¿Quieres aumentar el monto de tu pensión para disfrutar de una jubilación más tranquila? En Chile, el tiempo promedio de generación de ingresos es de 40 años para los hombres y 35 años para las mujeres. Por ley, cada trabajador debe destinar un 10% de la remuneración imponible para su pensión. Si este porcentaje resulta bajo, el monto de la pensión también lo será, lo que podría generar dificultades para cubrir las necesidades económicas al finalizar la vida laboral activa. Afortunadamente, en la actualidad existen diversas opciones y reformas en curso para aumentar el monto de la pensión.
Estrategias Individuales para Optimizar tu Pensión
Cotizaciones Voluntarias
Aunque no estás obligado por ley a cotizar si ya cumpliste la edad de jubilación (a excepción del 7% por concepto de salud), puedes hacerlo por voluntad propia. Esto permite incrementar el monto acumulado en tu cuenta individual, contribuyendo a una pensión más elevada. Además, obtienes flexibilidad en el monto de protección que buscas, con un mínimo de 1,5% del total del ahorro acumulado.
Incentivos para Trabajadores Independientes
La reforma ha simplificado los mecanismos de cotización para los trabajadores independientes. Ahora es posible realizar pagos automáticos desde cuentas bancarias, y se contempla la posibilidad de que familiares directos puedan contribuir en nombre del afiliado. Esta medida no solo facilita el proceso, sino que también promueve la formalidad al vincular los beneficios previsionales a la cotización efectiva.
La Reforma de Pensiones: Un Camino Hacia Mejores Beneficios
La Reforma de Pensiones introduce una serie de cambios estructurales y beneficios que buscan fortalecer el sistema y mejorar las condiciones de los futuros jubilados.
Nuevo Aporte del Empleador al Seguro Social Previsional (SSP)
A partir de las remuneraciones de agosto de 2025, los empleadores comenzaron a pagar un 1% adicional, que se irá incrementando gradualmente hasta alcanzar un 7%. Este aporte adicional está diseñado para contribuir a compensar el cambio demográfico y asegurar la sostenibilidad del sistema.
- La normativa indica que los empleadores deben cotizar al Seguro Social Previsional (SSP) por todos sus trabajadores, incluyendo aquellos que laboran en jornadas parciales o part time.
- Este registro adecuado de los periodos cotizados en jornada parcial es clave para que, en el futuro, esas cotizaciones puedan ser computadas en el historial previsional del trabajador.
Proceso y Plazos de Pago de Cotizaciones del Empleador
Para cumplir esta función, el Instituto de Previsión Social (IPS) realizará la recaudación a través de un proveedor especializado. Los empleadores deben declarar y pagar las cotizaciones hasta el día 10 del mes siguiente a aquel en que se devengaron las remuneraciones o se autorizó la licencia médica. Cuando el pago se realice por medio electrónico, el plazo se extiende hasta el día 13 de cada mes, incluso si fuera sábado, domingo o festivo.
Si el empleador no realiza la declaración, tendrá hasta el último día hábil del mes subsiguiente para acreditar ante el IPS que su obligación se extinguió. Transcurrido ese plazo adicional sin la acreditación, se presumirá que las cotizaciones están declaradas y no pagadas, constituyéndose una deuda previsional efectiva.
Excepciones a la Cotización Obligatoria del Empleador
La obligación de cotizar al Seguro Social Previsional por parte del empleador se extingue de pleno derecho en los siguientes casos:
- Cuando el trabajador se pensione por vejez o invalidez total, conforme a la normativa vigente.
- Cuando el trabajador esté acogido a la exención de la obligación de cotizar regulada en el artículo 69 del D.L.
Mejoras en la Pensión Garantizada Universal (PGU)
La PGU es un pilar fundamental de la seguridad social. La Reforma contempla un aumento de la Pensión Garantizada Universal (PGU) a $250.000. Los beneficiarios actuales verán un ajuste automático en sus montos según el calendario establecido. Personas pensionadas por Leyes de Reparación (Exonerados, Rettig y Valech) y beneficiarios de pensiones de gracia también podrán acceder a la PGU si cumplen los requisitos. Si la persona ya recibe el complemento de PGU (porque su pensión de reparación era menor al monto máximo de la PGU), a partir de septiembre de la fecha en que cumpla la edad establecida, su monto se ajustará de forma automática al nuevo valor máximo de la PGU.
Ampliación del Seguro de Lagunas Previsionales
Esta es una de las principales innovaciones de la Reforma Previsional, con vigencia desde el 1 de mayo de 2025. Permite que todas las personas que reciban el Seguro de Cesantía, sin importar el tipo de fondo (Cuenta Individual o Fondo Solidario), tengan cubiertas sus cotizaciones previsionales mientras estén desempleadas. Anteriormente, solo los beneficiarios del Fondo de Cesantía Solidario contaban con este respaldo.
- Desde mayo a julio de 2025, se cotiza el 10% del pago mensual del Seguro de Cesantía.
- Desde agosto, este porcentaje sube a 10,10%, y en agosto de 2027 a 10,25%.
- El beneficio finaliza automáticamente si se terminan los giros del seguro o si el trabajador encuentra empleo.
- Se estima que el número de personas beneficiadas se triplicará, pasando de 395 mil a más de 1,4 millones al año, lo que representa una mejora significativa en la protección previsional durante periodos de desempleo.
- Las cotizaciones son financiadas por el Fondo de Cesantía Solidario, con aportes del Estado y los empleadores, sin usar fondos individuales ni descontar del monto del seguro del trabajador.
Beneficios Específicos para Mujeres
La Reforma busca corregir las brechas de género en el sistema de pensiones. Se ha iniciado el pago de los beneficios del nuevo Seguro Social, incluyendo la Compensación por Años Cotizados y un Bono a mujeres por expectativas de vida. Este último es un beneficio dirigido a mujeres que busca mitigar el impacto de su mayor expectativa de vida en el monto de sus pensiones.
- Para acceder a la compensación por años cotizados, las mujeres deberán haber cotizado al menos 10 años (120 meses) de manera continua o discontinua.
- Si el beneficio por años cotizados es menor a una pensión calculada con la cotización a cargo del empleador (que va a la cuenta de capitalización individual), el beneficio será cero.
- No podrán acceder al bono de años cotizados las personas que tengan derecho a pensión a través de Capredena o Dipreca, incluso si también cotizaron en el sistema de AFP.
- El cálculo del beneficio excluye los periodos cotizados utilizados para obtener una pensión en otro régimen previsional que hayan dado derecho a un bono de reconocimiento.
- Este beneficio no es permanente y se extingue al fallecimiento de la beneficiaria.
Transformación del Sistema de AFP
La Reforma introduce cambios significativos en el funcionamiento de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) para mejorar la competencia y los rendimientos para los afiliados.
Licitación de Afiliados y Reducción de Comisiones
Se implementará un sistema de licitación cada dos años para el 10% de los afiliados actuales. Estos afiliados serán asignados a la Administradora de Fondos de Pensiones que oferte la menor comisión. Esta medida busca fomentar una competencia más justa en el mercado y reducir los costos para los afiliados. Adicionalmente, se promueve la entrada de nuevos operadores para diversificar el mercado y reducir la concentración, y se centralizará la cobranza previsional.
Fondos Generacionales y Comisiones Variables
El sistema de multifondos será reemplazado por Fondos Generacionales, donde las inversiones se ajustarán automáticamente según la edad del afiliado, reduciendo el riesgo a medida que se aproxima la jubilación y aumentando la seguridad del ahorro. Con este mecanismo se busca maximizar rentabilidades y reducir los riesgos de pérdidas significativas para quienes están cerca de jubilarse.
Las comisiones dejarán de ser fijas y serán variables, vinculadas directamente al rendimiento del fondo. Si el fondo genera pérdidas, la comisión disminuirá un 15%, y si obtiene ganancias, puede aumentar hasta en un 15%, alineando los incentivos de las administradoras con el bienestar de los afiliados.
Además, la Reforma establece la Cotización con Rentabilidad Protegida, correspondiente a un 1,5% del sueldo imponible, cuyo costo será asumido por el empleador. El monto cotizado será devuelto por el Estado e integrado a la cuenta individual de los cotizantes al momento de su pensión, con intereses y reajustes. También se establecen límites a las inversiones de las AFP a través de terceros, impidiendo el pago de comisiones con cargo a los fondos a vehículos de inversión que inviertan más de un 10% en emisores nacionales transables en mercados públicos, con excepciones para inversiones de baja o mediana capitalización.
Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS)
A contar de agosto de 2027, el 1,5% que aportará el empleador para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) pasará a ser una de las prestaciones del Seguro Social.
Resultados Esperados de la Reforma
Los montos de pensión han sido simulados con personas que ingresaron al mercado laboral a los 25 años, con un crecimiento real de la remuneración imponible del 2% anual, alcanzando los $800.000 al momento de la pensión en 2025. Se anticipa el inicio del pago de los beneficios del nuevo Seguro Social, incluyendo la Compensación por Años Cotizados y el Bono a mujeres por expectativas de vida.
¿Cuáles serán los cambios al sistema de pensiones?
El Debate sobre la Estructura del Sistema de Pensiones
Existe un importante debate sobre el modelo de pensiones más adecuado para Chile, especialmente considerando las deficiencias del sistema actual de capitalización individual.
Críticas al Sistema de Capitalización Individual
Se ha planteado que el sistema de AFP, basado en la capitalización individual, no ha logrado cumplir las promesas iniciales. En 1981, se predijo que la promesa de un 100% (o 70%) de reemplazo del sueldo por jubilaciones no funcionaría. Se argumentó que la continuidad de cotizaciones sería porosa debido al alto empleo informal y que la rentabilidad a largo plazo sería inferior al crecimiento de la masa salarial. Como resultado, los pensionados actualmente reciben una pensión contributiva equivalente al 20% o menos de su último sueldo (algo más de un décimo las mujeres, un tercio los hombres), lo que muchos consideran un fracaso irremediable.
A pesar de estas críticas, algunos sostienen que el ahorro personal debe seguir siendo el pilar básico de las pensiones, pero se argumenta que las pensiones no se podrán mejorar de manera significativa con un sistema que siga basado en la capitalización individual.
Propuesta de un Sistema de Reparto Contributivo
Una alternativa propuesta implica salir del esquema mental rígido de la capitalización individual. Se sugiere que el 10% obligatorio que hoy se descuenta de los salarios brutos (más comisiones y seguro de invalidez y sobrevivencia) deje de ir a las AFP y compañías de seguro. Bajo este modelo, los actuales fondos de los trabajadores activos seguirían en sus cuentas de AFP, pero las nuevas cotizaciones se destinarían a pagar pensiones de forma mensual.
En un sistema de este tipo, las pensiones se pagarían de acuerdo a derechos previsionales adquiridos y registrados durante la vida activa mediante cotizaciones periódicas. Se ha calculado que, con este enfoque, se podría entregar de inmediato un bono mujer y de reconocimiento a la maternidad que, en promedio, elevaría las pensiones de las mujeres en un 37%. Este modelo representaría una reversión del sistema impuesto en 1981, sin la carga de financiar con impuestos las pensiones ya existentes.
Viabilidad del Sistema de Reparto ante el Envejecimiento Demográfico
Se argumenta que la técnica de reparto ya no es viable debido al aumento de la esperanza de vida y al incremento de la relación entre el número de jubilados y trabajadores. Es cierto que la población en edad de trabajar en Chile proyecta un aumento a 13 millones hacia 2030, para luego disminuir a 10 millones hacia 2100. Mientras tanto, los mayores en edad de jubilar, que hoy son poco más de 2 millones, se estabilizarán en unos 6 millones a partir de 2060.
Sin embargo, se propone que un sistema contributivo de recaudación y pago sea la base del sistema previsional. Para asegurar su equilibrio, un sistema de reparto debe incluir modalidades de ajuste de la cotización y de las condiciones de jubilación, tal como lo hacen con éxito los países de altos ingresos que sirven de referencia para Chile.
Rol de la Pensión Básica Solidaria
Independientemente del sistema contributivo, la Pensión Básica Solidaria (ahora PGU) continuará desempeñando un rol crucial para evitar que nadie viva en pobreza durante la vejez. Su financiamiento dependerá de una reforma tributaria, separándose de la cotización obligatoria.
