En España, más de 10 millones de personas se benefician actualmente de algún tipo de pensión de la Seguridad Social, lo que genera numerosas dudas, especialmente en relación con la posibilidad de recibir más de una pensión. La normativa española es clara al establecer que el número máximo de pensiones de jubilación que una persona puede percibir es de dos, aunque las condiciones para ello son específicas y limitadas por ley.
Marco legal de la doble pensión
La Ley General de la Seguridad Social, en su artículo 163, establece que las pensiones del Régimen General son "incompatibles entre sí cuando coincidan en un mismo beneficiario, a no ser que expresamente se disponga lo contrario, legal o reglamentariamente". Esta disposición es clave, ya que permite la compatibilidad de pensiones bajo ciertas circunstancias, principalmente cuando provienen de diferentes regímenes de la Seguridad Social.
Aunque la ley no especifica con exhaustividad todos los contextos en los que se pueden cobrar dos prestaciones diferentes, la administración pública subraya que los ciudadanos deben informarse sobre sus posibilidades. La posibilidad de percibir dos pensiones simultáneamente requiere que estas no entren en conflicto y cumplan con los requisitos específicos de cada régimen.
Requisitos para cobrar dos pensiones
Para poder cobrar dos pensiones a la vez, es fundamental cumplir con una serie de requisitos exigentes establecidos por la normativa española. Los principales son:
- Provenir de regímenes de cotización diferentes: Ambas pensiones deben originarse en regímenes distintos de la Seguridad Social. Los más comunes son el Régimen General (para trabajadores asalariados) y el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Otros regímenes incluyen el de Clases Pasivas del Estado para funcionarios que accedieron antes de 2011.
- Periodo mínimo de cotización: La persona debe haber cotizado un mínimo de 15 años en cada uno de los regímenes.
- Carencia específica: Al menos dos de esos años de cotización en cada régimen deben haberse registrado durante los 15 años previos a la jubilación.
Si no se cumplen los requisitos mínimos de cotización en alguno de los regímenes, las cotizaciones no se pierden. En este caso, los años cotizados en ambos regímenes se suman para calcular el monto de una única pensión de jubilación, siempre que los periodos no se superpongan en el tiempo.
Pluriactividad y doble pensión
La pluriactividad, que implica trabajar simultáneamente por cuenta ajena y por cuenta propia, es una situación que puede permitir el acceso a dos pensiones. En este escenario, el trabajador cotiza de forma independiente por cada régimen (Régimen General y RETA).
Si un trabajador en pluriactividad ha cotizado al menos 15 años en cada uno de los regímenes, podrá acceder a una pensión independiente por cada uno, siempre que cumpla con los demás requisitos.
Excepciones y casos especiales
- Pensión de orfandad y jubilación: Si, al alcanzar la edad de jubilación, una persona sigue percibiendo una pensión de orfandad, ambas pueden llegar a compatibilizarse.
- Incapacidad permanente: Es posible combinar dos pensiones si se obtuvo una incapacidad permanente mientras se trabajaba bajo un régimen específico y, posteriormente, se comenzó a trabajar bajo otro régimen, siempre que no se haya alcanzado la edad de jubilación.
- Funcionarios de Clases Pasivas: Los funcionarios que accedieron a su puesto antes de 2011 cotizaban en el Régimen Especial de Clases Pasivas del Estado. A partir de entonces, cotizan en el Régimen General. Esto significa que un funcionario solo podrá cobrar dos pensiones si ha cotizado como autónomo y como funcionario (antes de 2011), pero no podrá compatibilizar una pensión de Clases Pasivas con una de un trabajo por cuenta ajena posterior al 2011.
Cálculo y cuantía de la doble pensión
Para determinar el monto de las pensiones, se deben sumar las bases de cotización de los últimos 25 años y dividirlas entre 350 para obtener la base reguladora. Con al menos 15 años cotizados, es posible recibir el 50% de la base reguladora o la pensión mínima, y cada mes adicional aumenta un 0,21%.
En el caso de dos pensiones concurrentes, la cuantía de ambas se suma. Sin embargo, existe un límite máximo para la cantidad de dinero que una persona puede recibir. En 2023, este límite se elevó a 3.058,81 euros mensuales. Para el año 2025, la cuantía máxima a percibir al cobrar dos pensiones se ha fijado en 3.267,60 euros al mes (46.986,63 euros al año). Si la suma de las dos pensiones sobrepasa este límite, se ajustará a la baja hasta alcanzar dicho importe.
Cálculo de la pensión: bases de cotización, base reguladora, ajuste por años de cotización...
Cálculo para autónomos
Desde 2026, los autónomos cuentan con una nueva fórmula para calcular su pensión. Se toman como referencia los últimos 29 años de cotización. El siguiente paso es sumar todas las bases de cotización del periodo completo y dividirlo entre 352,33 para obtener la base reguladora. Como parte del periodo de adaptación a este nuevo método, se permitirá a los autónomos quedarse con el resultado más favorable hasta 2040.
Pensiones extranjeras y su compatibilidad en España
Es posible sumar las cotizaciones de dos países diferentes de cara a la jubilación en España, siempre que el segundo país se encuentre en la Unión Europea (o pertenezca al Espacio Económico Europeo, como Islandia, Noruega y Liechtenstein), Suiza o un país no comunitario con el que España haya firmado un convenio bilateral de Seguridad Social.
Estos convenios bilaterales se basan en el "principio de igualdad de trato", permitiendo que los trabajadores de otras regiones accedan a beneficios de la Seguridad Social en las mismas condiciones que un ciudadano español, y viceversa. Gracias a estos convenios, los años trabajados en el extranjero cuentan para la Seguridad Social española, mejorando así la jubilación o una incapacidad permanente.
Cada país paga de forma prorrateada lo que le corresponde, en proporción a lo cotizado dentro de sus fronteras. Por ejemplo, si un directivo cotizó 11 años en España y 4 años en Francia, España asumiría el 73,33% del abono, mientras que la administración francesa pagaría al pensionista en función de su propia normativa.
Cobrar dos pensiones de distintos países
Si una persona ha cotizado el periodo mínimo requerido en España para jubilarse (por ejemplo, 15 años) y también ha alcanzado el periodo mínimo de cotización en otro país con convenio bilateral, podría solicitar y cobrar ambas pensiones.
Es importante destacar que las pensiones de jubilación recibidas de otro país deben declararse en la Renta anual en España si los ingresos obligan a su presentación.
Para solicitar el reconocimiento de años trabajados en el extranjero, se debe gestionar una única solicitud de pensión en el país de residencia. Las administraciones de ambos lugares se encargan de comunicarse y fijar la prorrata internamente, simplificando el proceso para el solicitante.
Consideraciones clave para la doble pensión
- Consulta regularmente tu vida laboral en todos los regímenes en los que hayas cotizado para asegurarte de que las bases de cotización están correctamente registradas.
- En el RETA, tienes flexibilidad para elegir tu base de cotización. Cotizar por la mínima puede afectar significativamente tu futura pensión.
- Si estás cerca de cumplir los 15 años en cada régimen, puede valer la pena mantenerse en pluriactividad unos años más para alcanzar el derecho a dos pensiones compatibles.
La pluriactividad ofrece oportunidades para mejorar la pensión de jubilación. Conocer cómo funciona el sistema, qué derechos se tienen y cómo optimizar la cotización es fundamental para maximizar los beneficios en el futuro. Es común tener dudas sobre la posibilidad de cobrar dos pensiones a la vez y cómo hacerlo, pero la legislación española está diseñada para brindar un apoyo económico adecuado a quienes han cotizado en diferentes regímenes a lo largo de su vida laboral.