La deuda, independientemente de la edad de una persona, puede ser una carga financiera estresante. Una vez que las deudas se vuelven inmanejables, pueden resultar abrumadoras. Para aquellos con ingresos fijos, es crucial intentar reducir la deuda lo antes posible para evitar el aumento de las tasas de interés.
En el contexto específico de las pensiones de alimentos en Chile, la legislación ha evolucionado para asegurar el cumplimiento de estas obligaciones. Durante el año 2023, entraron en vigencia dos leyes significativas que abordan directamente las situaciones de deudas por pensión de alimentos, lo que hace aún más relevante entender cómo gestionar y, en algunos casos, cómo rebajar estas obligaciones.
La Ley N° 21.484: Responsabilidad Parental y Pago Efectivo de Deudas de Pensiones de Alimentos
El 20 de mayo de 2023, entró en vigencia la Ley N° 21.484, conocida como la Ley sobre Responsabilidad Parental y Pago Efectivo de Deudas de Pensiones de Alimentos. Esta normativa otorga nuevas facultades a los tribunales de familia para facilitar el cobro de estas deudas.
Facultades de Investigación de los Tribunales de Familia
- Para llevar adelante la investigación patrimonial, la Ley N° 21.484 permite a los tribunales de familia consultar información a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el Servicio de Impuestos Internos (SII) y otros servicios del Estado.
Cobrarán pensiones de alimentos con patrimonio de deudores
- Como tercer hito, cuando la persona deudora no cuenta con recursos bancarios o financieros suficientes para cumplir con el pago de las pensiones de alimentos adeudadas, la ley entrega facultades a esos mismos tribunales de familia para que consulten directamente en las AFP por los ahorros previsionales que pueda tener la persona deudora.
- La Superintendencia de Pensiones dispuso que las AFP deben habilitar un sistema de interconexión para comunicarse con los tribunales de familia.
El Procedimiento Especial de Investigación y Retención
El procedimiento especial consiste en que el tribunal de familia inicia una investigación sobre el patrimonio de una persona deudora de pensión de alimentos. Para eso, la Ley N° 21.484 autoriza a los tribunales de familia para que realicen las indagatorias y consultas necesarias a través de los sistemas de interconexión que deberán mantener con la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), el Servicio de Impuestos Internos (SII) y otros servicios del Estado que estime pertinente.
El tribunal de familia es el encargado de realizar las gestiones para lograr el pago de la deuda, iniciando una investigación reservada del patrimonio activo de la o el deudor.
Medidas Cautelares
Los tribunales pueden decretar la medida cautelar de retención de los fondos que la persona deudora tiene en cuentas bancarias, cuentas o instrumentos financieros o de inversión, y cuentas de ahorros previsionales de tipo voluntario. Esto aplica si la persona no tiene fondos en cuentas bancarias, instrumentos financieros o de inversión, o ahorros previsionales de tipo voluntario, o si, aún teniéndolos, estos no son suficientes para pagar lo adeudado por pensión de alimentos.
Roles de las AFP en el Proceso
La AFP deberá realizar los pagos de las pensiones de alimentos adeudadas, de acuerdo con el orden de recepción de las notificaciones de pago.
La AFP registrará el monto de la medida cautelar en un subsaldo o provisión en cuotas de la cuenta personal de la o el deudor.
Para estos casos, se considera a la o el afiliado como pensionado y la rebaja del monto de la deuda por pensión alimenticia, ordenada a pagar por el tribunal de familia, se aplica al saldo total de las cuentas personales individualizadas en la resolución.
Si la rebaja para pagar la deuda por pensión de alimento se debe realizar sobre los saldos de las cuentas personales con ahorros voluntarios, desde que es contactada, la persona deudora tiene cuatro días hábiles para indicar el orden en que quiere que se le rebaje la deuda (orden de prelación sobre sus cuentas).
Casos Especiales de Gestión por AFP
- Si el proceso de retiro de fondos no se ha materializado: la AFP deberá rechazar la "Solicitud de devolución de fondos de trabajadores extranjeros".
- Notificación de prohibición de traspaso: Si la AFP de origen es notificada por el tribunal de familia de una orden de prohibición de traspaso a otra AFP, debe bloquear de inmediato la cuenta de capitalización individual obligatoria de la persona deudora para no permitir dicho traspaso.
- Fondos ya traspasados: Si ya se realizó la cuadratura de información entre la AFP de origen y la AFP de destino, se envió el archivo de cuentas personales y rezagos eliminados a la AFP de destino, o bien, los fondos ya fueron traspasados a la AFP de destino, esta deberá proporcionar a los tribunales de familia toda la información de los saldos de la persona deudora.
Cómo Rebajar la Pensión de Alimentos
La frase popular "Cuentas claras conservan la amistad" podría adaptarse a "cuentas claras conservan tus derechos" en materia de pensión de alimentos. Tal como señala el artículo 332 del Código Civil, la pensión de alimentos se debe otorgar en la medida en que continúen las condiciones que dieron origen a su fijación.
Requisitos para la Rebaja
Para que la rebaja de pensión alimenticia proceda, se debe acreditar cómo han cambiado en el tiempo aquellas condiciones que sirvieron de base para que se fijaran los alimentos. Esto incluye:
- Cambio en la situación económica del hijo o hija: este cambio de las circunstancias toma en cuenta a ambas partes y las distintas variaciones en las necesidades del niño con el paso del tiempo. Por ejemplo, si los hijos ya están trabajando.
- Cambio en la capacidad económica del alimentante: Una disminución significativa de los ingresos o un aumento de las cargas familiares pueden justificar una rebaja.
Proceso para Solicitar la Rebaja
1. Mediación Obligatoria
La solicitud para rebajar el monto que se paga por concepto de alimentos se debe realizar en primera instancia a través de una mediación. El primer paso que exige la ley es que ambos padres se sometan a una mediación, ya que es un trámite obligatorio en este procedimiento.
- Para solicitar una mediación, se debe agendar una hora en un Centro de Mediación.
- En caso de llegar a un acuerdo, este pone término al problema.
- Solamente en la etapa de la mediación se puede prescindir de un abogado.
2. Vía Judicial
Si la mediación se frustra, se puede iniciar la vía judicial para rebajar los alimentos. En este punto, es crucial contar con la asesoría de abogados y abogadas expertas en materia de familia.
Cobrarán pensiones de alimentos con patrimonio de deudores
La rebaja provisoria de pensión de alimentos es una solicitud que permite rebajar el monto de la pensión mientras dure el juicio. Quien ha sido demandado siempre podrá oponerse a la rebaja provisoria.
Acuerdo Extrajudicial
Si las dos partes están de acuerdo en la rebaja de pensión de alimentos, es posible suscribir un acuerdo extrajudicial. Este debe ser escriturado y firmado por ambos, autorizado ante Notario o el Jefe de la Corporación de Asistencia Judicial. Este acuerdo se denomina transacción. En todas estas situaciones, el documento suscrito deberá presentarse ante el Juzgado de Familia.
Mecanismos para Deudores con Dificultades de Pago
Para quienes desean cumplir pero no pueden pagar de inmediato, la ley también ofrece soluciones. El artículo establece que el alimentante podrá proponer un acuerdo de pago de la deuda, de manera fundada, y presentarlo ante el tribunal.
Propuesta de Pago en Cuotas
| Etapa del Proceso | Descripción |
|---|---|
| Presentación de Solicitud | El deudor presenta al tribunal una propuesta de pago en cuotas, detallando monto adeudado, número de cuotas, justificación y garantías para su pago. |
| Citación a Audiencia | El tribunal cita a las partes para evaluar la propuesta. |
| Audiencia | El juez escucha a ambas partes y considera las garantías que el deudor está dispuesto a ofrecer, así como la justificación de por qué no puede pagar de una vez. |
Consecuencias de Malas Prácticas y Ocultamiento de Información
Es fundamental actuar con transparencia ante los tribunales, ya que ciertas conductas pueden acarrear sanciones penales, deudas aún mayores y cero credibilidad.
| Mala Práctica | Consecuencias Legales |
|---|---|
| Presentar documentos falsos | Delito según artículo 207 del Código Penal. Sanciones penales por falsificación y fraude en juicio. |
| Traspasar bienes para evadir pensión | Los actos pueden ser rescindidos por el tribunal si buscan perjudicar al alimentario. Incluye ventas simuladas o con mala fe. |
| Cambiarse de domicilio sin avisar | Multas de 1 a 15 UTM y posibles órdenes de arresto o apremios por ocultamiento (no informar cambio en 30 días). |
| Renunciar voluntariamente al trabajo | Sancionado con arresto nocturno de hasta 15 días si se comprueba intención de evadir el pago (Art. 15, Ley 14.908). |
| Terceros que colaboran con fraudes | Responsabilidad solidaria (Art. 18, Ley 14.908). El tercero puede terminar pagando la deuda o recibiendo arresto nocturno por ocultamiento o encubrimiento. |
| Ocultar patrimonio o ingresos | El tribunal puede investigar con SII, bancos, AFP, CMF, Isapres y otras instituciones (Art. 7, Ley 14.908 y Ley N° 21.484). |
Ejemplos de Casos y sus Implicaciones
- Antofagasta, Causa RIT C-12X-2023: Un padre solicitó reducir su pensión alegando escasos ingresos, adjuntando liquidaciones de sueldo de un trabajo a medio tiempo en una oficina de contabilidad. Es fundamental revisar que el cobro que se ha realizado es el correcto.
- Causa RIT C-13x-2022: Un demandado, intentando aminorar sus ingresos, le pidió a un amigo del área de Recursos Humanos que le adulterara las liquidaciones de sueldo. En juicio, se ordenó revisar sus declaraciones en la AFP, lo que evidenció que sus supuestos ingresos no coincidían con lo realmente cotizado. El demandado que, a sabiendas, intenta engañar al tribunal, como cualquier tercero que le proporcione documentos adulterados, inexactos o incompletos con el propósito de encubrir su verdadera capacidad económica, se expone a sanciones penales.
Rescisión de Actos y Contratos
Si el deudor traspasa bienes para evadir la pensión, el tribunal puede dejar sin efecto cualquier transacción que haya tenido como finalidad perjudicar al alimentario. Esto se conoce como rescisión de actos o contratos.
Cambio de Domicilio o Empleo
Si el demandado cambia de domicilio, empleador o lugar de trabajo y no lo informa al tribunal dentro de los 30 días siguientes, está cometiendo una infracción legal.
Renuncia Voluntaria al Empleo
Si después de recibir una demanda por alimentos, el demandado renuncia voluntariamente a su empleo sin justificación y queda sin ingresos para no pagar, la ley asume que fue intencional y se sanciona con arresto nocturno de hasta 15 días.
Consideraciones sobre Deudas de Jubilados y Personas Mayores
La jubilación debe ser una de las etapas más placenteras de la vida, y lo último que se desea es lidiar con deudas. Hoy en día, cada vez más personas mayores se endeudan al jubilarse, ya sea con una hipoteca, deudas de tarjetas de crédito o líneas de crédito, debido a cambios en la vida moderna como el aumento del costo de vida. Para los jubilados, la deuda suele ser un problema acuciante y problemático, especialmente cuando se depende de RRSP y pensiones para subsistir.
Señales de Endeudamiento Inmanejable en la Jubilación
Existen varias señales de endeudamiento que pueden ser útiles para determinar si está lidiando con una deuda inmanejable durante la jubilación. Diversos tipos de deuda tienen consecuencias difíciles si no se abordan de inmediato, incluyendo la deuda tributaria que puede conducir a un embargo salarial.
Estrategias para Reducir Deudas en la Jubilación
- Encontrar oportunidades para mayores ingresos: Las fuentes de ingresos adicionales pueden marcar la diferencia.
- Dejar de ayudar a los hijos adultos: Aunque es difícil, si se usan fondos limitados para apoyar deudas como préstamos estudiantiles de los hijos, es prudente detenerlo.
- Utilizar el RRSP para saldar deuda: Si se tiene un RRSP considerable, se podría usar para saldar deudas.
- Considerar un préstamo de consolidación de deuda: Un préstamo de consolidación de deuda o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podría ayudar a saldar deudas y reducir las tasas de interés.
- Utilizar una hipoteca inversa: Si aún se tiene una hipoteca, una hipoteca inversa permite acceder a dinero del valor neto de la vivienda sin tener que venderla.
- Cobrar el seguro de vida: Es posible que ya no se necesite el seguro de vida, sobre todo si los hijos ya han forjado su propia vida.
- Hablar con un síndico de insolvencia autorizado: Expertos pueden ofrecer la orientación necesaria para saber cómo saldar deudas durante la jubilación.
Lo más importante es recordar que existen muchas opciones para salir de deudas y disfrutar plenamente de la jubilación. Se recomienda buscar asesoría profesional para encontrar la mejor opción de alivio de deudas para cada situación específica.