La discusión sobre las bajas pensiones y las altas expectativas de vida está afectando los niveles de las jubilaciones, siendo un tema de amplia relevancia en la actualidad. Si bien existen múltiples preguntas, reflexiones y propuestas en torno a este asunto, la clave para mejorar la jubilación es intentar ahorrar más y asesorarse correctamente para hacerlo de la mejor manera posible.
Por ley, en Chile debes destinar un 10% de la remuneración imponible para tu pensión. Si este 10% es bajo, el monto de tu pensión también lo será, lo que podría conllevar dificultades para cubrir tus necesidades cuando dejes de trabajar. En la actualidad existen diversas opciones para que puedas aumentar la pensión y disfrutar de una jubilación más tranquila.
Estrategias para Aumentar tu Pensión
La Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2)
La Cuenta de Ahorro Voluntario, también llamada Cuenta 2, es un complemento de la cuenta de capitalización individual obligatoria en una administradora de fondos de pensiones (AFP). Dado que los recursos que se ahorran voluntariamente en esta cuenta no tienen el carácter de cotizaciones previsionales obligatorias, una persona afiliada puede tener una Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 en su AFP o también en otra AFP.
Los afiliados y afiliadas, dependientes e independientes, pueden traspasar la totalidad o parte de los fondos de la Cuenta 2 a la cuenta de capitalización individual obligatoria, con el objetivo de incrementar el monto de su pensión o cumplir con los requisitos para pensionarse según las disposiciones de la ley. La Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 no se cierra, aun cuando la persona haya retirado la totalidad de los fondos que ahí acumuló.
El monto acumulado en esta cuenta es de libre disponibilidad. Desde la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 se pueden efectuar hasta 24 giros en cada año calendario, y el trabajador decide cuánto depositar y con qué regularidad.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un ahorro adicional al ahorro obligatorio que realizamos en la AFP. Este instrumento te permite aumentar tu fondo de pensión y acceder a importantes beneficios tributarios, como rebajar la base imponible.
Existen dos maneras de ahorrar en APV:
- Depósitos de APV: Pueden ser realizados por personas dependientes e independientes mediante aportes mensuales y/o cuando lo deseen, por el monto que estimen conveniente (a través de un depósito directo). Estos aportes permiten disminuir el pago total de impuestos. Este plan de APV lo ofrecen diversas entidades, entre ellas, las administradoras de fondos mutuos y bancos. Este instrumento es de renta variable, con recursos que se invierten en instrumentos nacionales y extranjeros, y puede ser en pesos, dólares o euros. El plazo de rescate en general no supera los 10 días hábiles.
- Depósitos Convenidos: Solo pueden ser realizados por personas dependientes a través de su empleador. El trabajador acuerda con su empleador el depósito de una suma de dinero en su cuenta individual obligatoria en la AFP. Puede ser un monto pagado por una vez, o uno fijo mensual. No es posible retirar los ahorros antes de pensionarse, pero tiene beneficios tributarios al no ser renta.
Además de ahorrar más, en el caso del APV es muy importante ahorrar mejor, porque la rentabilidad es clave en el largo plazo, pudiendo impactar significativamente en el monto de ahorro final. Para lograr esta mejor rentabilidad, es vital la asesoría de expertos y estar atentos a los cambios del mercado.
Beneficios Tributarios del APV | Principal Connect
La Importancia de Comenzar a Cotizar Temprano
La juventud es una etapa dorada en la que uno puede vivir el presente sin preocuparse demasiado del futuro. Sin embargo, es fundamental comenzar a cotizar desde joven, ya que los períodos sin cotizar tienen grandes consecuencias en el monto final de la pensión. Por ejemplo, si se empieza a ahorrar a los 28 años, se pierden cinco años de interés compuesto, lo que se traduce en una gran diferencia en el monto final de la pensión.
El tiempo promedio de generación de ingresos en Chile es de 40 años para los hombres y 35 años para las mujeres. Además de cotizar de manera obligatoria en una AFP, es recomendable tener un APV que compense el ahorro obligatorio y ayude a mejorar el monto de la pensión de jubilación a largo plazo. Ahorrar desde joven para la pensión de jubilación es una estrategia clave para asegurar un monto adecuado en la jubilación, y nunca es tarde para comenzar a ahorrar extra y aprovechar los beneficios tributarios que ofrece el Estado.
Recomendaciones para Trabajadores Independientes
Como trabajador independiente, tus ingresos pueden variar de un mes a otro. Aun así, es fundamental no descuidar tu cobertura de seguridad social, incluyendo el ahorro para tu pensión. Ahorrar lo suficiente te permitirá mantener tu calidad de vida en el futuro y contar con ingresos estables al momento de retirarte.
Desde 2019, todos los trabajadores independientes que emiten boletas de honorarios por 5 o más ingresos mínimos mensuales durante el año y que, al 1 de enero de 2018, hayan tenido menos de 50 años en el caso de las mujeres y menos de 55 años en el caso de los hombres, están obligados a cotizar para su seguridad social. El financiamiento se realiza con la retención aplicada a cada boleta de honorarios emitida.
El monto a pagar dependerá de tus ingresos anuales. Si durante el año emites boletas de honorarios por un total igual o superior a 5 Ingresos Mínimos Mensuales (aproximadamente $2.553.180 en 2024), estarás obligado a cotizar en la Operación Renta siguiente. El ingreso imponible corresponde al 80% del total de tus boletas emitidas. Si además de emitir boletas de honorarios tienes un trabajo con contrato, el SII sumará ambos ingresos para calcular tus cotizaciones.
Como trabajador independiente, es clave considerar el ahorro voluntario para mejorar tu pensión, y por eso, es importante que complementes tu ahorro de forma voluntaria, siendo el APV una excelente alternativa.
Aspectos Clave Adicionales
Flexibilidad al Cotizar Después de la Edad de Jubilación
Toma en cuenta que no estás obligado por ley a cotizar si ya cumpliste la edad de jubilación (a excepción del 7% por concepto de salud), pero puedes hacerlo por voluntad propia. Además, obtienes flexibilidad en el monto de protección que buscas, con un mínimo de 1,5% del total del ahorro acumulado.
Herencia de los Ahorros Previsionales
De no existir beneficiarias o beneficiarios legales, los ahorros previsionales pasan a formar parte de los bienes de la afiliada o el afiliado fallecido, constituyendo herencia. Es importante tener presente que el monto del beneficio de herencia corresponde a la totalidad del saldo de la cuenta de ahorro previsional obligatorio que tenía la afiliada o el afiliado al momento de fallecer. Si las personas herederas son varias, deberán designar un mandatario común que las represente para recibir el pago de los recursos heredados.