Las lagunas previsionales representan períodos críticos en la vida laboral de un afiliado al sistema de pensiones, caracterizados por la ausencia de cotizaciones obligatorias a su cuenta individual de AFP. Estos vacíos pueden surgir por diversas razones, como el desempleo, el trabajo informal o la omisión del empleador en el pago de las cotizaciones. La reforma previsional impulsada por el gobierno busca abordar esta problemática, extendiendo la cobertura del seguro de lagunas a un mayor número de trabajadores.
Según datos de la Superintendencia de Pensiones, hasta noviembre de 2023, la densidad de cotizaciones para la jubilación en Chile promedió un 53,9% para el total de afiliados activos. Esta cifra es aún más preocupante en el caso de las mujeres, quienes registraron una media de densidad de cotización del 49,2% en el mismo período. Esta disparidad subraya la necesidad de medidas que fortalezcan el ahorro previsional, especialmente para el sector femenino.
La Reforma Previsional y el Seguro de Lagunas
La propuesta del gobierno, contemplada en la reforma previsional, tiene como objetivo principal ampliar la cobertura del Seguro de Lagunas. Tradicionalmente, este seguro cubría las cotizaciones para pensión de quienes accedían al Seguro de Cesantía con cargo al Fondo de Cesantía Solidario (FCS). Sin embargo, la reforma busca extender este beneficio a aquellos afiliados que financian sus prestaciones a través de la Cuenta Individual de Cesantía (CIC).
La reforma, promulgada el 20 de marzo, garantiza que durante el período de desempleo en el que se reciben prestaciones del Seguro de Cesantía, los beneficiarios mantengan cubiertas sus cotizaciones en la cuenta de capitalización individual de su AFP. Esto se logra mediante el pago que realiza la Administradora de Fondos de Cesantía (AFC) directamente a los fondos de pensiones, con cargo al Fondo de Cesantía Solidario. Es importante destacar que este pago no utilizará fondos de las cuentas individuales de los afiliados ni descontará monto alguno del beneficio de cesantía que estén recibiendo.
La AFC Chile se encargará de transferir de manera automática el porcentaje de cotización legal desde el Fondo de Cesantía Solidario directamente a la cuenta individual de la AFP del beneficiario. Actualmente, y hasta julio de 2025, el monto de la cotización corresponde al 10% del beneficio de cesantía que se reciba mensualmente.
Lagunas Previsionales - Qué son y cómo compensarlas
¿Qué son las Lagunas Previsionales y cómo Afectan tu Pensión?
Las lagunas previsionales son, en esencia, meses en los que tu cuenta de AFP no recibió aportes. Estos períodos de inactividad cotizacional pueden tener un impacto significativo en el monto final de tu pensión. Cada mes sin cotizar representa una disminución en el ahorro acumulado y, además, la pérdida de la rentabilidad que ese dinero podría haber generado a lo largo del tiempo.
Las principales razones por las que se producen estas lagunas incluyen:
- No haber trabajado o haberlo hecho de forma independiente sin cotizar.
- Que el empleador haya declarado la cotización, pero no la haya pagado.
- Que la información no se haya registrado correctamente, presumiéndose morosidad del empleador.
Estos períodos, al quedar sin cobertura, no pueden ser regularizados posteriormente en términos de aportes. Por ello, la prevención se convierte en la estrategia más efectiva.
Impacto de las Lagunas Previsionales en la Pensión
Cada mes sin cotizar se traduce en un mes menos de ahorro. La acumulación de estas lagunas puede generar una reducción considerable en el saldo total de la cuenta de capitalización individual, lo que a su vez puede influir en el monto de la pensión que se recibirá al momento de la jubilación e incluso en el tipo de pensión al que se accede.
En promedio, los hombres cotizan aproximadamente 22 años, mientras que las mujeres cotizan solo 14 años. Esta diferencia se agudiza si consideramos que las mujeres, en promedio, se jubilan cinco años antes pero viven más tiempo, lo que implica un mayor número de años recibiendo pensión con un ahorro previsional menor. La extensión del Seguro de Lagunas busca mitigar esta brecha.
Según estimaciones de la Superintendencia de Pensiones, para una persona con ingreso y densidad promedio, la extensión del Seguro de Lagunas podría incrementar la densidad de cotización promedio en 2,9% para las mujeres y en 3,2% para los hombres. Esto se traduciría, en 10 años de prestación del Seguro de Lagunas, en 3,5 meses y 3,8 meses adicionales de cotización para mujeres y hombres, respectivamente.
¿Cómo Identificar y Actuar ante Lagunas Previsionales?
Identificar si existen lagunas previsionales es un proceso relativamente sencillo. Los afiliados pueden acceder al sitio web de su AFP o al portal de la Superintendencia de Pensiones, utilizando su RUT y clave, para revisar su cartola previsional. La presencia de meses sin aportes registrados indica la existencia de una laguna.
Se recomienda realizar esta revisión al menos una vez al año para detectar a tiempo posibles errores o períodos no cotizados. Ante la detección de lagunas, aunque no se puedan pagar retroactivamente, existen acciones para mitigar su impacto:
- Cotizar voluntariamente: Si trabajas por cuenta propia, es fundamental realizar cotizaciones anuales, lo cual es posible al declarar la renta según la Ley 21.133.
- Aportes Voluntarios (APV): Complementar el ahorro obligatorio mediante Ahorro Previsional Voluntario.
- Convenios Internacionales: Evaluar la posibilidad de utilizar convenios internacionales si has trabajado en el extranjero.
- Seguro de Lagunas Previsionales: En algunos casos, puedes acceder a este seguro, que cubre períodos de desempleo con aportes previsionales automáticos.
En la Región de Coquimbo, por ejemplo, se habrían registrado 45.128 solicitudes relacionadas con lagunas, equivalente al 4,3% del total. Estas medidas buscan que los afiliados se enfoquen en fortalecer su ahorro desde hoy, en lugar de preocuparse por cómo llenar lagunas previsionales pasadas.
