En Chile, el monto final de la pensión se calcula considerando diversas variables clave. Es fundamental entender que no existe una cantidad fija de dinero de AFP con la que una persona "puede jubilarse", ya que el monto final es individual y depende de varios factores.
Factores que influyen en el cálculo de la pensión
El cálculo de la pensión está directamente relacionado con:
- Ahorro total de la persona afiliada: La cantidad acumulada en la cuenta de capitalización individual es el principal componente.
- Años cotizados: El tiempo durante el cual la persona ha realizado aportes previsionales.
- Sueldo promedio: El promedio de las remuneraciones imponibles del afiliado a lo largo de su vida laboral.
- Tasa de reemplazo: Este es un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona. La tasa actual es del 60%.
- Tasas de mortalidad: Se refiere a la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión: Las dos modalidades principales son Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Proceso para solicitar la pensión
Para pensionarse, la afiliada o el afiliado debe presentar en la administradora de fondos de pensiones (AFP) su cédula nacional de identidad y realizar la solicitud de pensión, junto a la declaración de beneficiarios. La AFP deberá calcular el saldo efectivo de la cuenta de capitalización individual que tiene la afiliada o el afiliado y emitir el certificado de saldo dentro de los 10 días hábiles siguientes.
Consideraciones importantes antes de pensionarse
Es importante que las personas sepan que no es obligatorio pensionarse al cumplir la edad legal. Dependerá de varios factores, como tus ahorros, la edad en que decides pensionarte y si tienes beneficiarios. Una vez pensionado, recibirás tu Liquidación de Pensión cada mes, donde verás el saldo que va quedando en tu cuenta después de cada pago de Pensión.
El paso a paso para pensionarse en Chile
Preingreso de solicitud
Si decidiste pensionarte, puedes preingresar tu solicitud de Pensión en un formulario o por videollamada con la ayuda de un ejecutivo. Se solicitará el RUT, fecha de nacimiento, número de contacto y datos bancarios. Si ingresas la solicitud en nombre del afiliado, indícalo en el formulario. En algunos casos, se necesitará más información y un ejecutivo te llamará. Recibirás noticias en un plazo de 1 a 5 días hábiles.
Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP)
Para recibir ofertas de montos y modalidades de otras AFP y aseguradoras, tus datos deben estar en el listado público del SCOMP. Podrás aceptar alguna de las ofertas para pensionarte o rechazarlas.
Cálculo según la modalidad de pensión
Retiro Programado
Para el Retiro Programado, la pensión se calcula según:
- Los ahorros acumulados.
- CNU (Capital Necesario Unitario): Se compone de varios factores como: composición del grupo familiar y sus edades, sexo, estado civil.
- Tablas de mortalidad.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (se deben revisar las tasas).
Para esta modalidad se realiza un recálculo todos los años y en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses. Por ejemplo, si una persona se pensiona en mayo, entonces en mayo será el recálculo. Dos meses antes, se comunica a los pensionados que se aproxima un recálculo de pensión, por carta y correo electrónico. Por esto es importante mantener tus datos de contacto actualizados.
Renta Vitalicia
Para la Renta Vitalicia, la pensión se calcula según:
- Ahorros acumulados.
- Tipo de Renta Vitalicia: Puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: Se calcula tu esperanza de vida y la de tus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (se deben revisar las tasas).
Todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programado o Renta Vitalicia, se calculan en UF.
Propiedad y herencia de los fondos previsionales
Los fondos que un afiliado reúne en su cuenta individual son de su propiedad. De acuerdo con la ley, solo podrás retirar la plata que ahorraste a través de pagos mensuales de Pensión cuando te jubiles. En algunos casos podrías acceder al Excedente de Libre Disposición.
Estudios de opinión ciudadana dan cuenta de que las personas valoran ser dueños de sus ahorros previsionales y el carácter heredable que esos fondos tienen. Esto se ha reflejado también con el número de herencias pagadas en 2021 por las Administradoras: En total se entregaron 10.377 herencias por un monto total de US$209,95 millones y un monto promedio de $17,2 millones.
Beneficiarios y herederos
Al fallecer un afiliado, sus fondos se destinan a pagar pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios y, en caso de no tenerlos, a sus herederos. Si te pensionaste en una AFP, tus ahorros se pagarán a tus beneficiarios como Pensión de Sobrevivencia. Si no los tienes, se entregarán en un solo pago a tus herederos, y en último caso, si no los tienes, se pagarán al estado, como último heredero de todos los chilenos, según indica la ley. La AFP nunca se quedará con tu plata.
Los beneficiarios por ley no cuentan con las facultades para decidir el destino de dicha pensión al morir. Se consideran beneficiarios directos a los hijos mayores de 24 años junto con cónyuge o conviviente civil. A falta de los anteriores, heredan parientes colaterales hasta el 6to grado. Las AFP son las entidades encargadas de pagar las herencias de fondos previsionales.
Pensión Garantizada Universal (PGU)
La Pensión de Vejez es el beneficio que reciben las personas afiliadas a las AFP. Adicionalmente, existe la Pensión Garantizada Universal (PGU) para quienes cumplen ciertos requisitos:
- Tener 65 años o más, sin necesidad de estar pensionados.
- Pertenecer al 90% con menores ingresos del país.
- En caso de estar pensionado, debes tener una pensión menor a $789.139.
Por otro lado, quienes tienen ingresos entre $789.139 y $1.252.602 tienen la posibilidad de acceder a una PGU de monto variable.