En Chile, el monto final de la pensión se calcula de acuerdo a diversas variables fundamentales que determinan el ingreso mensual que recibirá el afiliado tras su retiro laboral.
Variables principales en el cálculo de la pensión
La determinación del monto depende principalmente de los siguientes factores:
- Ahorro total de la persona afiliada.
- Años cotizados durante la vida laboral.
- Sueldo promedio percibido.
- Tasa de reemplazo: un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: reflejan la expectativa de vida de las personas y son elaboradas por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión: elección entre Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Cálculo según la modalidad de pensión
Retiro Programado
Para esta modalidad, el monto se calcula considerando los ahorros acumulados y el CNU (Capital Necesario Unitario), el cual se compone de diversos factores como la composición del grupo familiar, sus edades, sexo y estado civil. Asimismo, se integran las tablas de mortalidad y la tasa de interés establecida por la Superintendencia de Pensiones.
En el Retiro Programado se realiza un recálculo cada año, específicamente en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto constante durante los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, el recálculo ocurrirá en dicho mes. Dos meses antes, se comunica a los pensionados sobre el proceso a través de carta y correo electrónico, por lo que es fundamental mantener los datos de contacto actualizados.
Renta Vitalicia
El cálculo de la Renta Vitalicia depende de los ahorros acumulados y el tipo de modalidad elegida, que puede ser: Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado o Renta Vitalicia Variable. Además, se aplican las tablas de mortalidad para estimar la esperanza de vida del afiliado y de sus familiares con derecho a pensión, junto con la tasa de interés vigente según la Superintendencia de Pensiones.
Cabe destacar que todos los montos de pensión, tanto en Retiro Programado como en Renta Vitalicia, se calculan en UF.
Herramientas de consulta y beneficios
Existe una herramienta digital disponible en www.lareformadepensiones.cl que permite a pensionadas y pensionados de 65 años y más, ingresando su RUT y ClaveÚnica, conocer el impacto de los nuevos beneficios del Seguro Social y el aumento de la PGU. Este aplicativo permite acceder a información comparativa entre la pensión actual y la estimada con los beneficios de la Reforma.
Esta herramienta representa un paso concreto para que las personas conozcan cómo mejorará su pensión. Los cálculos se basan en información oficial de la Superintendencia de Pensiones y del Instituto de Previsión Social.
Es importante considerar los plazos asociados a los beneficios:
- Los beneficios del Seguro Social comenzarán a pagarse en enero de 2026.
- El aumento de la PGU ya está vigente para personas mayores de 82 años desde septiembre.