Lograr una pensión de un millón de pesos o más en Colombia es un objetivo alcanzable, pero requiere una planificación cuidadosa y un entendimiento de los requisitos del sistema pensional. El monto de la pensión está directamente relacionado con el historial laboral del individuo y el valor de los aportes realizados a lo largo de su vida activa.
Afiliación y Aportes al Sistema Pensional
En Colombia, los trabajadores tienen varias opciones para afiliarse y realizar sus aportes pensionales. Podrás afiliarte como independiente y deberás realizar el pago total de los aportes a Pensión Obligatoria. Adicionalmente, tienes la opción de afiliarte como “Afiliado facultativo” al Sistema de Subsidio Familiar y, además, incluir en tu afiliación al grupo familiar que se encuentra en Colombia, según las reglas que lo conforman.
Medios de Pago de Aportes
Los aportes se pueden realizar a través de la Planilla Integrada de Liquidación de Aportes - PILA. Esta es administrada por diferentes Operadores de Información que permitirán realizar el respectivo pago, como Aportes en Línea. También se podrá hacer por medio de un familiar o amigo, a través de los bancos con los que tu operador de información tiene alianza para el recaudo.
Consideraciones para Residentes en el Extranjero
Los colombianos residentes en el extranjero que tengan cobertura en salud en su país de residencia están exentos del aporte a salud. Si continúan afiliados a salud en Colombia y están pensionados, tienen la tranquilidad de tener cobertura en salud a través de la Entidad Promotora de Salud (EPS) que elijan.
Es importante destacar que no se necesitan tramitadores para realizar las solicitudes relacionadas con la pensión; en Porvenir, por ejemplo, puedes hacerlo de forma fácil, ágil y gratis.
Factores que Influyen en el Monto de la Pensión
El monto de la pensión depende de diversos factores, incluyendo el comportamiento de las personas en el mercado laboral, la continuidad de las cotizaciones (evitando lagunas previsionales), y la edad de jubilación. Además, hay factores que no dependen directamente de los afiliados, como la rentabilidad de los multifondos.
Requisitos Clave en Colpensiones para Pensiones Superiores al Salario Mínimo
Colpensiones evalúa el historial laboral de cada beneficiario para definir el monto exacto de la pensión. Para acceder a una mesada superior a $1.400.000 pesos colombianos, que es el umbral establecido para el 2025 en $1.423.500, se deben cumplir dos requisitos clave:
- Haber cotizado más de 1.300 semanas durante la vida laboral.
- Contar con un Ingreso Base de Liquidación (IBL) elevado, lo que implica haber recibido salarios altos durante los últimos años de trabajo formal.
Quienes cumplen con ambos criterios pueden acceder a una pensión que equivale hasta el 80% del IBL, lo que explica por qué algunos pagos superan el monto mínimo legal.
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Estimaciones para Alcanzar Pensiones de un Millón de Pesos
Simulaciones realizadas por expertos en previsión social, como Ciedess, ofrecen una visión de los saldos acumulados y los ingresos imponibles iniciales necesarios para lograr pensiones de montos significativos. Estos cálculos se basan en diversos supuestos, como la edad de ingreso al sistema, la densidad de cotizaciones y la rentabilidad de los fondos.
Escenario para una Pensión de $500.000 Mensuales
Para obtener una pensión autofinanciada de $500.000 mensuales, bajo un escenario sin reforma previsional (donde las condiciones actuales se mantienen):
- Hombre: Debería acumular un saldo de $108.544.605 a la edad legal de retiro (65 años). Esto se lograría si al ingresar al mercado laboral a los 25 años, tuviera una renta imponible inicial de $1.245.660, con un crecimiento del 2% real anual hasta los 40 años.
- Mujer: Debería acumular un saldo de $120.324.285 a los 60 años. Esto implicaría una renta imponible inicial de $2.368.939 al ingresar al mercado laboral a los 25 años, con un crecimiento del 2% real anual hasta los 40 años.
Escenario para una Pensión de $1.000.000 Mensuales
Para alcanzar una pensión autofinanciada de $1.000.000 mensuales:
- Hombre: El saldo final necesario sería de $217.007.103, para lo cual la renta imponible inicial debería ser de $2.490.378.
- Mujer: El saldo total acumulado debería ser de $240.557.553, requiriendo una renta imponible inicial de $4.736.087, cifra que supera casi en un 50% el tope imponible vigente.
Supuestos de los Cálculos
Estos resultados se basan en supuestos específicos:
- Edad de ingreso al sistema de pensiones: 25 años.
- Densidad de cotizaciones: 45% para mujeres y 60% para hombres.
- Crecimiento del ingreso imponible: 2% real anual hasta los 40 años.
- Rentabilidad de los fondos de pensiones: 4% real anual.
- Edad legal de retiro: 60 años para mujeres y 65 años para hombres.
- Monto de primer pago de pensión autofinanciada por renta vitalicia con tasa de interés del 3,4%.
- Tablas de mortalidad vigentes ajustadas por factores de mejoramiento.
- Consideración de cónyuge beneficiario (dos años menor para hombres, dos años mayor para mujeres).
El Capital Necesario Unitario (CNU) y Modalidades de Pensión
Bernardita Infante, jefa comercial de Alfredo Cruz y Cía., destaca la importancia del concepto de Capital Necesario Unitario (CNU) para el cálculo de las pensiones. El CNU es el monto necesario para financiar una unidad de pensión y varía en función de factores como la edad del pensionado, su grupo familiar, los beneficiarios de pensión de sobrevivencia y la tasa de interés proyectada.
- Si el grupo familiar tiene una mayor expectativa de vida, el CNU será más alto, lo que implica una pensión más baja con el mismo capital.
- Si la tasa de interés sube, se requiere menos capital para financiar una pensión de un monto determinado.
- El CNU también varía según la modalidad de pensión elegida; en el caso de la renta vitalicia, el CNU puede aumentar aproximadamente un 20% en comparación con el retiro programado.
Montos Aproximados para Retiro Programado ($500.000 de Pensión)
Utilizando un CNU en UF basado en una tasa de interés del 4%, los montos aproximados que se deben tener ahorrados a los 65 años para una pensión en modalidad de retiro programado de $500.000 son:
- Hombre (65 años):
- Sin cónyuge: $90 millones.
- Con cónyuge del sexo opuesto dos años menor: $100 millones.
- Mujer (65 años):
- Sin cónyuge: $95 millones.
- Con cónyuge del sexo opuesto dos años mayor: $100 millones.
- Mujer (60 años):
- Sin cónyuge: $100 millones.
- Con cónyuge del sexo opuesto dos años mayor: $107,5 millones.