En Chile, el sistema de pensiones es un tema de constante evolución, buscando asegurar una mayor protección y estabilidad económica para sus beneficiarios. La Reforma Previsional introduce cambios significativos que impactan directamente en el cálculo, los requisitos y los montos de las pensiones, incluyendo la Pensión Garantizada Universal (PGU) y otros beneficios del Seguro Social.
La Pensión Garantizada Universal (PGU): Montos y Requisitos
La Pensión Garantizada Universal (PGU) se consolida como el primer piso de la seguridad social en Chile, ampliando su cobertura y montos para un sector importante de la población.
Monto Actual y Ajustes de la PGU
El monto máximo de la PGU ha sido objeto de revisión. Actualmente, se ha implementado un aumento de la PGU a $250.000. Para las personas pensionadas de 82 años o más, el monto máximo de la PGU es de $250.275 con la Reforma de Pensiones, lo cual está vigente desde septiembre para este grupo.
Si una persona ya recibe la PGU, el ajuste es automático según el calendario. Por ejemplo, si ya recibe el complemento de PGU (porque su pensión de reparación era menor al monto máximo de la PGU), a partir de septiembre de la fecha en que cumpla la edad establecida en el calendario, su monto se ajustará de forma automática al nuevo valor máximo de la PGU ($250.000).
Requisitos de Acceso a la PGU
Para acceder a este beneficio, es fundamental cumplir con el requisito de tener 65 años cumplidos. Además, la PGU tiene una amplia cobertura:
- Las personas pensionadas por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y los beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos.
- Estas personas igualmente podrán acceder a la PGU, que es el primer piso de la seguridad social.
Causales de Suspensión y Reclamo de la PGU
Existen ciertas condiciones que pueden llevar a la suspensión o cese del beneficio de la PGU:
- No cobro de la PGU durante 6 meses continuos. No obstante, se puede solicitar la reactivación del beneficio en el plazo de 6 meses desde que se emitió la resolución de suspensión.
- Fallecimiento del beneficiario o beneficiaria.
- Permanecer fuera de Chile por un período superior a 180 días continuos o discontinuos durante un año calendario (enero a diciembre).
Es importante destacar que, en caso de rechazo o suspensión del beneficio, se puede interponer un reclamo ante el IPS, en un plazo de 5 días hábiles (lunes a viernes) contados desde la notificación, conforme a la Ley N° 19.880.
Cálculo del Monto Final de la Pensión
En Chile, el monto final de la pensión se calcula de acuerdo a diversas variables. Comprender estos factores es crucial para estimar la cuantía que se recibirá al momento de la jubilación.
Variables Clave para el Cálculo
Las principales variables consideradas son:
- Ahorro total de la persona afiliada.
- Años cotizados.
- Sueldo promedio.
- Tasa de reemplazo: Es un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: Es la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión: Puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Cabe destacar que todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programado o Renta Vitalicia, se calculan en UF.
Cálculo Según la Modalidad de Pensión
El cálculo de la pensión difiere según la modalidad elegida por el afiliado:
1. Retiro Programado
Para el Retiro Programado, la pensión se calcula según:
- Los ahorros acumulados.
- El CNU (Capital Necesario Unitario), que se compone de varios factores como la composición del grupo familiar y sus edades, sexo y estado civil.
- Las tablas de mortalidad.
- La tasa de interés, según la Superintendencia de Pensiones.
Para esta modalidad, se realiza un recálculo todos los años y en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, entonces en mayo será el recálculo. Dos meses antes, se comunica a los pensionados la aproximación de un recálculo de pensión, por carta y correo electrónico, por lo que es importante mantener los datos de contacto actualizados.
2. Renta Vitalicia
Para la Renta Vitalicia, el cálculo se basa en:
- Los ahorros acumulados.
- El tipo de Renta Vitalicia, que puede ser Inmediata, Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Inmediata con Retiro Programado, o Variable.
- Las tablas de mortalidad, que se utilizan para calcular la esperanza de vida del afiliado y la de sus familiares con derecho a pensión.
- La tasa de interés, según la Superintendencia de Pensiones.
Renta Vitalicia - Retiro Programado, o Pensión Garantizada | ¿Cuál Escoger para tu Futuro?
Impacto de la Reforma Previsional en los Beneficios
La Reforma Previsional en Chile trae consigo una serie de beneficios y cambios que buscan fortalecer el sistema de seguridad social, mejorar las pensiones y abordar las brechas de género.
Nueva Cotización del Empleador y el Seguro Social
- A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional, que se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%.
- El 1,5% que aportará el empleador para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) pasará a ser una de las prestaciones del Seguro Social a contar de agosto de 2027.
- El pago de los beneficios del nuevo Seguro Social, incluyendo la Compensación por Años Cotizados y el Bono a mujeres por expectativas de vida, se inicia en enero de 2026.
Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales
Este es un nuevo beneficio de la Reforma Previsional que comenzó a regir el 1 de mayo de 2025. Permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía, sin importar el tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario), tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas. Antes, solo las personas que usaban el Fondo de Cesantía Solidario tenían cotizaciones previsionales cubiertas; desde mayo de 2025, se incluye también a quienes usan su Cuenta Individual. Así, todos los beneficiarios del Seguro de Cesantía tienen este respaldo.
- Desde mayo a julio de 2025, se cotiza el 10% del pago mensual del Seguro de Cesantía. Desde agosto, sube a 10,10%, y en agosto de 2027 a 10,25%.
- Este porcentaje se deposita mes a mes en la AFP del trabajador o trabajadora mientras esté cesante y esté recibiendo pagos del Seguro de Cesantía.
- Si se terminan los giros (no posee más fondos en su cuenta individual) o encuentra trabajo, este beneficio finaliza automáticamente.
- Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará: de 395 mil a más de 1,4 millones al año. Esto significa una gran mejora en la protección previsional para quienes atraviesan períodos de desempleo.
- Es importante señalar que el dinero para estas cotizaciones no sale del bolsillo del trabajador. Las cotizaciones son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, que se forma con aportes del Estado y de los empleadores. No se usan los fondos individuales ni se descuenta del monto del seguro que recibe el trabajador.
Compensación a Mujeres por Mayor Expectativa de Vida
Este beneficio, dirigido a mujeres, busca corregir las brechas de género en el sistema de pensiones dada su mayor expectativa de vida, asegurando una mayor equidad.
Incentivo a la Cotización para Independientes
La reforma propone un incentivo a la cotización, simplificando los mecanismos para independientes. Esto permite pagos automáticos desde cuentas bancarias o la posibilidad de que familiares directos puedan contribuir en nombre del afiliado. Además, la reforma promueve la formalidad al vincular los beneficios a la cotización.
Cambios en la Administración de Fondos y Comisiones
La Reforma Previsional también introduce modificaciones en la gestión de los fondos y en la estructura de comisiones, buscando mayor competencia y mejores rendimientos para los afiliados.
Licitación y Competencia
Se promueve la entrada de nuevos operadores para diversificar el mercado y reducir la concentración. Cada dos años, el 10% de los afiliados actuales serán licitados y asignados al administrador que ofrezca la menor comisión. Esto permitirá reducir los costos para los afiliados y fomentar una competencia más justa en el mercado.
Fondos Generacionales y Comisiones Variables
El sistema de multifondos será reemplazado por fondos generacionales, que ajustarán su perfil de inversión según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro.
Las comisiones dejarán de ser fijas y serán variables, vinculadas al rendimiento del fondo:
- Si el fondo genera pérdidas, las comisiones disminuirán un 15%.
- Si el fondo obtiene ganancias, la comisión puede aumentar hasta en un 15% en un porcentaje limitado.
Esto alinea los incentivos con el bienestar de los afiliados, asegurando que las administradoras busquen maximizar el beneficio. Además, se establecen límites cuando las AFP invierten a través de terceros, impidiendo que se paguen comisiones con cargo a los fondos a vehículos de inversión o mandatarios que inviertan más de un 10% en emisores nacionales transables en mercados públicos, a excepción de inversiones de baja o mediana capitalización.
Obligaciones del Empleador en Materia de Cotizaciones
La correcta y oportuna declaración y pago de las cotizaciones por parte de los empleadores es fundamental para el funcionamiento del sistema previsional y la acumulación de derechos para los trabajadores.
Plazos y Mecanismos de Pago
El empleador o entidad pagadora de subsidios debe declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones o se autorizó la licencia médica. Cuando el empleador realice la declaración y el pago de las cotizaciones por medio electrónico, el plazo de pago se extenderá hasta el día 13 de cada mes, incluso si fuera sábado, domingo o festivo.
Cotizaciones para Trabajadores a Tiempo Parcial y Excepciones
La normativa indica que los empleadores deben cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) por todos sus trabajadores, incluyendo aquellos que laboran en jornadas parciales o part time. Este dato cobra especial importancia porque permite llevar un registro adecuado de los periodos cotizados en jornada parcial, lo que será clave para que, en el futuro, esas cotizaciones puedan ser computadas en el historial previsional del trabajador.
La obligación de enterar cotizaciones de cargo del empleador al Seguro Social Previsional se extingue de pleno derecho en el momento en que el trabajador se pensione por vejez o invalidez total, conforme al Decreto Ley respectivo. También aplica para trabajadores acogidos a la exención de la obligación de cotizar regulada en el artículo 69 del Decreto Ley.
Consecuencias por Incumplimiento
Si el empleador no realiza la declaración, tendrá hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar ante el Instituto de Previsión Social (IPS) que su obligación se extinguió. Transcurrido ese plazo adicional, y agotadas las gestiones aclaratorias por parte del IPS sin que el empleador haya acreditado la extinción de la obligación, se presumirá que las respectivas cotizaciones están declaradas y no pagadas y se constituirá una deuda previsional efectiva.
Herramientas y Contacto para Información
Para facilitar el acceso a la información y comprender el impacto de la Reforma Previsional, se han dispuesto herramientas digitales y canales de atención.
- La herramienta digital permite a pensionadas y pensionados de 65 años y más conocer, ingresando su RUT y ClaveÚnica, el impacto de los nuevos beneficios del Seguro Social y el aumento de la PGU.
- El aplicativo está alojado en www.lareformadepensiones.cl y permite, ingresando RUT y ClaveÚnica, acceder a información comparativa entre la pensión actual y la estimada con los beneficios de la Reforma.
- Esta herramienta está dirigida a personas jubiladas de 65 años o más, con retiro programado o renta vitalicia, y se basa en información oficial de la Superintendencia de Pensiones y del Instituto de Previsión Social, considerando valores de UF a noviembre de 2025.
- Para más información, se puede llamar al call center ChileAtiende 101 o al +56 4 4236 20 00 (si se encuentra en el extranjero).