La cuestión de cuánto dinero necesitan los adultos mayores para sobrevivir es compleja y varía significativamente según el país, el estilo de vida, el nivel socioeconómico y las necesidades individuales. Contrariamente a lo que se podría pensar, los adultos mayores a menudo requieren más dinero que las personas más jóvenes debido a gastos crecientes en salud, alimentación y servicios básicos, en un contexto donde sus ingresos suelen ser limitados.
La realidad financiera de los adultos mayores en diferentes contextos
Las encuestas y estudios revelan una situación desafiante para la población de la tercera edad en varias naciones, destacando la precariedad y la necesidad de una planificación financiera estratégica.
Situación en Chile: Un panorama de precariedad
En Chile, una encuesta realizada a mil adultos mayores de diversas comunas (La Florida, La Pintana, San José de Maipo, Pirque y Puente Alto) reveló resultados sorprendentes sobre sus ingresos y gastos. El 46% de los encuestados tiene tarjeta de casa comercial o de supermercado, lo que indica una dependencia de créditos para sus compras diarias. Una de las observaciones más tristes fue que
A pesar de sus dificultades, el 81% de los encuestados estaba al día en sus cuotas de pago, mostrando un gran sacrificio para cumplir con sus compromisos. La diputada, al analizar esta situación, señaló que el actual modelo económico ha dejado de lado a los adultos mayores, considerándolos improductivos y "material de desecho". Destacó también una deuda cultural con ellos.
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Preocupa criterio para otorgar pensiones a víctimas del estallido social
Es fundamental avanzar en otras materias relevantes para ellos, como la rápida atención de salud, programas de acompañamiento para quienes están solos y que se les considere como personas confiables. Una propuesta es que el Banco Estado vuelva a ser el banco de los chilenos, sugiriendo un modelo más inclusivo.
Casos individuales y estadísticas
Ana María, de 64 años, se jubiló por retiro programado y recibe una pensión de $450 mil mensuales. A pesar de ser dueña de una propiedad en Ñuñoa y no pagar arriendo (aunque sí contribuciones de cerca de $100 mil en cuatro cuotas), sus gastos médicos por hipertensión son considerables. Si Ana María tuviera un imprevisto, se uniría al tercio de los seniors cuyos ingresos no cubren sus necesidades básicas mes a mes.
Según la última encuesta Casen (2017), los adultos mayores en Chile gastan en promedio $289 mil mensuales, y el 50% tiene un desembolso máximo de $200 mil. Existen diferencias significativas por género. El 46,5% de la población mayor tiene ingresos que superan sus gastos, mientras que un 10,3% se encuentra en la situación opuesta. El 43,2% reporta que sus gastos e ingresos son similares. Uno de cada cinco hogares con seniors manifiesta preocupación por no tener suficientes alimentos.
Frente a un gasto inesperado, el 59% de estos hogares reduciría pagos o buscaría aumentar ingresos. Un 37% preferiría un préstamo informal y un 20% un crédito en el mercado formal.
Estructura de gastos de los adultos mayores
Los gastos de los adultos mayores varían drásticamente con la edad. Un análisis del Cipem sobre la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE indica que los adultos mayores gastan más en alimentación (20,4%) y alojamiento y servicios básicos (17,3%) que los hogares jóvenes (18,7% y 14,3% respectivamente). El presupuesto para educación es mínimo (0,4%), frente al 7% en hogares sin seniors.
En salud, un hogar con personas de la tercera edad destina el doble de recursos que el resto de la población, aproximadamente $95 mil. La Encuesta de Calidad de Vida en la Vejez de la UC revela que cerca del 77% de los adultos mayores consume un medicamento a diario, con mayor incidencia en mujeres.
Patrimonio y ahorro
El 90% de los hogares con adultos mayores tiene algún activo financiero o real, porcentaje similar al 88% en hogares con personas menores de 60 años. La vivienda propia es el activo real más común, llegando al 74% en hogares solo de mayores. Sin embargo, solo el 29% de los seniors ha ahorrado en los últimos 12 meses, en comparación con el 41% de otros grupos etarios.
Aporte estatal y diferencias regionales
Los hogares de adultos mayores tienen una alta dependencia de los aportes estatales. Las transferencias del Estado representan el 22,4% del total de ingresos monetarios percibidos por adultos mayores, frente al 4,3% en jóvenes. En promedio, los seniors perciben $53 mil mensuales por transferencias estatales, significativamente más que los hogares sin adultos mayores ($17 mil).
Antofagasta, Tarapacá y Valparaíso registran los menores niveles de subsidios monetarios, con un promedio inferior a $42 mil. Los aportes monetarios son más altos en zonas rurales, independientemente de la clasificación del hogar.
La perspectiva en México: Ahorro para el retiro
En México, la planificación para la vejez es un desafío crucial. El Instituto Belisario Domínguez del Senado de la República reveló que el 77% de los mexicanos no ahorra para la vejez o el retiro laboral, y el 53.8% de los trabajadores no se ha cuestionado qué pasará al terminar su vida laboral. Esto representa un problema significativo, ya que los jóvenes podrían tener que asumir el futuro de sus padres, además del propio.
¿Qué es una Afore?
En 1997, la Reforma a la Ley del Seguro Social eliminó las pensiones vitalicias y creó las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores). Estas son instituciones financieras privadas que administran e invierten los fondos de retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE. Todas las Afores están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
Desde el inicio de un empleo formal en México, es obligatorio elegir una Afore. Por ley, cada mes se destina un porcentaje del salario (6.5% para IMSS, 11.3% para ISSSTE), junto con aportaciones del empleador y el gobierno, a la Afore. Este dinero se invierte en fondos llamados Siefore para generar rendimientos y proteger el valor del dinero contra la inflación.
Cálculo del dinero necesario para la vejez
El dinero necesario para el retiro depende del estilo de vida deseado, la expectativa de vida (78 años para mujeres y 73 para hombres en México, según INEGI 2016) y la edad de jubilación (promedio de 65 años).
Ejemplo: Si una mujer se retira a los 65 años y espera vivir hasta los 83 (con un margen de 5 años), necesitará ahorrar para 18 años sin trabajar. Si desea disponer de $15,000 pesos mensuales, necesitará $180,000 anuales, lo que suma $3,240,000 pesos para 18 años.
Si su sueldo promedio es de $20,000 pesos mensuales y ahorra desde los 25 hasta los 65 años (40 años laborales), generará $9,600,000. Sin embargo, la aportación obligatoria del 6.5% a la Afore (que serían $624,000) no será suficiente para cubrir los $3,240,000 necesarios, alcanzando solo para unos 3 años y medio de gastos. Por ello, es crucial invertir en otros instrumentos financieros a largo plazo (bonos del gobierno, bienes raíces, seguros dotales, aportaciones voluntarias a la Afore) y no confiar solo en la aportación obligatoria.
Preocupa criterio para otorgar pensiones a víctimas del estallido social
Para los freelancers no afiliados al IMSS o ISSSTE, es fundamental ahorrar de forma independiente para el retiro. La Revista Forbes México advierte que para 2050, la proporción de adultos mayores crecerá del 6.2% al 21%, implicando un adulto mayor dependiente por cada persona en edad de trabajar, lo que generará una situación crítica.
Gastos de vida en Perú: Los adultos mayores, los más caros
En Perú, la encuesta Pulso Ciudadano de Activa Perú (enero 2024) reveló que los peruanos consideran que necesitan S/3,292 mensuales para vivir tranquilos. Sin embargo, el monto requerido aumenta con la edad. Los adultos mayores (60 años o más) necesitan S/3,676 al mes, el monto más alto de todos los grupos etarios.
Esta cifra es preocupante, ya que la vejez es la etapa en la que las personas deberían estar jubiladas. La necesidad de un monto mayor se explica por el precario acceso a la salud pública en Perú, lo que obliga a gastar en el sector privado, y por las pensiones escasas en un país con alta informalidad laboral.
Desgloses por nivel socioeconómico (NSE)
Los montos de dinero considerados necesarios también varían según el NSE:
- NSE A: S/4,736 al mes
- NSE B: S/3,258 al mes
- NSE C: S/2,674 al mes
- NSE D: S/2,196 al mes
Jubilación y planificación financiera en España
En España, los pensionistas reciben en promedio el 80% del salario que percibían antes de retirarse. Olivia Feldman, economista de HelpMyCash.com, enfatiza la importancia de la planificación financiera estratégica para una jubilación tranquila, que incluye un plan de ahorro e inversión a largo plazo.
Estimación de gastos y ahorro
El primer paso es estimar los gastos en la jubilación, dividiéndolos en:
- Gastos básicos: alimentación, vivienda, servicios públicos, transporte y salud.
- Gastos adicionales: ocio, viajes, actividades recreativas y hobbies.
Si se estima un gasto total de 1,500 euros mensuales y se necesitan cubrir 20 años, se requeriría un fondo de 72,000 euros, sin considerar la inflación. Para Feldman, invertir en productos que generen rentabilidad a largo plazo es una de las mejores alternativas.
Considerando un rendimiento del 10% anual (rentabilidad media histórica del S&P 500) y el efecto del interés compuesto, bastaría con aportar unos 17 euros al mes para obtener 107,385 euros en 40 años. Si se empieza a ahorrar desde los 25 o 30 años, invertir 20 euros al mes podría resultar en 126,482 euros.
Planes de pensiones y decisiones informadas
Los planes de pensiones son productos diseñados para complementar la pensión pública. Sus aportaciones permiten reducir la base imponible del IRPF, lo que se traduce en menos impuestos durante los años de contribución. Sin embargo, es crucial entender en qué se invierte el dinero y gestionar cuidadosamente el momento del rescate.