo por el hecho de haber trabajado.
Requisitos para Hombres y Mujeres
- Mujeres: El requisito base es de 120 cotizaciones (10 años). A partir de enero de 2028, este mínimo aumentará gradualmente, exigiendo 11 años, y continuará incrementándose en un año cada dos años hasta alcanzar los 15 años de cotización en 2036.
- Hombres: Deben registrar al menos 240 cotizaciones (20 años) para ser beneficiarios.
Edad Mínima
El beneficio se activa y devenga a partir de los 65 años, siempre que la persona esté pensionada por vejez o invalidez.
Exclusiones Importantes
Las personas pensionadas bajo los sistemas de Capredena y Dipreca no forman parte de este beneficio, ya que cuentan con normativas previsionales propias y separadas de la estructura general del sistema de pensiones chileno.
¿Cómo se calculan los años cotizados para la pensión?
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) realizarán un levantamiento histórico de la vida laboral del afiliado para determinar el monto del beneficio. El cálculo considera:
- Cotizaciones en el sistema actual (AFP): Aportes realizados bajo el Decreto Ley 3500.
- Cotizaciones en el antiguo sistema: Aportes realizados en cajas previsionales previas a 1981.
- Aportes bajo la nueva ley: Meses cotizados una vez que la reforma entre en vigencia.
La fórmula para calcular el monto extra mensual es la siguiente:
Monto = (0,1 UF x años totales cotizados) - anualidad
La "anualidad" es un factor de ajuste técnico aplicado únicamente a los futuros pensionados. Este ajuste, derivado del aumento del ahorro individual por el aporte del empleador (4,5%), evita la duplicación del financiamiento del beneficio y asegura que el BAC actúe como un complemento real para elevar las pensiones más bajas.
Ejemplo práctico: ¿cuánto subirá mi pensión?
Para ilustrar la aplicación del incremento, se presentan dos casos:
Caso 1: Pensionada actual (mujer)
Situación: María, pensionada de 67 años, cotizó durante 22 años.
Cálculo: 0,1 UF x 22 años = 2,2 UF mensuales adicionales.
Impacto: Si la UF se valora en $38.000, María recibirá $83.600 extra cada mes a partir de enero de 2026. Al ser una pensionada antigua, no se le aplica el descuento por "anualidad".
Caso 2: Próximo pensionado (hombre)
Situación: Juan cumplirá 65 años en 2027 y ha cotizado de forma constante durante 30 años.
Cálculo: (0,1 UF x 30 años) - anualidad estimada = 3,0 UF - 0,05 UF (ajuste por nuevo ahorro del empleador) = 2,95 UF mensuales.
Impacto: Juan recibirá aproximadamente $112.100 adicionales al mes, sumados a su pensión autofinanciada y su PGU.
*Los cálculos se basan en una UF referencial de $38.000. Los montos finales dependerán del valor de la UF al momento del pago.
Cálculo IBL - Ingreso Base de Liquidación, Semanas Cotizadas y Mesada Pensional de COLPENSIONES
¿Cómo impactará y cuándo comienza a pagarse el bono?
El impacto del BAC se traduce en un aumento mensual y vitalicio que se suma a la PGU y a la pensión autofinanciada. Este beneficio será inmediato para quienes ya están jubilados y cumplen los requisitos de años cotizados, comenzando a pagarse a partir de enero de 2026.
Para los pensionados actuales, el proceso será automático. Las administradoras realizarán el cierre del conteo de años en agosto de 2025, y el primer depósito se reflejará en la liquidación de enero del año siguiente. Es importante destacar que este dinero no es heredable y se extingue si el beneficiario fija su residencia fuera de Chile por más de seis meses, reforzando su carácter de apoyo a la vejez dentro del territorio nacional.
Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales
La reforma también contempla la Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales. Esta medida permitirá cubrir las cotizaciones durante períodos de cesantía. A partir de mayo de 2025, quienes reciban el Seguro de Cesantía, independientemente del tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario), tendrán sus cotizaciones previsionales cubiertas mientras estén desempleados. Inicialmente, se cotizará el 10% del pago mensual del Seguro de Cesantía, porcentaje que aumentará gradualmente hasta el 10,25% en agosto de 2027. Este beneficio se financia con aportes del Estado y de los empleadores, sin afectar los fondos individuales ni el monto del seguro que recibe el trabajador. Se estima que el número de beneficiarios se triplicará, pasando de 395 mil a más de 1,4 millones al año, mejorando significativamente la protección previsional durante el desempleo.
Nuevas Cotizaciones y Aumentos de Pensiones
A partir de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional para el Seguro Social, con un incremento gradual hasta alcanzar un 7%. Además, se ha anunciado un aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU) a $250.000 para pensionados de 82 años o más. Para quienes ya reciben el complemento de PGU, el monto se ajustará automáticamente al nuevo valor máximo.
Licitación de Afiliados y Competencia
Se implementará un sistema de licitación cada dos años para el 10% de los afiliados a las AFP. El objetivo es adjudicar estos grupos a la administradora que oferte la menor comisión, promoviendo así la competencia y la reducción de costos para los afiliados. También se busca centralizar la cobranza previsional y diversificar el mercado con la entrada de nuevos operadores.
Sistema de Fondos Generacionales
El sistema de multifondos será reemplazado por fondos generacionales. Estos fondos ajustarán su perfil de inversión según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se acerca la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro. Las comisiones serán variables y estarán vinculadas al rendimiento del fondo: disminuirán en caso de pérdidas y aumentarán en un porcentaje limitado si hay ganancias, alineando los incentivos con el bienestar de los afiliados.
Preguntas Frecuentes
¿Si tengo lagunas previsionales, pierdo el beneficio?
No se pierde el beneficio, pero los años cotizados serán menores. Si trabajaste 40 años pero solo cotizaste 20, tu beneficio se calculará sobre esos 20 años.
¿Es compatible con el Bono por Hijo?
Sí, son beneficios distintos. La reforma previsional busca sumar capas de protección, no sustituir las existentes en el sistema de pensiones.
¿Qué pasa si sigo trabajando después de los 65 años?
El beneficio se empieza a acumular desde los 65 años. El Beneficio por Años Cotizados es un aporte mensual expresado en Unidades de Fomento (UF) para personas de 65 años o más que reciben una pensión de vejez o de invalidez en AFP o compañía de seguros y cumplan con los requisitos.
Este beneficio entrega 0,1 UF por cada 12 meses cotizados. Para acceder a él, se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Tener más de 65 años.
- Si eres hombre, tener al menos 20 años (240 meses) cotizados en AFP.
- Si eres mujer, tener al menos 10 años (120 meses) cotizados en AFP (este requisito aumentará gradualmente).
El Beneficio por Años Cotizados (BAC) puede extinguirse en caso de fallecimiento.